科技银行服务中小企业创新升级的实践与探索——以天安科技支行为例

温州职业技术学院财会系　王华兰



科技银行服务中小企业创新升级的实践与探索
——以天安科技支行为例

温州职业技术学院财会系王华兰

摘 要：中小企业创新升级由于投入大、产出不确定，同时以轻资产为主、抵押担保困难，导致中小企业创新升级融资难问题突出。本文从广州天安科技支行服务中小企业创新升级实践入手，探索解决中小企业创新升级融资难问题的方法，研究了科技银行支持中小企业创新升级的贷款风险共担机制、系列支持机制、产品体系建设、科技与金融深度融合等，最后提出科技银行服务中小企业创新升级的服务模式，并提出了优化科技金融合作、支持中小企业创新升级的政策建议。

关键词：科技银行中小企业创新融资

1　相关研究背景

科技银行是主要为科技企业提供贷款融资等金融服务的专业化、职能化的银行金融机构的统称。科技银行业务主要面向中小科技型企业,为科技中小企业发展、高新技术研究开发、高新技术成果产业化等提供金融服务[1]。在全球科技银行业务领域,最著名的当属美国硅谷银行。

我国科技银行发展起步于21世纪初。在2000年,建设银行深圳分行设立的科苑分行,被认为是我国的第一家科技银行。2002年,广西南宁市商业银行成立了科技支行。但这些科技支行由于我国风险投资发展落后,科技银行难以与风险投资合作,所以未能发挥对科技中小企业较好的支撑效果。直到2008年,全国工商联提出了设立专门的科技银行的提案。2009年1月,成都银行高新支行、建设银行成都高新支行两家科技银行在银监会批准下设立;同年7月,杭州银行的科技支行成立,广州、深圳和长沙等地也在他们的高新技术开发区相继设立科技银行等。

国内科技银行业务的共同特征有:银行机构都以科技型中小企业为服务对象;政府部门积极介入。能够顺利开展科技银行的地区,都有地方政府较积极的参与;普遍开展了与其他金融机构的合作。保险公司、担保机构等也是科技银行的合作伙伴。

关于“科技银行”+ “中小企业”的研究成果已有不少,比如谢子远在《硅谷银行模式与科技型中小企业融资》一文中提出,发展专业服务于科技型中小企业的科技银行模式——美国硅谷银行发展模式,是解决中小企业融资难的一条重要途径,但发展风险投资、强化信用环境是两个必要的条件[2]。张元振在《科技银行破解科技型中小企业融资困境》一文中提出,科技银行的建设旨在满足科技型中小企业的融资需求,科技银行要想破解科技型中小企业融资困境需要加强政策扶持,建立健全风险补偿机制,创新金融产品和服务来实现[3]。陈杏梅在《做大科技银行服务小微企业——关于农行无锡科技支行的实践与思考》中提到紧紧围绕“四新”(新产业、新企业、新金融、新产品)定位,按照“六专”经营模式(专营机构、专业团队、专属产品、专业流程、专项补偿、专门考核),探索出了一条专业化、特色化的科技银行经营之路[4]。从同类研究概况来看,在科技银行如何更好地服务中小企业创新升级的研究方面,尚无相关研究。

中小企业是社会稳定的重要基石,是提供就业的主要渠道,我国中小企业主要分布在劳动密集型行业,在当前经济下行、出口技术壁垒增多、互联网+的环境下,很多中小企业在主动加快转型升级,但中小企业转型升级需要加大投入。中小企业生命周期短,抗风险能力弱,转型升级后前景难测,这就普遍存在一个中小企业融资难的问题。我们需要一些成功模式来引导金融机构和政府部门主动推进中小企业转型升级融资难问题的解决。从广州天安科技支行服务中小企业创新升级的实践入手,探索解决中小企业创新升级融资难问题。本文研究了科技银行支持中小企业创新升级的贷款风险共担机制、系列支持机制、产品体系建设、科技与金融深度融合等,最后提出科技银行服务中小企业创新升级的服务模式,并提出了优化科技金融合作、支持中小企业创新升级的政策建议。

2　天安科技支行服务中小企业创新升级模式的实践

2.1天安科技支行发展现状

2012年广东某国有银行(以下简称A银行)在广州番禺天安工业园区成立科技支行,A银行、广东省科技厅与广州市科技局、番禺区政府三方共同为科技支行搭建了贷款风险池,经过两年多的运作,这种科技与金融深度融合的实践取得了良好的效果。在天安科技支行授信的49家企业中,年销售获得20%以上增长的企业达到26家;有8家企业获得风险投资,吸引投资金额合计超过30000万元;有4家企业完成上市。其中轩辕、铂亚、小聪已成功挂牌新三板;邦富、井源成为上市公司子公司,整体出售价格分别高达到7.6亿元、7.35亿元(广州市信科委201412访谈材料);另外,目前还有12家企业意向上市,近期也有两家企业将进入上市最后阶段。天安科技支行的实践,为科技金融深度融合、为金融服务科技中小企业的模式进行了有益的探索。

