创新融资租赁公司数字化转型实践

金慧颖

大数据、云计算、人工智能、区块链、5G等新数字技术的发展，能够帮助租赁公司充分挖掘客户数据，重塑业务流程，加大投放效率，提升风控能力，以专业高效的产品打造差异化、提升核心竞争力

随着中国经济的快速发展，融资租赁行业进入了一个高速成长期，但在经历近10年的爆发式增长后，行业面临越来越大的挑战。在这样的背景下，融资租赁行业开始寻求创新发展的方向。而数字化转型则为融资租赁与实体经济的深度融合提供了助力。

数字化转型成为融资租赁行业创新发展的必由之路

深耕专业化业务领域的融资租赁公司，产品方案丰富灵活、流程效率要求高、风控要素繁多，基于人工经验的风控决策过程耗时费力，因此，传统线下手工模式使得业务发展受到局限。大数据、云计算、人工智能、区块链、5G等新数字技术的发展，能够帮助租赁公司充分挖掘客户数据，重塑业务流程，加大投放效率，提升风控能力，以专业高效的产品打造差异化、提升核心竞争力。

但需要看到，租赁行业的数字化转型还处在起步阶段，没有形成成熟的应用体系，行业内也尚未出现在数字化转型方面取得突出成就的公司来引领和带动整个行业的数字化发展，因此，“科技＋产业＋金融”的产业新模式方面的探索大有可为，数字化转型成为融资租赁企业把握新一轮发展机会、塑造核心竞争力的主线。

以平安集团旗下从事融资租赁业务的全资子公司——平安国际融资租赁有限公司（以下简称“平安租赁”）为例。在中国平安“金融＋科技”“金融＋生态”的战略指引下，平安租赁持续强化科技，以数字化深度赋能主业，现已迈入科技租赁3.0时代，布局业务、风险、管理、科技4大模块，初步完成汽车生态圈、小设备生态圈、供应链数据平台、智能风控、管理数字化、科技中台等功能的建设。数字赋能使平安租赁收入及盈利迅速增长，行业分布较为广泛，集中性风险低，盈利状况较好。2022年上半年平安租赁营业收入98.30亿元，净利润为21.63亿元；总资产为2764.86亿元，较上年年底增长0.9%。

融资租赁公司构建数字化转型系统的三层重点

融资租赁公司数字化转型怎么转，本文试以浙江省一家以汽车、工程机械为主要业务方向的融资租赁公司为例加以阐释。该公司投入大量近千万元，结合外部开发团队与内部数字技术人员，合力打造数字化平台。根据自身业务特色，重点从三个层面推进打造数字化平台。

开发核心业务系统，搭建底层架构

核心业务系统建设作为数字化平台的基础，主要实现公司业务流程标准化、规范化和高效率运行，实现客户、项目、租赁物的全生命周期管理，并集成运行外围生态圈合作伙伴。租赁公司根据其在车辆、机械设备等核心业务特性，重构核心业务系统。

新系统通过标准产品方案、视觉识别、电子签章等实现项目投前各渠道快速进单；通过规范化流程审批、模板化合同生成实现贷中快速审批投放；未来将通过车载GPS、车联网平台等分析车辆运营情况和履约能力，通过司法、征信大数据分析客户违约风险，实现投后客户和租赁物的动态风险监控。

开发大数据风控系統，推动标准业务自动审批

大数据风控系统作为数字化平台的核心，也是作为金融企业核心竞争力的关键所在，系统建设分两个阶段：

第一阶段，多元化接入外部数据。获得中国人民银行征信中心企业和个人征信查询权限，在此基础上，开通“风控大数据服务平台”，平台集成包括人行征信和同盾科技、天眼查、中交兴路（GPS）、中登网等第三方征信数据查询服务；同时，在现行业务系统中，已开发集成人行征信数据从申请、审核、查询、结构化解析的一体化征信数据服务。

第二阶段，构建规则、搭建模型。通过与核心业务系统和外部大数据系统的集成运行，利用人行征信数据和第三方征信数据服务，结合业务项目场景和历史交易数据，部署运行业务项目决策流程，建立信用大数据风控模型，实现公司标准业务项目自动信用评估和快速审核投放，建立公司大数据风控体系。

自主研发数据挖掘功能，赋能产品与业务创新

数字化转型关键是要实现数据挖掘和开发应用，通过数据的挖掘应用和建模分析，实现管理和业务的优化创新。公司业务系统多年运行积累了大量的客户项目数据，通过数据抽取、清洗和整理，建立数据仓库，目前正在进行以下几方面对数据进行开发应用：

业务运行大屏展示和报表分析系统。开发基于业务板块、区域、租赁物类型、行业分类、客户分类等多维度的动态业务投放数据展示，实时监控业务运行情况；通过各类维度的报表数据有效分析业务运营情况。

贷后项目、客户、租赁物风险动态监控。根据贷后还款数据、外部GPS、司法大数据、人行征信等数据，从项目、客户、租赁物三个维度动态监控和预测贷后逾期风险，并进行自动风险评级，及时采取相应措施，最大限度降低风险成本。

产品服务和运营管理的优化创新。通过对贷后表现和行业数据分析，持续优化产品方案设计；通过业务大数据建模分析，在租赁物的量化收益分析、绩效考核精细化、业务战略优化等方面实现数字化管理。

经过持续的数字化建设投入，公司逐步实现业务投前、投中、投后全流程数字化，投前项目自动审批率达15%，实现24小时投前审批、48小时业务投放。经近两年的数据对比，通过大数据风控系统开展的业务逾期率要远低于人工评审业务，几近三分之一。同时，通过数据不断积累，迭代优化大数据风控模型，完善客户画像，指导业务开展，加大对细分行业、区域、客户类型选择方面的决策支持，大大提升风险管控水平。

（作者单位：物产中大集团股份有限公司）