人寿保险——个人理财的好方法

王灵丹

摘 要 理财不仅决定着个人财富的多少,还直接影响着个人财富积累的快慢。购买保险不仅能够对个人起到保障作用,并且购买保险属于一种投资行为,而购买人寿保险也不失为一种好的理财选择。

关键词 个人理财 人寿保险 投资 投保权益

中图分类号:文献标识码:A

理财,顾名思义,即是指管理一生之财务,是针对个人一生的现金流量控管,在可容忍风险程度之下,进行有效投资,产生期望的收益,以满足个人和家庭生活在各个时期的需要。那个人理财又是怎么同保险联系起来的呢?其实保险也是一种投资行为,因为保险具有投资的基本性质。投资必须要有初始投入,保险就是通过交纳保险费作为初始投入;投资期盼收益,购买保险后,再保险有效期内,一旦发生保险事故,投保人可以从保险人处获得经济补偿,这是投资的直接收益;收益增值性,投保人所交保费是保额的小部分,一旦发生事故,将获得数额远远大于所交保费的赔款。与其他的投资工具相比较,保险还具有较高的安全性。下表是目前国内常用的投资工具所具备的特点的简单比较:

人寿保险作为保险中的一个项目,是以被保险人的生命或身体为保险标的,并以死亡或生存为保险事故,保险人与事故发生时依约给付的一定金额的赔偿。购买人寿保险除了能够获得保险公司的补偿之外,还可以获得一些附加值服务,如理财咨询、短期融资、医疗保健等等。寿险是平衡一生财务状况的重要工具之一,如何与其他理财工具配合使用,是一门专业性较强的工作,寿险业务员再为客户设计保单的同时,必须同时考虑其财务状况及理财规划,因而理财咨询师可以讲是与寿险产品伴生的一项服务。除此之外,购买人寿保险还与节税有着莫大的关系。毫无疑问,节税会给个人理财带来好处。纳税是每个公民应尽的义务,那个人所得税怎么计算呢?以一个独立的申报户来说,有下列两个步骤:

课税税基=税基-(免税项目+减除项目)

应付税额=(课税税基*税率)-(累进差额+抵扣税额)

由上面的公式可知要想节税要么是减少税基,要么是降低税率。但是要想降低税率几乎是不现实的,对于个人来说,只能想办法减少个人应纳税额的税基。

人寿保险中的人寿养老保险对个人理财也有着极大的吸引力。人寿养老保险即平常所说的商业养老保险,以老年从寿险公司领取一定金额养老金为主要目的的人身保险,主要解决被保险人年老丧失劳动能力时所获得经济生活保障。养老保险中的预定利率,一经投保确定,便终生固定,确保受益人的未来收益。分红型养老保险,除固定收益外,还可从资金运用收益中获得另外的分红收益。

既然购买人寿保险对个人理财有这么多的好处,那么我们应该如何做寿险规划呢?从事寿险规划,有四个步骤是必需的:(1)决定保户的财务目标。(2)比较现有保险与达成财务目标所需额度。(3)决定保户所需购置的寿险额度。寿险保额的确定方法一般有三种:所得倍数法、人身价值法和财务需求法。(4)定期检视保户的保险状况。下面就重点解释一下寿险保额确定的三种方法:

1.所得倍数法。这个计算法容许在基本资料(年龄、收入)最少的情况下,推算其应有的保险金额下面的年龄与保额对照表,原为台湾地区寿险公司核保人员审核“被保险人的保额及其收入之间比例”的依据,因此,又可称为“核保参数指数法”。

2.人身价值法。人身价值是指一个人预期收益总数的现值,计算“人身价值”,有三个步骤是必需的:

●估算出个人在未来期间内每年的收入超过本身家庭维生费用的部分。

●估算出从现在开始到未来收益停止的收益年数。

●选定预定利率,再由预定利率计算折现因子。

公式:人身价值=每年预期收益*收益年数的折现因子

3.财务需求法。一般而言,个人或一个家庭的财务需求可分为五大方面:家庭生活资金、子女教育基金、住宅基金、退休需求及最后的丧葬费用。只有做好财务需求分析后,才能究其需求金额以及其所处生涯阶段,设计周全的保险计划,以确保个人或家庭的财务安全。

购买人寿保险的确是对个人理财有着极大的好处。但是这却有一个重要的前提,那就是购买到一份合法、可靠、有利的人寿保险。

由以上的分析我们可以得出这样一个结论,购买人寿保险无疑是一种个人理财的好方法。购买人寿保险可以保障风险、规避税收、保障老年生活等。但是购买人寿保险的个人务必要做好寿险规划,注意购买中与购买后应注意的事项。只有做好了这些,才能够享受人寿保险为个人带来的种种理财好处。

(作者单位:武汉大学经济与管理学院)

参考文献:

[1]魏华林、林保清.保险学.高等教育出版社,2006年3月第二版.

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[4][美]加·摩尔.理财十大金守则.首都经济贸易大学出版社,1999年7月第一版.

[5]丁当.个人理财保障指南.海天出版社,2001年7月第一版.