消费养老保险运作模式探析

张继肖 陆曦 于喜明（天津工业大学，天津300387）

消费养老保险运作模式探析

张继肖 陆曦 于喜明（天津工业大学，天津300387）

据统计， 2015年，我国60岁及以上人口达到2.22亿，占总人口的16.15%。预计到2020年，老年人口达到2.48亿，老龄化水平达到17.17%，其中80岁以上老年人口将达到3067万人；2025年，六十岁以上人口将达到3亿，成为超老年型国家。面对我国进入快速发展期的人口老龄化挑战，“中国式养老”体系正在逐步建立的道路上，其中，消费养老是一种新型的养老模式，是有别于社保体系下“政府基本保障金”、“企业年金”和“商业保险”的第四种养老金获取方式。消费养老保险是利用现代电子商务技术,让消费者无需额外交付保险费用，只需在消费养老服务中心所提供的购物平台上进行日常购物，由服务中心通过金融机构为消费者设立长期固定的养老金账号，通过平台上的商家按照契约要求对购物者的返利行为，将返利所得全部记入该账号，并为消费者在与服务中心签约的保险公司投保，待消费者达到养老年龄后便可得到一份属于自己的养老保险。

1 消费养老保险在运行中面临的问题

消费养老保险业务基于网络交易平台，每笔交易发生后，都会产生订单、支付、分账、结算、运单、投保等一系列数据，每笔交易的各个环节紧密衔接，相互作用，任何一个环节都对项目的正常运行产生影响。因此，能否保证各个数据信息的准确、各个环节的衔接正常是消费养老保险项目在运行中面临的重要问题。

为保证消费养老保险项目的正常运行，有必要根据对该项目的总体构想及其所涉的各行为主体之间的关系进行分析，进而勾勒出消费养老保险的运作模式。

2 推行消费养老保险项目的总体构想

2.1 建立“机构+市场+服务”的消费养老全方位保障体系

建立消费与销售的联动机制，构建消费者信息数据库，各商家企业通过服务平台信息通道直接与数据库连接，服务中心实时掌握新增消费（者）的动态，并将其实时纳入扩面范围；建立加盟商、服务中心、金融机构、保险公司的业务信息联动机制。通过网络平台对价格、操作程序、协议规定、过程变更、新增业务等进行实时操作，保证商业链的平衡及信息对称。由消费养老保险服务中心统一管理，建立监管、法制、劳动保障、民政等各方面的联动管控机制，确保消费养老保险项目顺利运行。

2.2 建立“消费信息资源数据库”

建立以消费者参保消费养老的电子注册信息为主线，将消费信息数据动态采集、挖掘、分类、统计分析，实施科学管理，形成一个由消费养老服务中心统一管理和控制的“天津市消费信息资源数据库”，为消费养老购物平台提供精准的电子记账簿。利用消费者在服务中心登记的银行卡，进行线上商业运行，同时布点设置消费刷卡终端机（POS机、线下），全面保证消费者的各种消费支出需求及消费积分、与金融机构建立积分兑现积累、与保险公司建立投保等需要。将交易数据传输给服务中心，以实现统一结算，保证资金的一致性和准确性。同时形成买卖诚信档案，不论是消费者个人，还是企业、商家，在政府诚信体系中建立的信用值的高低都将直接影响到其从事各种商业活动所必需的信誉。

3 消费养老保险服务平台框架设计

3.1 技术设计

3.1.1 技术目标。消费养老服务平台将实现消费者通过指定网络平台购买商品后，金融管控中心根据合同约定,将让利返款打入消费者养老金账户，在与服务中心签约的保险公司为其投保并续保，同时将各行为主体应得收入划入其账户。消费者可以通过此平台检索获取自己的养老保险信息。

3.1.2 技术内容。基于ASP技术的商业动态管理开发环境，设计消费养老保险服务系统的基本处理流程、组织结构、模块划分、功能分配、接口要求、运行要求及误差处理等内容。具体包括：

（1）确定参与交易的各行为主体及相互之间的逻辑关系，设计其基本处理流程。

（2）设计系统运行的组织结构。

（3）根据服务平台为实现其目标所需具备的功能，对系统进行模块划分并进行功能分配。

（4）设计服务系统与金融机构、保险公司、加盟商及消费者之间的外部接口及运行要求；设计服务系统内部接口及运行要求；对系统出错的可能性进行预测并设计相应的补救措施。

（5）根据消费养老保险运营结算服务平台研发与运行的进展，实时调整平台框架及运行方案。

3.2 项目所包含的行为主体及其逻辑关系

3.2.1 所包含的行为主体。消费养老保险项目平台所包含的行为主体有消费者、加盟商（即商业网点，含商业企业、生产企业）、保险公司、金融机构、消费养老保险服务中心等几个成员。

