刍议互联网金融风险规制路径

俞玲慧

摘 要：在互联网科技的迅猛发展下，在电子商务的强力推动下，传统金融业不断发生着深刻的变革，互联网金融应运而生，成为时代的新宠儿。作为金融领域的重大创新，互联网金融的发展势头非常强劲，给传统金融业以前所未有的冲击。但机遇与挑战并存，互联网金融的快速发展，也给金融领域带来了一系列急需调和的问题，尤其是互联网金融风险的规制问题。本文首先对互联网金融风险及信息环境下互联网金融存在的问题进行了概述，进而对规制互联网金融风险的发展路径进行了探讨，旨在营造良好的互联网金融环境，从而推动经济的发展。

关键词：互联网金融；问题；发展路径

随着我国电子商务的不断发展，也带动了互联网金融业务量的不断提升。但基于目前我国现行的金融体制下，在立法与监管等方面还存在一些不足与缺失，因此产生了监管滞后、监管真空、监管重叠的现象，进而加大了我国的互联网金融安全风险。如何有效规制互联网金融风险，并找寻新的发展途径，是当前我国互联网金融发展中所面临的主要问题。在这种情况下，我国未来经济发展中应积极对全新的金融风险进行有效的预防和规避，并有针对性的采取有效措施制定合理的规制路径至关重要。

一、当前我国的互联网金融及风险类型

对于互联网金融的概念，学术界一直没有一个标准的定义。有的专家认为，互联网金融主要是以搜索引擎、人数据、云计算等为代表的互联网高新技术与传统金融业相结合的新型发展模式，也是通过互联网媒介来实现资金的优化配置与树立全新金融发展模式的重要方法。有的学者认为，互联网金融可以从广义与狭义上进行区分。在狭义上，互联网金融是指借助于具备了金融数据及业务流程的互联网平台，以用户终端为基本操作平而的一种新型金融发展模式。在广义上是指，互联网金融包括了与狭义上相关的金融市场等一些外部发展环境。第三种观点则认为互联网是信息科技时代所诞生的新型金融模式，它能够给用户提供全新的服务体验。

互联网金融的诞生，对传统金融业务产生了重人的影响，使得金融交易的方式正在发生改变。互联网有其自身开放性的特点，进而使得在新的金融发展模式下，金融业在具备传统金融风险的基础上，还增加了新的安全风险。这些风险类型主要有法律风险、监管风险、技术风险、网络安全风险等等。法律风险主要体现在互联网金融在创新方而与现行滞后的法律之间存在冲突，进而导致了风险的诞生。山于近年来我国的互联网金融发展过快，进而导致了我国传统的金融法律体制已经无法满足当前互联网金融创新发展的监管需求。新的法律体制还在酝酿之中，使得消费者的权益得不到有效的法律保障。监管风险是指，我国的传统金融监管模式主要是进行分业经营与分业监管。在互联网金融中，人多存在跨界经营的现象，而且山于互联网的虚拟性、信息多且杂的特征，进而使得传统的监管模式无法实施全而监管，往往会造成监管漏洞。技术风险是指互联网金融对互联网信息技术的依赖性较强，但互联网山于自身的系统缺乏完备性，像会出现电脑故障等情况。进而使得用户无法正常开展互联网金融业务，从而使用户的经济利益受到损害，不利于互联网金融业的持续稳定发展。网络安全风险则是指。当前的网络环境较为复杂，而网络安全是互联网金融业务得以顺利开展的关键所在。因此，黑客攻击、网络病毒等网络安全风险也威胁到了互联网金融的实际生存空间。严重时还会导致业务瘫痪，给企业与客户带来巨人的经济损失。

二、信息环境下风险金融存在的相关问题

（一）操控问题的风险

互联网金融受信息开放的影响，容易产生风险问题，合理的操控可以控制风险的产生。互联网金融受企业综合运行规划、成木数据采集、信息技术监管问题的影响，往往会产生一定的风险，这直接影响企业金融的有效管理。加强企业金融网络化的运营管理，改善互联网金融的开放性，对相关风险进行规范性管理，保证账户信息的安全性级别，避免可能产生的各种互联网入侵问题，避免信息资料的丢失。

（二） 网络病毒性传染风险

网络病毒型传染风险是受互联网金融的开放性影响，容易在网络节点范围内产生严重的风险问题。需要根据互联网金融相关管理系统，合理的分析金融快速发展应用的相关内容，从实际情况准确的分析金融风险的管控标准，对可能存在的感染趋势进行判断，对相关金融风险传染的影响因素进行分析，防止网络金融出现感染的可能。

