工程施工管理过程中建筑工程一切险及第三者责任险应用的探析

吕莹

伴随着新一轮科技革命和产业变革深入发展，为应对更加复杂的投资建设和运营环境，帮助企业妥善应对危机，降低风险损失，同时提高项目施工管理水平，提升企业竞争力，本文结合作者在工程施工实践中的经验，对施工管理过程中建筑工程一切险及第三者责任险的应用提出自己的一些看法。

2020年，一场席卷全球的突发疫情给各行各业带来了冲击，人们的生活被逼到不得不按下暂停键。在疫情的催化下，气候变化负面影响加速累积，国际环境动荡变幻形势错综复杂，世界百年未有之大变局加速演进。这几年来，我们普通百姓都切身感受到了潜伏的危机，萦绕在我们耳畔的是“疫情”“高温”“洪水”“地震”“战争”等诸如此类话题，犹如展开了一场旷日持久的“抽考”，让身处其中的我们陷入了对未知世界的惶恐。

我们所在的基建行业也尤为的不景气，部分中小企业濒临生存困境，大型央企国企也普遍承受着持续加大的转型升级压力，稳增长更是难上加难。这一轮危机，不仅测试了每个个体的攻关能力，更考验着经营企业的风险抵御机制。工程施工标的金额巨大，施工过程险象环生，项目参与方均承担一定风险。一旦发生意外或灾害，单个责任主体偿付能力极其有限。企业为了实现逆风翻盘，更多经营者陆续关注到了工程保险，毕竟项目有保障才有未来。今后，势必会有更多的项目投保建筑工程一切险及第三者责任险，并利用保险转嫁或降低建设管理中的风险损失。

一、建筑工程一切险及第三者责任险的主要内容

建筑工程一切险及第三者责任险是以建筑工程中的材料、物资、设备等为保险标的的财产保险。在保险期限内，保险合同约定的保险财产因发生自然灾害或意外事故造成物质损坏或灭失，或导致保险范围内的第三者人身伤亡、疾病或财产损失，保险人对保单所载除外责任以外的损失负有赔偿责任。承保的建筑工程涵盖各类农业、民用、工业建筑、道路、桥梁、水坝、港口等。

建筑工程一切险及第三者责任险协议条款主要包括以下内容：投保人、保险人、保险经纪人、被保险人、受益人；保险标的、保险范围、保险期限、保险金额与免赔额；基本条款、特别约定、扩展条款、释义；通用条款责任免除、物质损失部分保险责任及责任免除、第三者责任部分保险责任及责任免除；保险人、投保人、被保险人义务；赔偿处理；争议解决、其他事项等。

二、建筑工程一切险及第三者责任险在项目的应用现状

1.缺少法律法规的强制约束

现行的法律法规牵涉工程保险的条款少之又少。不仅如此，基本上都是基于管理视角来制定，不具有健全性与系统性，也缺乏强制性。这也就意味着，保险在工程建设领域的推广，并没有相对完善的法律保障，这也导致了业主、施工方等为了节约成本，可以不上保险就不上保险，将风险隐患留在了自己身上。

2.缺少保险专业中介咨询

由于工程保险在我国的发展时间较短，专门从事工程保险的经纪人更少。与投保人相比，保险人对保险的把握更为透彻，发生风险事故，投保人如果不能及时找到合适的保险经纪人咨询，保险人一旦以各种理由推托，被保险人很难维护自身利益，导致投保人对保险失去信心，投保积极性较低。

3.保险机构规范服务有待提升

保险公司应加强自身规范化建设，真正做到为投保人服务，为投保人创造价值。当前保险人员素质参差不齐，理论与实践上均存在欠缺，在对方案的设计、条款的解释等方面服务质量不高，难以适应市场需求，导致保险从业人员在国民心目中地位不高，保险功能发挥不明显推广受限。

4.工程施工管理人员保险意识缺失

主要体现在：（1）工程施工管理人员很难接触工程保险的业务知识；（2）在项目策划过程中少有提出保险策划方面的内容；（3）保险事故发生时反应不灵敏，缺乏报案索赔意识，拿到赔偿的案例更少。

三、建筑工程一切险及第三者责任险投保时的注意事项

1.关于保险标的的约定

保险标的一般包含：主体工程（路基、桥涵、隧道等）、主体工程材料（水泥、钢筋、砂石等）、临建（便道、板房、料棚、钢筋棚、临时输电线路）。不包含周转性材料、已由业主验收或实际使用的财产、清除残骸费用、施工机具、文件账册图纸、计算机软件、便携式设备、领有公共运输执照已有其他保险予以保障的车辆等、违章建筑。

这里值得注意的是在投保时对于不列入标的的部分财产如周转性材料、已由业主验收或实际使用的财产、施工机具等如果想要参与投保，需和保险公司进行充分沟通，增加扩展条款。在唐山市全域治水清水润城县区工程PPP项目（B包）迁西县工程投保中共计增加扩展条款32条，就工程图纸、文件、工地外储存财产明确约束，更大程度维护保障了项目财产。

另外，保险标的除了财产外，其包含的相关费用也不可忽视。例如：

（1）施救费用：“保险事故发生后，被保险人为防止或减少保险标的损失所支付的必要的、合理的费用，保险人按照保险合同的约定也负责赔偿”。此项费用的核算是在保险标的损失赔偿金额之外另行计算，最高不超过被施救标的的应保险金额。项目建设管理人员应用好该条款也可在标的损失之外获得一定的损失弥补。

