互联网金融对商业银行的挑战及对策分析

田礼根

【摘要】当前的互联网技术的应用发展背景下，对传统的商业银行的发展也产生了很大的冲击。传统的商业银行在传统的管理模式下，已经和当前的时代发展要求不能适应，在互联网金融的兴起下，对传统银行的发展产生了很大的影响，所以传统的商业银行就要及时的转变发展策略，以及在发展的模式上进行优化，这样才能更好的适应新的行业环境。本文主要就互联网金融的发展特征和发展的现状进行阐述，然后就互联网金融对商业银行的发展影响以及互联网金融的运作模式加以分析，最后结合实际对互联网金融环境下，商业银行的应对策略进行详细探究。

【关键词】互联网金融；商业银行；挑战

引言

传统商业银行的发展模式和互联网金融相比，已经不占据主流优势，所以商业银行就要顺应时代的发展潮流，从实际出发将发展模式优化。通过从发展的模式上进行转变，就能有助于商业银行在市场中占据主导地位，才能更好在行业竞争中获得发展优势。从理论层面对互联网金融的发展以及商业银行的发展进行研究，从而提出相应的策略等，就对商业银行的进一步发展有着积极作用。

1.互联网金融的发展特征和发展的现状分析

1.1互联网金融的发展特征体现分析

从当前的社会发展情况来看，对互联网技术的应用这一现状已经蔓延到各个行业，金融行业的发展和互联网进行结合就比较重要。互联网金融的出现是适应时代发展的潮流，在实际的发展过程中，呈现出了比较突出的特征，互联网金融的发展掌握着大量的数据以及最为先进的科学技术。

互联网金融是互联网企业利用大数据、云计算、移动支付、智能搜索等现代信息科技结合金融资本后提供的金融服务。在互联网金融模式下，金融资源的可获得性较强，交易成本相对较低，交易信息相对对称，资源配置趋向于去中介化。

互联网金融的特征还体现在受众层面。技术的发展下就会有更多的潜在用户、新用户，尤其是在网络技术的发展上体现的比较突出。在当前每个网民都是互联网金融的潜在用户，在互联网金融交易过程中，都是从网络用户中产生的，随着网络覆盖面积的进一步加大，以及用户的增多，使得其对网络金融的发展也会更加的凸显。

互联网金融在当前之所以能有着比较广泛的应用，正是因为其自身有着鲜明的优势。在金融服务的成本上相对比较低，在金融信息的全面化特征上有着鲜明的呈现，交易成本低等，还有就是金融服务的便捷性。这些方面都会使得互联网金融在市场上的发展优势比较突出，在发展的效率水平上会不断的提升。

1.2互联网金融的发展的现状分析

在互联网金融的发展过程中，虽然有着积极的作用，同时也有着一些问题存在。这些问题的解决同样重要。这些问题主要就是互联网金融的发展过程中，安全性相对较低。在交易形式的便捷化的背景下，对客户提供了很大的方便，但是在网络的安全性方面一直是一个比较突出的问题。互联网金融资金帐户被盗，会带来很大的经济损失，在进行追踪的难度上也比较大。还有就是实行资金的监管方面有很大难度，主要原因是在网络的金融交易过程中，对资金的流向是不能有效监督的，所以在信用风险的控制方面存在着很大的难度，在这些风险的监控方面主要就是通过网络来实现。除此之外，在互联网的金融发展过程中，监管的落后问题也比较突出，在实际监管工作的落实方面存在着很大的难度。对于这些互联网金融在发展过程中出现的问题，要能充分的重视，通过针对性的策略来解决，才能对互联网金融的进一步发展起到积极促进作用。

2.互联网金融对商业银行的发展影响及运作模式分析

2.1互联网金融对商业银行的发展影响分析

在互联网金融不断发展的背景下，对传统商业银行的发展产生了诸多的影响。首先是对利率市场化的发展有了促进，利率受到市场的影响就比较突出，金融机构在对利率的决定能力就相应的得到了降低。在传统的商业银行的利率管理中，是通过金融机构进行结合实际的市场发展进行管制的，但是在互联网的发展过程中，对这一方面产生了很大影响，使得利率市场化的程度得到了加强。

弱化商业银行的支付功能。互联网金融模式下的支付方式主要分为互联网支付和移动支付。目前，支付宝[微博]、财付通、易宝支付和快钱等能够为客户提供收付款、自动分账以及转账汇款、代购机票与火车票、代缴电费与保险等结算和支付服务，并已经占有相当份额，对商业银行形成了明显的替代效应。

