乡村振兴战略下农村金融服务创新路径

桂 丹 桂 燕

（1.九江市柴桑区农业农村局，江西 九江 332100；2.南昌理工学院财经分院，江西 南昌 330044）

0 引言

随着我国全面建成小康社会宏伟目标的顺利实现，农业农村工作的目标和任务发生了巨大变化，特别是随着乡村振兴战略的深入实施，农村迎来了更多的发展机遇。但在乡村振兴背景下，农业经济和农村事业发展仍然面临着诸多的制约因素和突出问题，乡村财力和经济整体实力较弱，仅依靠乡村财政无法有效推动乡村振兴目标实现和农业农村经济事业可持续发展［1］。基于此，如何在乡村振兴大背景下，有效创新农村金融服务，发挥农村金融服务对乡村经济社会发展的促进和推动作用，持续为乡村振兴注入强大的金融支撑，成为目前一个亟待解决的现实问题。

1 乡村振兴战略下农村金融机构的种类和特点

大多数学者对于主流金融机构的研究较多，且关注点较为集中，但是小额借贷等民间借贷方式也不容忽视。一些学者已经围绕民间借贷等非主流金融结构开展了一定程度的研究，也取得了一定的研究成果。

1.1 金融机构的主要种类

从目前我国广大农村开展金融服务的机构来看，金融机构的种类呈现出多元化的发展趋势，而从资金的归属、金融机构的性质、金融机构服务方式等角度来看，金融机构大体上分为主流和非主流2 个层面。主流金融机构一般指的是几大国有银行、农村信用社、地区性商业银行等。这些机构属于国有企业，提供的金融服务安全高效，特别是针对农业企业和广大农民来讲，主流金融机构仍然是他们贷款和获取资金的首选［2］。而非主流金融机构一般指的是小额信贷机构、一些民间借贷组织和个人。这些组织和个人在资金来源、运营方式、贷款额度等方面都带有明显的不确定性，广大农业企业和农民一般不会将这些非主流的金融机构作为贷款和获取资金的主要渠道，只是作为小额资金周转等的暂时性资金来源。

1.2 金融机构的主要特点

主流金融机构的资金来源稳定、资金流充足、资金投放力度较大，占据资金市场的主体，信誉度高，且资金流、贷款程序等方面十分正规且稳定，资金的安全性也相对较高。同时，由于这些主流金融机构和国有金融企业的资金属于国家资产，因此在资金投放过程中，不仅要考虑资金的收益问题，更要优先考虑资金的安全性，因此在贷款审核、抵押物管理、贷款管理等各方面都非常严格。但这也在一定程度上造成了贷款难度大、资金投放的周期较长等问题。非主流金融机构大多由民间资本构成，无论在资金总量、贷款审核方面，还是在服务功能方面，远达不到主流金融机构的标准，非主流金融机构更多考虑的是如何提升资金的利润率，因此在资金使用、贷款审核、利率设定等方面存在很多不合理之处，这也增加了广大农民获取贷款和资金的风险和难度。

2 农村金融服务创新对乡村振兴的意义和作用

从目前的情况来看，大多数学者对于农村金融服务创新的意义和作用都给予了高度关注。随着研究视野的不断开阔和研究深度的不断深化，他们更加注重从乡村振兴的角度和高度去研究和探索农村金融服务创新路径，为农村金融服务创新提供有力的理论支撑。

2.1 农村金融服务创新为乡村经济发展提供支撑

实现乡村振兴，首先要有效提升农村经济实力，促进农村经济发展，而从目前农村经济基础和财政状况来看，情况并不乐观。很多农村地区特别是偏远地区，面临着自然资源、交通、人力资源等方面的短板，这些问题的解决和突破都需要有效地增加资金投入。但是，仅依靠政府职能部门进行资金扶持还远不能满足农村经济发展的现实需要。因此，通过对农村金融服务进行创新和探索，有效释放农村金融服务的活力并提供支撑力，为我国乡村经济发展提供有效的经济支撑。

