校园网贷的风险及应对

廖愉平，邵 磊

(重庆工商大学 a.学生处；b.计算机科学与信息工程学院，重庆 400067)

校园网贷的风险及应对

廖愉平a，邵 磊b

(重庆工商大学 a.学生处；b.计算机科学与信息工程学院，重庆 400067)

校园网贷是“互联网+”金融领域的新生事物，它的迅速发展，适应了青年大学生超前消费、网络购物、追求时尚的需要。现阶段，由于校园网贷的发展速度过快，相关主管部门的监管力度还跟不上，不可避免地导致了部分学生因为高额的欠款而影响学业，甚至出现极端安全事故。正常教学秩序的维护，不仅需要国家出台配套的法律规范网贷行为，还需要学校和家庭主动关心大学生，培养他们理性开支、量力而行的消费观念。

校园网贷；P2P；小额贷款；金融犯罪

2016年3月9日，河南牧业经济学院一在校大学生因无力偿还60多万网络贷款而在山东青岛跳楼自杀，这一悲剧事件揭开了大学生网贷的冰山一角，凸显校园网贷已有失控的风险，如果控制不好，将会影响众多大学生的正常学习生活和校园的教学秩序。

校园网贷，又叫P2P(Peer to Peer)信贷，是互联网金融(ITFIN)的一种，主要通过互联网收集小额资金进行小额借贷。作为消费的旺盛群体，青年大学生的超前消费意识被众多P2P网络贷款平台所关注。这是继校园信用卡之后，针对大学生的又一大规模金融贷款活动。

在2004—2009年，银行纷纷推出针对大学生的校园信用卡，后由于不少学生无节制超前消费，该信用卡在2009年被国家叫停。2007年后，互联网信用贷款模式引入中国，并于2014—2015年在大学校园内得到迅速发展。校园网贷一种形式是直接发放贷款给学生，另一种形式是网上购物分期付款。

据网贷天眼数据研究院不完全统计，截至2016 年1 月31 日，我国P2P网贷平台数量达3 932家，其中在运营平台数量为2 473 家。[1]而目前国内针对大学生市场的网贷平台多达百余家。互联网基础数据研究机构速途研究院发布的《2015大学生分期消费调查报告》显示，61%的在校大学生倾向于使用网络贷款购物，商家也纷纷瞄准这个群体，为大学生提供各类借贷、分期付款的平台。[2]

校园网贷在解决了部分大学生资金不足的同时，也带来了部分大学生的无节制消费，一旦不能及时还款，会严重影响到学生的学习，甚至会造成家庭悲剧。因此，开展对大学生网络贷款风险的宣传，培养大学生树立正确的消费观，已经迫在眉睫。

一、校园网贷的特点及风险

随着物联网的发展，“互联网+”金融的P2P金融也在近几年得到快速发展。由于其具有放贷迅速、业务效率高、贷款申请门槛低、资金额度小等特点，在2015年，多家专门针对大学生的信用贷款平台雨后春笋般冒了出来，给临时资金短缺的大学生带来了方便。

2015年，中国人民大学信用管理研究中心调查了全国252所高校的近5万名大学生，并撰写了《全国大学生信用认知调研报告》。调查显示，在弥补资金短缺时，有8.77%的大学生会使用贷款获取资金，其中网络贷款几乎占一半，[3]可见有如此庞大的大学生人群愿意通过网贷去解决经费的不足。要研究这一现象就需要了解校园网贷的机理、特点，找出其不足，以便更好地引导大学生去规避金融风险。

(一)校园网贷的特点

网贷平台通常是招聘学生干部作为校园代理，然后让学生干部深入到学生宿舍和班级进行宣传，通过扫描“二维码”、下载园网贷平台的APP、张贴发放广告，吸引大学生在网贷平台进行注册并提出贷款申请。网贷公司扣除手续费、服务费和保证押金后，把学生申请贷款金额的剩余部分转到学生的账户上。或者是为学生提供分期贷款的产品，把贷款金额和利息、手续费平均，按12个月或者24个月进行月供。

