慈利县农村信用社农户小额信用贷款风险评价研究

庹德平

摘要：随着我国农村经济的发展，农村信用合作社的改革以及发展步伐也在逐渐加快，通过认真贯彻以及执行我国的金融方针，并且大力推广农户小额贷款，是目前我国农村信用社的一项重要任务。但是由于我国农村信用社的信用基础薄弱，农村信用管理水平十分有限，使得信贷资金的风险仍然十分严峻。本文主要分析了慈利县农村信用社中，农户小额信用贷款所面临的风险，并且 针对这些风险提出了相应的解决对策，旨在为慈利县农村信用社农户小额信用贷款的风险防范提供相关的参考以及借鉴。

关键词：慈利县 农村信用社 农户小额信用贷款 风险

小额信贷是指专向低收入阶层提供的额度较小的持续的信贷服务活动。从小额信贷最初的设计来看，是对传统的非正规信贷方式改造和发展。小额信贷运行机制是通过利用社会担保和连带责任，以及客户自愿结合而成的信贷小组，保证还款和贷款的透明度，筛选不良的贷款户，以实现其持续发展。本文通过对慈利县农村信用社农户小额贷款所面临的风险进行分析以及评价，并且最终提出了相关的解决对策以及防范措施，从而为慈利县的农村信用社小额信贷业务的发展提供参考和借鉴。

一、慈利县农村信用社农户小额贷款信用风险分析

从慈利县农村信用社农户小额贷款的风险来看，主要包括以下几点：

（一）自然因素风险

慈利县农户小额信用贷款主要是用于农户发展种植业以及养殖业，但是由于农民在发展种植业以及养殖业的过程中，面临着不可抗拒的自然风险，由于受慈利县农户农业生产水平的限制，导致慈利县农户会遇到蒙受损失的情况，在这种风险因素的影响下，慈利县农村信用社发放给农户的小额信用贷款会成为不良贷款。

（二）借款人风险

慈利县作为一个农业大县，虽然我国一直在扶持农业生产，但是与城市居民的收入来看，慈利县农民的收入水平仍然处于一个较低的阶段，一旦农户家中出现任何变故，例如家庭成员得了重大疾病等，农户就会出现无力偿还贷款的情况。另外，由于农民对于市场的预测以及掌控能力比较低，使得经常出现跟风种植的局面，因此如果农户的农业遇到农业市场行情不利的情况，那么农户也会蒙受巨大的损失。最后，由于农户的偿债意识不强，使得部分农户会出现赖账有理的心态。

（三）债权人风险

由于慈利县农村信用社工作人员的综合素质偏低，并且相应风险管理水平比较低，使得慈利县信用社的基础设施落后，对于重大自然灾害以及风险的规避等缺乏意识，因此，在对农户进行信贷评级的过程中，对于农户的个人信誉以及西还款记录等缺乏系统的调查与分析，对农户信用评级的主观性以及随意性比较大，严重影响了慈利县农村信用社农户小额信用贷款风险的管理。

二、慈利县农村信用社农户小额信用贷款的风险防范对策

（一）提高农村信用社的风险意识

慈利县农民的农业生产活动规模比较小，农户收益受市场因素的影响比较大，并且农业的产业型比较弱，容易受自然灾害因素以及其他不可抗力因素的影响。因此，慈利县农村信用社在进行农户小额信用贷款的时候，要提高农村信用社的风险意识，并且严格操作小额信用贷款的审贷工作，并且在贷款批准之后，要对其进行跟踪调查，对农户的贷款用途进行管理，通过建立健全农户小额信用贷款风险补偿机制的方式有效的防范小额信用贷款风险。

（二）实行农业保险制度

慈利县农村信用社农户的小额信用贷款发放主要是用于农户的农业生产，农户农业生产的潜在风险比较大，对于自然灾害以及市场因素的抵抗能力比较弱，一旦遇到任何重大天灾或者遭遇市场行情不好的时候，那么农户就会出现血本无归的情况。因此，笔者建议政府通过财政补贴的方式鼓励农户对自己的农业生产进行投保，支持保险公司在农村推出自然灾害等险种，一旦农户遭遇任何自然灾害风险，保险公司就可以针对受灾的群众进行理赔，这样保险公司以及政府通过承担部分农户的农业生产风险，从而不断的提高农户抵御农业生产风险的能力。

（三）加强对借款人的管理

对于部分农户出现赖账有理的心态，慈利县农村信用摄影应该加强对违规农户小额信用贷款还贷的责任追究，通过明确追究责任的形式对违规农户小额信用贷款的行为进行违规处理。对于借款人的违规贷款操作的情况，应该对其违法收入进行没收，对于那些欠钱不还且态度恶劣的农户，应该根据相关法律对其进行依法惩处。另外，除了对违规借款人进行责任追究之外，应该在慈利县大力弘扬诚信的观念，并且逐渐提高农户借款人的信用意识，通过在慈利县农村地区展开贷款法律教育，并且加强其对贷款的用途以及法律责任的人数，逐渐消除用户对贷款认识的盲足以及误区，使慈利县信用社农户小额贷款能够真正的服务于农户，提升农户的农业生产能力以及经济实力。

三、结束语

农村信用社小额贷款在一定程度上能够促进我国农业生产的发展，但是对于农村信用社来说还存在一定的风险。通过对小额信用低啊款进行风险识别以及风险防范，对于我国农村信用社贷款以及农村经济的发展来说有着十分重要的意义。

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