再者，互联网金融的进一步发展过程中，对商行的金融脱媒也产生了影响。在均衡的理论下，无摩擦的市场能对经济资源得到有效的优化配置，在这一过程中的交易成本为零。但是在当前的经济市场的发展过程中，在交易成本和信息方面存在着不对称的问题，这就需要金融中介的介入，而商行就起到了中介的作用。新信息技术的开放性和共享性大大降低了信息不对称性，使信贷业务具有更高的参与度和透明度，强化了资金信息中介的功能，还通过节约交易成本降低金融中介的门槛。这将加速金融脱媒，使商业银行的资金中介功能边缘化。

不仅如此，互联网金融的发展对商业银行的业务方面也产生了诸多的影响。主要体现在银行资产业务层面的小额贷款造成了较大的影响，互联网金融小微信贷的成长速度在当前的经济市场发展环境中比较迅速。还有就是在负债业务和中間业务方面也有着影响。

2.2互联网金融的主要运作模式分析

互联网金融在实际的发展中，有着多种运作模式。这些运作模式主要体现在众筹方面，在这一运作模式的发展中，能够让资金的需求者对可利用的资金迅速获得，然后对预购以及团购的方式加以应用，再通过网络平台的应用传播，来向公众进行资金筹集的方式。在这一模式的应用过程中，能有效帮助创业者以及艺术家等资金需求主体有机会展示他们的一些作品和创意等，从而获得更多的关注和资金。众筹模式的应用过程中，在具体的资金管理方面相对比较简单化。

再有就是互联网金融的运作模式当中的P2P模式也比较突出，通过对这一模式的应用，使得点对点的信贷得以实现，有效的降低了民间融资成本。这一模式在实际应用过程中的处理方式有两种，线上的模式和线上线下相结合的管理方式。

除此之外，在互联网金融运作模式中的第三方支付以及大数据金融也是比较重要的。在实际的应用过程中，就要能结合实际的发展情况加以应用，这样才能将模式的作用得以充分发挥。

3.互联网金融环境下商业银行的应对策略

为能够使得互联网金融环境下商业银行有着良好的发展，就要在相应的策略实施上进行有效加强。笔者结合实际探究了几点措施，通过这些措施的实施对商业银行的发展能起到一定启示作用。

第一，传统的商业银行要能对储户的管理进行加强，要能够不断的将客户活期存款的价值进行有效提升。结合着长尾效应的理论，在互联网金融的发展过程中，商行必须要认识到改革的重要性，要在发展的思维上及时性的转变。要能对市场的变化做出及时性的应对，将储户管理的工作加强，将客户活期存款价值不断提升，以及注重对个性化业务的开展等。这样才能在互联网金融的发展下占据发展的优势。

第二，商业银行要想能有效的应对新的发展环境，就要和第三方支付平台的合作加强，将银行的零售业务的发展进行加强。商行的网上银行业务要进行丰富化，将金融的服务水平不断提升，通过和第三方支付平台加强合作，将业务范围进行有效的延伸。对第三方支付机构的发展经验积极的借鉴，对个人客户的支付需求能够全面的认识，在网上银行的功能多样化呈现，这样才有利于商行的进一步发展。

第三，商业银行要注重新技术的应用，对数据挖掘技术在实际工作中加以应用，加强对大数据技术的有效应用。面对互联网金融的强势发展。商业银行就必须要能从实际出发，加强对新技术的应用，通过大数据的应用对客户的需求做到更为精准的把握。在大数据以及云计算技术的不断成熟发展下，这就为商业银行对客户提供针对性服务创造了良好的条件，只有将这些技术得以良好应用，才能有利于商业银行的进一步发展。

第四，商业银行的发展只有注重客户的需求满足，才能在市场中更好的发展。这就需要对传统的发展模式以及理念进行打破，在具体的业务流程上进行有效的简化，在审批的环节上进行简化。只有在工作的效率上得到了有效提升，才能进一步提升商業银行的市场竞争力。

4.结语

总而言之，对商业银行的发展就要能和实际相结合，在互联网金融的进一步发展过程中，商业银行必须认识到发展改革的重要性，并要能采用及时有效的措施加以应对。在理论的研究层面也要进一步的加强，只有如此才能有助于商行的市场竞争力的提升。