互联网金融对传统金融的挑战

钟健军

【摘要】在信息与数据处理技术高速发展的时代，互联网金融获得了快速的发展。同时，与传统金融之间形成了一定竞合博弈的态势。互联网技术在金融当中的应用，能够明显的降低金融交易费用，减少信息不对称现象，提升金融数据信息的价值。但是，在互联网金融快速发展的同时，对传统金融却提出了比较严峻的挑战。若要促使传统金融在互联网金融的影响下继续生存与发展，必须深入分析并研究互联网金融对其产生的挑战。基于此，本文首先对互联网金融与传统金融进行了概述。在此基础上，从多方面入手对互联网金融对传统金融形成的挑战进行了探究。

【关键词】互联网金融 传统金融 挑战

当前，信息技术处于高度的繁荣状态下，为互联网金融的良好发展奠定了坚实的基础。云计算、大数据等先进技术已经被广泛应用与数据的处理当中，具有一定的技术保障。在新技术与互动方式的结合下，互联网金融对传统金融的经营与运行形成了挑战。互联网金融凭借其更加快速、更加便捷的服务方式，促进了我国金融业的高速发展。但是，对传统金融业形成的挑战越来越多。本文主要探讨互联网金融对传统金融的挑战，一方面能够丰富该方面现有的研究理论，另一方面能够为我国金融行业的良好发展提供相应的借鉴。

一、互联网金融与传统金融内涵

（一）互联网金融内涵

互联网金融属于典型的、先进的混合金融模式，主要借助网络工具以及互联网进入到传统金融当中，获得一定的发展领域。对于互联网内涵可以从广义和狭义两方面进行理解。广义上主要是指评价审核、第三方支付、电子商务等[1]。狭义上主要是指所有通过网络，最终实现了资金方面融通的金融交易模式。此外，互联网金融当中包含了传统的金融与非金融机构。生活当中所能够广泛接触的互联网金融，例如电子商务、网上银行等均处于传统的金融机构范畴。依靠互联网技术获得发展的企业、P2P平台、第三方支付平台等则属于传统的非金融机构范畴。相对于传统金融而言，互联网金融具有简便、快捷等优势，能够提高当代企业发展对金融的需求。在一定程度上，互联网金融亦能够为我国金融的发展带来更加充足的动力。

（二）传统金融内涵

对于传统金融的理解，亦可以从广义和狭义两个方面入手。广义上的传统金融主要是指货币的发行、保管、兑换、结算，以及贵金属的买卖等相关一系列的金融活动。可以说，广义上的传统金融应该属于一种资金融通的方式。而狭义上的传统金融应该是指金融市场当中一种信用货币的融通。

二、互联网金融特点

（一）交易过程透明

传统金融的交易当中会出现严重的信息不对称等现象，由此导致其交易的效率并不高。互联网金融的发展能够良好的解决交易信息不对称等问题，比较受广大金融企业的喜爱与认可。所谓交易信息不对称，主要是指金融服务信息与外产品之间信息不对称、金融企业各部门之间的金融信息不对称等。一般情况下，传统金融当中出现金融信息不对称的情况时，必须通过比较专业的金融人员进行讲解与引导，客户方能够继续进行交易。但是，企业内部信息不对称时，将会导致企业的工作效率比较低，阻碍企业发展。互联网金融在此方面，由于其交易过程当中各个阶段均存在着比较准确的几率，使得每一项交易均有据可依，简单又便利，过程完全透明，由此更加得到广大金融企业与客户的认可。

（二）经营环境公开

受互联网金融的影响，各金融业的业务活动更加直接，更加开放。而传统的金融为其客户提供金融服务过程中，会受到空间以及时间等多方面的限制。通过对比可以发现，互联网金融能够凭借其比较先进的、便捷的网络工具，快速与客户完成货币、资金等方面的交易。在交易的过程中，互联网金融会在网络上对满足客户条件的，比较真实的信息进行透明、公开式的管理。由此，诸多客户通过互联网金融交易时并不需要通过专业的人员进行引导与讲解，具有比较良好的自主选择权。由此可见，互联网金融公开的经营环境，为其客户提供了更加广阔的选择与交易空间。

（三）管理方式高效

互联网金融的使用效率比较高。在互联网金融高速发展下，生活当中的各个方面均已经离不开互联网金融。互联网金融的广大用户，能够在此情况下用过比较便捷的支付宝平台，轻易的在互联网上完成其所需要的货币交易。甚至在当前科技的高速发展下，随着移动通讯，例如平板电脑、手机等，形成诸多交易渠道。同时，受云计算、大数据的影响，互联网具有一定的共享性和开放性。大部分互联网金融用户均能够在此条件下自由的选择交易渠道。由此形成了比较高效的互联网管理方式，促使互联网金融获得了良好的、可持续的发展。