1.手续简单

比起银行贷款的繁杂手续，校园网贷的最大特点就是手续简单，无须抵押和担保。只需要提供学生证、身份证、个人照片，然后填上家庭信息、联系电话，签一份贷款协议即可申请网络贷款，3分钟审核，隔天放款，最高金额可以达到2万元。

网上贷款也可以用于网购分期付款。登录一家网上贷款网站,填写了姓名、身份证、学校名、手机号等信息后,就迅速进入了购买商品的流程。对想购买的商品下单后,网站工作人员会对大学生提供的证件材料进行逐一审核,手续完成后便可拿到商品。[4]

2.利率高

校园网贷平台大都宣传低利息，或者按照日利息、月利息计算，如部分网贷平台打出“最低月息0.99%”的宣传语来吸引大学生贷款，但实际情况是网贷的手续费和服务费很高。很多网贷年利率普遍在20%左右，分期付款购物平台要更高些。如果学生一旦不能及时还款，不但押金不再退还，而且罚息会更高，“利滚利”的结果会加重学生的还款压力。

3.审核程序不规范

河南牧业经济学院的小郑用本班28名学生的身份证进行网贷，网贷平台并没有仔细辨别是否是小郑本人的身份证、照片和签字，亦没有视频网签，就盲目地发放贷款，致使很多学生被动地背上了几万元甚至十几万元的欠款。

近日，网贷之家发布深圳市P2P网贷行业报告显示，截至2016年3月底，深圳曝出23家问题平台，其中跑路类型有11家，提现困难有1家，停业11家。而在今年2月，深圳曝出的问题平台是10家。[5]由此放眼全国高校的网络贷款，问题平台和问题贷款数量更加庞大，涉及的学生人数也很惊人。

4.误导消费

网络贷款平台，抓住了大学生高学历、消费需求旺盛、信用消费意愿强的特点，纷纷推出形式多样、金额不同的贷款模式，在宣传中部分网贷平台以“零利息”“零首付”“最快3分钟到账”等作为吸引条件，对在校大学生进行虚假宣传，盲目向学生发放高额贷款，诱导学生不切实际的非理性消费。

一些网贷平台所谓的低门槛、零首付、零利息、免担保，都变相地提高了手续费、服务费、逾期费，明显带有消费陷阱，因此可能带来消费误导,助长盲目、超前追求消费高端产品的不良风气。

5.市场准入门槛低

目前，国家对网贷平台的股东背景、等级资质、注册信息、经营行为、资金规模、管理人员的素质、贷款利息等网贷平台的基本信息还没有统一标准，致使网贷平台进入市场的门槛低。

注册这类借贷公司较为简单，只需办好工商登记和有关部门备案，就可以从事网贷业务。校园借贷机构鱼龙混杂、核心信息互不联通，极容易造成“一个人在多家机构贷款”的乱象。这也是出现大学生巨额借贷现象的原因。[6]

另外，很多网贷平台作为第三方，本身没有资金，而是通过吸收众多社会闲散资金，贷款给学生，然后平台收取高额的服务费和罚息。同时，由于入市门槛低，很多不懂金融知识、不具备风控能力的人参与的网贷平台，一旦出现跑路、资金链断裂，拥有闲钱而投资网贷平台的大学生的权益将很难得到保障。

(二)校园网贷的风险

大学生网贷主要用于购买高档电子产品、高档化妆品、旅游、创业、考驾照等，很少真正用来购买学习资料。而高端产品费用高，因此，相对于大学生平时实际的资金来源来说，网贷的金额并不低，单笔可以高达2万元。有的学生可以重复向不同的网贷平台借贷，金额可以高达几十万元。网贷在带给学生超前消费的同时，也存在着很多风险，有些风险甚至会带来很大的危害。

