山西长治农民专业合作社融资现状分析

张彦+胡锦辉

摘要：

2014年5月初，我们开始策划此研学的全部内容，在持续准备工作（专家访谈、参阅文献）的同时，确定了八月初对于农村的实地考察。本论文包含对于题目的陈述，背景的描写，调查的手法，调查结果的分析，对于问题建议的解决方案以及此次调研的感受。

一、研究背景

农民专业合作社是在农村家庭承包经营基础上，同类农产品的生产经营者或者同类农业生产经营服务的提供者、利用者，自愿联合、民主管理的互助性经济组织[1]。农民专业合作社有效促进了农业和农村的发展，维护了农民的合法权益，为克服“三农”问题奠定了基础。

资金是农业合作社得以正常运作的基础[2]。无论在合作社初创时期还是在以后的发展过程中，都需要充足资金支持，而合作社的长期经营与运作更是离不开流动资金的帮助。农民专业合作社若想发展壮大，必先实现规模化，也意味着要实现资本化，随之而来就需要更多的发展资金，对于融资的需求也愈发强烈。改革开放之后，农业的自身积累已无法满足快速发展的农村经济和逐渐膨胀的资金需求，而金融机构多以盈利为目的，不愿意承担风险贷款给农业合作社；国家政策补助的几千元资金对于大多合作社来说只是杯水车薪，造成了农户、农民专业合作社融资难的问题。

二、研究目的及意义

自2003年以来，国家每年的“一号文件”都在关注“三农”问题，多次涉及农村金融领域。农民专业合作社作为农村金融的重要组成部分，对破解“三农”问题起到至关重要的作用。信用、市场和管理等方面的问题，使得农民专业合作社难以在农村信用社和农村商业银行等农村金融机构筹集到所需资金，加之自有资金量的稀少，农产品收购资金的缺乏成为专业合作社创立后难以正常运转的主要因素[3]。本研究以山西长治壶关县、常平县、平顺县、长子县若干典型农民专业合作社为例，探究农民专业合作社在运行过程中遇到的融资困难问题并试图分析其背后的原因，为破解合作社融资难问题提供理论依据，从而发展农村经济，实现共同富裕。

三、调查方法

鉴于农民主体人数的庞大性与分散性，为了更加深入地了解农民诚信的问题，我们主要采取了采访专家、文献查阅以及实地调研的调查方式来完善我们的研究。这三种方法大大地协助了我们的研究。专家们帮助我们确立课题的方向与发展，专业的文献使我们从专业的角度上了解农民合作社融资现状，实地调研使我们切身感受到最真实的状况，同时也得以获得多方面的意见。

我们采访的专家也是我们的指导老师张继承教授。他对于诚信问题及经济问题拥有深厚的理解，是一名来自中国人民大学的博士后。在与他的会面中，他详细为我们解释了对于课题的进一步理解以及更深层的意义，他也帮助我们对于整个课题的研究方向指明了方向。张教授启发了我们，引出了更具有深层次的问题，使得我们整理出对于调研的思路与结构。

获得了专家的建议之后，我们选定了一共9篇学术文献作为我们的辅助研究材料来参阅（详见附录）。我们分别通读了这些文献，把最终成型的观点相互交流并融入到下文中去。大体来说，文献对于中国现今农村的信用模式和农民合作社的现状进行了描写，同时包含一些具体的法律章程和针对融资方面的可能解决方法。这些观点对于我们理解农民的想法和走进农村的计划打下了知识基础。

在与专家商讨完，并阅读了足够多的资料后，我们便出发，走进一些典型的村落进行具体调研（具体信息详见下文）。行动分为三个方面：对村干部访谈，与农民进行访谈，走进厂房和农民的家参观。最后我们汇总收集到的信息并基于个人理解进行分析。

四、 融资现状分析

（一）平顺县神龙湾村、石匣村等贫困山区融资现状调查

石匣村隶属平顺县西沟乡的一个行政村，有224户、672口人。全村国土面积13474亩，耕地面积仅有435亩，种植业主要以玉米、谷子和党参等中小药材为主。全村的青壮年大部分都在外打工，打工收入是村民的主要收入，留在村里的都是年迈老人、妇女儿童等[5]。神龙湾村位于东寺头乡东南部，全村的国土面积为13047亩，辖区内有正在开发的山西省风景旅游名胜区神龙湾天瀑峡景区，百姓的收入主要依靠采摘大红袍和旅游三产[6]。这些地区经济落后，农民收入水平普遍较低，融资条件不容乐观。

石匣村农民专业合作社由大学生村官带领村民建立，种植单位面积收益高的经济作物麻籽，以生产麻油为主。由于此地区经济落后，合作社向信用社、邮政储蓄银行等金融机构的贷款申请均未被批准，再加之此地区人均年收入不足2000元，集体出资也行不通。为了发展本村经济，合作社成立初期的注册资本35000元全部由大学生村官一人出资。即使农业合作社的建立对石匣村的经济起着一定的积极作用，但在经营过程中合作社还是面临流动资金缺乏、无法扩大生产规模、产品销路窄等问题无法发展壮大。

