论互联网金融对传统金融的影响及对策

洪一涛

【摘要】近些年来兴起并发展起来的互联网金融，以其成本低、效率高的优势，迅速成为金融领域的一颗新星，给传统金融产业的战略方向和经营模式都带来了不小的影响。分析互联网金融对我国传统金融产业的影响，将有利于促进传统金融企业不断适应环境变化，进行产品服务改革升级，从而形成“互联网+金融”的新型战略模式，获得更大的经济效益。

【关键词】虚拟金融 互联网+ 战略革新 渠道

我国的互联网金融是随着互联网业务的发展而发展起来的，互联网金融是依靠互联网平台开展的金融服务业务，较为成功的互联网金融案例当属支付宝。支付宝凭借淘宝网络购物平台的扩张，迅速成为我国最主要的互联网第三方支付方式，而在2013年推广余额宝理财金融之后，又成为了互联网理财业务的典型范例。从实践中可以发现，互联网金融减少了金融服务与消费者之间的交易环节，降低了交易成本，提升了金融服务的效率。随着手机APP的不断发展，手机支付、手机转账等移动媒体的金融应用范围的扩大，互联网金融呈现快速增长的态势。所以，认真研究互联网金融的发展现状，以及分析给传统金融领域带来的影响，对于完善传统金融企业的经营思路和模式，提升企业竞争力有着重要的意义。

一、互联网金融的发展现状

互联网金融的发展可以形容为点多面广，涉及的领域也很多。目前包含P2P网贷、互联网理财、互联网众筹、互联网分期、互联网基金、互联网证券、互联网保险、互联网直销银行、互联网支付以及大数据金融等几类金融服务，基本上涵盖了消费者接触的所有可能的金融内容。截至2014年6月，全国P2P网贷平台共有1263家，行业资金存量为337.6亿元，平均投资人投资11万元，比2013年增长了近一倍；截至2014年底，国内已有128家众筹平台，预计全年众筹资金将在15亿元左右；2014年第三方互联网支付交易规模达到80767亿元，同比增长50.3%，其中支付宝占了全国一半的市场份额，并且有财付通、银商、快钱、汇付天下、易宝支付、环迅支付、京东支付等几家较大的支付平台；互联网证券、保险、直销银行因产品服务特殊性基本上是由传统证券、保险、银行企业，借助互联网平台开创出的新的销售渠道；理财、基金和分期金融服务活动是传统金融服务的外延，以更加灵活的管理方式和更加适宜的参与门槛，吸引着更多的消费者选择互联网理财、分期等金融服务。

互联网金融是搭借互联网这个虚拟平台，并且发挥出个性化的差异服务的新型产业，与传统金融产业相比，有一些不同的特点。一是服务的虚拟性。以网上营业厅代替了传统的物理营业厅，交易货币采用电子货币，节省了相关成本，提高了运营的经济效益；二是服务的高效性。互联网金融可以随时随地地提供金融服务，不必局限于物理营业厅的位置和营业时间，并且业务操作终端的多样性也提高了互联网金融的服务效率。三是产品服务的个性化。互联网金融利用大数据和云计算技术，通过挖掘用户的数据，提炼出更加精准的用户需要信息，从而有针对性地设计金融产品和服务；四是信息的透明性。互联网金融直接将投资者、消费者和金融机构连接在一起，投资者更加明确资金的风险和收益，筹资者也更加了解资金的筹集方向和可能，金融机构也更多地公开其管理信息和管理状态，从而提升了整个资本市场的信息透明程度。

二、互联网金融对传统金融的影响

（一）抢占传统金融市场份额

互联网金融以其更加灵活的管理方式和更接近消费者的经营模式，抢占传统的金融市场。以银行服务内容为例，贷款业务是银行最主要的业务内容，传统银行业内供求信息不对称的情况长期存在，获取相关信息的成本相对又高，导致贷款市场上供求比矛盾较为突出。中小微企业急需要贷款资金，而银行繁琐的贷款审批流程和中小微企业自身资产现状，使得中小微企业很难获得银行的贷款支持。但是P2P网贷、众筹等形式的互联网金融，放宽了筹资的条件，并且直接将发展目标定位在了中小微企业上，实现了与中小微企业金融需求的良好对接。另外，余额宝等互联网理财，人人分期等互联网分期，直接冲击着传统银行的理财和信用卡分期业务。余额宝的理财门槛较低，并且可以较为灵活的进行资金的支取，相比较传统银行繁琐的理财管理是最为吸引人的地方。人人分期等互联网分期金融直接抢占传统信用卡消费市场，以其更有针对性、更符合大学生的消费需求的设计受到了大学生的热爱。总的来说，互联网金融是抢占传统金融市场的重要力量，不容小觑其开发市场的能力和实力。

