“阿里信用”的启示

江玲洁

“阿里信用”的启示

江玲洁

从阿里巴巴到淘宝、从诚信通到支付宝，阿里通过15年的探索和创新，已逐步建立独特的电商信用体系。

阿里信用模式的构建，源于每一次的情势所逼。2001年，为解决互联网交易信息不对称问题，阿里力推电商实名制，研发“诚信通”，建立诚信档案。2003年，阿里创建淘宝，为消除客户付款后发生资金纠纷的隐患，推出了信用中介工具“支付宝”，后升级推出“全额赔付”制度。为降低不良率，阿里逐步建立和完善信用数据库和信用评分体系，并于2009年底以协议约定方式将阿里金融欠贷信息在“信用浙江”网上发布。2010年，阿里遭遇最大的诚信危机，清理了逾千名涉嫌欺诈的“中国供应商”客户，公司高管引咎辞职；事后，阿里与“信用浙江”扩大合作，通过扩大负面记录公示范围、查询授权商户信用状况等方式重塑诚信体系。2012年，阿里信贷不良率已下降至0.72%。

电子商务的远距离、非接触特性，决定了它和实体商业模式最大的区别在于互信关系的建立。阿里将这种互信关系的建立渗透于每一项新的业务。2013年，阿里筹建小微金融服务集团，其核心理念是“信用等于财富”。这一阶段，阿里凭借强大的数据收集平台和出色的数据分析能力，开创了独特的风控系统，打造自己的信贷流水线。与传统金融不同的是，阿里小贷更依赖数据分析团队，其微贷事业部数据分析员工约占整个团队人数的两成，风控团队的数据分析员工占比超过50%，而一般金融机构的比例只有4%左右。

关于未来，阿里将坚定不移地为小微企业发展提供服务，利用互联网和大数据技术重构信用体系。为此，阿里潜心打造芝麻信用品牌，依托阿里云的技术力量，将旗下涉及的3700万户小微企业和3亿实名用户数据进行整合，生成芝麻分、芝麻认证、风险名单库、芝麻信用报告、芝麻评级等一系列信用产品，以解决陌生人之间及商业交易场景中身份可行性问题，帮助小微企业识别风险与商机、更为便利的获得资金支持，致力于打造“让失信者寸步难行，让守信者一路畅通”的电子商务信用体系。

阿里电商信用体系建设，着眼于企业自身业务的发展，虽然存在数据来源单一、社会应用认可度不高等局限，但其发展模式对进一步完善浙江社会信用体系仍具十分积极的启示意义。

进一步完善信用法规体系建设，把公共信用信息征集和应用向电子商务等社会领域延伸。浙江虽已建成了全省统一的公共信用信息平台，汇集了234万家法人和6934万人口信用信息，但与十八届三中全会有关“建立健全社会征信体系”的要求还有差距。同时，还有大量社会领域信用信息掌握在非政府机构以及企业自身手中，既得不到社会的认可，也造成公共信用信息的不全面、不完善，亟需归集整合。建议进一步完善相关法律法规，明确社会领域信用信息的征集和应用规范，可通过协议约定等方式将有关信息纳入公共信用信息平台，同时建立社会认可的、统一的联合惩戒标准和机制。

引导各类社会主体、强化主体诚信意识，变政府“要我做”为“我要做”。社会诚信意识的培育是一个漫长而艰难的过程，“信用浙江”建设12年来，通过信用信息公开和应用，在提升招（投）标人、老赖等主体的诚信意识方面取得了较好的成效。为进一步强化主体诚信意识，可借鉴阿里“信用等于财富”的理念，倡导企业和个人自己建信用。现阶段可先从企业入手，一方面加大政府对信用信息的应用，让企业认识到信用是金钱、市场和发展之道，自觉树立诚信意识；另一方面，通过政府引导、行业协会自律方式，参照江苏企业信用管理贯标和示范模式，开展企业信用管理贯标和信用企业示范等活动。

加强对电子商务信用体系建设的指导，扶持小微企业有序发展。浙江小微企业约占企业总数的97.4%，从互联网发展趋势来看，大部分小微企业终将依托电子商务来发展和推销自己，阿里的高速发展已充分验证了这点。政府在鼓励电子商务平台发展的同时，应加强对电子商务领域信用建设的指导，建议由省发改委（信用办）、省商务厅等部门联合研究，出台规范电子商务信用体系建设有关文件，鼓励电子商务平台创新信用建设模式，拓展以信用建设方式促进小微企业发展的新思路，指导电子商务企业自身诚信健康发展、少走弯路。

借助电子商务企业技术和人才优势，运用大数据为政府经济发展决策提供服务。当前，可充分借助阿里云技术和人才优势，将电子商务数据和公共信用信息进行有机整合，形成如服务业消费预测、分地区人群守信水平等可供政府决策参考的研究成果。

作者单位：浙江省信用中心