1.连累家庭

大学生虽然已经是成年人，但由于没有社会经验，本身还不能创造社会价值，在没有稳定收入的情况下，一旦资金紧张，不能及时偿还贷款，最后的结果就只能找父母还贷。河南牧业经济学院的小郑在欠下60多万元贷款后，其父把一生的存款7万元都用来还账，还是没能填补巨额的欠款，亲友也都绝情不再管他，最终小郑跳楼身亡，一家人陷入绝境。

同时，小郑冒用同班28名同学的信息贷款，致使众多同班学生在自己毫不知情的情况下背负巨额债务，对受害的学生和家长而言也都是一场灾难。

2.影响正常教学秩序

校园网贷涉及三类大学生，第一类是向网络平台借钱的学生，在背负高额贷款的情况下，很多同学要么拼命打工挣钱，要么拆东墙补西墙，还要面对网贷公司的各种骚扰、胁迫、跟踪、盯梢、非法拘禁等催债手段。结果导致神情恍惚、无心学习，不敢出校门，不但影响了学业，还会导致暴力、自杀等伤亡事件的发生；第二类是把钱投资于网络平台的学生，他们时刻在关注自己的投资收益，一旦网贷平台出事，这类大学生将血本无归；第三类是代理校园网贷的大学生，他们为了提升业绩、多收回扣，不惜采取非法手段来采集学生信息、帮助借贷人提供虚假信息进行骗贷等恶劣手段。

如此情况再加上网络平台的监管乏力，都不可避免地导致校园网贷失控、失序的状态，最终会影响到正常的教学秩序，产生一系列不良的连锁反应。同时，遍布校园的网贷广告也干扰了校园文化，冲淡了圣洁的校园学风。

3.影响学生的价值观

互联网的发达，使得各种不良的社会价值观念充斥在校园里。受社会金钱至上风气影响，一些学生未出校门就希望一夜暴富，就想不切实际地创大业、赚大钱，以至于铤而走险向网贷伸手高息融资，一些学生甚至通过网贷融资去炒股。[7]这些都会助长大学生的冒险精神和超前消费意识，易使大学生产生虚荣心理、享乐意识和不劳而获的价值观念。

4.影响学生的信用

现代社会，金融、信贷诚信就是人的生命，如果信用欠佳，直接会影响以后的工作生活。大学生如果因为不能及时偿还网贷，就会在网贷平台上留下不良记录，对毕业后找工作、贷款买房、出国等事情都会造成很大的影响。

5.泄露学生信息

现阶段电信诈骗正处在高发阶段，由于P2P网贷平台缺少有效的监管，犯罪分子可以很轻松地获取大学生的姓名、手机号、学校等个人相关信息，这些资料一旦被非法借贷机构用来实施诈骗活动，就会造成众多学生的经济损失，严重的会危及人身安全。

二、校园网贷兴起的原因

大学校园网贷在最近两年内的迅速崛起，既有互联网快速发展的社会大环境因素，亦有大学生的个性心理和家庭经济条件等相关原因，是多种因素相互叠加的结果。

(一)相互攀比心理

在当前的社会转型时期，社会上的贫富差距拉大。在大学校园里，既有在生日宴会时一掷千金的富裕学生，也有每顿饭只吃一元青菜的贫困学生。宿舍内，有的学生拥有名牌服装、高档化妆品和先进电子产品，而有的学生则衣衫褴褛，连每月的公摊水电费都支付不起。但为了满足虚荣心，同学们之间不分贫富，相互攀比，通过校园贷进行分期消费，他们大多是购买iPhone手机、单反相机、笔记本电脑和其他奢侈品，有的还进行赌球、赌博活动。网上贷款，有时候甚至会成为一个宿舍的集体行为。盲目攀比、面子消费，使得不少学生面临很严重的心理问题。