（2）清理残骸费用：“被保险人为修复保险标的而清理施工现场所发生的必要、合理的费用”，经扩展后也可列入标的。

（3）法律费用：被保险人因保险事故而支付的包括但不限于仲裁或诉讼费、律师费用及其他必要、合理的费用等也可获得索赔。

2.关于保险期限的约定

（1）投保时一般按照合同工期投保，但合同工期与实际工期差距较大时，需注意保险合同签订时间。

以唐山市全域治水清水润城县区工程PPP项目（B包）迁西县工程为例，项目建设期3年，合同工期约定2020年12月20日至2023年12月19日，实际开工日期2021年5月31日。本项目建筑工程一切险及第三者责任险保单生效日期为自2021年5月29日0时至2024年5月28日24时止，这样就避免了过早签订保险协议迟迟不能开工造成保险期限无端的浪费，同时减少后期因保单到期续费增加额外的成本。

（2）如建筑期在保险列明期限结束后还需延期，建筑期将自动延长180天（被保险人需提前30日申请），并不因此加收任何附加保险费。

这里提醒项目施工管理人员务必熟悉保险合同，在保险合同到期前一个多月提前与保险公司沟通延期事宜，争取180天的免费期限。

3.关于被保险人、保险范围的约定

在唐山市全域治水清水润城县区工程PPP项目（B包）迁西县工程保险协议中约定被保险人包括但不限于：（1）业主：迁西县水利局、唐山市水利局；（2）投资建设单位：迁西县中交新京生态建设有限公司；（3）实施单位：中交第三公路工程局有限公司唐山市清水润城项目（迁西）总承包项目经理部；（4）其它关系方：包括但不限于承包商、分包商、工程设计方、监理方、供应商、跟踪审计方及其它与工程有关的单位。这里拓展将其他关系方纳入被保险人的范围，为项目相关方争取到了更多的权益保障。

保险地址范围：项目所在地及临近区域，以及其他与本项目工程施工、材料预制、仓库、取土/石场、弃渣/土场、搅拌站、工棚等相关的地域（包括永久工程和临时工程等），上述各地之间的运输途中以及国内工程物资供货地点至上述地域的内陆运输途中。这里拓展将临近区域、运输途中等凡是可能的出险范围都尽量涵盖在内，确保工程一旦出现保险事故，不管在何处都不突破保险范围。

4.关于免赔额的约定

保险协议通常约定：“发生保险事故造成财产损失，每次事故免赔额X万元或损失金额的X%，两者以高者为准。”此处提醒投保人员注意免赔额和免赔率的差异，两者的悬殊可能导致免赔条件似乎很容易，在索赔计算时差强人意。

5.条款效力优先约定

保单条款措辞通常由特别约定、扩展条款、基本条款构成，并以排序在前者效力优先。基本条款适用于一切建筑工程，不可更改。

四、建筑工程一切险及第三者责任险理赔时的意见建议

1.出险报案

保险事故发生后，应立即通知保险人。这里提醒工程施工管理人员在出险后关注事故原因，对照保险合同断定是否自然灾害或意外事故，在事故原因不确定的情况下描述事件本身，避免因措辞不当在索赔时纠纷扯皮。如果因损失发现滞后或事故具有特殊性等不能及时报案，注意留好相关依据方便后期举证。

出险后需向监理工程师、业主、经纪人、保险人进行报案。特殊情况暴雨、洪水、台风需提供气象证明，火灾、爆炸通知消防部门，偷盗联系公安部门，交通事故通知交通部门，轮船碰撞联系海事部门，人员意外死亡需告知安监部门并与医疗机构做好沟通等。

报案时描述清楚出险时间、地点、事件、程度、范围，不准确或未经证实的信息不填写。对于保险人关切的事项询问并听取其指示或建议，做好记录，尽可能在后续理赔过程中落实保险人要求。事故涉及多家承包商、分包商时统一口径统一报案，避免互相矛盾。

2.现场管理

出险报案后首先保护现场，合理等待现场查勘。为防止损失扩大急需施救的应积极施救保险标的并做好记录。事故现场修复前，与保险人及公估人保持沟通，需要到场见证的及时通知，留好记录及影像资料。

3.索赔资料

索赔资料的整理需与保险人逐项进行讨论，并要求保险人出具资料清单明确递交方式。对于不能提供的资料说明理由，并要求保险人调整。如果保险人认为资料不全，及时一次性告知投保方和被保险人是保险人的义务，不应因此而拖延理赔时间。工程施工管理方可以合同条款为依据与保险人据理力争。

索赔资料通常包括：基础资料如工程概况，设计、施工等技术文件，工程合同、报价等商务文件；事故原因证明如气象资料、火灾证明、公安证明；专业评估；事故前工程进度计划、结算支付、其它记录；损失确定资料如损失统计记录、修复方案、预算、签证、施工日志、会议记录、事前事中事后影像资料、支付凭证、发票及其它必要合理的资料。

4.项目常见的保险事故建议

（1）暴雨引起的路基边坡冲刷。对此建议汛期减少土方施工已经填筑完成的路基预留保护层、布置引流沟，边坡开挖完成后及时进行防护支护。

（2）暴雨引起的第三者农田浸泡。对此建议及时修筑路基下方排水沟，定期清理保证路基汇水排水通畅。

（3）暴风、暴雪引起的临建坍塌。对此建议设计临时设施时应予以重视，做好适当加固措施，并定期排查。

（4）震动引起的第三者房屋开裂。对此建议可能发生的施工区域在施工前可邀请公估人取证保留好影像资料。

（5）施工区域内第三者意外伤亡。对此建议在容易出现风险的位置设置必要的安全警示；落实项目安全管理措施，加强工地安全巡查，严禁外来人员进入施工区域。