互联网金融与传统金融业的比较及其发展对策

甘维平

摘 要：互联网金融是时代高速发展下的产物，它以其独特发展优势和发展潜能改变传统金融业的格局，为金融业的发展提供了新的机遇和挑战，成为了当前金融业发展的主要方向。本文从互联网金融定义出发，从业务范围、业务规模、风险防范、监管与规范等方面对互联网金融与传统金融业进行比较，对针对互联网金融提出适当的发展策略，为实现金融业健康发展提供帮助。

关键词：互联网金融；传统金融业；比较；发展策略

随着互联网的全面普及和深入的发展，互联网金融业也步入了新的发展阶段，在成效上有了质的飞跃，从根本上带动了整个金融业的发展，成为金融业发展新的潮流。利用互联网技术优势改变了传统金融业发展的局限性，提供更加周全和全新的金融服务，在传统金融业的基础上进行补充和发扬，打破了传统的金融业发展格局，创造了新的收益。

一、互联网金融的定义

互联网金融作为时下金融业发展的潮流，其定义并没有一个统一的界定，但基本对互联网金融的认知都有一个约定成俗的视角，那就是互联网金融是时代发展下的产物，是现代化技术与传统金融业的结合，它改变了以往金融业服务的局限性，拓展了服务类型，提高了服务质量，使金融业服务延伸到线上服务，如：网上银行。并且出现了大量的在线服务机构为客户提供了更加周全的金融服务。借助互联网技术实行资金融通，如：支付宝。总之，互联网金融就是金融业发展的一种全新的金融模式，是金融业为了适应社会发展需求，而寻求的突破和改变。

二、互联网金融与传统金融业的比较

互联网金融利用先进的现代化技术和软件设备，满足了用户对小微金融的需求，具有了规模小、需求急、周期短等特点，打破了传统金融业的局限性，更加注重用户的体验，为用户提供了更加便捷和方便的服务体验，使金融业逐渐向惠普金融发展。但不管互联网金融如何发展，其都是在传统金融业基础上进行补充和支撑的，二者之间是一个相互渗透、相互作用，共同发展的关系。下面就从业务范围、业务规模、风险防范、监管与规范等几个方面，对互联网金融与传统金融业进行比较。

1.业务范围的分析。互联网金融更注重的是小微服务和客户体验，在这一领域互联网金融相比于传统金融业更具有发展优势和发展空间。第三平台的崛起，如：淘宝、天猫、支付宝等，一方面利用交易数据和评价体系，有效的加强了对风险的评估，降低了信息的对称性，另一方面，降低了交易成本，拓展了金融服务范围，为资金量较小的投资者提供了更多的选择，实现了金融服务全面惠普发展。相比于传统金融业，互联网金融交易成本低、投资门槛低、理财选择更多。

2.业务规模。在互联网技术全面的推广和普及背景下，互联网金融业的发展取得了极大的突破，成为当前金融业发展的主要潮流。从这个发展趋势不难看出，互联网金融业业务范围越来越广泛，给传统金融业造成的压力和挑战也越来越大。简单以支付宝为例，当前支付宝被广泛应用与各行各业的交易中。由最开始的为网络交易服务，转为线下商场、超市等各种平台机构的服务，支付宝业务规模越来越大，成为了主要的交易手段之一。而反观传统的金融业，尽管资产规模较大，但其业务能力在市场上的竞争力不断降低，其盈利能力也不断减少。

3.风险防范的方面。（1）传统的金融风险。一般而言，从笼统上概括金融风险主要包括金融市场、金融产品以及金融机构风险，从细致方面而言，以商业银行为例的传统的金融风险主要包括：流动性风险、利率风险、信贷风险、投资风险、汇率风险、资本风险这六种。（2）互联网金融风险。互联网金融是现代化技术与传统金融业的结合，所以从本质上而言，互联网金融风险既包含了传统金融风险，但同时也具备了自身的一些风险。如：技术安全风险、管理风险、法律风险等，相比于传统的金融风险，互联网金融风险系数更高、风险类别更多。

