商业银行对借贷人贷后监控与风险治理

孙 屏

(黑龙江中国建设银行鸡西分行，黑龙江 鸡西 158000)

商业银行对借贷人贷后监控与风险治理

孙 屏

(黑龙江中国建设银行鸡西分行，黑龙江 鸡西 158000)

贷后管理是贷款管理中的一项重要工作，商业银行贷款部门不应重贷款的发放、轻管理，良好的贷后管理是及时发现和化解风险的重要保障，因此必须高度重视贷后管理工作。贷后管理的任务主要是对借款人的监控、发现风险后的处理，做好贷款的回收、逾期贷款的处理、贷款的催收等工作。

贷后管理；借贷人；监控；风险；处置

贷后管理是贷款管理中的一项重要工作，良好的贷后管理是及时发现和化解风险的重要保障，贷后管理的任务主要是对借款人的监控、发现风险后的处理，做好贷款回收、逾期贷款处理、贷款催收等工作。

1 对借款人的贷后监控

1.1 贷后监控的步骤

其一，商业银行放款后，至少要在一周内对借款人进行回访，检查贷款是否用于《贷款合同》规定的用途，了解借款人和借款人的企业与贷款前有无明显变化。其二，按贷款金额和风险的大小，确定对借款人常规回访的频率，可每月一次，可两个月一次，也可以季度回访一次。主要了解借款人的情况、经营管理情况、财务状况、负债变化情况等。主要通过到现场查看、与相关人员进行沟通等方式进行。其三，对借款人进行全面评审，如同放款前的调查评估一样，对借款人进行一次全面的评估。评审可定期进行，也可按在常规监控中发现问题的严重性确定是否进行评审。

1.2 贷后监控的内容

1.2.1 对借款人品质的监控

借款人贷款前接触信贷人员时，其行为举止可能会伪装，不会暴露自己的缺点。当贷到款后，在进行较长时间的接触后，借款人的一些不佳行为可能显现出来。当出现以下情况时，必须引起高度重视。其一，借款人频繁更换住所，隐瞒自己的居住地。其二，借款人行为发生变化，如借款人品位低下、缺乏修养。其三，借款人染上不良嗜好，如吸毒、赌博等。其四，借款人还款意愿发生变化，经常拖欠到期债务，甚至出现恶意赖账行为。其五，借款人家庭、婚姻发生变化。其六，借款人身体健康状况恶化，如借款人患有重大疾病或死亡。

1.2.2 对借款人经营状况的监控

借款人经营情况的好坏直接影响到其业务收入、利润、现金流等，也就直接影响其还款能力。在贷后检查中，对其经营情况要关注以下几个方面。其一，借款人的经营策略发生变化，如业务性质、经营目标或运作方式发生变化，借款人不能适应经营环境变化。其二，借款人经营能力下降。其三，借款人在供应链中的地位关系变化，如供应商不再供货。借款人经营场地发生变化、租用场地情况发生变化，如借款人的经营地点发生不利的变化，分支机构分布不合理。借款人所处行业发生变化，借款人对环境和行业的变化反应迟钝。其四，借款人的原料或产品的库存情况恶化，如产品积压、存货周转率下降。其五，借款人产品质量和服务水平出现下降。借款人主要生产用机器设备发生变化，如厂房和设备未得到很好的维护，设备损坏严重，缺乏关键的产品生产设备等。

1.2.3 对借款人管理状况的监控

在贷后检查中，必须关注借款人企业股东、管理人员和员工管理方式的变化，以及管理工作方式的变化等。其一，主要管理人员或主要决策者思想变得极端冒进或保守。其二，借款人企业股权发生了不利于借款人的变化，如股权减少、失去主要控制人资格、实际控制力被削弱等。其三，借款人的主要股东、关联企业或母子企业等发生重大的不利变化。其四，借款人陷入重大诉讼纠纷，无法正常履行职责。其五，管理人员薄弱，借款人企业员工不足或更新过快。经营控制和管理出现混乱。其六，被政府有关部门责令停业或关闭。

1.2.4 对借款人财务状况的监控

财务状况的恶化表明借款人的还款能力出现了问题，贷款风险加大。在贷后的管理检查中，要重点关注以下情况。其一，借款人不能按期归还每期应还的贷款本金及利息。其二，流动资产占总资产比重下降。出售、变卖主要的生产性、经营性固定资产。其三，遇到台风、火灾、洪水等严重自然灾害，有重大损失。其四，借款人出现严重亏损。银行账户管理混乱，到期票据无力支付。财务管理和账务记录混乱。