神龙湾村虽然经济比较落后，但坐落于太行山峡谷景区，形成了以旅游业为依托的经济发展模式。同样由于村民收入较低无法进行集体融资，合作社由大学生村官一人出资建立，负责给游客及写生学生提供伙食及住宿等方面的服务，带动了当地旅游服务业的发展。合作社曾取得一笔邮政储蓄银行的贷款，但由于年利率高达13%，以后便主要以合作社收入出资为主。由于本合作社被评为示范大学生村官创业基地，获得政府补助的5万元的资金，但对于建设住房动辄数十万的资金，这些扶助只是杯水车薪。融资难的问题限制了合作社的发展，使其无法扩大招待规模以及实现利润增长。

（二）壶关县常平村、长子县西汉村等较发达地区融资现状调查

常平村位于壶关县东北部，全村546户，2180口人，面积4平方公里。在常平集团的带动下，常平村在中国村庄经济百强中名列第38名。常平集团董事长陈忠孝先生曾连续三十多年免费为村民发米发面，建设大量养老院等公益项目，为常平县的建设做出了卓越的贡献。常平县的合作社以旅游业为主，主要负责接待来太行山龙庆峡的游客。由于此地区经济基础好，再加之常平集团给每栋新建接待别墅补贴10-15万不等，并且愿意为农民贷款作担保，合作社的运营过程中并无明显缺乏资金。合作社在经营过程中统一价格，共享旅客资源，实现了长期稳定发展。endprint

长子县西汉村位于长子县中西部，全村共1300人，耕地面积2400亩，日光大棚78座，简易棚12座，村民主要从事玉米种植和日光大棚蔬菜种植为主要经济来源。长子县晋西牧业专业合作社是当地最大的合作社，也是山西省最大的肉牛养殖基地。合作社向农民购买、流转耕地，建立科学养殖区，以保底增值的方法，收购牛、玉米和秸秆。农民可以将牛、玉米、秸秆换做股本入社，年底利润分成。在资金方面，由于贷款困难，合作社基本靠往年利润维持运营。由于合作社现产值可达到每年 7000余万元，因此，合作社缺乏资金的问题并不凸显。

五、 融资难的成因分析

5.1金融机构过于商业化

银行、信用社等金融机构以盈利为目的，对合作社这种新兴农村经济组织缺乏兴趣，仍旧以抵押物价值为标准决定贷款金额。但是由于农民对土地只有使用权、房屋缺乏价值、收入低且不稳定，在实际操作过程中，农户或合作社都很难从金融机构贷到资金。周娟等人的研究发现银行的风险控制标准过于保守，存在严重的路径依赖，缺乏创新精神，不愿发掘新型经济组织的内在价值，使其在合作社大规模发展背景下集体缺位，造成合作社贷款难的问题始终无法突破[4]。有些银行甚至还会要求农民以在城里机关工作、有稳定收入来源的三位亲戚作担保才肯接待，由此看来，银行借贷的难度大、效率低、操作性不强。

5.2农民缺乏信用意识

市场经济是信用经济，良好的信用关系是市场经济赖以生存和发展的基础[5]。农民由于自身受教育程度不高，缺乏信用意识，不守信用、合同违约等行为经常发生。农民在与企业合作的过程中，经常不履行合约，私自将农产品直接卖向市场以获取更高利润。这种愿意共享利不愿共承担风险、只顾眼前利益的行为直接导致企业很少甚至不愿与农民合作的现状。可见，信用在一个合作社的发展过程中至关重要，可以解决村民入社意愿不高、合作社缺乏资金购买原料等问题。拿长子晋西牧业专业合作社为例，负责人赵旭琴放弃了河南的工作回到家乡长子县，出资400万注册了合作社。他之所以回到家乡是因为其父辈在村中名声一直比较好，可以得到村民们的信任，人们愿意加入合作社、甚至主动提供自家的牛给合作社统一养殖。

5.3政策扶持不到位

本研究所调查的神龙湾村、石匣村、常平村、西汉村合作社负责人均表示未收到政府直接的资金扶持或扶持对于合作社的开销来说只是杯水车薪。神龙湾村、石匣村的合作社均由大学生村官建立，收到了政府扶持大学生村官创业的2万资金，但这些资金对运营合作社所需的大量流动资金来说微乎其微。西汉村晋西牧业专业合作社表示曾收到政府5万元的扶持，但对于建一个牛棚动辄200万的资金来说，这些援助根本不算什么。常平村合作社也表示未曾受到政府的有效扶持，日常基本上都由常平集团出资扶持或为合作社贷款作担保。政府更倾向于扶持一些已成规模的企业，再由这些企业来创造更多的价值。此外，虽然市政府也曾出资百万扶持合作社，但由于长治市农民合作社注册数量达到7541家[7]，每个合作社仅能分得数千元资金。