（二）影响传统业务结构

第三方支付方式的兴起，直接影响网上银行业务的开展。第三方支付没有地域和时间限制，降低或取消了像银行卡在不同银行不同地域间转账的手续费，消费者直接获得了利益，是第三方支付业务发展的原因。截至2014年底，共有112家支付机构获得了《支付业务许可证》，2014年全年支付机构的互联网支付共发生215.30亿笔业务，而商业银行网上支付也发生了285.74亿笔业务，支付机构的互联网支付笔数已经和网上银行相当。随着第三方支付范围的扩大，将会有更多的消费者选择第三方支付手段，支付单笔额度也会越来越大。目前第三方支付应用范围已经从线上转移到线下，例如使用支付宝可以在传统物理店铺中消费结算，这样就大大地促进了第三方支付的应用发展。与此同时，传统银行的信用卡使用也受到了影响。截至2015年第一季度，全国信用卡共发出4.24亿张，环比增长-6.88%。所以说，第三方支付丰富了消费者的支付选择，降低了消费者的支付成本，极大地影响了金融支付业务结构，对商业银行的支付业务开展是一个重要的挑战。

（三）销售渠道的变化

互联网保险、互联网证券发展速度也很快，基本上是传统销售渠道的拓展。传统保险和证券企业借助互联网平台，不仅进行了更加广泛的销售宣传，扩大了销售份额，也抓住了利用互联网技术能力和广泛的消费者资源的机会，壮大了自己。2014年互联网保险的市场规模为174.1亿元，同比增长95.7%。占全国保险市场的0.9%，专家预计到2017年有望达到4.5%。互联网保险借助互联网销售增强了消费者的认知和体验参与程度，使得消费者更加乐于接受互联网保险产品，成为对传统保险销售渠道的一个补充。在证券领域，随着证券佣金率水平的不断下降，逐渐接近券商的保本底线，证券企业必须要改变经营模式，寻求新的利润增长点。而互联网证券给了券商一个新的契机，例如阿里巴巴与天弘基金的合作，使得天弘基金获得了阿里巴巴千万级别的客户资源，从而获得了更加广阔的市场发展空间。因此，互联网金融也给予了传统金融企业机遇，如何能利用好互联网的优势，规避其市场威胁，是决定传统金融企业生存发展的关键。

三、应对互联网金融影响的对策

（一）注意市场趋势变化和新产品设计

传统金融企业正面临着互联网金融的冲击，虽然现在还没有对主要业务形成威胁，但是还是需要作出一定的改变，来扩大传统金融的业务范围和服务内容。首先，传统金融应该积极利用大数据、云计算的先进数据搜集和分析手段，分析并找出金融市场的变化趋势，同时，锁定目标人群，设计出有针对性的金融产品。其次，积极利用国家的优惠政策，例如扶持中小微企业的财政贴息政策等，不断扩大金融服务的客户范围，以强有力的资金优势，提升服务中小市场的强度。第三，借鉴比较成熟的互联网金融产品运作的经验，作为传统金融产品服务的改进思路，不断适应金融市场的发展变化趋势。

（二）转变经营思路

互联网金融的一大优势就是，限制少，而且经营管理灵活，与消费者有良好的沟融与交流。所以，传统金融适应互联网金融的影响变化，重要的是要转变传统的经营思路，改进业务的设计和管理模式，从而获得业务上的发展。首先，优化现有服务内容和方式，利用好现有的网银、手机银行等支付方式，在功能和使用上不断完善和改进，从而适应当下消费者的支付习惯。其次，积极参与和互联网第三方平台的合作，将银行的支付服务和金融产品融入其中，增加互联网业务的接触范围，也通过互联网的宣传作用，扩大银行支付手段的认知使用程度。第三，探索业务模式的转型升级，通过银行间结成业务联盟，尝试降低跨行转账手续费率，让利于消费者，借助联盟的综合实力，保证支付市场的稳定并实现进一步的客户忠诚度。第四，利用支付红包等富有趣味性和参与性的营销手段，增加与消费者的互动，吸引消费者使用银行的支付方式。总之，传统金融需要不断调整经营思路，从服务创新中适应互联网金融趋势的变化。

（三）线上线下销售融合

互联网金融模式给了传统金融企业一个新的销售思路，互联网保险、互联网证券和线上直销银行等网上金融服务，已经成为金融产品服务销售中非常有效的途径。所以，传统金融企业可以继续利用互联网销售形式，形成销售渠道的多元化，从激烈的行业竞争中获得成功。一方面，传统金融企业利用“互联网+金融”的国家发展战略政策，积极探索本企业的互联网销售和经营模式，发展本企业的线上销售力量，同时与线下实体网点相结合，形成线上线下相融合一致的销售新模式。另一方面，也可以积极同互联网企业进行合作，搭借第三方的平台进行宣传和销售，从而利用最小的成本获得最大的效果和效益。另外，对于中小金融企业可以考虑借鉴天弘基金的发展经验，通过强弱结合，利用他人优势壮大自己，最终形成双赢或者多赢的良好局面。

四、结束语

互联网金融对于传统金融既有优点也有冲击，但是，只要传统金融企业能够适时地转变经营思路，接受互联网的运作规律，能够在经营模式和产品设计上不断创新升级，就可以适应新时代互联网环境的变化，获得新发展，从而促进整个金融业的进步。

参考文献

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[2]谢平，邹传伟.互联网金融模式研究[J].金融研究.2012（12）.

[3]曹凤岐.互联网金融对传统金融的挑战[J].金融论坛.2015（01）.