基于保险的互联网“金融网贷”平台风险控制

李健

摘 要：当前，随着我国经济的快速发展，我国各行业都得以快速发展，那么互联网金融业在发展的同时也需要我们有效的规避风险。作者结合自身多年对保险金融行业领域研究与学习经验，在通过对大量文献进行研究与总结的基础上，结合当代我国互联网技术发展的现状，从保险的角度探讨如何建立互联网金融“网贷平台”，以便于对互联网金融发展过程中产生的风险进行有效控制。

关键词：互联网金融；金融网贷；风险控制

自我国改革开放以来，我国国内的政治、经济、社会、法律与文化环境逐渐发生变化，受到市场经济思想的影响，使现有中国各行各业发展的环境得到了不断的改善，其更加趋于公正、公平、公开，为我国企业的发展与居民生活的改善提供了较为理想的平台。在这一环境背景的影响下，我国与国际之间保持了良好的接轨，并且也不断汲取着国际范围内的新技术与新手段用于国内企业与社会主义的建设。互联网科技影响了当代人们的生活。互联网科技赋予了移动终端、云计算等新的生命，使技术顺利的转化为了可供用户应用与实施的重要手段。互联网科技拥有无地域、时间与空间限制的诸多优点，从而使互联网技术的应用十分广泛，也使覆盖用户的面积十分宽广。大到国家政府、小到西部地区的落后村庄，每一个居民无一不再利用互联网科技开发的平台、移动终端、通信设备等。这些互联网新媒体与平台的使用，充分搭建了我国国内以互联网技术为核心的多行业线上与线下互动经营的新模式。互联网科技由于其特殊的功能性作用与特点，充分改变了当代人们的生活习惯与需求价值观。面对互联网平台更加公平、信息量巨大的环境，使较多互联网用户热衷于互联网，并将日常生活、学习和工作中需要线下消费与投资的部分转移到了线上快速消费与投资。在这一环境与背景之下，促使了我国金融网贷平台的产生。

这一平台的产生跟当代我国居民日益增长与日益改变的物质文化需求容量与内涵的改变存在着紧密的联系。与此同时，与时代紧密结合的多种互联网金融模式现代投资与消费渠道产生也逐渐席卷了当代人们的社会。但是，在这些互联网新型模式出现的背后，却存在着较多的弊端与风险。线上经营虽然能够具有更高效率、更全面信息量等诸多优点，其也具有无法真实面对产品、无法预估真实收益、无法制定规范程度过高的制度等诸多的缺点。由于我国是社会主义发展初级国家，各项政策与制度并不是十分的完善。为此，在我国国内针对当前我国互联网技术发展的初级阶段，对互联网金融网贷平台开展风险研究就变得十分重要且关键了。作者在本文当中将首先对互联网金融网贷平台中可能存在的风险进行全面分析，并在此风险容易发生的环节以及导致风险发生的源头，提出具有参考性和建设性的对策与建议。

1 新型P2P网络借贷平台及其中存在的风险研究

1.1 运营的风险

通过上面的分析可以发现，互联网金融对当前我国金融行业乃至各行各业而言都是一项重要的划时代革命。支付方式、贷款渠道等多元化的发展，充分的满足了当代我国居民以及企业的日常投资与经营的需要。但是，在使用新型的P2P网络借贷平台时，通常会由于计算机操作、后台操作、系统设置等诸多问题引发严重的运营风险。在上文当中，作者已经分析了当前我国互联网金融所承受的来自于市场外部与内部两个方面的冲击，从而对我国互联网金融模式的发展而言对其产生了非常严重且深远的影响。在面临着巨大的竞争压力背后，我国互联网金融行业为了在竞争中获得市场的一席之地，就必须采用多种营销策略、价格策略等方式，从而也就相对的拉低了我国互联网金融行业的注入门槛。特别是基于互联网金融的根本功能而言，其本身的重要特点就在于其能够通过利用较低标准来为更多的客户服务，从而能够使更多的人使用互联网金融产品以及服务。但是在这一现象的背后，却发生了我国大多数互联网金融企业在进行P2P网络借贷平台搭建时，并没有对其平台的构建、资格的审核、款项的划拨等诸多流程投入大量的资金。另外，由于竞争激烈，使我国从事互联网金融网络贷款平台的公司将大多数的流动资金投入到了更能够在短期之内提升产品及服务销量的方面，从而也就给我国互联网金融网络贷款平台带来了巨大的冲击，使其在运营过程当中面临着多项潜在的风险。

