论湖南省小额贷款公司的发展

王欢

【摘要】本文开始会对小额贷款的起源，基本概念进行阐述，之后会基于调查，个例来对湖南省小额贷款公司的发展情况进行相关论述，主要包括其发展现状，发展中存在的问题以及个人针对存在的问题对其未来发展所提出的建议。

【关键词】小额贷款公司 困境 融资 可持续发展

一、小额贷款公司的起源

小额担保贷款最早起源于孟加拉国。上世纪70年代，穆罕穆德·尤努斯在孟加拉国创办了孟加拉农业银行格莱珉（Grameen，意为乡村）试验分行，格莱珉小额信贷模式开始逐步形成。尤努斯提出对资本主义进行改革，原始的资本主义提倡的是竞争和资本追逐利润的本性，尤努斯提出改变原有的资本模式理论。我国自1993年试办小额信贷以来，至今已有10多年的历史，经历了从国际捐助、政府补贴支持到商业化运作的过程。目前，我国由民间组织主导的小额信贷开始发展。

二、小额贷款公司的定义

小额贷款（micro credits）是国际上新兴的信贷概念。有别于传统的贷款业务，小额贷款是以低端客户为服务对象，向其提供额度小到可以控制风险的无抵押信用贷款。小额贷款是目前国内使用的概念，按照央行试点方案的定义，单笔贷款额在贷款机构注册资金5%以下的为小额贷款。国内现行政策对小额贷款公司的定义是“由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司”

三、我省小额贷款公司发展现状

地域上：湖南省小额信贷公司的发展速度非常快，涉及的范围也越来越广。湖南怀化市是最先开始设立小额贷款公司开展小额贷款业务的地区，从其开始发展到2013年湖南省有接近160所小额贷款公司被批准营业，广泛分布在长沙，株洲，常德等经济相对发达的市区，当然在娄底，湘西，张家界，邵阳，永州等地区也有少量的分布。贡献上：这160公司的注册资本总额大约116.4亿元，累计发放贷款437亿元。由此可知，随着小额贷款公司数量的快速增加，贷款总额的不断增长，湖南省大部分地区的经济发展都会得到强有力的推动，社会效益会不断的持续增长。对象上：根据对部分地区的贷款分析得知浏阳市，益阳市等小额信贷公司涉农贷款占比为100%，常德市达到98.5%，岳阳市大约达到89.4%，由此可知我省小额贷款公司在国家允许的政策范围内将贷款服务对象定为中小企业，三农和个体工商户。

四、我省小额贷款公司可持续发展所存在的问题

（一）思想上的认识有所欠缺，法律责任不明晰

由于传统计划经济的影响根深蒂固，我国目前在思想上普遍缺少对小额贷款公司的认识，都认为只要有正规的金融服务机构来促进经济的发展就足够了，对于小额贷款公司的发展抱着无所谓的态度，对于民间资本市场是否能够有活力的发展不屑一顾，对于帮助解决广大农民，中小企业融资难的问题毫无责任心，更不要说去寻找其他有效的融资渠道了。我省人们认识上的欠缺严重影响我省小额贷款公司的发展。另一方面，小额贷款的发展需要国家政策，银监会的相关的完善的法律文件作为它有效运行的支柱，一旦缺乏一定的准入条件以及保护其发展的相关管理的法律条文，那么小额贷款公司是无法运行下去的。然而在实际中，目前湖南省小额贷款公司的发展缺少明确的行政主体，监管权利方面都比较模糊，因此难免会造成监制主体的形式性和随意性，使得监管主体放不开，无法全面的进行管理，因此对小额贷款公司造成一定的损害，因此制定相关的完善的法律法规来促进小额贷款公司的发展，已经成为了一个迫切的问题

（二）融资难、后续资金匮乏

通过对湖南娄底市具有代表性的4家小额贷款公司进行调研了解，这4家小额贷款公司都表示有融资需求且资金紧缺，其中2家公司分别通过增资扩股和国家开发银行湖南省分行融得部分资金。同时根据《中华人民共和国个人所得税法》规定：“利息、股息、红利”所得按20%征税，因此小额贷款公司股东税后利润依旧需缴纳个人所得税。根据调查了解，湖南省娄底市小额贷款公司纷纷表示，需承担上述高额税费，且不存在税费补贴的情况。这个问题不仅仅是存在娄底地区，而是整个湖南省都普遍存在。小额贷款公司的融资渠道很少，小额贷款公司都是将自有资本对三农跟中小企业进行只贷不存的，在公司刚成立后就会将资本放空，按照规定只能在注册区域开展业务并且放贷资金也是有限制的，政策也规定小额贷款公司放贷不能超过其注册资本的50%，但是在实际中，银行还是会有多的限制，所以很多小额贷款公司根本上就没有享受到这个政策。

