基于普惠金融视角的常州小额信贷业发展研究

○俞翔

（江苏联合职业技术学院常州旅游商贸分院 江苏 常州 213000）

普惠金融思想是在对传统金融思想批判反思的基础上产生的，该思想的目的是为了完善现有的金融体系，让金融体系更好地为国民经济服务，让更多的人可以享受到经济进步带来的好处，从而增加社会就业机会，实现合理的收入分配，让社会在公平合理的状态下运行。而小额信贷业务正是为了完成普惠金融体系的种种目标，帮助和扶持那些贫困的弱势群体，给他们提供有力的帮助，进而实现共同富裕。常州小额信贷业务正在如火如荼地开展，通过其发展情况，能够了解到它的发展方向、现状、存在的问题，进而能够分析出常州普惠金融体系的发展现状，并根据问题制定有针对性的措施，保障小额信贷工作稳定向前发展。

一、常州小额贷款业的发展

目前，常州市的小额贷款公司的数量为40余家，注册资本达到了84.36亿元，从这方面来看，常州市的小额贷款业的能力较强，发展情况较为乐观，但仔细分析就会发现，小额贷款公司的分布极不均衡，其中，武进区的小额贷款公司最多，达到了12家，溧阳市有9家，新北区有8家，金坛市有6家，其他区县较少，多为1—3家。从这种分布情况来看，小额贷款公司的数量分布不均衡，武进区作为经济较为发达的市区，有能力也有市场开办这些小额贷款公司，而其他经济不发达的区县，则没有能力开办这些公司，但这些不发达区县的贷款需求却比较旺盛，尤其是涉农贷款，更是受到了贷款需求人的欢迎。然而，贷款公司为了自身的经济利益，或者为了降低贷款的风险，不愿意在这些经济不发达的区县开办公司，这样的局面就导致了发达的区县更加容易借到贷款，经济发展会更加快速，而经济欠发达的区县则较难借到贷款，经济的发展受到制约，地区之间的经济差距会进一步加大，居民收入差距也会进一步拉大。因此，常州地区的小额贷款公司的分布情况，会直接影响到当地的经济发展情况。

此外，从贷款的现状来看，许多小额贷款公司的贷款余额还有很大的剩余，尤其是一些经济欠发达区县的小额贷款公司的剩余更加突出，这些剩余的款项都是与涉农贷款有关的，也就是说，涉农贷款的发放情况并不乐观，许多贷款申请人由于各种各样的原因根本得不到贷款，这就导致贷款公司和贷款申请人陷入了两败俱伤的困境。

常州地区的小额信贷业总体发展情况是好的，但这种较好的局面是由经济较发达的区县来维持的，常州小额信贷业的发展极不均衡，主要表现是小额贷款公司的分布不均衡，经济欠发达区县的小额贷款公司数量较少，其次是贷款的现状不容乐观，涉农贷款虽然有很大的剩余，但由于各种原因却得不到办理，使得资源浪费，农民得不到有效的帮助，进而影响了农业产业结构的调整。

二、常州小额信贷业发展过程中出现的问题

1、贷款模式单一，缺乏创新

目前，常州市的小额贷款公司只能开展“小额贷款”业务，而国际上其他国家的小额信贷业务更加倾向于金融服务，对群众的服务效果更强，因此，常州市的小额信贷业必须进行模式上的创新。此外，一些小额贷款公司为了自身的利益，将贷款的上限定的很高，有的单笔贷款可以达到141.72万元，这远远超出了小额贷款的范畴，也违背了国家建立普惠金融体系的初衷，因此，小额贷款公司还要约束自身的行为，合理放贷。

此外，小额贷款公司的经营模式偏向商业银行的的经营模式，这不是普惠金融的要求，该现象的主要原因就是公司的自身发展更加便利，但这种经营模式并不能吸引到具有小额贷款需求的客户，许多人认为小额贷款公司和银行是一样的，而没有认识到两者的不同，使得小额贷款公司的作用进一步降低。

2、分布不合理，难以满足客户的需求

我国设立普惠金融的目的就是为了让其支持国家的农业发展和中小企业的经营，这些群体相对于大企业来说资金能力较为薄弱，他们的还款能力相对较低，给借贷方的利益较低，但这些群体在我国的基数非常大，对这些群体进行借贷，能够解决他们发展的难题，帮助他们尽早实现规模化生产。然而，小额贷款公司却逐渐背离国家政策的初衷，转而向经济发达的地区聚集，处于农村地区的小额贷款公司越来越少，对农业和中小企业的帮助作用逐渐减小，从常州市的小额贷款公司分布情况就可以看出，这种不均衡的状况非常严重，农业人群的需求得不到满足，就会影响农户的生产积极性和效率，如果这种情况得不到有效的解决，还会影响到我国农业的结构调整，因此，小额贷款公司的分布问题也是一个需要重视的问题。