2.2 农村金融服务创新有利于农民创业就业

如何有效增加广大农民的收入是实现乡村振兴的重要工作，也是乡村振兴过程中亟待突破的难点之一。现阶段，随着农村劳动生产率的提升，农村剩余劳动力数量不断增加，虽然这部分剩余劳动力创业和就业的意愿非常强烈，但从现实情况来看，由于其缺乏必要的技术和资金，进行创业和就业的难度较大。通过对农村金融服务进行创新和探索，特别是针对农村剩余劳动力创业就业方面进行大胆创新，可以有效解决制约农民增收的瓶颈问题，更好地促进农民致富［3］。

2.3 农村金融服务创新有利于促进金融机构发展

乡村振兴战略是一项关乎农业农村经济事业健康发展的长远规划，时间跨度长，投入力度大，扶持政策实。促进农村经济、教育、文化、养老等社会事业的全面发展，不论是对广大农民还是对广大金融机构，都蕴藏着巨大的发展机遇和空间。因此，通过对农村金融服务进行创新和探索，特别是针对乡村振兴战略制订配套措施、创新金融服务和产品，就可以在乡村振兴发展大局中抢得先机，为自身发展壮大提供更加广阔的空间。

3 乡村振兴战略下农村金融服务面临的新形势和挑战

乡村振兴战略对农村金融服务的影响是多方面的。目前，国内研究主要集中在农村金融服务对于乡村经济发展的促进方面，而对农村金融服务对乡村事业发展的促进作用的研究和探索还稍显不足。

3.1 面临的新形势

3.1.1 生产方式的变化和调整。在传统的乡村经济体系下，农业企业和农村经济的生产力水平较低，对资金的需求相对较小，且农村经济的业态都相对固定。农民进行创业也大多集中在种植业、养殖业等方面，这些产业的生产力水平较低、生产方式较为落后，抵御市场风险的能力不足，金融机构进行贷款时往往存在一定的顾虑，而且由于农户需求资金的数额较小，而人数相对较多，也无形中增加了金融机构的工作量和成本［4］。在乡村振兴战略背景下，特别是随着农业产业化和农业现代化发展步伐的不断加快，农业企业和农户的生产力和生产方式得到了巨大的调整，农民的种植、养殖规模逐渐扩大，农业产业化企业的规模不断扩大、数量不断增加，造成农村经济发展对资金的需求也相对较多。特别是随着大型农业机械、标准化养殖等农业设施的普及，农村经济发展对于资金的依赖程度越来越高。

3.1.2 生产关系的变化和调整。在传统的乡村经济体系下，农村经济的生产关系比较单一，大多采取一家一户的家庭生产方式及以血缘和家庭为纽带的集体经营方式，这种生产经营方式较为简单、组织方式单一，各成员之间的联系较为松散，利益诉求也易满足，而且这种家庭生产劳作方式受生产力、生产规模、经营方式的限制，对资金的需求也相对较小。而在乡村振兴战略背景下，传统的农业生产关系发生了巨大变化，生产主体由原来的家庭逐步向农村合作社、农业企业集团等转变。这些农村合作社和农业企业的出现，改变了过去自给自足的传统生产关系，经济发展方式更趋向于企业化。农村经济的这种深层次调整，导致农村经济发展更需要资金保障，因而农村金融服务的调整和革新具有必然性。

3.1.3 农村各项事业的发展需求。从乡村振兴战略的角度来看，我国农村地区不仅要实现富起来这一单一的经济目标，而是要以经济发展作为主要推动力，实现农村政治、经济、文化、生态等各方面、全方位的发展和提升，最终实现乡村振兴宏伟目标。除去农村经济发展对于资金的刚性需求，农村社会事业发展对于资金的需求也是巨大的，如农村道路、水利灌溉、村容村貌及垃圾清理等，各项事业的发展都离不开金融机构的支持和服务。

3.2 面临的挑战

3.2.1 金融机构贷款意愿不高。众多金融机构在投放贷款过程中，一般会优先考虑投入产出比和资金安全等问题。相对于其他产业，农村生产经营活动的利润率一般较低，而资金流转回笼的时间跨度较大。对于金融机构来讲，同样额度的资金在其他产业获取的利润是完全不同的，因此很多金融机构针对农民进行贷款的意愿不高。除去农村经济合作社的体量较大之外，农户大多以户为单位进行生产经营。这就需要金融机构面对大量农户开发金融产品，大大增加了金融机构的工作量和成本，也导致金融机构投放贷款的意愿降低。