（四）服务方式便捷

互联网金融主要依据互联网技术，在此方面与传统金融之间具有比较明显的差异性。互联网金融主要以虚拟存在的网络为服务渠道，并且诸多互联网金融用户可以在不进行银行排队的情况下便快速、便捷的完成其所需要的货币交易。可以说，互联网金融比较能够适应当前节奏比较快的生活方式。

三、互联网金融对传统金融的挑战

（一）支付渠道方面

互联网金融的发展，促使金融行业的支付渠道得到了拓宽。在互联网技术、互联网金融工具等多方面的快速发展下，越来越多人人们将能够使用电脑或者手机等移动客户端进行网上货币的交易。并且，上述两种交易方式已经十分普遍。通过电脑以及手机客户端进行交易，并不用通过银行排队，交易活动既便捷又节省时间。在时代的发展下，我國使用电脑和手机的人群不断壮大，无论生活缴费，或者购物消费均逐渐走向了先进的网络时代。就此而言，互联网金融获得了高速的发展，而传统金融却因其生活成本较高、浪费时间等受到了支付渠道方面的挑战。

（二）资金供求模式方面

近几年随着我国互联网的逐渐发展，各种新兴的互联网金融体系逐渐开始建立，并且对传统金融机构造成了一定的影响，其中在资金供求模式方面就是其挑战表现的一方面[6]。我国传统金融在资金供求模式的发展过程中主要是采用民间资金融资的方式对其进行融资，从而实现金融机构的供求模式。而现阶段随着互联网金融的发展，许多网络上新型的互联网金融机构在其发展过程中逐渐形成了网络融资方式，从而用于企业资金供求，实现多角度、全方位资金供求的发展模式，解决的传统金融机构中资金供求方式的单一。由此不难看出，互联网金融行业的发展，为我国传统金融在其资金供求模式方面上带来了一定的挑战。

（三）中小企业融资方面

中小企业融资是金融机构业务发展的关键内容。传统的金融的服务行业在对中小企业进行融资过程中需要对中小企业进行信誉和偿还能力的评价，从而对其进行资金下款。中小企业在进行融资过程中往往会出现融资困难、下款时间长的现象。而互联网金融服务行业的发展，利用互联网平台对中下企业进行业务服务，其申请过程简单，下款时间短，能够缓解中小企业在发展过程中融资困难的现象。由于互联网金融的发展，在中小企业融资方面为我国传统金融行业带来的严重的挑战。由此不难看出，互联网金融的发展在一定程度上与传统金融金融行业发展上产生了业务竞争的关系。因此，这也成为我国互联网金融对传统金融的挑战之一。

（四）银行制度方面

银行是传统金融中的主要成员之一，也是我国传统金融发展中最为重要的一部分。面对新的互联网金融制度的发展使银行制度方面受到了严重挑战。主要表现为以下几方面：第一，银行的贷款业务数量降低；第二，银行的服务质量受到质疑；第三，银行的服务流程过长；第四，银行内部信用管理和风险管理制度不完善。通过互联网金融与传统金融之间的竞争将我国银行内部制度方面的问题充分的展示出来，使我国银行的业务发展陷入了僵局。由此不难看出，互联网金融为传统金融银行制度方面带来了严重的挑战。未来传统银行想要进一步发展，需要不断的对其银行制度进行完善。

综上所述，随着科技与经济的快速发展，互联网金融逐渐成为了人们生活当中不可获取的一部分。同时，亦为金融企业和我国经济的发展带来了巨大的发展动力。但是，在一定程度上，互联网金融凭借其自身的透明的交易、公开的经营、高效的管理、便捷的服务，对传统金融形成了比较严峻的挑战。主要表现在支付渠道、资金供求模式、中小企业融资、银行制度等方面。面对该种情况，传统金融必须做出相应的改变，对其发展状态进行详细的分析，进而做出适应时代发展的调整，为我国金融经济的发展做出贡献。

参考文献：

[1]曹乾，秦惟翀.浅析互联网金融对商业银行人力资源管理的挑战与对策[J].中国劳动关系学院学报，2014.

[2]王吉发，徐泽栋，鲍隐涛，李昊峰.互联网金融对传统金融业的影响及对策[J].沈阳工业大学学报（社会科学版），2014.

[3]黄异红.互联网金融对商业银行经营模式的挑战[J].合作经济与科技，2014.

[4]李恒.互联网金融对传统金融的影響及趋势预测[J].财经界（学术版），2014.

[5]沈娜.互联网金融对传统金融的影响——阿里金融支付结算业务案例[J].知识经济，2015.

[6]孙瑶.关于互联网金融对传统金融的影响力分析[J].经营管理者，2015.

[7]郭付亮.互联网金融对传统商业银行风险管理的新挑战与应对探讨[J].经济师，2015.