2.2天安科技支行服务模式

2.2.1银政合作共担风险

银政合作建立贷款风险池,实现银政企风险共担机制。科技支行与省、市、区科技部门签署广州市联合科技贷款风险准备金项目协议,约定风险准备金池5000万元,其中省、市、区科技部门分别出资1000万元、2000万元、2000万元,贷款损失由银行和科技部门按照4: 6承担[5]。天安科技银行向当地科技型中小企业发放不低于10倍科技贷款风险准备金数额的贷款授信额度。截至目前,科技支行已为40余家高科技企业提供“风险池贷款”。

2.2.2实施八项单独机制

科技支行实施“八项单独机制”。即单独的客户准入条件、单独的产品开发、单独的系统设计、单独的审批流程、单独的专业人员配置、单独的服务价格、单独的贷款规模支持、单独的不良贷款容忍度。

2.2.3产品契合创新升级需求

“科技通宝”系列产品契合中小企业创新升级需求。天安支行根据科技型中小企业的特点,开发设计了科技立业贷、科技分担贷、科技过桥贷、科技挂板贷、科技投联贷等系列产品,在选择客户时不唯担保、不唯抵押,以知识产权质押作为担保条件,降低准入门槛,支持了更多的科技型中小企业。

2.2.4联合进行贷款评审

科技支行与科技部门联合进行贷款评审,在政府部门和银行相互批量推荐企业后,银行开展尽职调查,初步形成可以贷款的企业名单,邀请政府及科技方面的专家,加上银行人员,召开联席会议,并形成会审决议,最终确定放款名单。

2.2.5实施科技金融深度融合机制

政府部门与科技支行在客户推荐、信息共享、政府贴息等方面实现了良性深度融合,形成了工作机制。科技部门向科技支行推荐科技型企业,或科技支行自行拓展符合的客户。科技支行与客户接洽完成项目资料收集及初审。召开专家评审会,科技主管部门(省市区级科技部门、各级生产力中心、上市办)和A行(省行、番禺支行、科技支行)参加,由A行介绍客户情况,并由专家共同现场评审。科技支行专属审批人审批授信申请方案,在听取了专家意见后,在评审会上,立即批复项目入风险准备金池前和入池后分别投放贷款金额及条件。科技支行持科技主管部门盖章的《广州市联合科技贷款风险准备金初审及推荐表》及市科信局出具的专家评审会议纪要为科技型企业发放贷款。

2.3天安科技支行服务成效

2.3.1中小企业加快创新升级速度

天安支行向中小企业发放科技贷款5亿元,支持中小企业客户49户。科技支行与风投、政府科技部门联动,为中小企业创新升级搭建了良好的生态系统,科技型企业实现了较好的发展。如广州市井源机电设备有限公司主营业务为提供基于AGV(自动导引轮式机器人)的系统物流解决方案,科技银行2013年向井源机电放款1500万元流动资金贷款,公司业绩快速提升,创业板上市公司赛象科技通过现金注资方式收购该公司51%的股权,收购金额1.44亿元,公司与赛象科技达成协议两年内完成整体收购,整体收购价格7.36亿元。如广州市D制造技术有限公司主营业务为数控机床与数控磨床的生产与制造,2013年在科技支行贷款金额1000万元改进技改,2014年全年销售收入约1.2亿元,连续2年增长率超过30%(广州市信科委201503访谈材料)。

2.3.2科技银行服务中小企业的能力明显提高

(1)形成“科技通宝”科技信贷产品体系。通过立业通宝、科技组合贷、科技过桥贷、三年期流动资金贷款等系列产品满足科技型中小企业全方位的融资需求。2012年“科技通宝”被中国金融工会广东工会评为年度“最佳金融产品奖”。

(2)形成服务渠道创新能力。科技银行与广州市科信局联合打造科技信贷在线申请平台“广州网络科技银行”。该平台实现了企业在线申请融资、科技部门在线推荐客户、银行在线审批等流程环节,通过线上操作大大提升了各流程环节的速度,如广州亿程交通信息有限公司从在平台申请融资到贷款审批完成只用了1个工作日,客户在当天就拿到了银行的授信批复函。同时,企业可以随时登陆平台查询融资进度,大大提升了客户体验。

