互联网金融与商业银行的关系和发展趋势研究

毛哲

摘 要：随着社会和信息技术的高速发展，互联网金融抓住了有利的时机迅速发展，另外互联网金融发展对传统银行业的盈利模式带来了巨大的挑战。因此，在国内金融市场蓄势革新的背景下，探究互联网金融与商业银行之间的关系，实现两者良性互动发展，具有重要的理论价值与实践意义。本文首先对互联网金融与商业银行的关系及发展趋势进行阐述，详细说明了互联网金融快速崛起的原因和对商业银行的影响，同时提出了宝贵的建议，旨在提高金融市场运行效率。

关键词：互联网金融；商业银行；关系；发展趋势

随着社会的发展，互联网金融模式迅速兴起。我国金融市场长期存在供需不平衡，金融体系不完善，环境自发产生新参与者缓解状况。互联网金融的出现正是指出银行的不足之处，对银行功能上形成补充。没有互联网金融，银行就缺少了驱动改革创新的力量，而沒有商业银行的支持，互联网金融的创新渠道就没有载体。两者之间不断发生着能量的交互作用，当能量交互达到平衡时，能发挥出大于两者之和的效应，即促使金融体系更加完善。在国内金融市场蓄势革新的背景下，探究互联网金融与商业银行之间的关系，实现两者良性互动发展，具有重要的理论价值与实践意义。

一、互联网金融与商业银行的关系

（一）相互竞争

商业银行是传统的金融行业，在过去很长的一段时间在国内是一个垄断程度高、竞争力小、利润率高的一个行业。商业银行由于没有较强大的竞争对手，在国内一直是以金融巨头、金融大佬的身份立于金融界的。但是随着经济技术的不断发展，计算机技术及互联网的不断发展，互联网的观念也不断深入，金融行业开始发生变革，金融行业开始与互联网结合，衍生成一个新兴的行业，即互联网金融。互联网金融主要是利用互联网来发展金融，它具有与传统商业银行相对的独特优势，对传统商业银行提出了挑战，一定程度上对传统商业银行构成了威胁。虽然互联网金融是新兴行业，具有新生事物独特的优势，比如成本低、效率高、覆盖广、发展快等优势特点。但是传统商业银行由于其发展历史悠久，在市场中已经形成了较高的威信力及认可度，在客户心中已经树立了品牌意识。而且传统商业银行有较为雄厚的资金实力、累积了大量的客户，传统商业银行在金融界的地位还是难以撼动、难以推翻的。因此，互联网金融与传统商业银行各有优势、各有千秋，在未来的发展趋势中也必定是你追我赶、你争我逐的相互竞争的发展趋势。

（二）相互互补

互联网金融与商业银行的合理组合能够发挥出较强的共生效应。我国金融市场长期存在供需不平衡，金融体系极不完善，环境自发产生新参与者缓解现状。互联网金融的出现正是指出银行的不足之处，对银行形成功能上的补充。但两者不会停留在补充关系上。互联网金融可以对银行的一些业务形成替代，说明两者之间存在交集，这是两者互相依赖关系的基础。互联网金融和商业银行的交集还体现在，一是商业银行还有很多经验值得互联网金融企业学习，比如银行的风控机制较为完善，以高风险著称的互联网金融或许可以学习银行的谨慎性原则，来增强理财产品吸引力，维护借贷平台稳定性。二是商业银行可以受互联网金融模式的启发，在相应环节进行转型，比如在银行卡、财富私行，零售端的支付清算，还有小微贷或者大零售领域，即一些互联网和金融交叉比较多的领域，也就是商业银行受到互联网金融“侵蚀”较多的领域。

二、互联网金融与商业银行的发展趋势

（一）大力发展移动金融。传统商业银行发展主要依靠实体银行网点，而商业银行现在也越来越注重移金融的发展了。商业银行现在注重引导客户使用微信银行和手机银行APP，让客户能够形成经常使用移动支付的习惯，培养扎实的客户群。微信银行与手机银行能够让客户更加便捷地了解到资金的变动情况，能够更加便捷地进行支付、转账与还款，能够使用手机银行买理财、购物、充值话费等等。

