有关存款保险制度对中小金融机构影响的探究

内蒙古乌拉特中旗农村信用合作联社 郝忠瑞

在银行业发展速度加快的背景下，存款保险制度也成为一种新型的体系制度，存款保险机构会按照资产比例收取一定的保费，如果金融机构出现支付危机，这些存款保险机构将会提供援助。现阶段，世界上很多国家和地区都建立了这种存款保险制度，如何健全和完善存款保险制度也是我国金融机构改革中的重要内容。为此，本文着重探讨了存款保险制度对中小金融机构的影响，并就如何建立中小金融机构存款保险体系提出了措施与建议，希望能够对完善存款保险制度起到参考和借鉴的意义。

一、中小金融机构参加存款保险体系必要性分析

(一)维持中小金融机构经营与安全

对于很多中小金融机构来讲，由于建立的时间通常较短，尚未建立起较为完善的组织架构，具体体现在以下几个方面：第一，资产质量较低，在资本充足率方面尚不能达到监管要求；第二，很多中小金融机构设立在较为偏远和落后的地区，贷款的周期较长，并且面临着较大的风险；第三，由于这些金融机构本身的原因，再加上区域条件的限制，导致这些中小金融机构缺乏风险分散能力，容易面临系统性风险；第四，中小金融机构的透明度较低，在操作规范性较差，不能在公众心目中建立良好的信誉度，容易发生挤兑等现象。

(二)形成科学金融结构体系

由于中小金融机构信誉度方面普遍不高，容易发生资金来源分流的现象，进而导致支付风险的出现。从这方面来讲，存款保险制度可以为中小储户起到一种保护作用。另一方面，中小金融机构容易面对较大的金融风险，而存款保险制度将会提高中小金融机构的信誉度和竞争力。

(三)预防、应对金融危机

存款保险制度是应对金融危机的重要手段，能够在一定程度上维持存款人的信心。鉴于很多中小金融机构都位于偏远地区和农村，这些地方的经济条件通常欠发达，容易面临着较大的金融风险，存款保险制度能够成为风险处置的重要手段。

二、建立中小金融机构存款保险制度设想

显性保险制度的建立有利于增强储户的信心，只有尽快建立显性的存款保险制度，并取消隐性保险，才有利于促进中小金融机构的发展，否则这些中小金融机构在吸收存款方面将会出现困难。在建立中小金融机构的存款保险制度方面，可以从以下几个方面考虑：首先，要将中小金融机构纳入到存款保险体系中，作为存款保险制度的重要组成部分，有效维护存款人的利益，为中小金融机构降低风险；其次，应当实行强制性的存款保险制度；再次，在推行存款保险制度的过程中，可以先实行简单的差别费率，待存款保险制度较为完善之时再依据中小金融机构的风险状况征收保费，以促进商业银行提高风险控制能力；最后，可以实行限额赔付的方法，使大多数中小储户都能够得到保障，降低赔付风险的发生几率。

三、新时期对策建议探究

(一)大力推进存款保险制度建设

存款保险制度在推行之后，可能会导致巨大赔付风险的发生。因此，必须大幅度提升金融机构的质量，加快金融机构的改革步伐，提高银行业的资产质量和资本补足能力。另一方面，还要建立良好的外部金融环境，加大外部审计和外部监督，同时要严格依照相关金融法律法规进行监管，在法制环境下更有利于促进中小金融机构的发展。

(二)分期逐步将信用社纳入存款保险体系

我国中小金融机构的数量较多，并且存在着很大的区域差别。在存款保险制度推行的初期阶段，如果要将所有的中小金融机构都容纳进来，将会加大存款保险系统的风险。为此，可以先设立储蓄协会，将资本充足的农信社容纳进来，避免中小金融结构将风险转移。之后，可以对资本不够充足或者存在较大风险的中小金融机构进行观察，如果中小金融机构的风险控制能力得到提高，则可以考虑将其纳入到存款保险体系中来。这样既可以促进中小金融机构的发展，也可以有效规避风险。

四、结束语

对于中小金融机构来讲，存款保险制度能够有效维护存款人的利益，同时也提高了中小金融机构的信誉度，有利于增强储户对中小金融机构的信心，进而促进中小金融机构的发展。鉴于中小金融机构的资金充足率不高，并且缺乏足够的抗风险能力，容易发生存款挤提的事件，存款保险制度可以增强存款人的信心，确保金融安全和社会稳定。另外，存款保险制度还能够完善金融机构的市场退出机制，并提高风险的处置效率，同时还能够加快金融机构改革的步伐，促进中小金融机构的快速发展。

[1]刘淑萍.建立存款保险制度对地方中小金融机构的影响分析[N].云南财经大学学报（社会科学版）,2012.（05）

[2]任桂花，张小瑞，李坚强.存款保险制度对地方中小型金融机构影响的研究[N].中共山西省直机关党校学报,2014，（01）