互联网环境下的商业银行金融创新及变革

林英杰 大连银行股份有限公司沙河口支行

在互联网背景下，庞大的数据量是其主要呈现出的特征，对于商业银行而言客户的信息和数据量大大增加，而且复杂性更高，这就对商业银行的数据分析处理工作提供了更高的要求，而传统的数据处理模式显然已经无法满足这一需求，同时这些客户数据伴随着互联网的不断发展呈现出非结构性、不规则等特征，增加了商业银行的数据处理难度。在互联网背景下，商业银行探索应用大数据等各种新技术形成新的数据管理模式也就成了其解决海量数据问题的必然趋势。互联网背景下，对商业银行的金融服务和管理等产生了一定程度的影响，在这种形势下，商业银行亟须探索金融创新路径，借助互联网、大数据等手段寻求金融服务和管理创新，以更加高效的解决商业银行在实际经营管理中面临的各种问题，提升内部管理水平，促使商业银行获得稳定健康发展。另外，互联网背景下，催生了互联网金融、各种网上银行和网上理财等金融服务模式层出不穷，为人们提供了更加便捷的金融服务，而对于商业银行而言，通过发展互联网金融，构建网上金融服务平台，不仅能够降低成本，节约人力物力资源，而且极大地提升了银行金融服务质量和效率。因此在互联网背景下，商业银行应充分利用其优势，积极推动金融创新与变革，不断提升商业银行金融服务的质量和水平，从而实现长远稳定发展。

一、互联网背景下商业银行金融工作开展存在的问题

（一）技术水平不高

随着互联网技术的发展，商业银行对于网络技术的依赖性逐渐增强，各项业务开展以及经营管理活动都需要依托互联网和信息技术等，这些先进技术手段的应用对于商业银行的服务和管理效率提升具有重要意义，但是部分商业银行仍然未能够认识到互联网等技术应用于金融工作的必要性，因此相关技术投入力度不足，导致商业银行技术水平不高，严重阻碍了商业银行的发展，不利于商业银行在市场竞争中占据有利地位。一方面，部分商业银行原先是作为信用社开展经营管理活动，经营规模较小，而且商业银行仍然处于改革发展的关键时期，仍然没有形成健全的经营管理体系和管理机制，因此技术应用程度不高，尤其是对于一些大数据、互联网等技术，致使商业银行的技术水平较为落后，难以适应商业银行新时期的发展需求。另一方面，部分商业银行受到区域经济发展水平的影响，因此难以获得较高的经济效益，导致其在一些技术应用必备的硬件设施方面投入不足，硬件设施与设备的不完善，必然导致新技术难以应用到商业银行金融工作中，为客户的金融服务工作提供支持，不利于金融服务质量的提升。

（二）人力资源水平不高

现阶段，商业银行为了实现金融工作的创新与变革，必然需要高素质的人才队伍作为支持，促使商业银行在互联网时代背景下顺利完成转型发展，然而当前部分商业银行普遍存在人力资源储备不足和人员综合素质不高等问题，阻碍了商业银行的创新发展。商业银行在实际经营管理工作中，常常会因为地理位置以及人员薪资待遇等问题导致难以吸引到高素质人才的加入，同时还可能出现一些人才流失现象。具体而言，一方面商业银行主要是集中在向客户提供金融服务以及金融产品等工作上，与其他行业相比，显然技术研发和应用方面相对不足，因此商业银行的工作岗位大多集中在柜员等，工作内容并没有涉及过多技术性和专业性知识等，也就难以吸引技术型等专业性人才加入，即使进入该工作岗位，这些人员也难以基于自身所学知识发挥出专业优势和价值，因此工作岗位和人员招收等方面存在一定的不匹配情况。另一方面，部分商业银行虽然内部招收了技术型人才，但是对于互联网技术等应用知识不足，专业能力不强，难以充分利用互联网等技术实现商业银行的金融创新，也就难以满足商业银行新时期的发展需求。另外，商业银行内部还存在人员结构不合理等问题，互联网技术作为新兴技术，商业银行内部人员许多都是年龄较大的，对于新兴技术和先进管理手段等了解不足，但由于工资水平和薪资待遇等不高，因此难以吸引年轻群体，这就导致商业银行人员结构相对不合理，难以满足创新发展需求。

