商业银行市场退出机制研究

徐彩霞

(河南财经政法大学 河南 郑州 450046)

商业银行市场退出机制研究

徐彩霞

(河南财经政法大学 河南 郑州 450046)

商业银行是我国金融体系的重要组成部分，完善的商业银行市场退出机制不仅是完善市场竞争规则的需要，也是提高机构监管水平不可缺少的手段，更是我国金融业进一步对外开放的需要。商业银行本质上是一个以盈利为目的的企业，为了赚取利润，自然敢于而且一定会冒一定的风险。在商业银行经营过程中，谁也无法保证不出现问题，被市场淘汰也属于正常，因此，如何引导有问题的银行安全退出市场、建立完备的商业银行市场退出机制是亟需解决的一个重要问题。本文通过对建立商业银行市场退出机制必要性和我国现行退出机制存在的问题的分析，对健全我国商业银行市场退出机制提出了完善商业银行退出的法律制度、建立商业银行危机预警机制以及营造市场化退出环境等措施选择。

商业银行；市场退出机制；金融监管

通过我国与国外一些国家银行业市场退出机制的对比，可以发现，我国商业银行退出机制存在着一些问题，例如，缺乏相关法律支持、缺乏合理的金融风险转移机制、缺乏危险预警机制等。提出了完善我国市场退出应该改变过多依靠行政手段的现状而转向建立依靠市场的规范的退出制度。

一、建立商业银行市场退出机制的必要性

银行业是一个高度规范的产业，它在分享广泛的公众利益的同时，也承担了一定的社会责任。金融风险问题是关系到我国金融业乃至整个经济领域的非常重要的问题，要建立金融危机预警机制，以便有效防范和化解金融风险，特别是要建立对不能挽救的商业银行的市场退出机制，防止蔓延到整个金融体系，保障国家经济安全是非常有必要的。

首先建立商业银行退出机制是完善市场竞争规则的需要。商业银行经营出现问题,说明其运营机制已经不能适应当前市场竞争规则的要求，及时让那些出现问题的、没有竞争力的商业银行退出市场，可以提高金融市场的资源配置效率，更好地利用有限的资源，完善市场竞争规则。其次是提高金融机构监管水平不可缺少的手段。对银行实施市场退出处理所造成的震动是较大的，影响是深远的，因此，完善的商业银行退出机制有利于营造良好的经济活动氛围，同时也给银行以生存的压力使商业银行不断完善内部控制机制，提高管理银行的水平。最后是我国金融业进一步对外开放的需要。

二、我国商业银行市场退出机制存在的问题

(一)缺乏相关法律支持。我国现有的关于商业银行的相关法律法规还不十分健全，有关银行市场退出的具体内容还不够具体，如何操作还有待探讨。此外，我国的法律法规也没有明确规定中国人民银行在进行接管时的具体方法，以及接管后需要采取哪些措施，没有具体的法律法规可依就可能增加政府干预的随意性。另外我国现行立法对基于商业基础的并购等主动性市场退出行为也完全没有规定。

(二)缺乏合适的市场化环境。在发达的市场经济国家，市场会发挥其基础性作用，各国家大都以“适者生存”为原则，以私有制为基础建立起来。但是，在我国，银行业长期处于缺乏竞争的行政性环境里面，不仅竞争和淘汰能力不足，而且缺乏与西方商业银行类似的自我监督机制。近几年，我国金融业经过多次改革，缺乏忧患意识的现象已经有所改变，但是整体来看，银行体系还是处于软约束的的预算体系，出现问题是没有自我解决的能力。

(三)缺乏合理的金融风险转移机制。所谓风险转移就是指当商业银行市场退出时，由于建立了存款保险制度，存款人的损失由存款保险公司给予赔偿。严格来说，我国金融业并不缺乏“公共安全网”，只是当前的安全网并不合适，突出表现是我国还没有建立起一个相当合理的金融风险转移机制，因此，每当出现金融风波时，本应由负债者承担的责任却由政府出面承担了，对整个社会造成了恶劣的影响。