1.2.5 对借款人债务状况的监控

借款人债务的急剧增加意味着其还款压力增大，最后可能因过度负债无力偿还而破产。在贷后检查中要对借款人债务的变化高度关注。其一，负债结构出现了不合理情形，如短期负债增加不当，长期负债大量增加，债务超过了借款人的合理支付能力。其二，新增银行或民间大量外债，或对其他债权人的债务出现了严重的拖欠。其三，借款人为其他人承担了连带责任担保。其四，对短期贷款依赖较多，要求贷款展期。其五，到期债务的还款来源没有落实，或把还款资金挪用。

1.2.6 对借款人现金流的监控

在贷后检查中，要求借款人定期提供银行对账单，分析借款人的现金流情况和经营情况，并对异常的资金交易行为进行调查分析。其一，借款人在银行账户的存款余额较大幅度下降。其二，在多家银行开户，或申请过多的信用卡，且有大量的信用卡透支。

1.2.7 对保证人的监控

贷款机构在贷后检查中，必须注意保证的有效性，对保证人的监控必须注意以下几个方面。其一，保证人的性质是否发生变化，其保证资格是否丧失。其二，借款人与保证人之间是否相互担保或连环担保，是否在多家贷款机构寻求贷款。其三，保证人的保证实力是否发生变化。其四，保证人的保证意愿是否出现改变的迹象。

2 贷后风险的治理

2.1 列出重点关注对象

对借款人的经营活动正常，但品质出现不良，或其销售收入、经营收益、现金流、资产实力明显下降，但不足以影响到还款能力的，必须进行重点关注，观察经营情况是否继续恶化。

2.2 给借款人提出积极的经营管理建议

当借款人的管理能力下降，管理混乱，管理出现偏差失误，或经营判断不准，要与借款人沟通，并给予提供一些改善建议。

2.3 给借款人以提醒或警示

当借款人出现严重的不良嗜好、进行违法违规经营、经营行为出现极端冒进情况时，很可能会使借款人资产严重受损，对贷款构成威胁。出现这种情况时，要对借款人进行提醒和警示，要求其认识到这种不当行为可能造成的严重后果。如借款人一意孤行，必须明确告知不会再提供贷款，已发放的贷款必须提前收回。

2.4 要求借款人限期纠正违约行为

当借款人得到贷款后，未按《借款合同》约定的贷款用途使用贷款，或未能按时归还当期贷款本息，或出现其他违约行为，应要求借款人限期纠正违约行为，如不纠正，不再提供新贷款，且已发放的贷款要求提前收回。

2.5 要求增加借款人担保措施

当借款人经营情况严重恶化，收入、利润、现金流、资产等严重下降足以影响到还款能力，或新增大量负债威胁到贷款安全时，则要求借款人增加担保措施，如要求提供保证担保或抵押、质押担保。

2.6 进行行业内通报

当发现借款人在恶意融资，向多家金融机构申请贷款，或借款人与保证人串通，相互担保或连环担保在多家金融机构申请贷款时，一方面要求借款人停止这种不当行为，同时，必须向当地所有的贷款机构对借款人的行为进行通报。

2.7 提前收回贷款

当借款人出现严重的违约行为、违法违规经营行为、采取极端冒进经营策略而不听建议的行为，以及其他可能会对贷款安全构成实质性损害的行为时，贷款机构应提前收回贷款。

[1] 甘当善.商业银行经营管理[M].上海：上海财经大学出版社，2009.

[2] 郭玉侠.商业银行业务与经营[M].哈尔滨：哈尔滨工业大学出版社，2011.

[3] 马亚.商业银行经营管理学[M].大连：东北财经大学出版社，2010.

Post-lending control and risk management of commercial banks to borrowers

SUN Ping

(Heilongjiang Jixi Branch of China Construction Bank, Jixi 158000, China)

Post-lending management is an important work in loan management. Loan department of commercial bank should not focus on re-lending instead of management, and good post-lending management is an important guarantee for timely detection and mitigation of risks. The main task of post-lending management is the borrower monitoring, the risk treatment, loan recovery, overdue loan processing and loan collection.

Post-lending management; Borrower; Monitoring; Risk; Disposal

2016-09-22

孙屏(1964-)，女，经济师。

F832

B

1674-8646(2016)22-0144-02