合规经营是商业银行发展的生命线——以某“老赖”客户威胁勒索某银行事件为例

◎张国盛 许南

合规经营是商业银行发展的生命线
——以某“老赖”客户威胁勒索某银行事件为例

◎张国盛 许南

在经济新常态下，商业银行要保持长足、稳健发展，必须把合规经营作为其发展的生命线。本文从某“老赖”客户威胁勒索银行案例出发，引申出商业银行合规经营的重要意义，进而对商业银行合规经营提出了建议和对策。

商业银行 合规经营 生命线

一、案例分析

某银行为某房地产企业授信4300万元，借款用于房地产项目的开发，借款期限为1年，贷款到期后发生逾期欠息。为保护银行信贷资产安全，督促该房地产企业尽快还款，银行向法院提起诉讼。法院判决银行胜诉，要求该房地产企业偿还贷款全部本金、利息、罚息并承担相关诉讼费用，如果该企业拒不还款，则银行对抵押房产享有优先受偿权，实际控制人承担连带责任保证。

由于企业拒绝还款，判决生效后，银行向法院申请强制执行，在司法执行抵押物房产评估环节，企业自愿履行生效判决，偿还了贷款本息及诉讼费用。

案件到此本应圆满结束，然而在企业还款半个月后，银行先后收到该房地产企业“关于商请银行返还多收取的罚息的沟通函”“关于商请解决企业借款合同纠纷相关问题的沟通函”，其主要意图希望银行返还其1000余万元款项，并扬言如果银行不按其期望退还费用，将采取各种手段对银行声誉产生影响。

据了解，该房地产企业之所以在自愿履行还款义务后，又开始威胁勒索银行的原因主要是该企业意欲使用抵押给银行的房产在其他银行借款，贷款成功后，该企业除能偿还银行借款外还能获得多余款项。于是，该企业向小额贷款公司借款偿还了银行贷款，银行解除抵押权后并未获得其他银行贷款，使该房地产企业无法偿还小贷公司借款，进而导致其在没有任何事实和法律依据的前提下勒索敲诈银行，以期通过指出银行存在违规经营而逼迫银行息事宁人退回部分款项。该企业声称，如果银行不返还款项，将通过起诉至法院、网络发布诋毁信息、证交所投诉、检察院抗诉等形式对银行声誉产生影响，其委托代理人甚至多次通过短信、电话、微信对银行相关经办人员进行人身骚扰及威胁，严重影响了相关经办人员的工作、生活，对银行造成了较大的困扰和恶劣影响。

该企业抓住了该银行作为上市企业，其外部形象、声誉对其稳健发展至关重要这一关键点，在各“函”中，歪曲银行存在多种违规违法行为，以期从银行获得“封口费”。该客户的这种行径，可以说是“老赖”客户威胁勒索银行的典型事件。事实上，银行对于该笔贷款处置过程完全合规合法，不存在违规、违纪操作和违法行为。试想，如果该银行在此笔业务操作过程中，确实存在违规行为，那就会成为该“老赖”客户的“把柄”，事态发展的后果将难以想象。这个案例从侧面警示，合规经营是商业银行的生命线，在任何时候，商业银行都要牢牢把握住合规经营这一生命线。

二、商业银行合规经营的重要意义

（一）商业银行合规经营是银行可持续发展的重要前提

合规经营是银行规范操作行为、遏制违规违纪问题和防范案件发生，全面防范风险，提升经营管理水平的需要。目前，经济发展的内生动力不足、经济增长下行压力明显加大、投资与消费需求不振、房地产市场分化加剧、部分行业产能过剩等问题给银行经营管理带来了巨大挑战。商业银行潜在风险呈现出复杂化、多样化、关联性、隐蔽性等特征，银行业风险控制面临压力大、困难多等问题。尤其在互联网金融、经济下行多重的冲击和影响下，部分商业银行暴露出经营不规范、管理混乱和不符合监管要求等一系列问题，商业银行合规经营链条上的脆弱环节显著增多，重大风险事件、违约客户增多。商业银行要冲破困境，实现可持续发展，必须正视发展中遇到的问题，将合规经营视为发展的生命线，牢牢守住合规经营这一底线。案例中的银行正是因为牢牢守住合规经营的底线，所以在“老赖”客户的勒索敲诈下才能做到有理、有利、有节，有效维护银行的合法权益和社会形象。