1.2 操作的风險

操作风险是我国从事互联网金融网络借贷平台运营企业所需要面对与解决的另一项严重的风险。对于我国居民及企业互联网金融网贷平台用户而言，其在进行网上借贷的同时通常并不会对某一个网站进行深入的了解，由于市场经济的深入，在看似有合法经营许可的网站上进行贷款已经是当前我国居民及企业唯一能够做到的事情。他们不会对平台背后的公司进行深入的了解与问询，他们只能做到的就是货比三家以便于其找到具有更低利率的网络贷款平台与渠道。这一方面的问题主要反应出了当前我国从事互联网金融网络贷款平台投资的单位或个人拥有较低的风险意识，从而引发了他们被运营商引导消费与投资，当其投入资金无法收回时，又缺乏合理的途径来保障消费者的权益，从而也就表明当前我国互联网金融行业并没有存在较为完善的法律法规相关制度。另外，引发操作风险的原因除了是由于我国投资者网络防范风险意识较低、国家对互联网金融调控与监管力度不够等，还产生与我国互联网金融企业自身工作人员的身上。互联网金融行业对于企业人员的整体素质要求较高，其不仅需要人员具有金融方面的知识，并且还需要他们具有服务精神、拥有完善体系的互联网运营底蕴。但是，由于当前我国互联网金融行业的发展尚且处于初级阶段，从而也就导致了我国大量互联网金融行业中企业内部员工整体素质偏低，无法对平台用户所提交的资料进行有效的审核，也无法从正面去回答平台用户所提出的问题，从而就导致了操作失误、操作错误等问题的发生与出现，并且上述问题的存在极为不利于打造我国互联网金融网络贷款平台健康的环境。

2 基于保险视角对我国互联网金融网贷平台风险控制的建议与对策

2.1 完善我国互联网金融行业法律法规制度

我国现有互联网金融网贷平台当中所存在的运营风险的产生主要是由于当前我国相关制度与法规的制定并不是十分完善，从而给当前我国互联网金融行业环境的打造以及投资者意识的提升带来了困难。为此，我国政府及有关部门应当基于保险的视角为当代我国互联网金融行业开发有利于监管以及保全其运营资产以及保证其持续经营资金充裕等诸多方面的政策与条例，从而有效的保证我国互联网金融行业的发展不受到互联网技术所固有缺陷的影响。利用国家政策及法律法规等方面为我国互联网金融行业贷款平台的完善提供良好的帮助，并且能够在其发生风险以及危机之后有效的对风险和危机进行控制，以保证贷款平台的顺利运行与普遍使用。

2.2 提升我国互联网金融行业人才团队建设

在上文当中，作者通过研究发现，我国互联网金融网贷平台风险产生的原因之一是由于我国从事互联网金融行业人才匮乏。21世纪的人才对于企业、行业和国家的发展而言都是十分重要的，其是一项重要的具有竞争力的资源。为此，作者提出要不断打造我国互联网金融网贷平台人才团队，提升这些团队人才的整体素质与能力。在培养其金融行业知识的基础上，还要不断增强这一行业人才应对市场风险、用户投诉、政策变动和计算机操作、维护等诸多方面的能力，从而为有效减少风险对我国互联网金融网贷平台造成严重损失与影响的几率。另外，我国互联网金融行业还应当建立相关资格的认证制度，对不同员工安排合理的培训课程，并使其取得保险从业资格证，从保险行业的角度来增强我国互联网金融行业抗击风险的能力。

2.3 培养大众风险意识，增进互联网金融模式健康发展

除了需要不断增强我国相关法律法规制度以及提升我国互联网金融行业从业人员素质之外，还应当不断增强我国大众的风险意识。我国是一个民主自由的国家，政府的权利是由每个人民所赋予的。为此，在进行互联网金融行业健康环境打造的过程中，要注重我国居民大众整体意识与素质的提升，从而能够通过社会人群的力量有效的营造金融行业的保险观念，使每个居民个体、企业单位都能够在不断增强风险意识的基础上，有效的促进我国互联网金融模式运营环境的改善，从而给予当代我国互联网金融行业一个健康、有序的环境。我国从事互联网金融行业贷款平台的公司也应当主动给予投资者明确的指引，以帮助其对进行正确的产品和服务选择，并形成良好的风险意识价值观念。

3 结论

综上所述，互联网金融行业的发展对于我国各行各业而言都是前所未有的契机。其通过开发多种渠道的融资、投资方式，给予当代我国消费者和投资者丰富的产品与服务。并且面对这一行业中所存在的内部竞争，从而能够让投资者和消费者在正确意识的指引下获取丰厚的收益。但是，在这一行业的发展中也逐渐凸显出了两个风险问题：一是运营风险，主要是针对于互联网金融网络贷款平台运营商而言的；二是操作风险，主要是针对我国使用网贷平台投资与消费的用户而言的。在面临上述两个问题的情况下，作者提出了以下三点具有针对性的建议：（1）完善我国互联网金融行业法律法规制度；（2）提升我国互联网金融行业人才团队建设；（3）培养大众风险意识，增进互联网金融模式健康发展。通过以上对策与建议的提出，作者谨此希望能够不断增强我国互联网金融网贷平台抗击风险的能力，为我国互联网金融的发展营造良好的氛围。

参考文献

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