(四)缺乏风险预警机制。相比国外银行的监管机制，我国还没有完善的商业银行风险预警机制，也没有能与发达国家相匹敌的风险管理手段。具体表现在：

1、有缺陷的商业银行风险预警机制。虽然我国监管机构通过不良贷款率、单笔贷款比例和贷款风险度来约束商业银行的贷款行为，但是这种模式对于现阶段转变商业银行的经营管理模式并不适用，当前我国大部分商业银行还是缺乏有效的预警机制。

2、效率低下的信息收集、共享机制。我国商业银行普遍存在数据口径不一、信息传递渠道不畅通、风险管理信息利用不足等问题，使得商业银行对于贷款人资金情况无法准确获得，降低了银行信用风险预警与防范决策有效性的能力。

3、较为落后的信用风险预警机制。我国大部分银行都缺少能够独立于主营业务经营系统的风险监管部门，而且这些商业银行又缺乏及时的反馈与调整机制，出现问题时也不能及时解决。

三、健全我国商业银行市场退出机制的措施选择

(一)完善商业银行退出的法律制度。金融市场的开放与市场经济的发展将造成大量商业银行主动或者被动退出，从维护经济体系的安全与稳定以及保护存款者和投资者的利益出发，我国必须要构建商业银行市场退出的法律制度。健全的商业银行市场退出的法律体系不仅应该包括对被动退出的法律规定，也应包括主动退出的有效规制，同时兼顾对存款者和投资者的利益保护

(二)建立商业银行危机预警机制。建立完善的银行危机预警机制可以可以起到降低商业银行退出市场的成本、提高市场退出的效率以及及时化解风险的作用。商业银行的风暴随时都有可能发生，有效的预测、制定防范措施可以避免风暴来临时的措手不及，建立商业银行危机预警体系，随时观测全球经济发展状况，仔细研究，对在危机中可能发生的现象、原因、及时了解、分析，针对不同的成因采取有效措施，做到有的放矢，经济全球化的现状迫使人们必须及早考虑排查，唯有如此，才能在风暴来临时减少损失，并有效地抵御风暴。

(三)营造商业银行市场化退出环境。我国银行业还有很多计划经济体制的痕迹，距市场化还有相当长的距离，还没有找到令人满意的办法来解决国有产权的代理问题。因此，首先要加快商业银行体制的改革，建立市场化的现代银行体系，改变监管体制，尤其是自我激励和约束机制，使银行员工有银行主人翁的意识，真正建立起利用市场规则解决银行退出问题的机制，减轻国家的财政负担，为商业银行顺利退出创造良好的环境。其次，要改善市场结构，扩大市场规模，完善市场信息披露制度，加强市场监管，促进商业银行市场化。商业银行的退出应避免“行政性退出”，遵循“适者生存”的规律，用市场化方式解决有问题的商业银行，以避免只是由政府下令交给运营良好的其他金融机构；对实在没有挽救可能的商业银行则采用归并等机制宣布其破产，充分发挥其中的优势资源，最大限度的减少损失。商业银行内部要主动实行优化组合，积极学习引进先进的适合于自身发展的技术，采取有效措施，使银行业不断总结经验继续前进。

总之商业银行是金融系统不可分割的一部分，对于商业银行的退出，绝不可简单地认为是银行的退出，需要国家按照经济发展的规律，依据经济法律法规，结合我国的实际情况，制定出有效措施，有计划、有步骤的有序退出。适合国情的有序退出，才能够促进我国经济的发展，提高我国的综合国力和国际竞争力，提高人民的生活水平，实现经济平稳发展。

[1]黄国强，陈瑞华.我国金融机构市场退出的制度安排构想.特区经济，2008(07):22～24

[2]阎维杰.金融机构市场退出问题研究.北京：中国金融出版社，2008，214

徐彩霞(1990-)，女，汉族，河南商丘人，经济学硕士，河南财经政法大学，研究方向：财政学。