（二）商业银行合规经营是优化营商环境的重要要求

2016年12月7日，辽宁省第十二届人民代表大会常务委员会第三十次会议通过《辽宁省优化营商环境条例》，条例的出台标志着优化营商环境、保护各类市场主体的合法权益得到了制度的约束和保障。2017年4月，辽宁自贸区挂牌成立，在可预期的未来必将营造法制化、国际化、便利化的营商环境，形成投资贸易环境便利、金融服务完善、监督高效便捷、法制环境规范的高水平高标准的自由贸易园区。商业银行作为营商环境的重要一环，对于创造良好的经济金融环境，提供完善便捷的金融服务，对经济发展质量和水平显著提升具有“引擎”的作用。在这一背景下，对商业银行合规经营提出了更高的要求。

三、强化商业银行合规经营的对策与建议

（一）强化全员合规意识培养，将合规经营落到细处、做到实处

要将合规经营理念贯穿于商业银行各项业务的全流程，强化全员合规意识培养，将合规经营落到细处、做到实处，真正做到内化于心、外化于行。不仅要把合规经营放在战略发展的高度，更要将合规经营贯彻于每一项工作、每一个环节中。同时，要加强商业银行员工队伍建设，定期组织有针对性、实战性的合规业务培训，提高商业银行全体员工的风险识别和防范能力，强化职业操守意识，加强考核激励力度，提高合规考核要求，引导商业银行员工树立正确的业务发展与稳健合规经营相结合的发展理念。

（二）完善合规经营制度和体制，形成合规经营长效机制

商业银行要结合自身情况，提升商业银行合规经营管理能力，完善全面合规经营管理水平和体系；要紧紧围绕“控风险、稳发展”的经营方针，强化风险管控，完善合规经营制度和体制，形成合规经营长效机制；将业务规范、管理规范、经营规范相统一；提高工作标准，有效防范风险，建立统一的标准和规范；健全以“全覆盖、全流程、风险文化”为核心的全面风险管理体系。同时，以全面风险管理项目为基础，充分发挥风险合规条线的监督管控作用；健全前、中、后台协调运行机制和风险管控能力；密切关注重点机构风险、重点区域风险和重点行业客户风险，加强信用风险中的重点区域、重点业务的风险管理，提升银行内部审计管理和法务工作管理机制。

（三）外部监督与内部管理两手都要抓，两手都要硬

完善合规经营制度和体制，形成合规经营长效机制等内部管理的基础上，也要有效发挥外部监督的作用，内部管理和外部监督缺一不可，两手都要抓，两手都要硬。商业银行要严格按照监管要求规范，严格业务风险管控，提升合规经营管理能力和服务水平，在供给侧结构性改革中发挥积极作用。重视客户、媒体及舆论意见、批评和建议，广泛收集各方对商业银行稳健发展的合理化建议。

经济新常态下，银行业将面临更加严峻的环境，利差空间不断收窄，监管政策日趋严格，“资金荒”与“资产荒”并存，互联网金融和金融脱媒持续冲击，加之本文提到案例中所述的“老赖”客户威胁勒索银行等事件。在这一背景下，商业银行更要牢牢把握合规经营这一生命线，从思想意识养成、体制机制建设、内外部监管联动等多方面着手，合法经营、稳健经营，有效发挥商业银行在经济发展和社会进步中的作用和使命。

（作者单位：辽宁大学）

责任编辑：张永辉