买香港保险靠谱吗

吴辉

2023年年底，赵女士被熟人介绍的香港储蓄型保险吸引。“年缴保费2万美元，5年保费10万美元，收益率最高达7%。”赵女士说，这比她手上的增额终身寿险保单收益高多了，她很心动。也有新闻报道，很多高净值人士坐飞机去香港买保险。那么，香港保险是否适合每一个消费者呢？香港保险能不能买？

为何香港保险预期收益率高

据记者了解，买香港保险，最好到香港购买。而带有分红性质的储蓄险是内地投保香港保险的主要产品，通常香港此类分红保险产品宣传的投资收益率达6%以上。但分红本身属于非保证收益，具有较大的不确定性。

保险公司的投资方式主要分为两种：一是以债券为代表的固定收益类投资，二是以股票为代表的权益类投资。

内地保险对保险资金的运用监管更加严格，所以，内地保险资金大都用于固收类投资，权益类投资比例不会超过20%，而香港保险对于保险资金的运用更加开放，所以香港保险资金用于权益类投资比例高，固收类投资比例低，其权益类的投资比例最高可达75%。所以保险公司在设计产品的时候，就能给到用户更高的预期分红，但保证利率就会给得特别低。至于分红实现率具体如何，还需要看未来各大保险公司实际投资盈利能力。

香港保险是否适合每一个消费者？

虽然香港保险优点很多，但并非适合每一个消费者。在了解香港保险前，不妨先问自己几个问题，看看自己适不适合：

首先，你是否愿意将自己的真实身体状况向保险公司毫无保留地“如实告知”。如果无法做到，则未来理赔发生纠纷时，在香港处理会相当复杂，建议慎重考虑。当然，理赔金额在100万港币以下的会有投诉索偿局帮忙免费处理。

其次，你的家庭是否有潜在的外币需求，如子女出国留学、海外就医等。假如完全没有外币需求，那么投保外币保单的意义也不是很大。

再次，你是否有能力在香港开设一个境外银行账户。开设一个境外银行账户并不难，如果有境外理财需求的，开设香港银行账户是相当有必要的。并且，有一张香港银行卡后期续交保费和理赔金额回到内地就方便很多，如果开的是银联卡，在内地也可以刷卡消费。

最后，你身边是否有值得信赖的保险顾问，在未来可以帮助你跟进保单的交费、更改保单资料、理赔等琐碎事宜。因为香港保险公司在内地没有开设服务分支机构，再加上一份保单交费期几年到几十年不等，因此购买香港保险有一个靠谱的保险顾问很重要。

换而言之，适合购买香港保险者，要么是年收入超过 50 万元，或者家庭流动资金200万元以上，也就是经济实力越强，越需要分散资产配置；要么是有移民或留学计划，有长期外币需求的。如果没有以上强烈需求的普通人，建议考虑内地保险即可。

考虑香港保险的四步攻略

如果有意向考虑香港保险，可以参照以下四步来做选择：

第一步，明确购买目的。明确自己的需求和目标，不同的目标会指向不同的香港保险产品类别选择。这些目标包括：1.为孩子准备教育金；2.为自己准备养老金；3.闲置资金保值增值；4.财富的增值和传承；5.为自己和家人准备全球医疗或重疾保障。

第二步，明确投资期限和收益预期。明确自己投入资金的时间周期、预计孩子或家人使用养老金的时间点，以上的分析将会决定这笔保险投资的预期收益和持续时间。另外，对收益也要有一定的预期，是倾向于稳健更多些的储蓄险，还是喜欢更加激进的投连险。

第三步，选择保险公司。不同的保险公司有自己的历史、品牌和投资风格，是倾向于老牌公司历史悠久，还是更倾向于选择中资公司、外资公司？过往的分红实现率是不是能够达成，这将决定投资者对保险公司的选择。

第四步，选择一个靠谱的保险顾问。保险是一份长期契约，买到保险的那一刻只是一纸合同的开始，更多的还是靠后期的服务。所以最好选择一个专业的、靠谱的保险顾问。

赴港投保规划

对于高净值人群，如何用香港保险做好家庭保险规划和配置呢？

对于收入稳定但不够富裕的家庭，保障型保险因为性价比高，保障条款更全，一直是第一选择。除了买对产品，还要买够保额。

对于富裕家庭来说，美元储蓄保单一直受青睐。目前香港很多保险公司的类似保单都有5%―6.5%的长期复利收益，甚至可以隔代投保，自带优化的信托功能，可以数次更改被保人，使得保单持续 100 多年，惠及三代。

赴港购买保险产品的风险

去香港买保险，还存在一定的政策風险和法律风险。

金融监管部门多次发文表示，赴港买保险存在汇率风险和外汇政策风险。一方面，内地居民在香港购买的保单，赔款、保险金给付以港币、美元等外币结算，消费者需自行承担外币汇兑风险。另一方面，内地居民个人到境外购买投资分红类保险，属于金融和资本项下的交易，是现行的外汇管理政策尚未开放的项目，存在一定的政策风险。此外，续交保费时，也可能存在因外汇支付政策变化导致无法交纳续期保费的风险。

另外，在境内投保香港保单，属于非法的“地下保单”，既不受内地法律保护，也不受香港法律保护。我国内地法律不保护香港地区保单权益，一旦香港保险保单发生纠纷，内地消费者需要前往香港地区维权，其法律诉讼费可能会高于内地。