六、 融资难问题可能的解决措施

政府方面可以出台相关优惠政策，鼓励合作社发展，如合作社在人员管理、流通环节方面的税收减免等。同时，也可以引导以农信社为首的金融组织加大对合作社的贷款力度，降低准贷标准。在监管方面，人民银行、银监会可以在存款准备金比率、存贷款利率上浮限度、资本充足率、存贷比等指标以及区域准入、业务准入等政策上对银行“三农”金融事业部给予一定的差别性支持政策，鼓励其加大“三农”信贷投放力度，扎根农村区域[8]。政府还应完善信用评级系统、推进诚信法制建设，发展以信用记录为依据决定贷款额度的信用经济。同时，也要鼓励致富带头人和大学生村官扎根农村，给农民带来先进的技术、丰富的信息和科学的管理制度。他们同时也能凭借其自身良好的信用记录为合作社作担保取得更多贷款。

引进相关保险机制和担保公司也对降低金融机构贷款风险有积极的作用。保险公司可以发展完善农业险，由政府补贴推行给农民。遇到重大自然灾害或菜价暴跌等情况时，能最大限度降低农民损失，提高农民还款能力。担保公司可以自身信用为担保，帮助农民贷款并收取一定费用，定期对被担保个人或公司进行跟踪监测，降低违约风险[9]。

七、感想与体会

本次行程历时四天，共走访长治市4个大县，感受到了太行山的壮美、开阔了眼界、了解到了底层人民的生活状态，收获颇丰。作为高中生，我们虽然专业知识储备较少，但仍看到了农村发展面临的许多普遍问题：

首先，认识到了人们贫富差距之大，懂得了勤俭节约，珍惜眼前的幸福。与常平村人们的一栋栋的“小洋楼”相隔仅数公里的村子里，村民住在破败的砖房里，家里没有耕地、外出打工人员下岗、常平集团的米面停止供应，没有固定的收入来源。在西沟乡石匣村，村长年工资仅为2100元，反观自己每月1500元的开销，不由感到惭愧。

其次，农民与企业之间关系紧张。经济形势好时，农民赞美企业，纷纷愿意与企业合作，如排队申请加入晋西牧业合作社。但一旦遇到更好的利益就不惜违背诚信拒绝履约，一旦受到任何损失就立马退社或“六亲不认”。这种只顾眼前利益的局限性和有福同享有难不同当的劣根性严重影响到了农民和企业的关系。常平集团董事长陈忠孝先生作为先富带后富的典型，为村民发了三十多年的米面、修建大量养老设施，在经济形势不好时，仅停了几个月的米面，就遭来了农民的恶语相向、官员的冷眼相对。人们把别人的施舍当成习惯，觉得理所应当，不懂得感恩的现象成为普遍。

最后，见识了大学生村官不畏艰苦，扎根农村，一心发展农村经济的魄力。很多地区条件艰苦，大学生村官拿着微薄的工资，只身一人向亲戚朋友借钱注册农民专业合作社，带动村民共同富裕。在这几天与他们的交谈中，我们看到了他们的乐观、对未来的憧憬和发展经济的坚定决心。他们一人肩负数职，平时主持村中工作，休息时间既要和农民沟通，还要出去拉赞助做宣传，不放弃丝毫的可能性。共同富裕真是潜藏在这些创业者的激情、管理者的谨慎和村官扎根农村的奉献精神之中。

参考文献

[1] 《中华人民共和国农民专业合作社法》第一章第二条， 2006

[2] 王文献，董思杰，农民专业合作社融资难问题的形成及原因分析，农村经济，2008年第12期

[3] 李益娟，卢新国，农民合作社筹资管理研究，现代商贸工业，2009年第20期

[4] 周娟，卜雨明，农民专业合作社融资难问题解析，合作金融，2011年4月第四期

[5] 石匣村简介[OL]. 石匣村农廉网. 2013年4月24日

h t t p ： / / w w w . c z s n l w . c o m / c u n / html/01011206005/01011206-psxxgx_2010122814621. html

[6] 神龙湾村基本情况[OL]. 穽底村阳光农廉网. 2011年8月30日

h t t p ： / / w w w . c z s n l w . c o m / c u n / html/01011207017/01011207-psxdstx_2011830105249. html

[7] 长治市农民专业合作社发展情况[OL]. 中华人民共和国农业部. 2013年3月25日

http：//www.moa.gov.cn/fwllm/qgxxlb/ sx/201303/t20130325_3413978.htm

[8] 胡玥，中国农村经济发展中的融资问题研究——基于法经济学视角的分析，山西财经大学博士论文，2013年6月

[9] 王静，涉农经济组织融资信用与金融支持研究，西北农林科技大学研究生学位论文，2004年4月endprint