(二)家庭经济困难

虽然国家和学校针对大学贫困生提供了诸如助学金、贫困补贴、勤工俭学岗位等诸多助学措施，但由于物价的上涨及家庭经济的困难，当正常的生活、学习、培训、创业费用不能得到及时满足时，一些同学还是会通过网上贷款来解决燃眉之急。而一旦资金缺乏，不能及时还款，网贷的行为又加重了家庭的贫困。

(三)监管不到位，导致网络诈骗

“互联网+”金融进行小额贷款，是全球化的大势所趋，就网贷本身的出发点来说，它是为了更好地服务有能力还款而又暂时急需现金的人。但网络贷款不能盲目地放贷，更不能不负责任地欺诈性放贷。在目前，网贷收益比银行理财高很多，这激发了很多剩余资金投资到网贷平台，但由于监管欠缺，违法成本低，部分P2P 网贷平台打着金融创新的名义恶意欺诈圈钱，一方面加大了公司的金融风险；另一个方面故意让学生逾期，以收取高额逾期费，最后严重危害了家庭和学校的正常生活和教学秩序。

(四)青年学生缺乏理财经验

大学生虽然有较高的知识文化，但没有实际社会经验。很多学生学的并不是金融专业，对相关金融实践操作并不了解，缺乏真正的理财经验，他们在网络贷款时，很可能是冲动消费，并不知道过度借贷、逾期还债的后果是非常严重，甚至是致命的。

三、大学生校园网贷的应对措施

校园网贷在经过2014—2015年的飞速发展后，已经给高校校园、学生带来了很大的安全隐患，面对P2P金融贷款模式，需要社会各方的力量来共同的监管，这对国家、社会、学校、家庭和学生个人来说，都是一个亟待解决的大问题。

(一)国家层面，加强行业监管

“互联网+”金融的网贷模式发展迅猛，致使国家的配套监管体系跟不上。从网贷平台上发布的最低月利息0.99%，到最后还款时的年利息20%，凸显了国家在校园网贷方面的监管还比较欠缺，以至于给网贷公司提供了投机的漏洞。

2015年我国金融犯罪案件频发，一些网络借贷平台由于缺乏标准、缺乏监管，极易被不法分子以高息回报为诱饵进行非法集资。P2P、融资担保等领域非法集资犯罪呈井喷式爆发，较去年上升48.8%。[8]针对这种情况，公安机关今年将与有关部门密切配合，集中整治互联网金融风险，出台相关监管政策，提高行业准入门槛，让网贷平台从注册开始便走上健康发展的道路。

1.尽快出台有约束力的法律法规

为了避免校园网贷悲剧的不再发生，国家需要在充分调研的基础上，尽快出台规范的P2P网贷制度，明确中央监管部门的职责，统一严格领导全国的金融网贷，严厉打击针对大学生的网络金融诈骗。2015年12月28日，银监会发布了关于《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法(征求意见稿)》，虽然还处在公开征求社会意见的阶段，但对于约束校园网贷的乱象，具有重要的指导性意义。2016年3月1日，重庆市教育委员会面向辖区的各级教育主管部门和高校下发了《关于加强网络平台(公司)风险提示 规范网贷平台(公司)进入校园行为的通知》，及时对校园网贷行为进行监管，以维护校园的正常教学秩序。

2.组织力量立即排查现有的网贷平台

国家执法部门要全面排查针对大学生的网贷平台，通过对校园里的宣传海报、网上网贷APP平台、受害大学生的摸排调查，重点排查平台项目的真实性、资金流的合法性。对不够资质、声誉太差、涉嫌欺诈、有暴力倾向的网贷平台及时进行约谈、警告、关停；对于收益率超过10%的网贷平台重点关注；对审核制度不健全的网贷平台，责令他们完善行业规则，加强对贷款学生信息的核查，降低贷款额度和利息率，杜绝在学生欠款的同时反复多次对同一人放款；严禁任何公司和平台对大学生发放高利贷，一经发现，立即查处，并建立网贷平台黑名单制度。

同时，为了规范发展，分期平台应纳入政府监管当中，探索将网贷平台消费记录接入央行征信系统，明确提示风险。同时，平台之间应实现信用记录共享，增加信息透明度。[9]

