经济回落 消费上扬信用卡如何规避风险

胡一槃

经济回落 消费上扬信用卡如何规避风险

胡一槃

权威统计机构公布的年度数据显示，我国去年GDP增长7.4%同比回落0.3个百分点。虽然经济呈现下行趋势，社会消费品零售总额仍然保持上扬态势，同比实际增长了11.5%。两项指标的相向而行，昭示着银行信用卡业务将不可避免遭遇风险冲击。严峻的挑战来自于三个方面：其一是经济不景气致使消费者偿还能力降低，延迟还款、坏账增加，资产回收风险大幅度增加。其二是进入移动互联金融时代，网络盗刷、电信诈骗等犯罪频频发生，新的风险点不断出现。其三是信用卡发行前期各家银行的“跑马圈地”式营销，累积了大量风险，都必将会在近几年逐步释放。

一、风险积累多头来袭

广义上讲信用卡风险，是指信用卡业务经营管理过程中，因各种因素而导致的发卡机构、持卡人、特约商户三方损失的可能性。狭义上讲信用卡风险是指因信用卡无担保循环信贷的产品特性，以及贷款实际发生的非计划、无固定场所、授贷个体多、小金额单笔导致发卡银行产生损失的可能性。信用卡业务由发卡行、持卡人和特约单位三方主体构成，正常情况下是良性循环的合作关系。持卡人在特约商户消费，商户之所以有事先支付的义务，是因为银行无条件付款承诺的有效性。银行无条件支付特约单位的交易支出，建立在对持卡人具有催收权利的基础上。如果其中任何一方违背合同，或者利用信用卡进行诈骗，则信用链条将不复存在，从而就破坏社会信用关系。由于社会信用出现了危机，商品交易和经济往来就会越来越倚重现金，与市场经济发展的要求背道而驰，严重破坏市场交易的信心，导致经济秩序混乱，影响国民经济的发展和人们的生活安全。

信用卡风险危害产生于诸多方面。首先是来源于第三方的风险：其准确表述是银行与持卡人以外的非法盗窃带来的风险。一是盗窃。盗窃者往往会大量而快速地进行交易，直到合法持卡人挂失并且该卡被银行冻结。二是复制。在宾馆、饭店、娱乐等消费这类场所，授权环节通常会离开持卡人的视线，使盗窃犯追嫌疑人有机会利用读卡设备获得磁条信息。三是ATM欺诈。欺诈通常是因为持卡人密码被窃取或者被伪造，也可能是发生于ATM设备附近是暴力抢劫事件。四是伪造。犯罪嫌疑人盗取客户的信用卡资料，或在输入设备里安装接收设备获取信息，或有计算机黑客通过攻击网上银行系统，获取持卡人信息资料，伪造信用卡进行诈骗。五是身份冒用。既包括盗用消费者身份，也包括盗窃商户身份。六是虚假申报。犯罪分子以虚假身份证明以及资信材料办理信用卡，或谎报卡片丢失实施欺诈消费或取现。

其次是来源于特约商户的风险：一是来自收银员盗窃犯罪嫌疑人欺诈行为。在多种消费场合收银员都能够接触持卡人的银行卡信息，甚至持卡离开持卡人监督视线。盗窃嫌疑收银员用客户信用卡消费，并将产生的发票凭证自行扣压，致使客户受到损失。二是不法商家通过与知名商店相近的域名或者邮件，引导持卡人登录网址，由于难以识别互联网商家的真伪，持卡人很容易提交支付信息。不法商家嫌疑人伪造客户购货发票，用假发票向银行索取款项，需要严加防范。

再次是来源于持卡人的风险：一是持卡人恶意透支。二是持卡人未收到货物。三是持卡人先挂失，后短时间内大量使用挂失卡。四是利用信用卡透支发放高利贷。

第四是来源于商业银行的风险：银行内部不法人员利用职权内部作案。如打制信用卡或盗窃已打制好的信用卡，冒充持卡人提取现金或持卡消费；或擅自超越权限套取大额现金；或通过更改电脑客户资料和存款余额盗取现金。

二、看银行如何应对

防范信用卡风险的路径，应该是持卡人、特约商户、发卡机构三管齐下积极预防，才能有效地防患于未然，实现“防治结合、预防为主”的目的，取得“安全可靠、成本低廉、社会效果好”的效果。预防应由银行担纲，采取主动措施。

移动互联金融高速发展，遇上宏观经济整体下行，未来几年将是信用卡行业风险逐年增多的时期。如何实现业绩增长及风险降低的双重目标，有效管控风险需要转变服务理念、优化信用审核过程、分层管理重点地区。数据显示东部沿海地区由于经济环境影响，部分区域的信用卡风险持续上升，特别是长三角地区的城市如宁波、苏州、无锡，环渤海地区的天津。产生风险并非体现在持卡人消费与购物不能按期偿还透支款项，而是因经营资金紧张用于商业周转，还款意愿有明显下降的意向，致使信用卡透支风险指数持续上行。

