防癌险值得买吗

王力

目前市场上的防癌险一般分为两种，给付型防癌险和报销型防癌险，两者之间有差别，需多加区分。

给付型防癌险，可以看作重疾险下的细分险种，即确诊保险合同约定的癌症，可获得一笔理赔金。该类型的防癌险，理赔只跟确诊癌症与否有关。假设50岁的王阿姨给自己投保了一份给付型防癌险，保额50万元，缴费期10年，保障终身。缴费期第5年，王阿姨确诊了癌症，符合防癌保险条款约定，保险公司则直接赔付王阿姨50万元。后续无论王阿姨做不做治疗，住不住院，保险公司就只理赔这50万元。王阿姨拿到这笔理赔金后，可自由选择使用方式，或用于治疗癌症，或用于还房贷、车贷等。

和重疾险类似，给付型防癌险在市场上的主流产品形态有两类：单次赔付型和多次赔付型。单次赔付即确诊癌症，只赔付一次，赔付完成的同时合同终止;而多次赔付型，则是考虑到癌症的持续、新发、复发和转移等情况，进行多次赔付，不过每次赔付都有条件限制条款。

报销型防癌险，则可看作医疗险下的细分险种，所以也会将报销型防癌险叫做“防癌医疗险”。一般的医疗险，没有病种的限制，而报销型防癌医疗险，其报销的病种限定为癌症。防癌医疗险需要根据住院治疗癌症产生的医疗费用来进行报销，花多少报多少，且不能超过最高限额。其特点是保额高、保费相对低，保费随年龄上涨，大多是一年一缴费，属于消费型保险。如果王阿姨投保的是保额50万元的防癌医疗险，缴费期间，她因确诊癌症入院接受放化疗，总花费30万元，假设这30万元都符合因癌症住院产生的合理且必需的医疗费用，就算保额为50万元，保险公司也只报销已经产生的30万元花费。

据全球知名的CA杂志发表的《2018年全球癌症统计数据》报告显示：2018年全球有大约1810万癌症新发病例和960万癌症死亡病例。在这些病例中，中国新增病例数占380.4万例，死亡病例数占229.6万例。

从保险公司的理赔数据来看，恶性肿瘤的出险率是最高的，占比大多都超过了半数。因此，从发生概率来看，单独投保防癌险，存在合理的必要性，但并不是所有人都必须配置防癌险。建议有以下几类情况的人群考虑配置。

▶因健康问题而无法买健康险的人群

想要投保健康险，门槛之一是健康告知。很多百万医疗险、重疾险的健康告知要求严格，限制了有既往病史或是患有慢性疾病、基础疾病的人群投保。而防癌险的健康要求相对宽松，有的防癌险正是以三高、心脑血管疾病、颈椎病人群可投保作为产品亮点。因此，如果因为健康问题而无法买医疗险、重疾险，则可考虑防癌险。

▶中老年人群

一般而言，超过50岁的人群很难投保常规的医疗险或重疾险。就算能投保成功，也极有可能出现保费倒挂的现象，即保费接近甚至高于保额，这种情况下就可选择防癌险作为替代。防癌险可投保的年龄更广泛，部分产品还支持75岁的人群投保。

▶保险预算有限的人群

因为防癌险的保障范围单一，所以保费比可保障100多种疾病的重疾險更为便宜。如果预算有限，暂时配置不了重疾险，但又想保障癌症风险的话，可以选择投保防癌险，等预算充足后再选购重疾险。

▶罹患癌症风险较高人群

家族有癌症病史的人群，或是长期接触致癌物品的人群，其患癌症的风险会高于一般人，所以可考虑配置风险针对性更强的防癌险作为补充。

目前市场上可选择的防癌险产品很多，有的专门针对中老年人，有的专门针对处于亚健康中的年轻人，这里有几条选购原则供大家参考。

▶看保障内容

防癌险保障范围仅限于癌症，能保障越多癌症种类的险种越好。例如原位癌，其在癌症疾病中属于轻症，虽然发病率高，但是容易治愈，因此被排除在绝大多数重疾险外，若防癌险覆盖了原位癌，对个人而言，无疑是一种非常好的保障补充。

再看防癌医疗险，其报销范围通常应包括手术费、医药费、床位费、护理费、膳食费、检查费、住院前后门诊费等报销范围。若能提供针对癌症治疗的增值服务，例如靶向药外购报销、医药费垫付、恶性肿瘤豁免保险费等，则可优先考虑;同时，报销比例越高越好，免赔额越低越好。

▶看保障期间、续保条件和等待期

给付型防癌险也有定期保障和终身保障可选，在配置时要基于自己的保障需求和保费进行筛选。定期保障防癌险的价格比终身保障防癌险便宜，然而，随着年龄增长，买保险的难度也会增加，从这个角度而言，则终身保障更周全一些。其实，定期保障和终身保障，没有谁比谁更好之说，一切以个人需求为准。

防癌医疗险，也就是报销型医疗险，其保障期限通常是一年，在续保时，有的保险公司可能会要求重新进行健康告知，若期间发生了不符合健康要求的事件，则保险公司可能会拒绝续保。故在选购时，我们可以优先选择续保条件友好的产品。

目前，市场上绝大多数防癌险都有等待期，一般在30天到360天不等。等待期内确诊或者发病是无法申请理赔的，因此，大家可以优先选购等待期短的产品。

▶看健康告知要求

虽然防癌险的健康告知比较友好宽松，但这并不表示可以不看健康告知。首先，如实进行健康告知是未来顺利获得理赔的先决条件。其次，健康告知的要求，直接影响后续是否能够投保成功。

总体而言，防癌险可看作在不能投保重疾险和医疗险时的“保底保险”，虽然其保障不及重疾险和医疗险全面，但是可以有效转嫁个人健康所面临的最大风险。