(二)社会层面，加强行业自律

1.出台行业规范

新科技的发展，成就了很多出名的互联网公司。而“互联网+”金融模式的出现，又成就了众多P2P网贷公司和平台。一个出名网贷平台的出现，不能靠欺诈、不能靠“跑路”，更重要的是要加强自律，包括员工价值观的公正、审核程序的正规、发放贷款时的业界良心等，只有这样，才能既方便了广大学生，又规避了金融平台自身的金融风险。

同时，众多网贷平台之间应该建立行业协会，出台行业间的标准，进行良性竞争与合作，共同把校园网贷的蛋糕做大做强。

目前，经过近一年的建设，由北京市网贷行业协会发起的网贷产品等级及信息披露系统近日正式上线，它将促进网贷平台信息及产品的可视、可控、可追溯、可分析，为监管部门和投资人提供参考，提升行业透明度、推动网贷行业风险防范。[10]

2.完善信息审核和评估体系

网贷平台在放款时，要评估学生的还款能力和家庭情况，应该把学校和家长考虑在内。审核时，应该征询学校和家长的意见，最好让学校、家长开具知晓证明，让学生出具还款承诺书，否则不能通过审核，这就避免了“一人多贷”、无力偿还等问题的出现。完善的评估体系也有利于网贷平台规避金融风险，毕竟整日去催债对于公司员工来说也不是一件很愉悦的事情，而且还有可能会触碰法律底线。

(三)学校方面，加强风险教育

2015年以来，校园网贷的广告充斥在大学校园的宣传栏、食堂、宿舍、教室门口，很多宣传单上都附有二维码，扫描后即可了解分期付款购物或者单纯的贷款，很多网贷广告上还印有“取现送豪礼”“扫码立即参加抽奖活动”“优惠永不停”“教育、驾校全免息，0元首付无压力”“新人1元购”的噱头来博取眼球，使得涉世不深的学生心动不已。对此，学校方面需要做好学生的安全风险教育和理财教育。

1.做好日常风险提示

学生在校期间的日常安全工作，是其他一切教学的基础。辅导员要通过班会等形式，提醒学生注意防范金融风险，不要盲目借贷，要理性消费，树立正确消费观。如果学生已经陷入了“利滚利”的高额网贷泥潭里，要立即对学生开展心理辅导，同时联系家长共同做工作，避免过激行为的发生。

2.加大对贫困大学生的资助

学校要主动关心学生，鼓励贫困学生勤工俭学、申请国家助学金、争取奖学金等方式，解决在校期间的生活费用。特别困难的学生，也可以申请学校的绿色通道，进行学费的部分减免。如果学生遇到了困难确实需要帮助的，一定要及时联系老师，寻求学校的帮助。涉及高额资金的，一定要和家人及时商量，想办法解决。

3.学校要加强对网贷行为的管控

高校要制定措施，管控网贷平台在学校宣传栏、宿舍、教室进行的网贷宣传行为。未经学校允许的网贷平台，坚决不准进入校园的任何地方和部门进行违规宣传。对于违反规定的网贷公司以及代理网贷业务的师生，坚决依规进行处分。

4.加强学生的理财教育和诚信教育

学校可以开展对学生的金融通识教育，让学生学会基本的理财技能，树立理财意识和风险意识，使学生规避网上贷款的风险。同时，让学生明白，现在社会，信用是一个人的生命，贷款前，一定要考虑还款的时间和金额，不要逾期还款，更不能恶意欠款。

(四)家庭方面，给予学生温暖

家庭是孩子成长的最重要场合，父母也是孩子最好的老师。对于困难的学生，或者已经深陷网贷泥潭的学生，学校要及时联系家长，让家长及时掌握孩子的情况，防患于未然。家长要经常关心学生的在校学习生活情况和经济情况，引导孩子合理消费。实践证明，家庭融洽的学生，性格大多较温和，学业也会很顺利，在校期间出事的概率也最低。

