中小企业贷款的体制障碍及对策

李旭东 杨忠芝

一、中小企业获得银行贷款的状况

中小企业的发展离不开金融的支持。金融监管部门与银行业金融机构在改进中小企业金融服务方面，采取了一系列有针对性的措施，主要包括：建立改进中小企业金融服务的有关制度和办法；加大对中小企业的信贷资金支持。调查表明，90%的中小企业发展过程中需要银行贷款支持，商业银行贷款仍然是我国中小企业最主要的外部资金来源。近年来，国有商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、城乡合作金融机构等银行业金融机构，大力发展个人业务与中间业务，为中小企业提供了大量的金融服务，特别是城市商业银行把培育优质中小企业客户作为一项重要战略目标，其80%以上的客户为各类中小企业，70%以上的信贷资金投向各类中小企业。据商业银行自报，截至2003年末，主要商业银行对中小工业企业贷款余额已达41379亿元。从贷款增长结构来看，近年来投向中小企业的贷款比例逐年增加。2003年，农业银行的新增贷款70%以上投向中小企业。三是组建了一批信用担保机构。四是设立了利率浮动空间。五是积极探索了中小企业融资的其他渠道。

二、中小企业获得银行贷款的难点分析

在国际金融危机的冲击下，我国中小企业处境艰难，引起全社会关注。其实，中小企业生存状态一直是我国经济发展中的一个隐痛，无论是经济繁荣期，还是经济萧条期，中小企业都承受着不公平的挤压。贷款难是我国中小企业普遍面临的难题，许多企业因无法获得贷款，或者失去发展的大好机遇，或者完全失去生存机会。中小企业贷款难的原因大致如下：

（一）国际金融危机致使中小企业贷款雪上加霜

国际金融危机席卷全球之时，中央政府强力干预经济，国有企业资金来源相对充足，大规模的建设项目为国企和银行提供了巨大机遇，而中小企业却伴随整个经济形势下滑哀鸿遍野，贷款难上加难。

（二）银行贷款门槛过高，中小企业难以企及

国际金融危机出现时，中央政府实施了积极的财政政策和宽松的货币政策，银行有充足资金等着放贷。然而与此同时，广大中小企业却望眼欲穿，告贷无门。大批中小企业等不来救命资金，有的不得不破产。据工商部门统计，近年来全国中小企业总数在逐年下降。究其原因，主要是银行贷款门槛太高，中小企业难以达到。

（三）担保体制不完善

担保体系不完善，法律制度不健全，信贷人权利难以得到保障，是制约商业银行向中小企业发放贷款的又一重要原因、由于中小企业自身管理不够规范、缺乏连续的信用记录以及必要的抵质押物等，使其很难取得银行等金融机构的信任。

三、加强银行对中小企业贷款力度的策略

（一）壮大金融中小企业，形成完善的竞争市场

我国金融服务领域还没有形成真正意义上的市场竞争。市场竞争是促进企业创新的根本动力，金融企业同其他企业一样，需要激烈的市场竞争来更新经营理念、提高服务水平。我国金融服务环境的病根在于，国有银行、大银行占绝对优势，金融市场成为垄断市场和卖方市场，需要民营金融小企业队伍迅速壮大，尽快形成成熟的金融市场，推动金融领域中的竞争和创新，使广大中小企业和基层民众都能受惠。

（二）改革现行金融体制，创造宽松信贷条件

金融行业的垄断经营导致金融机构效率低下，大量中小企业因无法融资失去发展的机会，甚至倒闭。大量存在的民间资金遭遇各种垄断壁垒，最终因缺少投资机会而不得不进入房市和股市，造成房市与股市的严重泡沫。政府为配合国有银行的垄断愿望，对民间资本进入金融领域设置了高不可攀的门槛，致使民间融资行为转入地下，这种行为压制了中小企业发展，也削弱社会经济发展。面对上述情况，政府需改革现行金融体制，放宽信贷条件，为中小企业创造灵活多样的融资环境。

（三）加强融资机构创新、形成多渠道融资途径

商业银行应积极创新，转变对中小企业的忽视态度，积极发展中小企业客户；借鉴外国中小银行业务发展特点，以中小企业作为重要的客户进行市场开发，填补目前银行信贷市场的空缺。成立专门向中小企业提供贷款的中小银行，如社区银行、科技银行、民营信托公司等，形成中小企业融资的多种途径与渠道。

（四）加大政府对信用担保业的支持，完善相关政策法规

中小企业范围广，资金需求量大，加上信用担保体系的高风险，使社会资金融通较为困难，政府理应加大对信用担保体系建设的资金支持，促使商业银行进行担保机构担保贷款，降低经营风险。同时完善政策法规，营造良好的社会信用环境。