目前多家银行已经对上述地区布局了风险控制工作。其实对于高风险地区和高危行业的信用卡安全，各大银行早几年就开展了针对性管控。经过对存量持卡人数据整理及分析，根据行业、地区（城市）持卡人信用变化的综合研究，推出不同的治理整顿措施。在信用卡发卡端，严格控制持卡人行业限制范围，采取限制措施杜绝持卡人风险从源头进入；在信用卡维护端，管控大额度支付，缩小风险敞口，调低有关持卡人的信用额度；在贷款催收端，银行拓展资料查找渠道，建立失联客户管理体系。并且对高风险地区、高风险行业、大额透支的客户开展专项治理。以招商银行为例，采取了“前、中、后”的风险管理体系该行建立并推出了网上银行自由关闭支付和交易限额功能。浦发银行则优化了事前预警管理、事中实时侦测、事后及时介入调查等管理手段。广发银行除了完善风险管控体系，还在风险爆发前推出小额免验密码、实施交易开关等系列防范措施。建设银行加强了银行卡发卡外包机构管理，建立代理服务商选择机制，设立外包业务发展基金，建立外包业务保险补偿机制，避免外包造成的损失。督促外包单位建立符合银行卡安全运营的内部制度，选聘具有良好职业道德的从业人员。

信用卡风险因城市而异。一线城市的信用卡使用频率较高，风险度远远高于二、三线城市。下一步银行及发卡机构将因地制宜，履行风险审查、利润评估、信贷标准、风险基金等方面的责任与措施，促进信用卡业务健康发展。

1.规避信息不确定风险

针对信用卡风险持续严峻的形势，银行将协同发卡机构强化对可能发生风险损失，采取放弃或拒绝进入某项业务领域的规避措施。在对从事该项业务可能因风险而引起的损失，加强对可获得利益及风险损失进行分析的基础上，确定利益小于损失则采取不进入或设法避免的评价体系。譬如在信用卡申领过程中，由于发卡机构难以对申请人资信作全面的调查，不能确认持卡申请人所提供的情况的真实性，为避免风险的发生需要提供连续三个月的收入证明，否则拒绝授予信用卡消费许可。

2.准确评估实际利润率

信用卡的本质是产生利润。属于银行拓市的重要工具，能积聚高素质客户群体，能够带来较大的市场前景和利润空间。但是有利润空间并不等于就能获得利润，为了避免进入市场的盲目性和随意性，信用卡产品推向市场之前根据市场、客户及产品特性，预测投入量和将承担的风险，做好信用卡产品利润评估，降低利润评估占发卡系数的权重比例，以收益大于风险，作为开发与进入信用卡市场的衡量标准。

3.制定适度信贷政策

信用卡的信贷政策主要包括：发卡银行给予持卡人的信用额度、信用卡的还款周期、透支利率、最低还款额、不良比率和欠款催收。各发卡银行与机构之间的差别并不明显，其中差异体现在信用额度和不良比率的控制标准上。信用卡发行成功的关键在于风险管理措施的运用方面，而不是消极的风险逃避。只有找到信用卡业务的风险与收益的最佳平衡点，承担最适度的风险，才能实现利润最大化。国际上发卡银行流行的方法通常是采用行为评分系统，对持卡人实施跟踪和监控，预防风险升级转化。利用动态资料例如开户日期、最近用款相隔天数、消费金额、过往六个月还款记录、用款比率、还款记录等进行评分，反映客户逾期的可能性。积分越高，风险越低；积分越低，风险越高。同一个得分的客户可以用同一处理方法。我国发卡银行可以借鉴的是建立评分系统需要具备客户行为、资料积累，建立更短周期的统计模型，发卡后18个月进入开发阶段。开发行为评分体系，将是信贷风险管理的重点项目。

4.建立风险准备金制度

发卡银行将尝试通过一定的途径，对业已发生或将要发生的风险损失寻求部分或全部补偿，以减少或避免信用卡风险损失。常用的方法是建立风险准备金制度，在信用卡业务开展过程中，发卡机构将信用卡风险纳入日常的管理工作，定期从信用卡业务所获的利润中提取一定比例建立风险准备，对准备金进行专户管理，以弥补风险损失或坏账，结余部分冲转利润。在实际操作中总有部分损失不能避免，应由发卡银行承担消化责任。建立风险准备金制度能有效处理风险损失，花费的成本并不大，可以与前述预防、分散转移等措施共同使用。信用卡透支纳入贷款管理后，在其他手段无效产生风险时，可以按照有关标准进行核销冲减。

三、盼客户积极参与

随着信用卡盗刷案件频发，银行单方管控风险的不全面弊端暴露人前。多重风险集中释放对埋头苦干、多头布局的发卡银行敲响了警钟。随着移动互联金融发展的节节攀升，行业整体的风险指标持续飙升，风险管控将愈加险难。持卡人对于信用卡信息重要性缺乏足够认识，多数信用卡盗刷案例都因持卡人安全防范意识薄弱而造成。大量案例分析说明，个人信息泄露是信用卡遭网络盗刷的主因，增强持卡人自我保护意识至关重要。

虽然监管机构、各大银行均通过多种方式对持卡人开展了用卡安全宣传活动，但效果不尽如人意。在移动互联金融井喷式发展的形势下，需要由持卡人和银行共同管理风险。在客户一端应当养成良好习惯：谨慎取款。在柜员机取款要观察柜员机的插卡处、出钞口以及顶部是否有可疑装置，如有发现应立即举报。取款时间最好在白天，不宜在晚上。注意妥善保护密码，在公共场所刷卡消费应养成用手或者遮挡物保护密码的习惯，避免被人偷窥。对交易后金融单据或妥善加以保管或应与销毁。防止犯罪分子通过单据掌握持卡人信息。每隔一段时间修改密码，3个月或半年更新密码比较合适。设定银行短信提醒及时掌握卡内资金变动，通过银行客服电话减少损失。不把所有资金集中在一张银行卡上，避免被犯罪分子“一网打尽”。