电子商务时代我国网络银行的战略手段

荆典+周洲

[摘 要]随网络信息技术在近些年的迅速发展以及互联网的普及，电子商务这一产业应运而生，一些非金融机构提供的支付平台也在迅猛发展，对传统商业模式和实体经济产生了极大的影响。特别是网络银行的产生，更是对商业银行的发展带来了极大的挑战。对此，本文以电子商务时代为切入点，通过对该时代背景下网络银行概念和环境问题的分析，研究了推动网银发展的具体战略手段。

[关键词]电子商务；网络银行；战略手段

doi：10.3969/j.issn.1673 - 0194.2017.02.066

[中图分类号]F832.2 [文献标识码]A [文章编号]1673-0194（2017）02-0-02

0 引 言

随着通信网络和计算机技术的迅速发展和网络的普及，商务系统与人民群众的消费观也由此发生了极大的改变，越来越多的企业开始借助网络来推行自己開发的一些新型的商务活动，人们也开始习惯于在网络上购物和消费，这就在一定程度上为电子商务的产生提供了极大的机会，为其快速发展奠定了良好的市场环境。而电子商务的产生和发展，也在一定程度上为网络银行的出现营造出了良好的环境氛围，为其发展提供了极大的推动力。因此，对网络银行的发展现状和战略手段展开研究，已经成为当前推动社会经济快速发展的一项有效手段。

1 网络银行的概念

具体来讲，网络银行可以被划定为狭义和广义两种概念。其中，狭义的网络银行又被称之为“纯粹的网络银行”，指的是那些本身没有分支银行或者属于自己的自动柜员机，只是以网络作为唯一交易媒介，可以提供至少一种金融服务的网上金融机构。广义的网络银行不仅包括纯粹网银，还包括远程银行和电子分行。其中电子分行指的是同时拥有实体机构的银行中，只从事网络银行经营业务的分支银行机构。而远程银行则是同时拥有电话、ATM机、纯网络银行和家用计算机软件的金融机构。

2 网络银行环境存在的问题

2.1 没有形成完善的盈利机制

虽然网络银行当前的发展势头比较迅猛，但由于上网总人数同网络总消费量没有形成正比，所以，企业与个人间电子商务总交易量的水平相对较低，网络金融交易规模相对较少，在总金融交易两种占据的比例较低。与此同时，由于网络银行的客户层面相对较为狭窄，总人数量较少，而网络银行平均成本又比较高，所以，此种银行模式目前无法产生一定的规模效应。由于现阶段的网络银行只能够提供简单、便捷的支付服务，所以，其无法获得较多的中间业务收入。此外，网络银行本身对于存款的吸收能力较强，但放贷能力却比较弱，使其自身无法依靠存贷款间存在的利益差获得长远的发展能力。

2.2 银行内基础系统较为薄弱

作为建设网络银行的基础，银行内部存在的基础系统对于促进网络银行的发展可以起到一定的推动作用。但目前我国部分银行还没有形成集中的综合业务和数据处理系统，使各个应用系统间缺乏具有统一性和较强拓展性的平台来进行链接，导致不同系统间信息共享性与工作协调性相对较差。此外，银行的后台处理系统仍旧无法为网络银行的运行提供全天候的金融服务，只能够支撑网络银行在某些地区展开。

2.3 金融监管工作难度较大

虽然我国相关部门的网络银行的监管政策已经进行了一定的创新，但同网络银行的发展速度相比，仍旧具有一定的滞后性。与此同时，各地区自行建立的有关网络银行认证中心，相互间的关系和具体认证流程还不是十分明确，这也在一定程度上为建立标准化的网络银行和金融监管机制造成了一定的阻碍。

2.4 缺乏健全的信用机制

目前，我国经济体制正处在重要的过渡阶段，信用机制只是初具模型，本身对于监管企业和个人信用的力度并不大，这使我国银行贷款的呆账与坏账比例要远远高于西方经济发展的国家。此外，我国人民群众的信用意识相对来讲也较为淡薄。毁约、违约等现象更是屡见不鲜。现实社会都是如此，更遑论网络这种完全虚拟的社会环境了，其信用机制也还没被完全建立起来。

