互联网金融对我国商业银行的影响及应对措施

王瀑

（安徽大学 经济学院， 安徽 合肥 230601）

互联网金融对我国商业银行的影响及应对措施

王瀑

（安徽大学 经济学院， 安徽 合肥 230601）

近些年来，随着互联网科技的不断发展，互联网金融也取得了飞速的发展.这在很大的程度上对商业银行的传统业务造成了很大的冲击，影响了商业银行的经营.本文首先阐述了互联网金融的定义、特征以及在我国的发展模式，然后就互联网金融对商业银行的影响做了深入的分析，最后提出相应的应对措施.

互联网金融； 商业银行； 应对措施

1 互联网金融的定义及特征

1.1 互联网金融的定义

互联网金融是将互联网技术与传统的金融行业业务有机的结合而形成的一个新兴的领域.它依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎、app 等互联网工具，实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融.互联网金融不是互联网和金融业的简单结合，而是在实现安全、移动等网络技术水平上，被用户熟悉接受后为适应新的需求而产生的新模式及新业务.是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域.

1.2 互联网金融的特征

1.2.1 服务效率高，操作便捷

互联网金融的一个优势是服务效率高，客户可以随时随地的享受互联网金融带来的服务.随着科技的飞速进步，手机、电脑等通讯上网设备非常的普及，上网对于客户来说是及其方便容易的事.另外，云计算、大数据和开放式平台更加推进了互联网的开放、共享的特点，使得每个客户可以根据自己的需要更加方便快捷的选择相应的产品和服务.

1.2.2 金融交易环境公开、透明

由于网络环境具有公开性和直接性，因此进行交易的双方在交易中可以直接进行联系互动，互联网金融上客户的需求信息就会比较公开和透明，可以更好的达成交易双方的意愿.客户对于互联网上各种各样的产品，可以在这种公开的经营环境中更好的找到自己所需要的产品，选择的空间非常的大，这也促进了互联网金融业务规模的不断扩大.

1.2.3 降低了交易成本

比起传统的商业银行，互联网金融在很大的程度上降低了资金在融通过程中的成本.互联网金融没有具体的物理网点，而是通过搭建网络平台，通过互联网来完成资金的借贷、划转等交易，有效的降低了客户交易成本.

2 我国当前互联网金融发展模式的概况

目前，我国的互联网金融发展模式主要有第三方支付、P2P 网络借贷、众筹融资和理财产品在线销售等.

2.1 第三方支付

第三方支付是由第三方独立机构提供的交易支持平台，它们和产品所在国以及国内外各大银行进行签约，而且具备一定实力和信誉保障.目前市场上主要的第三方支付平台有支付宝、财付通、银联支付、汇付天下和快线等等.这其中支付宝是三方支付中最典型的代表，在使用支付宝时，购买者使用第三方支付平台提供的账户进行货款支付，但购买者并不是把钱直接打到商户的账户，而是在购买者确认收货并且检验商品没问题后，资金再由第三方转到商户的账户上.如果购买者超过一定的期限还没有确认收货，支付宝会自动将钱转到商户账户上，以此来保障商户的利益.所以支付宝对买卖双方的利益都有保障.

2.2 P2P 网络借贷

P2P 网络借贷是指人们可以通过网络平台来相互借贷，资金需求者在 P2P 网站上发布贷款需求信息，资金供给方通过网络将资金借给需求方，因此这次交易是直接通过网络平台达成的.由于参与 P2P 的门槛低、渠道成本低等特点，也就导致 P2P 网络借贷发展的非常的迅速，比如有人人贷、拍拍贷、宜信贷和开鑫贷等等.

2.3 众筹融资

众筹融资是指通过互联网平台向公众或特定的公众筹集资金的融资方式.众筹融资不得以股权或是资金作为回报，而是以实物、服务、作品为回报形式.众筹融资的成本低廉、流程简单、参与门槛低，另外众筹融资也相当于一种市场推广的模式，可以迅速将创意转化为产品.

2.4 理财产品在线销售

当前，我国金融机构利用互联网平台来销售理财产品.这些金融机构可以通过自建电商平台、设立淘宝旗舰店或者其他渠道合作来在线销售理财产品.金融机构在线销售的理财产品一般都属于标准化产品，投资门槛低，操作简单，风险小，收益远高于银行的存款收益，越来越多的人选择从网上购买金融机构的理财产品.

3 互联网金融对商业银行的影响

3.1 对商业银行收入来源的冲击

3.1.1 网络借贷对商业银行的利差收入产生影响

随着互联网金融的快速发展，越来越多的中小微企业在融资时选择从网络上进行借贷，从而商业银行难以通过传统的贷款业务推进中小企业的融资需求，另外网络上的借贷公司都不属于金融机构，不受监管部门的监管，因此提供“金额小、期限短、随借随还”的小额贷款，非常适合中小微企业的现状，由此很多以前商业银行的信贷客户都转而选择这些方便快捷的互联网公司，直接导致商业银行的信贷客户大量的流失，银行也就损失了大量的利差收入.

