浅谈襄阳互联网金融新星

【摘要】互联网金融是对传统金融的一种变革，作为一种新生事物，本文首先分析了其对襄阳商业银行的影响，其次，文章深入解读口碑贷所面临的问题，最后，给出了解决这些问题的可行性方案。

【关键词】口碑贷；互联网金融；襄阳

口碑贷是襄阳市首家互联网金融服务平台，主要以互联网形式为企业和投资人搭建一个对接的平台。该平台隶属市中小企业担保公司，由该公司提供项目和担保，通过口碑贷筹集资金，发放并收回贷款。

一、口碑贷对襄阳商业银行的冲击

1、商业银行面临金融中介角色弱化的风险

商业银行作为经营支付、存款、贷款、汇兑等金融业务的一个信用中介金融机构，其主要职能是媒介资金的融通，但目前，第三方支付、网贷平台等互联网金融开始对商业银行的中介职能发起强有力的冲击，使商业银行金融中介的角色出现逐步弱化的趋势。第一是互联网技术的发展使得互联网金融机构的信息获取成本和交易成本大大降低，导致商业银行融资中介服务的需求被分流。第二是互联网技术的发展使得交易支付渠道发生改变。第三方支付和移动支付以互联网技术为基础的灵活支付模式，给客户带来了极大的便利和良好的支付体验，从而对商业银行的传统支付产生了明显的替代作用。

2、商业银行传统的经营模式受到挑战

第一是目前互联网金融机构强调交互式营销并十分注重客户体验，同时还为客户提供各种灵活性金融产品，以满足客户需求，商业银行在这方面急需加强完善。第二是商业银行需要加快自身的互联网经营进程。互联网金融不仅仅是将金融业务简单的互联网化，而是需要将二者结合进行创新，以达到一定的效果。

3、口碑贷对襄阳未来金融体系形成的作用

口碑贷作为首家P2P模式的金融平台，必然对襄阳传统的金融模式产生一定的冲击。面对这些冲击，襄阳商业银行会在金融模式上做出一些有利的调整以获得本有的市场份额。在这不断地冲击和不断的调整下，最终襄阳未来金融体系慢慢成型，并逐步趋于稳定和完善。

二、口碑贷所面临的问题

1、风险问题

信用风险，目前襄阳的互联网金融尚处于发展的初级阶段，其操作规范、操作程序及相关要求等还不够完善也不够成熟。网络金融服务方式的虚拟性使交易、支付的双方仅通过网络发生联系，增大了交易者之间在身份确认、信用评价方面的信息不对称，同时襄阳的社会信用体系也不完善，这都会导致信用风险。无论对客户还是互联网金融机构而言，互联网金融交易过程中的任何操作失误都会增加其发展中的风险。

技术风险，由于互联网金融是金融与互联网技术相结合的产物，计算机网络系统的缺陷便构成了互联网金融的风险。由于互联网金融的业务操作和风险控制主要是由电脑程序和软件系统来完成，所以就存在相应的电子信息系统的技术性风险和管理安全性风险。互联网金融技术风险的另一种表现形式是技术选择风险，即由于互联网金融机构错误选择技术解决方案所带来的风险。如果所选择的技术系统过于落后，或者与客户终端兼容性差都会出现这种风险。

2、资金注入和时间问题

资金注入问题是站在口碑贷的角度考虑的。目前口碑贷平台所融入的资金大都来自于投资人，而且其中很大一部分是民间理财人。民间理财人具有资金投入量少，回购时间短等特点，这就难免会引发资金瓶颈，导致项目难以融资成功。所谓资金瓶颈就是投资人筹款额达不到借款人的要求，并且这种状态在长时间内持续存在。一旦出现资金瓶颈问题，将会引发民众对口碑贷的信任危机，如果问题没有妥善解决，口碑贷的名气也将荡然无存。

时间问题是站在借款人角度考虑的。它可以看作资金注入问题的反应，但与资金注入问题有很大区别，在没有出现资金问题的时候，时间问题也有可能爆发。时间问题指的是融资人的项目在预期时间之外才完成，这对融资人来说是一个直接的不利影响，对口碑贷平台来说是间接的深远的不利影响。时间问题出现，会让借款人错失良机，更有甚者导致破产；而对口碑贷来说，表面是项目融资完成，实则是埋下了炸弹，许多优质的借款人渐渐疏远口碑贷，最终导致平台名存实亡。

三、解決问题的措施

1、降低不可控风险

信用风险。首先，口碑贷要建立全程化、公开化的信息披露系统，让投资人和借款人看得清楚头脑明白，这样也有利于增强民众对该平台的信任感；其次，逐步建立科学、完善的个人信用平台，其中对借款人的信用背书要全面仔细，通过对借款人资料的分析设计借款人的信用等级表，这是有效降低不可控信用风险的重中之重。

技术风险。首先，口碑贷要意识到网络安全建设的重要性，要下狠心、强力度建设计算机网络安全体系，不可小觑每一个微小漏洞；其次，逐步完善业务的操作规范、运作流程和道德约束，加强对从业人员的技术知识培训。最后，口碑贷要加强与其他金融机构的交流和协调，从其他金融机构学习经验，甚至可以在项目融资上形成一种双赢的合作局面。

2、有效管理资金和时间

资金管理。从口碑贷融资模式中我们可以看出储备资金对该模式健康积极的发展的重要性。只有口碑贷储备一定的资金，在必要的时候把自己当作投资人，才能有效解决资金链断缺问题，保证借款人毫不犹豫的选择口碑贷，从而带动越来越多的投资人将目光聚集于口碑贷，保证整个平台的良性循环。

时间管理。时间对融资人来说非常重要，稍有不慎就会失去机遇，期望落空。时间管理体现了口碑贷对融资人的负责。时间管理可以分为“三步走”。第一步，融资人可提前通过审核在口碑贷平台上上线，这样就能避免超过融资人预期时间，造成不必要的损失；第二步，离预期时间相隔天数不多，融资进程快要完成，口碑贷可以在该项目下做出特别说明，吸引投资人的目光；第三步，融资时间与预期时间同步，融资人非常焦急，这时口碑贷应启动储备资金化解危机。

【参考文献】

[1] 黄海龙. 基于以电商平台为核心的互联网金融研究[J]. 上海金融， 2013（8）.

[2] 冯军政， 陈英英. P2P信贷平台：新型金融模式对商业银行的启示[J].新金融， 2013（5）.

【作者简介】

王文华（1966—），女，2000年毕业于湖北大学，襄阳职业技术学院图书馆馆员，主要研究方向：读者流通服务。