（二）业务综合化。金融行业的竞争力越来越激烈，商业银行的业务也在不断地扩张。商业银行经营的业务范围、领域越来越宽。以前商业银行的主要业务是存贷款，由于当时竞争不激烈，传统商业银行靠存贷利差也能获得丰富的利润收入。但是随着银行的不断发展，各种银行越来越多，互联网金融的出现也挤占了传统商业银行的市场占有率及市场利润。因此，传统商业银行为了增加盈利能力、增加收入，必须不断扩展自身的业务范围。现在银行的业务不仅涉及存贷款，还发展各种理财产品、基金、保险、债券、贵重金属等等，银行与其他行业的界限越来越模糊，银行发展也呈现混业发展、综合发展的趋势。

（三）基于社交平台拓展业务。互联网金融给传统商业银行的发展带来了巨大的竞争压力，传统的实体网点营业模式已经无法适应激烈市场竞争发展需求。因此，商业银行也需要借助不同的社交平台发展自己的业务、扩展自己的客户。商业银行也越来越重视自己微博平台、微信平台、网站的建设。社交平台具有广大的客户群体及高的传播效率。利用社交平台进行业务的发展，既能够方便客户的业务办理、信息获得，也能提高商业银行的市场覆盖率和市场占有率。

三、互联网金融快速崛起的原因和对商业银行的影响

（一） 互联网金融快速崛起原因的分析

在我國，互联网金融的异军突起为振兴我国虚拟经济、丰富投资渠道做出了巨大的贡献。其崛起的原因涉及很多方面。我国金融市场的供需失衡为互联网金融的出现创造的契机。传统商业银行的主要业务是中高额贷款，民间私企、小额贷款涉及的较少，而小额贷款在民间的需求量是巨大的。由此可知，商业银行在业务上的空缺急需填补，互联网金融应运而生是必然趋势。互联网金融获得了政策上大幅的支持和鼓励。“克强经济学”的提出使市场的地位在国民经济中逐步提升，互联网金融的发展顺应了市场在资源配置中起决定性作用的要求。移动通信技术、安全存管技术的快速发展，及互联网用户的大幅上涨，为金融产品与市场需求的结合奠定了基础。由此可见，互联网金融的崛起是多方需求共同作用的结果，它既是互联网企业多样化变现方式的探索，也是资产管理公司对低成本渠道和用户的探索。

（二） 互联网金融崛起对商业银行的影响

互联网金融不仅影响着商业银行的产品和服务，而且变革着银行的融资渠道，给商业银行注入了新鲜血液。第一，在互联网金融模式下，互联网企业为资金供需双方提供了金融搜索平台，充当了资金信息中介的角色，这将加速金融脱媒，使商业银行在信贷过程中的资金中介功能边缘化。互联网金融把排除在传统银行体系之外的客户串联了起来，对商业银行的信贷业务空白进行了覆盖，起到了拾遗补缺的作用，这无疑对商业银行的影响是积极、有利的。第二，互联网金融的发展极大地促进了商业银行的产业创新。互联网与传统金融模式的融合，带来了金融市场的民生化和个性化。商业银行更加致力于产业创新，自以产品驱动的销售型向以客户需求为中心的资产配置、风险收益配比的服务型转变，从传统的代销角色向资产管理的集成转变。

四、商业银行应对互联网金融发展的建议

互联网金融给传统银行业带了新的挑战，甚至从一分程度卜开始打破旧的金融格局，但是，商业银行依然具有特许经营、资本雄厚、客户资源丰京等可利用的伏势，如果能够抓住互联网金融时代的机遇，商业银行可以通过战略转型牢牢把握市场。

（一） 加强数据积累和整合

互联网金融企业以白己的数据分析为客户提供的产品与服务。因此，商业银行要借鉴互联网金融企业在数据分析应用等方面的案例，改进优化白己数据库，将数据转化为商业银行的优势。

（二）竞争中寻求共赢

在网络大行其道的时代，对金融服务业而言，商业银行与互联网企业已经不可能各自为政，双方有时是对手，更多的时候是合作伙伴。面对强大的互联网企业，商业银行应与其建立合作关系，充分发挥各自的优势，打造互利互惠的合作模式。

（三） 加快培养复合型人才

目前商业银行员工的一般是经济、会计、金融等专业的人员构成，特别缺乏精通网络技术和银行业务的复合型人才。因此，商业银行要在工作中加强对金融专业人才的网络技术培训以及金融业务培训，大力培养拥有金融业务、网络信息技术、互联网工具运用等多种技能于一身的复合型人才。

五、结语

综上所述，互联网金融的对传统商业银行的发展带来巨大的挑战。两者不仅是相互合作、相互促进的关系，还是相互对立、相互竞争的关系。因此，要积极推进金融市场化进程，从而提高金融市场运行效率。

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