（三）创新意识和能力不足

在互联网时代背景下，一些商业银行积极应用互联网平台和新兴技术，构建互联网营销模式，实现金融服务和产品的创新，已经实现了经济效益的提升。但是在国内这些积极开展金融创新并实现良好成效的商业银行仍然较少，大部分商业银行对于这种新型技术的认知不足，而且技术应用能力普遍较弱，对于新事物的接受能力也相对较弱，因此创新意识和创新能力都严重不足。同时由于人员结构的不合理，商业银行往往缺乏技术型和创新型人才，对于新技术的应用能力弱，缺乏改革和创新动力，对于各种金融业务的改进积极性不高，仍然沿用传统的业务经营和管理模式，不仅效率不高，而且难以保证金融服务与产品质量。显然，商业银行的创新意识和创新能力不足严重阻碍了其发展。

二、互联网环境下商业银行金融创新与变革路径

（一）重视客户关系管理

对于商业银行而言，客户关系管理是其一项重要的管理工作，通过对客户的维护与管理，深入挖掘客户需求，提供相应的金融产品与服务是商业银行提升盈利水平的重要手段，因此依托互联网技术等先进技术手段，构建信息化客户关系管理平台，加强客户关系管理是商业银行实现金融创新与变革的重要途径。首先，商业银行应基于信息技术等建立并完善客户信息管理平台，通过客户信息管理平台，商业银行可及时了解到客户对金融产品的使用情况，了解客户对于商业银行提供的金融服务的满意程度等，这些都可以作为重要的信息反馈，便于银行做出针对性调整措施。同时商业银行通过客户信息管理平台可实现客户的维护管理，实现与客户的信息交流与沟通，通过对客户的信息数据进行分析，可为商业银行大量的客户管理工作提供重要参考依据。

其次，商业银行应加强对客户信息的分析处理工作，商业银行银行应加大信息化建设投入力度，借助大数据、云计算等技术搭建数据分析处理平台，并构建与商业银行客户管理系统有效对接的信息管理系统，能够充分发挥互联网平台和各种新技术的优势，实现快捷高效的数据整理分析，提升商业银行的信息处理效率。另一方面，互联网时代的重要特征在于数据量的大幅度提升，同时这些海量的数据也作为一种无形的数据资产改变了商业银行的价值创造方式，因此商业银行应充分重视数据资产的利用，利用互联网平台和先进技术等实现用户信息的收集、整合与分析，不仅仅是面向银行的固有客户群体，还包括客户周边的群体，充分挖掘客户资源，对客户情况进行全面的分析，把握客户的情况，对于商业银行客户关系管理水平提升具有重要意义。

最后，商业银行应致力于为客户提供个性化的金融产品与服务，就当前我国商业银行经营管理现状而言，在金融产品与服务的研发工作仍然落后于欧美国家，金融服务产品与服务类型仍然较少，难以很好地满足逐渐增长的金融需求。由于商业银行面对的客户群体和客户数量都较为庞大，而不同的客户对于金融产品与服务的需求也存在个性化差异，为了更好地满足客户需求，商业银行应充分利用互联网平台和信息技术等加强客户管理，实现对客户的精细化分类管理，广泛收集客户的信息，并细化分类标准，包括年龄、性别、地域以及职业等信息，加强对这些信息的分析整合与管理，便于商业银行根据客户的实际需求精准的匹配金融产品与服务，促使商业银行成交量提升，进而提升商业银行的经济效益。另外，商业银行为了提升自身市场竞争力和竞争优势，应加大金融产品与服务研发力度，依据市场需求和自身实际等情况，不断推出创新金融产品与服务，从而为客户提供更加个性化的优质产品与服务，拓宽产品与服务的受众范围，为商业银行创造更大价值。此外，在金融产品与服务交易完成之后，应加强针对客户的跟踪管理，及时获取用户的反馈，不断调整和优化金融产品，促使商业银行获得长远稳定发展。

