我国银行个人金融业务发展研究

魏立宏/中国建设银行股份有限公司伊春商城支行

我国银行个人金融业务发展研究

魏立宏/中国建设银行股份有限公司伊春商城支行

银行个人金融业务对于整个中国社会的发展的贡献是毋庸置疑的，就算是在科技信息技术飞速发展的今天我们仍然不能不承认，银行个人金融业务仍旧在影响着我们社会生活的方方面面，而在经济领域，银行个人金融业务更是正在发挥着其不能取代的力量，本文就文化领域中的银行个人金融业务进行了简单的分析。

银行个人金融业务；发展；经济

随着经济水平的全面提高人们手中的存款也随着变得丰厚了起来，慢慢的单一的银行储蓄已经远远不能够满足人们对于现代理财的要求，因而银行的个人金融业务开始有了更高层次的要求，也成为当今时代下人们更为关注的问题。

一、我国商业银行个人金融业务发展现状

中国自从邓小平同志南巡讲话后首次提出改革开放以来，为社会主义经济的发展提供了一个良好的社会环境，而社会主义市场经济也已蓬勃向上的良好事态快速的发展起来，慢慢的家庭和个人逐渐成为国民经济发展中投资与消费的重要力量，人们对商业银行提供全方位、高层次金融服务的需求日益强烈，而我国依仗人口大国这个先天条件无疑在一个很大的方面为个人金融业务提供了一个充满活力、丰富多彩、高成长性的市场环境。

目前形势下，我国的银行个人金融业务还可以说是正处于一个较为初级的阶段，但是不可否认这种尚不够成熟的银行个人经融业务体系正在逐渐发展并走向完善，我国商业银行包括传统储蓄业务、个人消费信贷、个人理财等业务。储蓄存款业务中，储蓄余额高速增长，呈现两极分化现象，高度集中于四大国有商业银行；个人消费信贷上，发展势头强劲。我国商业银行个人金融中间业务品种基本集中在结算、收益较低、因此整体发展迟缓；个人理财业务上，我国个人理财市场规模庞大，各商业银行纷纷推出各自的理财产品，但我国银行理财基本上还是停留在咨询、建议或投资方案设计等层面上,还做不到代客进行全方位的资产运作。个人理财产品有同质化趋向，产品附加值低,造成理财业务收入偏少。

二、商业银行个人金融业务的特征

1.分散性。银行个人金融业务与一般的公司、集团等大型综合性较强的金融业务不同，它具有明显的分散性，这集的分散性主要是指针对对象的分散性，无容置疑银行个人金融业务的主要针对人群是家庭或者个人，这就决定课其服务对象的高分散性，住址，工作，年龄，个人财政状况等这些要素的不同都会影响他们对于银行个人经融业务的选择。

2.广泛性。这里的广泛性就不仅仅是指业务对象的广泛性而言了，更多的是业务对象对银行个人金融业务需求的广泛性以及银行个人金融业务市场的广泛性，相比于企业间的大型投资，银行个人经融业务的业务种类更加的丰富多样，不仅仅是个人对于自己财务的经营管理，甚至也包含了日常消费、高档消费、教育、保险、旅游等生活中的方方面面。而他的广泛普及性也成为银行个人金融业务未来发展的一个不可多得的有利因素。

3.多样性。处于这样一个信息化程度极高的社会，人们越来越想要在任何地方甚至是时时刻刻都能够得到一种更加便捷并且选择性更大的服务方式，顺应这个社会的大环境，银行在个人金融业务方面也为业务对象提供了多种多样的服务以及理财方式，从理财产品到服务机构再到服务对象，这一系列的银行业务都有着广泛的可选择性，无需到营业大厅排队苦等，我们可以选择通过电话、邮件、网络等各种平台完成我们想要进行的银行个人金融业务，甚至都无需本人亲自踩操控，只要你选择好你所需要的业务类型，后续的一切工作都会有专门的系统和人员替你妥善处理，更有甚者，你可以把复杂的前期选择工作都可以交给专门的人员与银行服务系统，真是为寸时寸金的忙碌现代人提供了想象不到的方便。

4.赢利性。银行个人金融业务的目的就是为人们提供很丰富多样的理财方式与业务对象相互合作实现共赢，因此银行个人经融业务为不同阶层不同类型不同需要的人们提供了相对安全稳定的投资理财环境，并且为人们提供了相对广阔的投资理财空间，不仅仅能为业务对象带来利润更是银行利润的重要来源，相比较于集资企业的大金额投资，银行个人经融业务有更加稳定的盈利性保证。

三、对我国个人金融业务存在主要问题的原因

1.个人金融业务缺乏战略认识，业务缺乏整体性。目前的银行个人经融业务由于业务对象的特点，虽然为业务对象提供了适合不同年龄，阶层等不同人群的各种多样性激情的业务方式，但是各种业务方式之间独立性较强，整体性较差，选择了一种投资理财方式后，一段时间内想要进行业务的更改就十分不便。

2.技术手段相对落后，营运成本较高。由于银行个人经融业务尚且处于相对来说较为初级的阶段，因此其运营方式还有很多的不足，操作方式虽然较为多样化，但是对于一部分人来说仍然较为繁琐，而对于银行而言从业务的介绍、选择到后期运行仍需要付出较为庞大的管理资金。而这也成为目前相对较为急需解决的问题之一。

3.个人信用体系缺乏，经营环境较差。不仅仅是银行个人金融业务，目前来看整个社会的个人信誉保证体系都有待整体提高，个人信誉体系不完善为银行个人经融业务的运营造成了很大的不便，银行与业务主之间无法做到相互之间完全的信任，又无法作出完善的信誉担保，这为个人金融业务的后期进行设下了障碍。

4.个人金融业务缺乏市场细分，市场定位不清。面对形形色色多种多样的银行个人经融业务，不用说初次接触的人，就算是曾经就其中某个方面进行过理财投资也很难说自己对于这项业务有了很好的了解，各个业务之间冲突和重复之处不胜枚举，难免令人眩晕，不少人面对这样的情况都感到无奈，最终不得不放弃。而这也就是因为银行个人金融业务的分类不清，市场定位不够明确造成的。

四、发展我国商业银行个人金融业务的建议

1.完善政策法规，创造规范的政策法规环境。任何事物都一样，有了保证才有良好的秩序，因此想要规范银行个人金融业务就必须先将相关的法律法规进行很好的完善，为其以后进行良好的运营提供良好的大环境。

2.建立和完善个人信用体系，创建良好的个人信用环境。完善的个人与银行信誉体系是上方在合作中相互信任的前提，想要拥有完善的银行个人经融业务体系，就不可避免的要首先规范好诚信这个大前提。

3.树立现代金融服务理念，建立优质客户服务体系。现在社会人们在追求快捷方便的生活方式之余对于行业的服务质量也有了越来越多的关注，这个方面也成为人们在选择的时候所要考虑的因素之一，因此建立良好的客户服务体系也成为银行不可推卸的责任。

[1]易宪容:《泥沼中的大象——转轨中的中国金融改革评论》清华大学出版社2004.5

[2]陈华俊：《动员各方面力量大力发展个人金融业务》生产力研究.2002.2

[3]中国农业银行广东省分行课题组《国有商业银行发展消费信贷业务的战略思考》中国金融2003.15

[4]周田新，刘丽:《我国商业银行发展个人理财业务的状况评价及策略选择》青 岛科技大学学报2004.6