3、金融环境不佳，金融基础设施薄弱

常州市许多小额贷款公司的贷款余额都有很大的剩余，这些剩余的贷款多是涉农贷款，这种情况反映出常州市的小额贷款公司对农业的支持力度是非常有限的，造成涉农贷款剩余的原因主要是我国的金融大环境不佳，金融基础设施还不健全，小额贷款公司害怕自身的信贷出现风险，不敢将贷款放给农民，使得普惠金融得不到有效的落实，同时农村地区的支付结算体系、征信平台、信息网络系统、反洗钱体系等金融基础设施都很不健全，难以满足信贷工作的需要，这种客观条件也制约了涉农贷款的发放情况。同时，小额贷款的申请人自身也存在一些问题，由于自身的情况所限，对金融知识不是非常了解，认为小额贷款也是高利贷，进而不敢进行申请。

三、促进常州小额信贷业发展的措施

1、小额贷款公司要做出改变

为经济条件较差的人群（特别是农村人群）和中小微企业提供金融帮助，是建立普惠金融体系的初衷，是实现我国人民共同富裕的保障，但小额贷款公司却逐渐背离这个发展初衷，开始向获得更多的经济利益倾斜，减少了对农村人群的帮助。为低端客户进行服务的确不能实现小额贷款公司利益的最大化，但追求经济利益并不是小额贷款公司的唯一目的，小额贷款公司应当清醒地认识到这一点。同时，小额贷款公司还应当转变自身的服务模式，拓宽服务的范围，让自身的影响力得到增强，商业银行在偏远地区的作用非常有限，而小额贷款公司如果能够将这一市场进行统治，那么其作用和未来的收益必将得到有效的增长，因此，小额贷款公司要有长远的规划和认识，不能拘泥于眼前的利益，况且小额贷款公司在经济发达地区的作用和利益远远不如其他商业银行，所以放弃这一市场，专攻农村市场，在不远的将来一定能够得到长足的发展。

2、建立完善的信用体系和评级机制

小额贷款公司不敢对农民及中小企业放贷的原因还包括农民及中小企业缺少信用意识以及其违信行为较为频繁，因此，使得整个信贷环境出现混乱。但是，普惠金融的理念就是不放弃中低收入者和小微企业，帮助他们共同富裕，因此，小额贷款公司必须找出适当的解决途径，帮助他们诚信借贷。从长远来看，建立完善的信用体系是解决违信问题的主要办法，小额贷款公司也要被纳入到中国人民银行的征信平台之中，这样就为小额贷款公司查询客户的信用提供了便利，进而降低了公司的贷款风险，保证了公司的利益安全，同时也要完善我国社会信用体系建设，特别是农村金融发展中的信息不对称或信息缺失的问题，净化小额贷款公司的生存环境，为小额贷款公司发展创造一个良好的信用环境，降低信贷风险，为普惠金融的建立做好基础工作。

3、优化金融环境，加强金融基础设施建设

客观环境是小额信贷业的发展要素，因此，政府要努力为农村建设良好的金融环境，为小额信贷业的发展打下一个坚实的基础。首先，要在农村地区建设较为完善的金融基础设施，满足农民的贷款需求，还要适当放宽小额信贷机构加入全国支付结算体系的标准，给小额贷款公司的运营提供有力的保障，同时要加速农村地区支付结算体系网络建设，使其尽快达到全国统一的标准，提高其在农村地区金融服务的覆盖率。其次，政府要加强小额信贷的宣传力度，让农民群体能够了解金融知识、了解小额信贷，只有对其有了充分的了解，才能去应用，才能真正帮到农民，同时，还要制定严格的违信惩罚措施，以此来加强农民的诚信意识，避免农民的违信行为，为普惠金融的健康发展创造良好的信用环境。

四、总结

普惠金融体系是我国一项非常有建设意义的金融工程，小额信贷业作为该体系最重要的操作环节，应当将普惠思想作为自身的服务宗旨。但是，通过分析和研究常州市的小额信贷业发展现状，可以发现小额信贷业的发展情况并不乐观，该行业逐渐背离自身的服务宗旨，不再重视对农业的帮助工作，开始向追逐经济利益倾斜，这种情况应该受到约束，小额信贷业要坚持服务基层、服务农业及服务中小企业的发展思想，将经济利益放在第二发展目标，全心全力为我国的发展大局服务，为普惠金融体系的建立做出贡献。

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[3]苏彤、郑红生：浅议我国农村小额信贷业可持续发展的模式选择[J].金融发展研究，2012（2）.

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