商业银行供应链金融发展现状及对策思考

文/徐卫东（乌鲁木齐银行股份有限公司）

当今时代，在各行各业竞争激烈环境中，一些不懂上进、不谋发展的企业被这个世界所淘汰。因此，各个行业绞尽脑汁地在为自己的发展谋取更好的道路。商业银行在企业经营的道路上紧紧抓住了供应链金融这棵救命稻草。在其支持下，商业银行不断谋取了一个又一个转型福利。也为中国的经济发展起到了一定的推动作用。

一、供应链金融发展现状

（一）供应链金融的概念

供应链金融在企业的发展过程中起着越来越重要的作用。当下中国的商业银行供应链金融主要向核心企业提供融资和其他核算、预付款、理财、拨放贷款、债务抵押等业务。商业银行供应链金融是指商业银行与企业合作，借助实业与虚拟经济为企业解决一系列的融资问题，并在企业的采购、生产、运输、经营销售过程中帮助企业完善各个环节，从而帮助企业维持资金的流动与运转。以大中型企业的发展现状为例，大中型企业的发展更离不开供应链金融的支撑，其资金的流动与运转决定了企业长久稳固发展的实行。倘若企业资金不足，那么大型企业的各个环节的连贯性就难以保证，一个环节的断层就可能会导致整个企业的瘫痪。因此，商业银行为企业提供一系列的资金帮扶政策，可以有效地避免此类问题的发生，也可以通过供应链金融为自己的发展推波助力，从而促进中国经济的发展。

（二）供应链金融发展历程

19世纪中期，供应链已经有了最初的形态，但当时主要对贷款业务熟练，在沙皇时代的俄国就是以这种方式获得生产物品的差额利润，在20世纪初期，供应链金融业务逐渐变得流行起来，最初的贷款业务开始丰富起来，并对一些企业进行资金收款、存款、保理服务，但此类业务的开展压低了当时部分企业的收益，使第三方获得高价利润，因此导致供应链金融的发展一度出现了市场混乱的情况。20世纪末，供应链金融业务发展开始成熟起来，银行推出了对企业的预付款、保险产品、信用担保贷款、资金监管处置等一系列融资业务。供应链在经济全球化的形势下进入了飞速发展的阶段。但跨向21世纪初的中国，此时互联网刚刚开始兴起，供应链金融还没有把握网络发展的商业模式，当时的金融服务还不够成熟。因此，大多数供应链金融是在实体线下进行服务。时间走近当下的供应链金融服务，以商业银行供应链金融业务为例，随着互联网的飞速发展，商业银行供应链金融业务逐渐发展成熟起来。新时期在数字化技术、物流技术、供应链、政府等的支持下，商业银行供应链金融业务展现了银行服务的供应链一条龙服务形式，从而为企业谋求更多的发展机遇与挑战。但此项业务仍有一定的风险性，以商业银行与中国房地产的合作为例，2022年房地产行业发展十分不景气，商业银行也提出了一系列的政策为购房贷款人员提供风险评估等问题，降低贷款利率，从而保证信贷金融业务的良好发展趋势[1]。

（三）供应链金融的作用

供应链金融对于当今企业的稳固发展起到了很好的托底作用，它能够合理有效地降低企业融资交易的成本，银行对中小型企业进行融资的过程中，在供应链金融的作用下，能够使企业缓解贷款压力，加大资金的流通与运转。而且能够使银行和企业在市场融资环境中做到携手共赢。供应链金融业能够促进产业的可持续发展，以各个产业为基托，以核心客户为基础，供应链金融在银行与各个企业间架起一道沟通的桥梁，从而使产业之间有效融合，降低企业的金融服务成本，进而推动了企业的长久发展。

通过以上现状的分析，商业银行供应链金融发展为企业的发展与前进提供了不小的支持，其作用显而易见，但商业银行供应链金融业务也不能满足现状，而应该积极地探索更多渠道的发展方式，毕竟日新月异的发展下容不得不思进取的行业的存在。不同类型的银行应该积极寻求自己行所没有的优势，向他行学习优秀宝贵的转型经验，从而寻得更好的发展道路[2]。

二、商业银行发展供应链金融业务存在的问题

银行对于其他金融活动的进行掌握着话语权与主动权，但供应链金融的发展会受到银行掌管权的一定限制。从而阻碍了自身在金融市场的发展。特别是对于中小企业的融资需求有一定的限制，从而导致了一些问题的产生。