3.2.2 农村融资渠道单一。广大农业企业和农民对于贷款的意愿比较强烈，特别是一些大型农业产业化企业和农产品精深加工企业，他们对于流动资金的需求更为强烈。而从目前的情况来看，除去一些有限的扶持性贷款外，商业性的农业贷款产品和数量都相对有限，农业企业和广大农民获取贷款、进行融资的方式和渠道都相对不足，无法满足不同情况、不同地区、不同行业的农村市场主体的现实需求。部分农业企业甚至采取民间借贷等方式获取发展资金，在很大程度上增加了农村经济的风险，这也对农村经济发展产生了较为明显的阻碍［5］。

3.2.3 政策扶持力度不够。一方面，主要体现在金融机构对于乡村振兴方面的金融服务缺乏深入研究，不同程度地存在利润至上的思维。这就导致一些金融机构针对农村经济发展进行探索的力度不足，针对性地开发金融产品的步伐明显缓慢，无法满足农村经济发展的现实需求。另一方面，金融机构对现有的金融产品的特点、优势等方面缺乏足够的宣传，导致需要贷款的农民由于金融知识不足等，对到金融机构贷款缺乏足够的信心。部分农户宁可选择进行民间拆借，也不愿意到金融机构贷款，造成了农户资金短缺和金融机构产品过剩二者之间的矛盾。

4 乡村振兴战略下农村金融服务创新路径

4.1 有效提高金融机构的贷款意愿和积极性

第一，注重激发金融机构的积极性和创造性。政府相关部门要从政策、制度、机制等角度出发，不断加大创新和突破力度，为金融机构融入乡村振兴发展提供科学的依据。第二，金融机构要从乡村振兴战略的全局着眼，进一步拓宽发展思路和发展视野，从未来发展的角度出发，加大对农业企业发展和农民就业创业的扶持力度。第三，多措并举保证资金安全，简化审批流程，加强贷款诚信审核，保证资金投放安全。

4.2 大力拓宽农村融资渠道

首先，改变先入为主的思维定式，进而树立以需求为导向的金融服务理念，面对广大农业企业发展需求和农户就业创业现实特点，从金融机构的自身优势和特点出发，推出更加多样化、人性化的金融产品，满足不同地区、不同业态的农业经济发展主体需求。其次，有效减低金融风险，在强化金融产品的扶持属性的同时，强化对贷款审批流程的监管，特别是在贷款资质审核、信用等级划分方面要加大力度，确保金融服务更加扎实有效。同时，要不断强化农民的金融思维和意识。一方面，要针对互联网金融等新型金融业态的需求，不断完善农村网络硬件等基础设施建设，健全农村征信体系，为互联网金融在农村的普及奠定基础。另一方面，要不断强化对广大农户关于金融知识方面的宣传和培训，努力创新载体，扩大宣传覆盖面，让广大农民树立科学的金融意识，更加积极主动地参与金融活动，实现与金融机构的互动互促，更好地提升金融机构的工作效率和金融产品的效能。

4.3 有效发挥政策扶持功能

对于农村金融服务来讲，扶持功能是首要属性。在农村金融服务发展探索过程中，必须围绕扶持这项基本功能展开工作。第一，加大扶持力度。对于金融机构来讲，要看到乡村振兴发展的未来大趋势，不能被眼前的利益所局限，要合理进行资金分配，推动农村经济快速向好发展。第二，实施科学扶持。对农村经济业态进行深入分析和研究，将资金向新兴业态、经济前景好、发展空间大、风险小的产业和企业投放，通过资金扶持，引导农村产业优化升级。

5 结语

强化乡村振兴战略背景下农村金融服务创新，是一项十分重要的工作。政府部门和广大金融机构必须进一步创新思维，不断提升工作的积极性和主动性，明晰自身的服务定位和职能，持续为乡村振兴发展注入新的活力。