中小企业融资问题与金融支持探讨

侯璠

（山西建筑工程集团有限公司，山西 太原 030002）

现阶段，我国中小企业在市场结构中起到稳固和支撑作用，无论是经济建设还是生产力发展都需要中小企业发挥调节枢纽作用。在这种条件下，中小企业面临的融资问题和弊端也逐渐显现，融资难度大、金融渠道不通畅是影响企业发展的主要因素。中小企业与银行之间很难形成借贷关系，这与企业信贷体系不完整有很大关系，银行金融服务与企业信贷需求出现不对等现象，由于贷款流程比较烦琐、审批过程相对复杂，中小企业很难获得必要支撑和保障。中小企业是地区经济的支撑和保障，能够提高人口就业率，维护社会稳定与和谐，同时推动金融服务质量的提升和改进。文章着重强调了中小企业融资难的问题，并从金融支持的角度提供合理对策与方法。

一、中小企业融资环境及发展现状

改革开放以来，我国市场经济得到确立与肯定，传统计划经济也遭到替代并淘汰，中小企业迅速产生并崛起，党的十六届五中全会更是把中小企业当作经济建设的核心来看待。中小企业因其灵活性和特殊性推动社会和谐发展，在长期经营过程中我国市场结构已经离不开中小企业的支持和保障。在这种条件下，中小企业面临的资产问题和管理问题也日渐凸显，企业融资难成为阻碍经济发展和综合实力提升的关键因素。中小企业面临的融资困境主要包括以下几个方面。

（一）融资渠道和成本问题

近几年，金融机构对中小企业的资金支持和帮扶明显不足，中小企业由于发展规模不够大一直得不到强有力的支持。现阶段，商业银行向企业提供信贷服务通常需要担保物或抵押物做支撑，不仅提高了企业融资门槛，更增加了中小企业融资成本。国有商业银行为了满足自身发展需要，对金融风险﹑经营状况和回报收益做出重大调整，银行服务对象和针对群体也发生重大迁移，经济实力强的大型企业获得一致认可，银行资金和业务范围逐渐处于收缩状态。各地区县级银行不具备信贷裁决权，能够提供的信贷服务少之又少，中小型企业一般分布在县域范围内，受自身结构和发展规模的影响导致融资渠道非常狭窄。随着贷款利率的上升，中小企业融资贷款所需成本也在不断增加，受贷款期限和利率的影响，中小企业信贷需求得不到根本满足。

（二）信贷流程烦琐，融资手续复杂

在金融改革的影响和干扰下，中小企业融资信贷面临的挑战也十分明显，中小企业融资门槛和难度系数都在不断上升。商业银行为了降低金融风险，对信贷服务提出苛刻要求，信贷制度与中小企业发展情况严重脱节。商业银行对企业信贷情况进行了不同程度的划分，中小企业受自身规模的影响，很难达到较高的信用等级，而商业银行信贷服务需要企业满足相关要求才能发放资金，企业从贷款申请到审批合格需要经历漫长的过渡期，不能有效解决企业资金不足的需求，同时给企业发展造成不良危害，这种融资审批流程和企业经营发展理念背道而驰。由于金融机构和中小型企业不对等，融资信贷流程不灵活，因此融资信贷需求很难得到基本保障，中小企业和大型企业之间的差异得不到有效重视，最终造成中小企业发展受限。

（三）信贷管理权责不明确，缺乏有效激励

在金融监管政策和责任追查制度的影响下，很多金融机构选择放弃对中小企业的服务板块，以此来规避相应责任和风险。商业银行推行的信贷问责机制使得很多业务人员与具体责任人不愿承担风险，自动放弃向中小企业提供金融服务的机会。由于中小企业信用体系尚未完善，其金融风险和信贷风险普遍比较高，导致银行业务人员纷纷避而远之，受管理权责不明确的影响，银行工作人员得不到有效激励和奖赏，由于制度缺失或者不完善，很多业务人员背负着巨大的心理压力，同时承担来自银行和企业的双重责任风险。中小企业进一步丧失融资信贷的机会和可能性，受市场环境与经济政策的影响，银行往往选择和大型企业建立合作关系，对中小企业的扶持和帮助更是微乎其微。