(五)个人方面，提倡量力而行

大学生未出校门，没有社会经验，思想较单纯，热衷于新鲜事物。作为金融领域的新生事物，P2P网贷一经上线，就引起了广大青年学生的极度关注。但由于大学生没有稳定的收入来源，虚荣心强，消费自控能力弱，信用意识差，理财能力低，他们很容易走上冒险借贷的道路。作为学生，要积极学习科学文化知识，做一个不攀比、守信用、懂克制的人。要时刻体会到家庭的艰辛，树立理性消费的意识和法制观念，抵制超前消费和过度消费，量力而行地度过大学美好的学习时光。

四、结语

P2P校园网贷是金融领域的新生事物，是互联网技术发展的必然结果。最近两年来，由于校园网贷发展的速度太快，在教育主管部门和学校层面，还没有很好的监管措施来规范和适应这一新生事物，这也不可避免地导致了校园网贷平台在放贷过程中出现了很多违背职业道德和公序良俗现象。同时，由于高校课程的设置总会落后于时代新技术的发展，这也导致了高校在学生金融安全的规避教育方面没能及时跟上。各种因素的交织，导致了校园网贷出现了很多弊端，包括因身份审核不严格而重复发放高额贷款，最终逼死学生的极端现象的发生。这些都需要互联网金融主管部门、各级教育管理部门、P2P网贷平台和学校的教育工作者在接下来时间里用心地去思考、去应对。

[1] [9]张焱.我国 P2P 网贷平台数量达3932 家[N].中国经济时报，2016-02-18(3).

[2] 罗江，李金红.网贷平台“抢滩”校园暗藏多少风险[N].光明日报，2016-01-14(5).

[3] 刘旭.揭秘校园贷如何“套牢”大学生：年息可高达30%[N].北京青年报，2016-03-24(A6).

[4] 潘从武，武运波.校园网贷流行易纵容不理性消费[N].法制日报，2015-02-27(4).

[5] [6]卢亮.深圳再曝23家问题P2P.公安部门正重点摸查高收益平台[N].南方都市报，2016-04-14(A04).

[7] 常亮.多管齐下遏制“网贷进校园”[N].北京青年报，2016-03-30(A2).

[8] 张璁.公安机关今年将与有关部门密切配合，集中整治互联网金融风险[N].人民日报，2016-04-13(17).

[10] 孙奇茹.网贷产品信息披露系统上线[N].北京日报，2016-03-30(12).

(责任编校：朱德东)

Risks and Countermeasures for Campus Net Loan

LIAO Yu-ping1, SHAO Lei2

(1.StudentAffairsOffice；2.CollegeofComputerScienceandInformationEngineering，ChongqingTechnologyandBusinessUniversity，Chongqing400067，China)

Campus net loan is a new thing in the field of Internet banking and its rapid development adapts to the young college students consumption in advance, online shopping, and the pursuit of fashion. At this stage, due to the rapid pace of development of the campus net loan, relevant departments in charge of supervision also can not keep up with the pace, inevitably affect some students’ study because of the high debt, and the extreme safety accidents are occurred. In order to maintain the normal teaching continuously, Chinese Government should make the relative laws and regulations to regulate the net loan behavior, schools and families should actively take the initiative to care for students and to train their rational consumption according to their abilities.

campus net loan; P2P; petty loan;financial crime

10.3969/j.issn.1672- 0598.2017.02.017

2016-10-19

重庆工商大学校内科研项目(1551035)“我国互联网金融监管问题研究”

廖愉平(1983—)，男，江西新余人；重庆工商大学经济师，助理研究员，硕士，主要从事金融与资本市场研究。 邵磊(1980—)，男，河南沈丘人；重庆工商大学计算机科学与信息工程学院讲师，硕士，主要从事大学生思想政治教育研究。

F832.479

A

1672- 0598(2017)02- 0123- 06