3.2.2 各行为主体之间的逻辑关系。

（1）各行为主体之间的基本业务关系。（见图1）

①服务中心与保险公司：服务中心与保险公司签约，由服务中心取得保险公司对推行消费养老保险产品的授权并为由消费者及加盟商提供平台支持及数据管理。

②服务中心与金融机构：服务中心根据金融机构及保险公司制度规定，利用消费者在服务中心登记的银行卡完成在消费养老购物平台上的交易。

③服务中心与加盟商：服务中心与加盟商签订加盟协议，联网加盟商（线上）或向其发放POS机（线下）、提供平台支持。

④服务中心与消费者：消费者与服务中心签约成为会员，在服务公司登记自己所使用的银行卡，并获得信息平台支持。

（2）各行为主体之间的其他业务关系

①保险公司与金融机构：保险公司与金融机构签约，由金融机构完成对销售网点、保险公司及服务中心的款项划归工作，定期为消费者在保险公司投保或续保。

②金融机构、消费者与加盟商：消费者利用在服务中心登记的银行卡在消费养老购物平台上消费，由金融机构按约定比率划入各方指定账户。

③保险公司与消费者；消费者以服务中心会员身份经服务中心成为保险公司保户。

图1 各行为主体之间的逻辑关系

4 消费养老保险的运作模式

消费养老服务中心管理系统（含线上、线下）读入会员（消费者）银行卡号（见图2）。

图2 读入会员银行卡号

消费养老服务中心管理系统将读入的会员（消费者）卡号及销售网点信息传递至金融机构。金融机构根据商业网点所传信息调出该会员（消费者）信息资料及商业网点账号（见图3）。

图3 将读入的卡号及销售网点信息传递至金融机构

中心管理系统将会员（消费者）消费后刷卡所付款项自动打入金融机构（见图4）。

图4 将刷卡所付款项打入金融机构

金融机构扣掉1%手续费后，将该款项按协议进行定时划拨：按照约定比例（如90%）将款项划归商业网点账号（日结）；按照约定比例（如8%）将款项划归会员（消费者）所指定被保险人在银行的养老金账户并定期划入保险公司为其投保或续保（年结或月结）；按照约定比例（如1%）将款项划归消费养老服务平台账户（月结），同时将上述信息实时传递至消费养老服务中心（见图5）。

图5 金融机构进行定时划拨

值得注意的是，一是设置于商业网点的POS机可以根据协议设置不同的返点，会员（消费者）无论消费什么类型的产品，在同一台POS机上所产生的返点都是相同的。二是在消费过程中，可以由一个或多个会员（消费者）为同一个被保险人的账户积累保费。

保险公司为会员（消费者）投保、续保并将信息传递至服务中心。服务中心应于为被保险人投保或续保的约定时点前一个月向为该被保险人积累保费的会员（消费者）发出信息，告知该被保险人账户保费积累情况（见图6）。

图6 保险公司为会员（消费者）投保、续保

上述各运作过程整体表示如图7所示。

图7 消费养老保险的运作模式

5 消费养老保险购物操作便捷

以天津为例，在天津市惠民养老服务中心所设计的购物平台上，消费者购物及积累过程只需六步：第一步会员登录。会员号是受益人的手机号，并提供初始密码；第二步查找商品。在搜索栏输入想要查找的商品；第三步放入购物车。商品放入购物车后结算或者继续购物；第四步提交订单 填写送货地址和选择配送方式后，提交订单；第五步支付货款。选择你要付款的银行卡账户；第六步收货后评价。收货后可以针对商品进行评价。至此，整个购物过程便完成了。

6 消费养老保险任重道远

二十一世纪是我国保险业快速发展的世纪。多年来，众多学者在理论与实践上不断探索，逐步建立了适合我国国情的社会统筹、企业补充和个人储蓄“三支柱”模式的社会保障制度，在人口老龄化加剧，政府所面临的社会养老负担高峰来临之际，加大个人储蓄在“三支柱”中的比例和作用，是国家经济发展到一定时期的必然趋势，选择多样化的个人账户补充形式也是国民及早应对老年风险的一种明智选择。

消费养老保险的推出做为一项能够对养老金账户进行有益补充的新生事物，其发展趋势已不容质疑。设计好消费养老保险运作模式对我们来说既是挑战也是责任。消费养老保险制度能否做为“第四支柱”擎起社会养老保障的一片天地，在很大程度上要依赖于一个完美的消费养老保险运作模式。在这一方面，我们还有很长的路要走。

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