3 促进网络银行发展的战略手段

3.1 创建良好的社会环境

对网络银行来讲，市场环境是否良好，是决定其能否顺利生存和发展的重要前提。目前，因为受到社会环境、经济大环境和国家政策导向的制约，使网络银行的发展遇到了一定的阻碍，维系其发展的市场环境具有一定的问题。因此，我国政府部门和拥有网银业务的金融机构应当从以下几方面入手，着力构建一个良好的市场发展环境：一是政府部门应当建立和完善同网银业务相关，有利于网银业务运作的政策制度和法律法规；二是市场监管机构要加大对网银的监管力度；三是金融机构需要加强自身的网络建设，提高内部网络基础设施的建设水平；四是建立健全的国家网络信用管控体系；五是创建完善的网络交易安全保障机制。

3.2 建立新的网银经营理念

同传统银行相比，网络银行的客户总量相对较少、类型较为单一，所以，其在经营的发展过程中，无法掌握规模经济具有的市场优势，盈利较低。而自加入到WTO之后，我国银行业的对外开放程度和改革深度也进入到了新的阶段。因此，银行业要想更好地适应WTO组织对我国银行业提出的相关要求，不仅需要促进自身制度的更新，开拓新的发展领域和业务形式，还应当转变自身的经营管理理念，结合国际经济大环境的变化与国内经济发展的基本要求，结合数字经济时代的特点，在吸收和借鉴西方发达国家先进经营理念的基础上，为我国网络银行的发展提供新的机遇。

3.3 确定合理的发展目标

就我国网络银行的发展情况来看，其要想获得更加长远的发展机遇，提升自身的经营水平，就应当制定适合的发展战略与目标。因此，对于大银行来讲，无论是开展属于自己的网络银行业务，还是去收购一些已经成型的网络银行，都是一个较好的发展战略。而对于中小型银行来讲，其在推出网银这一业务时，应当先明确自己的市场定位，制定符合自身发展特色的网银服务战略，以此来确保自己选定的目标客户其本身具有较高的可鉴别性。只有这样，才能够吸引更多的客户，巩固属于自己的客户群体，从而在同大银行竞争的过程中，确保自己能够有一席之地。

3.4 制定合适的网银发展模式

从外国网络银行的发展形式来看，其主要有传统银行网络化和新型纯网络银行这两种。但需要承认的是，无论是哪一种，都有其自身的优势和弊端。例如：单纯借助传统银行来构建网络银行，其在创建网银金融体系时会遇到一定的阻碍；而仅依靠高新技术开展的金融服务，也是缺乏对市场和客户的号召力，本身品牌性较差。因此，我国网络银行的发展，可以采用将传统银行同高新技术相融合的发展手段，通过二者的优势互补和扬长避短，营造出一個“双赢”的局面，这也是网络银行未来在我国的主要发展趋势，即传统银行的网络创新。

3.5 加大对技术性人才的培养力度

从网络银行业务的角度出发，其业务模式和种类是否合理、业务能够顺利展开等，都会受到相关人才的影响。因此，我国银行要想在短时间内创建属于自己的网络银行业务，吸引更多的客户，加大人才培养力度十分必要。首先，银行管理者可以扩大招聘规模、提升人才招聘标准，尽可能多地在社会上招收到具有较高专业知识技术水平、相关工作经验和网络技术能力的人才，提升自身人才储备量。其次，管理者应当定期对内部员工展开技术培训教育，鼓励其积极参加相关知识讲座，不断完善自身的知识结构、提升自己的综合素质，以便为日后网银业务的开展贡献自己的力量。

3.6 加强网银业务的创新

伴随着网络经济发展速度的提升，深入服务也形成了个性化和标准化的两极化发展趋势，即一种是在对客户信息进深入分析后，为客户提供的个性化金融服务；另一种是以较低的价格，大批量提供具有标准化特色的传统金融服务。基于此，我国传统银行在发展的过程中，应当充分利用大量的信息技术对客户展开深入、细致的分析，加大对银行中金融产品的创新力度，从而进一步满足客户的个性化需求。而在我国加入WTO后，我国银行也开始转入混业经营模式中。对此，银行等金融机构可以在不违反我国现行监管法规的基础上，组建金融集团，借助金融集团的作用，指导集团下属的保险、银行、证券等公司展开跨行业经营，以便能够更好地满足不同客户对于不同金融产品业务和服务的需要，从而提升国内金融机构在国际市场上的竞争力，以及自身的可持续发展性。

4 结 语

电子商务时代的来临和网银的产生，极大地促进了网络经济发展速度的提升。而相关企业机构要想进一步深化网银服务体系，提高其整体服务质量，就应当在经营发展的过程中分析目标客户群体和客户需求，在此基础上，为不同类型的客户提供个性化、多层次的金融服务，确保自身的理财业务、咨询业务进一步完善，确保业务设计更加合理，从而提升客户参与度，促进网络银行长远发展。

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