（三） 法律法规规范不足造成的金融风险问题

法律法规制度规范不合理，影响金融风险的发生和发展。互联网金融在快速发展过程中，需要对互联网金融的法律法规可行性标准进行制度，明确互联网金融的相关细则，确定法律法规的原则性标准，明确法律法规的相关权利意义，对可能存在侵犯性的问题进行有效的处理，改善互联网权利中的规范性，对可能存在模糊、不清楚的问题进行有效的处理。我国现行的法律法规制度存在不规范性问题，不法分子往往利用互联网金融法律法规制度的不足，实施金融洗钱活动，影响整体法律规章制度的建立。

三、规制互联网金融风险的发展路径的策略

（一）提升互联网金融的行政监管质量

对于互联网金融的行政监管，首先要完善互联网金融的市场准入机制和退出机制，设定严格的门槛限制，严格审核进入互联网金融市场的企业的资质、实力、信誉，针对互联网金融产品质量层次不齐的现状，对投入到互联网金融市场中的金融产品进行严格审核，严格取缔不合格产品和无资质企业，对经营过程中滑落到市场准入要求以下的互联网金融企业，要责令其退出金融市场，保持金融市场企业资质的足够高度。对于不同行业的企业，要设置不同的准入门槛，规定针对性的监管标准，从资金規模、技术水平、人才条件、经营范围、风险防控手段等多个方而，综合、全而评估企业的互联网金融经营资质。建立信用体系，将所有进入互联网金融领域的企业纳入到信用体系当中，并及时披露企业信用信息，给予金融消费者更多的决策参考。

（二）建立互聯网金融的民事责任体系

在互聯网金融领域，制定符合当前状况的、针对性较强的消费者保护法律法规，明确互联网企业、金融消费者的责任和义务，明确消费者权益的保护方式，明确互联网金融领域民事侵权行为的追查机制、处罚机制等，基于互联网金融领域中消费者的弱势地位，明确金融企业向金融消费者进行赔偿的证据收集规则和赔偿依据，由金融产品和金融服务的提供企业承担主要的金融风险并在发生民事纠纷时承担举证责任。保证金融消费者投诉渠道的畅通，对投诉渠道的运行情况进行全而监管，保障消费者的投诉权利可以随时行使并得到有力回应，吸收发达国家的金融投诉管理经验，完善金融消费者权益保护机制，通过央行金融消费权益保护局、银监会银行业消费者权益保护局、证监会投资者保护局、保监会保险消费者权益保护局等机构，对金融消费者合法权益进行有效保护。设立专门的投诉受理机构和投诉咨询机构，建设功能完善的网络投诉平台，全方位畅通金融消费者的投诉渠道，将金融消费者的合法权益置于法律的保护伞下。

（三）严格惩处互联网金融领域的违法行为

法律的最大作用，在于惩处违法行为、维护良好秩序，在互联网金融领域这一风险高发地更是如此。在互联网金融领域，对于违法行为尤其是侵害消费者合法权益的行为，必须严格惩处、绝不姑息。要加强对多样化的金融创新产品的风险评估，及时弥补互联网金融领域的法律监管空缺，将法律的天网布到互联网金融的各个角落，将互联网金融领域中合法与违法的界限明确区分开，给不法分子以明确警告：莫伸手，伸手必被捉。要完善互联网金融领域的相关违法行为的罪名，给予每种罪名以明确的法律概念和判断规则，明确不同罪名和相似罪名之间的区别，将行政执法和刑事司法紧密对接，畅通违法行为惩治途径，严肃、严格惩处金融領域违法犯罪行为，以民事惩处、行政惩处手段为主，以刑事惩处手段为必要补充，严格确保互联网金融领域良好的经营秩序。当然，在对互联网金融领域进行法律监督的同时，也要合理控制监管的度，在有形的手和无形的手结合的同时，还应当坚持将决定性作用交给市场的原则，保护金融市场的创新成果。

四、结语

总之，随着我国电子商务的不断发展，也带动了互联网金融业务量的不断提升，随之也会不断产生一些新的问题。这就需要我们不断提高风险防范意识，有效制定相应的法律与建立相应的监管机构来有效预防金融风险的发生，进而才能够不断拓展我国互联网金融业的生存空间促进我国金融服务业的蓬勃发展。

参考文献：

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