(3)形成知识产权质押等创新担保方式。知识产权包括企业的发明、实用、外观等各项专利,商标权、著作权、软件版权等。科技支行P在2010年就开始在科技型中小企业的贷款业务中采取知识产权质押等创新担保方式,获得了2010年广州市知识产权局颁发的“国家知识产权质押融资试点工作先进单位”称号。目前,科技支行发放的科技贷款中约1/3以知识产权质押作为授信担保方式。

(4)科技信贷用途拓展渠道形成。允许科技型企业将贷款资金投于科技研发投入和科研人员工资支出。科技型企业的科研投入及工资支出高于其他企业,可占到企业经营总支出的2/3以上,要为科技型企业提供贷款,其用途能覆盖这两个方面才能真正满足科技型企业的日常支出。目前科技支行发放贷款就可以用于上述用途,助力了科技型中小企业的科研事业。

2.4科技支行遇到的问题

2.4.1信息不对称

科技型企业的成长过程中具有传统产业所不具有的特点,特别是民营科技企业,在授信中,银行面临着巨大的不确定性和信息不对称,银行对企业实际情况如何,什么样的科技型企业是优质的科技企业并没有范例和准则。这都需要科信局从专业的角度向A行提供一些能够佐证科技企业实力的资料;希望能从广州市电子政务中心采集的资料中挖掘出一些诸如纳税额变动、科技创新记录、科技获奖情况、科技专项立项之类的企业经营的活性资料,通过大数据挖掘和精准营销模型,结合“在线申请,线上互动”等O2O模式,进一步提升客户体验。

2.4.2知识产权的受理较为困难

专利、著作权等知识产权的评估、查册、质押和交易目前仍较为困难。目前,大部分知识产权的质押和质押档案的查册仍需要去北京办理,且办理查册时间较久,一般需时都在一个月以上,同时,质押情况查询也仅有北京可以受理。对客户而言成本和时间都较久,特别是资金使用效率,目前最快也需要经历一个半月才可以落实全部手续,对科技企业授信业务的正常开展造成较大影响。

2.4.3选择权贷款支持的方式并不通畅

中小企业创新升级对资金饥渴,通过选择权贷款支持的方式并不方便。对于“轻资产”的科技型中小企业,其持有的最可量化的资产就是企业的股权,我们目前已经开放了选择性贷款,以股权方式补充银行承担的风险敞口,但对于中小企业债务到期后一般并没有足够的资金实力回购其质押给银行的股权,这个时候需要政府整合更多的社会资金(如私募、P2P、众筹等方式)进行科技型中小企业的股权交易和变现,或者是监管部门打破对商业银行混业经营限制,允许商业银行配合授信产品持有企业股权,打造科技信贷领域“商业银行+投资银行”模式。

2.4.4科技经费对科技金融的支持力度不够

目前财政科技经费仍主要以科技部门直接支付企业的方式为主,市场转化效率并不高,而设立风险资金池尚无先例,政府贴息的比例仍然较低,因此科技与金融结合还需要进一步深化,并加大经费扶持力度。

3　促进科技支行服务中小企业创新升级的思考和政策建议

3.1科技银行经营管理要做到五个取胜

3.1.1渠道以近取胜

我国中小企业数量多,一些地区产业集群明显,科技银行应在产业集群密集地区设立科技信贷专营机构,同时搭建科技信贷在线融资平台,即“网络科技银行——中银在线”,根据银行后台系统的大数据分析,结合精准营销模型,实现渠道制胜。

3.1.2产品以优取胜

以“科技通宝”为重要抓手,整合投资银行、证券、中小企业基金、科技风投、科技担保等内外部机构,支持企业间接融资的同时,支持中小企业IPO、新三板,在政府政策不断支持的基础上,打造“商业银行+投资银行”的综合金融服务模式[6]。

3.1.3营销以批量取胜

将淡马锡情景分析方法引入不同的科技细分行业,将政策、经济、社会、技术等关键影响因素的具体描述进行组合,形成多个初步的未来情景,对整体、行业、个体从上至下分析,提高科技银行营销效率。

3.1.4效率以快取胜

借助网络和无线审批渠道,实现申请、尽责、审批、提还款全流程在线操作,审批效率持续提高,同时培养银行中小企业客户经理队伍,实现前中后台队伍完善、人员充足,这使得客户综合体验度大幅提高。

3.2政策建议

为了促进科技支行更好地服务中小企业创新升级,在政策上建议尽快全面建立和开放科技型企业的非银信用体系;将质押办理知识产权的层级下放到省或市级,并成立区域性的知识产权交易所;打造科技信贷领域“商业银行+投资银行”模式,从监管层面立法,放开商业银行持有企业股权的限制。具体有以下几方面。