（一）银行间业务联系较少，业务范围较局限

在中国，银行间的联系较少和它们自身的原因脱不了干系，此部分列举了各个银行专注的业务不同来说明银行间联系较少的原因。中国银行，长期作为国家外汇外贸专业银行，统一管理国家外汇，开展贸易结算、侨汇和其他非贸易外汇业务。农业银行，主要业务是筹集农业政策性信贷资金，办理粮油肉类等贷款和补贴资金的拨付等。建设银行，靠房地产起家，在房地产行业融资较大。工商银行，擅长自己做生意开工厂从而为银行筹集资金。还有就是各个地方和企业衍生出的小银行，如，上海的浦发银行、福建的兴业银行，这些小地方银行的优点就在于很多大型银行看不上的生意与业务，他们能够看得上，很多大型银行降不了的费用，他们能够降的了，还有就是农村信用社对农民的农业服务较多，如种地买种子化肥、养猪这类的投资活动可向其进行借款，总之农村信用社更专注于“三农”方面的事情。毕竟同行是冤家，银行会根据其自身的实力选择更有利于自身发展的企业。实力强大的银行会选择资金流动大、业务广泛的大中型企业，而中小型银行会选择对微小型企业进行服务。因此，各银行间的业务会有一定的服务偏差，各个行业所针对的业务也有所不同，从而导致联系日趋变淡。因此，各大银行间应加强彼此的合作与联系。提高商业银行供应链金融服务力度与能力，从而加强各行之间的业务联系。

（二）经营模式仍需完善

现在商业银行的经营模式主要由存款、取款、贷款、理财等业务形式构成。商业银行主要在国家主推发展的几个行业进行大部分融资。例如，汽车、房地产、能源等一些行业。主要原因在于在国家政策的支持下银行承受的风险。一旦发生不利于银行金融发展的业务，国家也能够有所帮扶。还有一方面的原因就是银行的经营管理还是一味地推行之前的制度与条约，这样会使得一些新推出的业务的实施具有一定的难度。再加上供应链金融服务与企业间的合作模式具有一定的不平衡性，其中，涉及较多的是对企业的产品贷款，资金投放业务投入的力度较大，而对其他领域的投入力度较小，这会导致经营范围具有一定的局限性、单一性。这就需要银行制定相应的完善制度与计划，为银行之后的供应链金融服务的发展作出较好的规划，从而使得经营模式更加完善。

（三）风险评控体系尚不健全

有投资就会有风险，投资越大，风险越大。供应链金融业务涉及的环节较多，其中的复杂性与多参与性可想而知。因此，风险就会较多的存在。我国的各大商业银行大部分没有设立专业的风险评估部门与体系。对于要合作的业务，银行只是尽其所能地给予支持，对于风险的存在情况则是以之前的警醒方式进行简单的“投资有风险”的口头传达。供应链金融业务的各个环节的风险把控只是由办理此业务的业务员进行，而缺少专业的风险评估把控人员的管理。这就使得金融业务的办理存在一定的程序漏洞，缺少专业人员的把控。例如，曾经辉煌一时的诺基亚企业，就是由于其银行供应链风险评估与风险控制的不到位而导致企业的破产。由此来看，银行的金融风险控制体系的发展还有很大的进步空间[3]。

（四）金融科技技术应用环节较少

现在各个行业的科技化与智能化能够事半功倍地加快业务的办理进度。银行供应链金融业务的发展也需要金融科技的应用。当下的金融科技应用形式主要有人脸识别、指纹识别、数据生成、细节呈现等方面。但更宽范围的应用没有过多的涉及。例如，对供应链路的真实可行性、对资金的把控力度等一些问题还是需要花费大量的人力与物力进行核验，而金融科技技术还没有达到绝对正确的分析评估。这在很大程度上拖延了业务的进度，浪费了不必要的资源消耗，也很大程度增加了风险的存在率。金融科技使用较低也一定程度上使得供应链产品和服务形式单一。与其他技术较发达的国家相比，中国的供应链金融产品还是相当少的，而且服务形式也没有别的国家那么全面，更不用说创新性有什么突出的地方了。因此，中国应该借鉴金融技术发达的国家的先进理念与经验，提高供应链金融业务的多元化发展。

三、商业银行完善供应链金融业务的发展对策

（一）加强银行间合作，扩展业务范围

大中型银行主要经营的业务较广，其资金流动也较大，中小型银行的从事业务较窄，但其稳定性较好把握。寻求完善供应链金融业务的较好方法之一就是加强银行间的合作，进行优缺点的互补，并以此来拓展银行间的业务联系。例如，大银行可利用其资源广、资金雄厚的特点为自己谋得更多的业务，把谋得的业务进行有效的划分。大银行把具有大框架性质的任务进行处理之后，把一些简单的细碎化的业务交给中小型银行进行细节的把控。从而实现任务分层次、分进度地有效完成。中小型银行在供应链金融业务中实施的服务更加细碎化，可以利用此优点与大型银行进行合作，各个中小型银行进行业务的某个具体风险的评估，评估之后加以综合就是最后极具完善力度的评估体系。各大银行也应该加强对自身业务的完善与拓展，积极探索不同的业务合作，推陈出新不同的合作战略，以此来达到业务的拓展的目的。以上所述的合作内容未尝不是一种很好的加强合作的方式，希望银行部门加以采纳。