从根本上来说，传统的金融业与互联网金融具备的风险既有共同点，也都具有各自的特点，所以在风险防范方面，除了都要加强对内部的控制，降低风险率以外，互联网金融还需要针对的特点，采取风险防范措施。如：在技术安全方面，及时的对软硬件设备进行技术更新、对重要文件除了进行复份，还需要加强秘钥管理，安装杀毒系统和风险防范预警系统，及时的发现风险漏洞，进行风险控制和管理；在管理风险方面，加强对管理人员技术培训，提高管理人员的风险防范意识，尽可能的避免人为管理失误造成的风险；在法律风险方面，建立健全的互联网金融法律法规，强化法律法规管理力度，营造一个良好的互联网金融发展环境。

4.监管与规范方面。（1）传统金融业在监管与规范方面。相比于互联网金融，传统金融业作为我国的核心金融业，发展时间较长，在管理方面，已经形成了完整、系统的监管法律体系，监管机构和监管部门都比较完善，有较强的行业自律性，并且在业务和行业发展方面都比较规范。（2）互联网金融。互联网金融作为一个新兴的金融行业和金融业发展方向，发展时间，在监管方面，还缺乏健全的、完善的监管法律体系，在规范方面，互联网金融发展比较复杂、金融环境杂乱，缺乏应有的监管机构和监管部门，行业自律性比较差等一些问题，不仅影响了互联网金融业的进一步发展，同时还给互联网金融带来了安全隐患。由于互联网金融所面临的市场更加自由、更加广泛，交易成本低、投资门槛低等特点，导致互联网金融在监管方面存在一定的难度和不安定的因素，但它作为一种风险经验活动，必须要具备基本的风险管理和监管体系，只有这样才能保障其健康、持续的发展。相比于传统的金融管理和监管，互联网金融可以在一定程度上降低标准和要求，多借鉴传统金融管理中优秀的部分，制定符合互联网金融发展特点和优势的金融监管政策，加强行业自律管理，建立相应的法律法规，为互联网金融的发展营造一个良好的环境。

三、互联网金融的发展对策

互联网金融的发展符合社会发展的需求，它作为传统金融的补充和支撑，改变了传统金融发展过程中存在的缺陷，业务范围更加广泛，服务质量更高，从上述的对比中我们可以看出，相比于传统金融业，互联网金融发展的重点主要在微小服务和用户体验上，强调的普惠金融，这种发展理念，具有大量的市场需求，应多给予鼓励和支持。随着现代化技术的进一步发展和普及，互联网金融所起到的影响力更大，对传统金融业造成的冲击也会更大，因此，加强传统金融向互联网金融方向转型，大力发展互联网金融，是金融业在未来发展中的主要方向。但我们除了要看到互联网金融的发展优势和发展前景以外，还应该注意互联网金融在发展过程中存在的问题，并采取有效的措施加强防范和控制，为互联网金融健康、稳定发展提供保障。首先，建立完善的互联网金融法律体系。法律是一个行业能够安全、规范性发展强有力的保障。随着互联网金融在国民经济中和人们生活中的影响越来越大，建立完善的互联网法律体系，成为了互联网金融发展的“头等大事”，一方面，保障了互联网金融安全、有序的发展。另一方面，也是维护我国金融业稳定发展的客观要素。在具体的金融法律体系建设中，要从实际出发，切实保护消费者的合法权益，对于一些违纪、违法的现象要给予严厉的惩罚，强化法律的执法力度。其次，建立完善的互联网金融监管体系。监管体系是强化行业自律和规范性的内在条件。建立完善的监管体系，强化互联网金融的内部管理，针对互联网金融的复杂性，加强各监管机构与监管部门的信息共享和协调合作是监管体系能够发挥其实际作用的重要因素。同时要正确的处理好自律监管与政府监管的关系，遵循基本的行业管理标准和要求，强化政府的调控能力，以提高监管效率和监管质量。最后，建立健全的互联网金融风险预警机制。加强监管机构的建设，强化对互联网金融行业的日常监督，并及时对金融风险进行处理和控制，防范风险发生率，尽可能的降低风险对互联网金融发展造成的不利影响。

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