3.2.1完善中小企业科技融资的非银信用体系

科技型企业的成长过程具有传统产业所不具有的特点,特别是民营科技企业,在授信中,银行面临着巨大的不确定性和信息不对称,银行对企业实际情况如何,什么样的科技型企业是优质的科技企业并没有范例和准则。这都需要政府科技部门从专业的角度向科技支行提供一些能够佐证科技企业实力的资料;希望能从政府电子政务中心采集的资料中挖掘出一些诸如纳税额变动、科技创新记录、科技获奖情况、科技专项立项之类的企业经营的活性资料,通过大数据挖掘和精准营销模型,结合“在线申请,线上互动”等O2O模式,进一步提升客户体验[7]。

3.2.2成立区域性的知识产权交易所

将知识产权的质押办理的层级下放到省或市级,并成立区域性的知识产权交易所。目前,大部分知识产权的质押和质押档案的查册仍需要去北京办理,且办理查册时间较久,一般需时都在一个月以上,同时,质押情况查询也仅有北京可以受理。对客户而言成本和时间都较久,特别是资金使用效率,目前最快也需要经历一个半月才可以落实全部手续,对科技企业授信业务的正常开展造成较大影响[8]。

3.2.3释放改革红利,法律层面放开对科技银行股权投资的限制

根据我国商业银行发展现状,综合经营、多元化发展是商业银行的发展方向,应允许商业银行可持有企业股权。我国《商业银行法》的第四十三条中规定,商业银行“不得向非银行金融机构和企业投资”,银行不允许做股权投资。允许商业银行持有企业股权对科技银行的发展做大至关重要,科技银行就可开展选择权贷款,参股市场发展看好的企业,共享中小企业快速成长的红利,同时弥补中小企业生命周期短、贷款不良率高给科技银行带来的损失。目前科技银行的贷款的收益与贷款风险难以平衡。《商业银行法》还规定:商业银行应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限,确定贷款利率;商业银行不得违反规定提高或者降低利率以及采用其他不正当手段,吸收存款,发放贷款。这些规定与高科技企业的实际情况不符合,同时也抑制了这些产业的发展[9]。

3.2.4加大财政和科技经费对科技金融的支持力度

目前财政科技经费仍主要以科技部门直接支付企业的方式为主,市场转化效率并不高,拨款使用效果难以评价,托管制度不健全。因此,财政和科技部门要下定决心,加快科技经费使用方式的改革,以科技经费为来源,在科技银行建立不良贷款风险池,以科技经费为主体,建立中小企业创新升级的贴息模式,为中小企业创新升级创造良好的外部条件。

3.2.5加大科技银行服务中小企业创新升级的激励力度

监管层面和商业银行管理层要提高对中小企业不良贷款的容忍度。2009年,银监会和科技部联合出台了《关于进一步加大对科技型中小企业信贷支持的指导意见》,提出了“建立适合科技型中小企业特点的授信尽职和奖惩制度”[10],可在具体实施过程中存在操作上的难点,因受限于贷款发放责任终身制,对于发放给中小企业的贷款,银行工作人员很是审慎,所以要在责任追究方面真正做到尽职免责。同时,加大科技银行贷款对客户经理的激励力度,鼓励客户经理勇于担当,敢于发展。给予政策支持,加快科技银行的不良贷款核销速度。

参考文献

[1] 许超.从美国硅谷银行模式看我国科技银行未来发展[J].山西科技,2012(02).

[2] 谢子远.硅谷银行模式与科技型中小企业融资[J].创新,2010(05).

[3] 张元振.科技银行破解科技型中小企业融资困境[J].银行家,2012(12).

[4] 陈杏梅.做大科技银行 服务小微企业——关于农行无锡科技支行的实践与思考[J].江苏科技信息,2015 (01).

[5] 欧甸丘.广东试点科技银行解决“融资难”[EB/ OL].和讯新闻,2015-05-06. http://news.hexun. com/2015-05-06/175559959.html.

[6] 王华兰.助推科技金融结合,实现经济转型升级[J].中国商贸,2013(09).

[7] 秦军.科技型中小企业自主创新的金融支持体系研究[J].科研管理,2011(1).

[8] 段颖冰.为知识产权质押贷款建立风险防范机制[J].华东科技,2013(05).

[9] 中华人民共和国商业银行法[EB/OL].中国人大网http://www.npc.gov.cn/wxzl/ gongbao/1995-05/10/content_1479957.htm

[10] 中华人民共和国科学技术部[EB/OL].http:// www.most.gov.cn/tztg/200905/t20090520_69 815.htm

中图分类号：F832.46

文献标识码：A

文章编号：2096-0298(2016)03(b)-106-05

作者简介：王华兰(1972-)，女，浙江温州人，温州职业技术学院财会系副教授，经济学硕士研究生，主要从事金融方向、企业经济方面的研究。