（二）设置风控部门，建立风控体系

银行应该设置相应的风险控制部门，建立相关的风险评估与风险控制体系，以此来完善、弥补银行金融服务中存在的不足。首先，银行应该加大对风险控制相关人才的引进力度，加大对人才的资金扶持，以便招聘来更多优秀的风险控制人才。其次，银行应该注重加强对供应链金融业务的审核管理，对于不同类型的业务都应有所侧重，对于可以加强与促进行业发展的业务加以保留，对于拉低行业发展进度的业务稍加改进，从而实现金融服务的平衡状态。最后，商业银行应该出台相应的规章制度来进行供应链金融业务的安全、合理、合法的进行，毕竟涉及金钱的投资业务需要得到相应的保障，以免不成熟的业务给企业与银行造成不必要的麻烦。因此，设置风控部门势在必行[4]。

（三）注重行业细分，完善业务模式

随着经济的发展，供应链金融业务变得越来越广泛，供应服务也呈现出多种模式并存的发展形态。因此，银行业在多种业务齐头并进的基础上应做好细节的划分与业务的完善。以掌上银行为例，现在大多数掌上银行可以足不出户地实现账户查询、缴费理财、基金交易、购买彩票等很多业务的办理。但还有一些主要的业务无法运用掌上银行得以完成。像企业申请商业贷款扶持，仍需要去银行大厅进行一系列手续业务的办理。这在一定程度上会浪费企业的人力、物力与财力。因此，银行应该注重对掌上银行业务能力的拓展。毕竟现在电子化已经成了支付的主流工具。

（四）应用金融科技，发挥协同效应

“科技改变生活” 不应该只是一个口号。传统业务的办理需要大量的人力与物力的支撑才得以完成，由于其工时长，可能有些业务在企业需要之前还没完成，这不仅在一定程度上影响银行的办事效率与水准，也在很大程度上影响企业的信誉。在科技突飞猛进的今天，应用金融科技可以加快业务的办理速度，提升业务的办理水准。科技下的金融服务、数据的发展与共享会使业务的办理更加方便，在获取信息时，银行可以与企业进行数据共享，从而快速地办理成功相关的业务。运用金融科技进行供应链金融业务的选取，可以实现有效的核验与对接，从而实现业务的有效风险控制。同时，此类操作也会为行业之间的协同发展发挥着极大的推进作用，并对其他行业的融入打下坚实的基础。

四、商业银行供应链金融的发展前景

虽然我国的供应链与美、日等发达国家相比起步较晚，但其发展的速度处于世界的前列。因此，中国的商业银行供应链金融业务具有较大的发展潜力。其对资金的把控与流通使得中国的产业朝着预想的方向发展，甚至超越了预想的范围。在新时期下，各个银行都在寻求着自己的最佳发展途径，相比较于传统的金融融资形式来讲，供应链金融业务的开展使得一些过去未曾想象过的业务得以实现。现阶段各大银行应加强对供应链金融的把控，竭尽全力选取最好的供应链模式。从细节上进行改进与完善，从企业选取某个银行作为合作对象之后，该企业就已经进入了银行全方位的服务链条之下。供应链金融业务的发展能够提升整个企业的经营，加快加深各个企业合作的步伐，从而促进不同企业的交流与合作。试想一下未来的供应链金融形式，大致会是科技化的形式为主，数字化与智能化涵盖其中，使得人们以一秒的速度完成之前一天才能够完成的任务。供应链金融业务的发展，从小的方面来讲，它改变并完善了传统业务，从大的方面来讲，它促进了中国经济的发展。在经济快速发展的时代浪潮中，未来的商业银行金融业务会朝着更加细致、多方位、多层次、多合作方式等的方向发展[5]。

五、结语

通过上文的分析，我们可以得出以下结论：商业银行供应链金融业务应该改善其不足之处，不断地寻求发展的新路径，在时代的发展中，紧紧把握好时代所赋予的机会与挑战。商业银行在为企业服务时，也应该加强对其业务的风险控制，以最好最优的服务模式为企业进行服务。而且商业银行供应链金融业务具有很大的发展前景，相信在其卓越的引领下，可以推动银行业与企业协同发展的进程，同时也为中国的经济朝着更好的方向发展指明了道路。