（二）借助互联网平台，加强金融产品营销管理

商业银行在实际经营管理过程中，营销管理是其快速推广金融产品与服务，并提升交易量、实现经济效益提升的重要手段，因此在互联网环境下，商业银行应充分利用互联网平台的优势，加强金融产品营销管理。例如，当前针对商业银行推出的理财产品，许多客户虽然有理财需求，但是出于风险规避的心理，在这些产品推出时往往持观望态度，因此商业银行在推出理财产品时，为了迅速积累受众，应结合自身实际情况采取必要的营销手段，例如为客户提供免费的体验活动，或者结合用户心理推出相应的优惠活动，如针对新用户的减免或者赠送给客户一些小礼品，拉近与客户之间的距离，并积极与客户沟通交流，针对有意向的客户详细介绍产品情况，从而强化用户的服务体验，促进产品交易的达成。其次，商业银行可以充分利用微信等一些网络平台，适时向客户推送一些金融产品的详细资料，让客户能够第一时间了解商业银行的新产品与服务，通过这种方式就能及时向一些有意向的客户提供符合其需求的选择，提高达成产品交易的可能性，对于商业银行而言可作为一个潜在的盈利增长点。同时应用这种营销方式时，商业银行应做好相关服务和管理工作，由于用户可能存在了解不全冲动消费的可能性，后续可能存在退订需求，商业银行应根据金融产品与服务的实际情况及可能满足用户的需求，避免客户流失。此外，银行的理财营销管理人员可根据实际情况采取电话以及网络平台等营销方式，充分利用互联网平台信息交流的便捷性，及时了解客户的理财需求，便于为其匹配相应的理财产品，提高产品交易量，促使商业银行经济效益的提升。

（三）积极发展电子支付业务

随着互联网技术的发展，一些电子支付方式也获得了长足发展，同时催生了一些电子支付平台，例如微信、支付宝等，这种支付方式为人们的消费活动等提供了便利，节省了交易成本并提升了交易效率，电子支付方式已经逐渐成为我国支付形式变革的重要趋势。因此商业银行应抓住这一发展机遇，积极发展电子支付业务，从而实现客户量和客户覆盖面的扩大，提升商业银行的经济效益。具体而言，商业银行应加大技术研发投入力度，积极开发电子支付平台或支付软件，方便用户下载使用，同时可在该平台上投放相应的金融产品与服务，开发并挖掘潜在客户。另外为了节省研发成本，对于一些地方性的商业银行应积极与第三方平台等合作，共同开发电子支付平台。通过电子支付平台的开发，提升了商业银行金融服务效率，对于用户而言，则节省了交易成本，提升了交易效率和服务质量。

（四）提升金融管理与服务人员业务能力

随着互联网技术的深入发展与广泛应用，发挥其优势推动商业银行金融创新与变革已经成为必然发展趋势，而这也相应地提高了对人员的要求，因此商业有银行应积极引入与培养高素质人才，同时注重创新型和技术型人才的引入，为互联网环境下的商业银行金融创新工作提供强有力的人才支撑，加快推动商业银行转型发展。同时应积极引进能够熟练操作和应用互联网平台和信息技术的专业性人才，做好商业银行信息化管理平台和网络金融服务平台的维护管理工作，及时解决各类网络业务开展过程中存在的问题，提高商业银行服务水平。此外，商业银行应注重对内部理财人员的培训工作，通过定期组织培训以及讲座等形式更新理财人员的知识体系，提升其业务能力。

三、总结

综上所述，互联网环境下，商业银行为了寻求更好发展，进行金融创新与变革已经成为必然趋势，商业银行应认识到当前在金融工作中存在的问题，并注重发挥互联网平台以及信息技术等优势，不断加强客户关系管理，加快金融产品与服务创新，提升人员业务能力和综合素质，从而实现在互联网环境下的创新发展。