（四）企业管理水平不高，和银行之间存在信息差

与大型企业相比，中小企业管理水平和信息获取方式都相对落后，这些综合因素给企业融资信贷造成严重阻碍。首先是企业财务管理不到位，和银行之间存在很大的信息差。中小企业财务管理水平比较低，会计核算与财务报表编制都不够精确，无法保证企业财务信息的真实性和有效性。中小企业信息交互能力比较弱，信息沟通传递不及时，银行很难获取必要的数据信息，对企业信用情况也是一知半解，最终加大了融资信贷的基本难度。其次是管理方法比较落后，对市场情况不了解。中小企业在长期发展过程中会面临扩张升级要求，由于现代企业制度的缺乏，其管理方法仍比较落后，在企业管理过程中缺乏先进思想和科学理念做指导，最终造成企业发展与时代要求相脱节的形势。受生产技术和制造设备的制约，产品缺乏核心竞争力，经济价值比较低可替代性比较高，不利于企业市场地位的巩固与加强，企业发展前景和经营规模不容乐观，银行在提供金融服务或者借贷服务时往往投鼠忌器，这也加剧了中小企业融资难的困境与现状。最后是信用观念落后，融资条件不充分的影响。大多数中小企业都处在成长期，能够用来抵押银行贷款的物资少之又少，企业信用体系不完善，缺乏足够信用度和执行力。中小企业经营规模比较小，抵御风险和灾害的能力都非常弱，容易受到市场环境与经济政策的波动及影响，给企业资金财产造成严重损伤。在这种条件下，中小企业信用评估和风险等级都不具备明显优势，潜在隐患也是层出不穷，长此以往，企业发展经营势必受到巨大危害，部分中小企业缺乏正确的信用观念，在生产经营过程中容易产生失信情况和违约现象，这给后期融资信贷带来严重困惑。

（五）服务制度不完善，信贷抵押得不到有效保障

通常情况下，能够为中小企业提供服务和担保的机构少之又少，因此很容易出现独断专裁现象，企业财产抵押需要面临复杂烦琐的审批流程，并且成本支出和费用也在不断增多，很多中小企业对银行信贷望而却步，民间借贷获得一致好评与青睐。社会各部门之间都掌握着企业及个人的相关信息，在融资信贷过程中部门之间无法实现协调配合，因此给信用评估造成很大困惑。不仅如此，由于抵押担保体系不完善，大多数企业都得不到根本保障和支撑。银行为满足自身发展需求规避金融风险，往往选择提高信贷门槛来保障自身利益，这给中小企业融资信贷造成严重创伤，社会上的担保机构往往收费比较高，同时需要企业抵押大量的财产和物证，给需要融资发展的中小企业增加了生存难度。

二、加强对中小企业的金融支持对策

中小企业融资不畅的一大因素来源于信息不对等，银行与企业之间的信息沟通不及时，最终造成贷款服务受限或者遭到搁浅。事实证明，中小企业的发展潜能比较大，能够在复杂多变的市场环境和经济政策中平稳立足，因其灵活性和机动性比较强，所以在经济协调和社会稳定当中发挥不可替代的作用。基于此，拓宽中小企业融资渠道，解决中小企业融资困境是当前首要问题，这不仅能够推动中小企业更好更快向前发展，同时能够巩固市场经济和社会稳定情况，为银行金融服务的提升和扩大指明方向与思路。简而言之，中小企业信贷服务的提升既是对企业的支持和保障，也是对银行金融体系的建立与完善，中小企业的价值作用是大型企业无法替代的。银行过度依赖大型企业往往会造成经济结构失调，金融风险也会呈现单一加剧形态。对中小企业提供金融支持有百利而无一害。

从传统金融服务形式分析，农业银行比商业银行更具支持力和保障性优势，由于农业银行机构网点比较分散，因此其覆盖率和普及程度也比商业银行高很多，最主要的是农业银行能够抓住中小企业这一市场，和企业实现直接交流与对接。随着其他银行对中小企业融资服务的重视，农业银行需要在传统服务基础上加以改进并创新，通过研究和开发新型服务模式，为中小企业融资信贷提供便捷服务，形成全方位、立体化，多层次的信贷服务体系，确保在中小企业融资信贷过程中占据主导地位。

（一）坚持因地制宜的服务理念

银行向中小企业提供金融信贷服务时需要加强观念思想的创新，坚持从因地制宜和因势利导的角度出发，把中小企业融资信贷问题提到新高度，金融机构和商业银行要从市场环境和经济政策方面入手，为中小企业解决生产经营过程中的实质需求。适当对信贷流程和审批手续进行优化，避免由于期限过长造成企业资金断裂等情况。从中小企业实际发展和经营状况出发，有针对性地制定专门的信用评估和授权体系，与大型企业区别开来。对于一些有发展潜力和市场前景的中小企业要放宽政策，提高优惠扶持力度。坚持以企业实力提升和银行业务扩大为基础，向广大中小企业提供便捷的金融服务和信贷业务，推动我国市场经济的繁荣与稳定。