（三）缺少政府的扶持

根据出台的政策规定，小额贷款公司的资金主要是用来促进三农的经济发展，但是众所周知，自然因素对农业发展的影响是非常大的，因此与此同时小额贷款公司所面临的风险也是非常大的，然而经过调查发现小额贷款公司几乎没有享受到政府对其成本控制风险管理等方面的政策扶持和优惠，因此小额贷款公司不得不改变贷款对象从而来保护自己的资金安全。因此，为了使小额贷款公司继续保持它的设计初衷，那么政府应该加快速度出台一些有效的扶持政策，从而保证小额贷款公司的惠农之路健康有效的发展。

（四）缺乏专业的管理技术跟治理结构

目前，我省小额贷款公司的工作人员素质偏低，管理能力跟不上，主要是因为大部分工作人员大部分的工作人员都是业余人士，普遍的文化水平低和业务操作能力差，本身就缺少专业知识再加上公司还没有进行正规的技术培训，从而导致一些管理人员的思想都是老化的，在重要时刻跟不上时代的变化，不能及时预测到未来的形式变化。另外，小额贷款公司在运行制度上不完善，规避风险方面不健全，我们都知道小额贷款公司毕竟不是金融机构而是金融机构的衍生产品，是一种有着非常高的风险的行业，一旦缺乏规避风险的经验以及防控措施的缺失那么必定会致使小额贷款公司各种损失，各种呆账的形成。当然湖南省小额贷款公司大部分的损失也是因为其治理结构没有严格按照原则进行而造成的。

五、对促进本省小额贷款公司可持续发展的建议

（一）解放思想，大力宣传，重视小额贷款公司的作用

政府要积极向大众宣传，教育扭转大众的思想，要鼓励小额贷款公司在以后的工作中大胆创新，认真负责，与此同时要引起大众对小额贷款公司作用的重视，要深刻体会到小额贷款公司是能够帮助解决三农以及中小企业融资难的重要途径。另一方面，贯彻执行有关的方针和法律法规，要保持小额贷款公司的成立初衷，在支农跟支小的道路上不断创新，从而加大对服务对象的经济支持。最后，要积极配合，支持和协助上级政府的管理和监督，组织有关部门查处非法经营，加强信用建设，规范经营，从而确保小额贷款公司的安全和利益。

（二）要想湖南省小额贷款公司得到持续的发展，发展新的经营模式，改变传统的模式即只贷不存是势在必行的

一些小额贷款公司可以成立政府控股和现有的小额贷款公司参股的国有小额贷款公司。同时为了提升湖南省小额贷款公司的经济利益和社会效应，降低各种风险，应该采用新的贷款原则，多多对经营模式进行创新，以贷款业务为主其他中间业务为辅，开发新的金融产品，扩宽融资途径，从而确保公司的现金流，不会再陷入没有后续资金的困境。另外，根据国务院的政策，国家支持和鼓励一部分符合条件的小额贷款公司转型为村镇银行，所以湖南省在一定程度上可以将部分小额贷款公司发展为村镇银行，这样就可以更广泛的涉及其他业务，从而更好的对支农跟支小作出贡献，更好的促进其经济发展。

（三）政府要加大支持

一方面，政府可以适当减少税收，对新挂牌上市的小额贷款公司进行现代服务业务补贴，正确指导小额贷款公司进行放贷，使其保持初衷放贷于三农和小微企业。另一方面，政府要大肆宣传法律法规，深化大众的法治意识，适时的向小额贷款公司提供法律帮助，从而能够保证小额贷款公司贷款的如期收回，确保小额贷款公司的正常运转。

（四）加强指导和技术人才的培养

湖南省小额贷款公司还处于成长初期，首先相关政府应该注重加强相关的理论指导，在发展业务，法律服务，人才培养以及技术引进方面要给予一定的帮助。另外，建议在政府的帮助下，湖南省应该成立小额贷款公司协会，这样能更好地加强管理和行业自律，更大程度上促进其健康发展，从而在融资服务中发挥更有效的作用，为社会作出更大的贡献。

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