3.1.2 第三方支付对商业银行的中间业务收入的影响

商业银行的中间业务是指商业银行代理客户办理收款、付款和其他委托事项而收取手续费的业务.在办理中间业务中银行无须占用自己的资金，却能给银行带来丰厚的手续费收入.中间业务是在银行资产负债信用业务的基础上产生的，并且可以促使银行信用业务的发展和扩大.随着利率市场化的进一步改革，商业银行存贷利差不断缩小，中间业务在商业银行的利润来源中的重要性越来越明显.

然而第三方支付牌照的发放，使得第三方支付的业务范围不断的扩大，涉及货币兑换、互联网支付、预付卡发行与受理以及银行卡收单等类型.目前第三方支付模式已经成为电子商务领域运用最广泛的支付模式，互联网公司推出了一种快捷支付的第三方支付方式，可以在不开通网上银行的情况下在网上直接进行资金的支付，也就是不通过商业银行的渠道来进行网上支付，由此产生的收益便进入了互联网公司而不是银行体系.

3.2 互联网金融对商业银行经营模式的影响

随着网络技术的不断发展，企业获取信息和进行交易的成本越来越低，从而企业减少了从商业银行进行融资的需求.由于融资双方不能及时有效的获取对方的信息导致融资双方较慢的达成交易.商业银行凭借着其拥有的庞大的资金供求信息，在社会经济活动中获得了垄断的地位.但互联网技术的快速发展打破了商业银行这一垄断的格局，也为互联网金融的发展提供了重要的信息基础.另外，互联网金融模式摆脱了商业银行的服务模式和物理渠道的束缚.传统的商业银行销售金融产品是先通过客户经理把产品介绍给客户，再通过柜员来办理相关的业务.在信息的收集和处理上，商业银行一般通过人工收集和录入的方式进入到系统中；而互联网金融则要方便快捷的多，利用庞大的网络资源，通过互联网搭建金融服务平台，客户在选择金融产品时可以根据自己的需要和偏好来进行对比选择.对于信息的收集和处理，互联网金融可以利用云计算等方法将大量的数据分类处理，从而提高数据的使用效率.

3.3 互联网金融改变了商业银行的竞争模式

金融行业的市场准入门槛比较高，发展过程中受到资金的约束比较大，但已经成立的商业银行容易形成自然垄断的情况.由于越来越多的客户选择互联网金融的产品，有相当一部分的商业银行储蓄存款流入到互联网金融中，设想如果不限制互联网金融产品的市场准入，那么互联网金融产品将在很大程度上冲击着商业银行垄断的格局，影响商业银行垄断的地位.另外由于商业银行的经营成本普遍比较大，而互联网金融利用网络技术把成本控制在一个相对稳定的水平，不会因为业务的扩张而造成成本的大幅度提高.因此，互联网金融在经营成本方面比起传统的商业银行更具有竞争力.

3.4 商业银行应采取的应对措施

3.4.1 加强与互联网科技企业的合作

互联网科技企业凭借着其不断的技术创新在网络客户信息收集和小微企业信贷方面取得了较大的成功，而商业银行拥有雄厚的资金和丰富的经验优势，所以二者应该寻求优势互补，共创双赢的局面，商业银行应该主动加强与互联网科技企业的合作.首先，应该加强技术上的合作.互联网企业最大的优势是科技信息技术的运用，商业银行应该着眼这点同互联网企业加强合作，研究开发出适合本行的软件系统.其次，应该加强客户信息共享方面的合作.互联网企业拥有很多网上客户的信息资料，而银行拥有的是大中型企业的相关信息，二者可以把自身所拥有的信息进行共享.最后，积极打造小微企业线上融资平台，互联网科技企业拥有开展小微信贷的经验优势，商业银行具有资本优势，双方可以进行合作共建小微企业线上融资平台，扩大双方在小微信贷方面的市场份额.

3.4.2 建立以客户为中心的经营模式，并且加强金融创新

互联网金融的方便快捷吸引了很多的客户，商业银行也因此而流失了大量的客户，因此商业银行如果想扭转这一局面，必须建立以客户为中心的经营模式.在产品开发时，尽量考虑到客户的个性化需求，客户的消费习惯，并且尽量减少一些不必要的环节，使得流程变的方便快捷.所以商业银行应该对各个流程进行评估，剔除哪些不必要的环节，从而提高整体的效率.在市场营销方面商业银行应该摒弃原来的推销式的经营模式，借鉴互联网金融的成功经验，加强互联网科技的运用，加强可移动的金融业务产品的研发和创新，更好的满足客户的多元化的需求.

3.4.3 加快复合型人才的培养和储备

我国商业银行的人才主要是经管类专业，而信息技术人才所占的比重比较低，这是由于商业银行以前对于信息技术这一领域的重视不够.而在互联网金融飞速发展的大环境下，信息技术型人才对于商业银行的未来发展至关重要，商业银行应该给予信息技术人才充分的重视.一是商业银行要充分认识到培养信息技术人才的重要性.由于互联网的普及使得客户越来越多的通过互联网来与外界进行联系，所以如果商业银行没有认识到信息技术人才的重要性，会使得银行在信息网络的发展进程中处于落后的位置，从而在产品研发中相对滞后，最后会导致是客户群的流失，降低了市场竞争力.二是要制定人才培养方案.加强对经管类人员进行信息技术知识的培训，制定合理高效的培养计划，更多的培养出涉及金融、计算机和市场营销等方面的复合型人才.

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：1673-260X（2016）02-0166-02

2015 年 11 月 18 日