（二）创新金融产品，适应中小企业的融资需求

银行与金融机构要加强对实力型中小企业的支持与帮扶，通过增加专门的服务渠道给这类型中小企业提供便捷与支撑。与此同时，要加大对新产品和新业务的开发与巩固，不仅要建立良好的信贷关系，同时要提供更好的金融服务与资金保障，增进中小企业对银行的信赖和肯定，从不同角度和层面实现对中小企业的关照和帮衬，让中小企业能够更加安心地服务社会、回报人民。对于企业信誉度较高并且发展潜能比较大的情况可以适当增加贷款额度，更好地帮助企业完成生产经营和发展建设的宏伟目标，简化贷款审批流程和申请手续，让中小企业能够在最短时间内获取企业发展建设所需的资金款项。

（三）降低金融风险，促进信贷业务良性循环

金融机构和银行在控制金融风险的基础上，要尽可能考虑中小企业发展状况和财务风险，适当改进并提升中小企业信用评估体系，通过对综合实力比较强的企业进行筛选从中寻找有能力担保的企业形成内部帮扶机制，建立多家企业联合授信。增强各企业之间、企业与银行之间的信息沟通与交流，确保财务信息能够及时有效的传递给银行机构，为企业融资信贷开辟有效途径，同时减少中小企业融资信贷给银行机构造成的金融风险，让企业与银行之间能够形成完整的借贷链条和资金供求关系，帮助中小企业进入良好的信贷循环体系当中。

（四）强化管理目标，提高服务质量及水平

银行向中小企业提供信贷服务包括目标对象确立、条件审核、授权管理、信用评级等基本程序，其中贷前、贷中、贷后等细节性管理也是必不可缺的。首先是准入标准的具体化。要求信贷服务满足国家规定和政策要求，企业财务状况及经济水平都要适应信贷服务的基本规定，无论是从企业信用情况出发还是综合实力探讨都要满足融资信贷的各项要求。其次是贷款责任的具体化。中小企业融资需求要结合市场环境和生产周期来确立，还款周期和资金使用期限要合理规划，不能出现拆东墙补西墙的借贷情况，确保各项信用情况都能符合借贷需求方可实行资金保障。明确划分中小企业融资信贷具体责任和义务，对相关责任人进行关联处置，避免借贷关系不完整或者不科学的现象发生。再次是贷前、贷中、贷后的具体化管理。要求对企业生产经营状况进行全方位监督与考察，了解企业利润回报情况和负债情况；详细调查企业信誉度，按照企业信用等级进行资金帮扶；提供贷款服务后要加强法律约束和管控，合理维护企业与银行的基本权益。最后是借贷奖惩机制的具体化。随着中小企业融资借贷需求的不断扩大，银行要建立专门的服务板块和工作团队，在制定并出台各项借贷条款的基础上，加大对业务人员和具体负责人的奖励惩处力度，把银行业务人员工作绩效和工资水平相联系，调动广大工作人员的热情性和积极度，为中小企业融资信贷提供良好的生存空间，推动银行金融服务质量的巩固和加强。

（五）加强营销力度，构建完整的服务体系

金融机构和银行部门要发挥技术性优势与人才作用，提高对中小企业融资信贷服务的关注和重视，建立专门的信息数据收集平台，把地区中小企业有关信息收录进去，方便后期金融服务与财产支持等工作对接，降低银行与中小企业之间存在的信息差，努力实现中小企业全方位考察与管辖目标，帮助中小企业更好地了解自身不足和缺失，有针对性地进行改进和完善，为后期贷款需求打下坚实基础，根据不同类型中小企业的发展规模和建设情况有针对性的提供资金帮扶政策，坚持金融产品创新和服务质量提升。真正实现以市场发展为依据，以企业需求为指导，最终形成企业与银行互利互惠的双赢局面。

三、结束语

综上所述，中小企业作为我国经济结构的支撑和辅助，其发展水平和健康状况关系到社会的和谐与稳定。在这种条件下，中小企业融资问题和困境正在不断显现，要想彻底解决这一困惑需要从企业自身和银行层面进行探索和完善。既要加强中小型企业内部管理水平，提高财务信息的准确性以及可靠性，又要扩大银行服务范围和保障领域，适当改进金融产品与服务质量，为中小企业融资信贷创造良好生存空间，根据中小企业发展水平和经营状况建立专门的信用评估体系，真正意义上实现对中小企业的帮扶和救助，为广大中小企业解决资金不足的根本难题。