校园贷的发展与影响初探

肖银辉+宣银+朱守政

摘要：受互联网金融的影响，越来越多的学生喜欢通过网络进行消费与购物，在这样的背景下，校园贷应运而生，极大的满足了学生的消费需求。基于此，本文将阐述校园贷的发展现状，分析其对学生的影响，最后为校园贷的发展提出建议，旨在促进我国经济发展的同时，规范校园贷的市场，引导学生树立正确的消费观。

关键词：校园贷；互联网金融；网络信贷

目前互联网金融是促进我国经济发展的主要途徑，适应了社会的发展趋势，同时满足了消费者的不同需求，并逐渐影响学生的消费观。在高校中，校园贷已经成为学生获得“生活费用”的方式之一，这样的方式虽然能够解燃眉之急，但是会影响学生的消费观念。

一、校园贷的发展与现状分析

近年来，受互联网金融的影响，极大的刺激了人们的消费欲望，其中包括很多大学生。但是由于学生的手中的资金有限，为了刺激其消费，产生了校园贷。校园贷出现以后，受到了广大学生的支持与追捧，为校园信贷市场注入全新的活力，同时培养为大学生消费提供了全新的途径。目前，校园贷大体可分为三种不同的类型。（1）以学生为主要对象的分期平台，如趣分期、分期乐、桔子分期等，并且还为学生提供现金借贷服务；（2）专门的P2P贷款软件，物名校贷、投贷等，为学生提供创业贷款、助学贷款等服务；（3）电商的信贷服务，如阿里巴巴的蚂蚁花呗、京东的京东白条等。这三种方式都为学生消费带来了极大的便利，影响学生的消费心理，在一定程度上促进了经济的发展。这三种平台类型是校园贷的主流平台，但是也存在一些非法的、暗箱操作的校园贷平台。曾经有大量的机构或个人以校园贷的名义向高校学生发放高利贷、裸条借贷，这些非法的校园贷机构或个人成为了校园贷“妖魔化”的主导因素。

事实上，校园贷发展至今其自身存在一定的问题：（1）信息不透彻。部分校园贷平台具有“一年免息”的活动，但实质上是将每年的利息，改名为月服务费。（2）风控机制不严谨。在金融市场中，可以说校园贷是一块“大蛋糕”，很多平台为了能够占据更多的市场份额，降低借贷的门槛，忽视学生实际的偿还能力，导致校园借贷出现了混乱的局面。（3）利息高。根据《2015年大学生分期消费调查报告》的内容展示，有60%以上的学生原意使用分期付款的方式进行消费，而最高的年利息达35%，由此可以看出校园贷利息之高。总体而言，校园贷为了能够获得更广阔的市场，忽略学生的真实需求，通过“文字游戏”避重就轻，影响学生的真实判断。

二、校园贷的影响与乱象

（一）校园贷对学生的影响。

上文说道，校园贷的出现受到了很多学生的追捧，因此直接影响着学生的生活与消费习惯。

1.积极影响。很多学生在日常的生活中养成了良好的理财习惯，能够有效的控制自己的花费。在校园贷的背景下，学生能够购买一些书籍、学习软件、学习设备等，丰富自己的学习生活，享受学习的乐趣，畅游在知识的海洋中。另外，还有很多家庭条件特殊或者较为独立的学生，能够通过校园贷中的助学基金完成自己的校园梦想，为培养更多优秀的人才提供资金保障。

2.消极影响。受当前社会风气的影响，很多学生具有从众消费心理、攀比消费心理等不正确的消费观，加之校园贷的出现，更是“助长”了学生的消费气焰。据调查，很多大学生为了能够购买奢侈品牌，会采用校园贷的方式，但可能会出现无法偿还贷款现象，进而学生会申请其他借贷平台，形成恶性循环。

（二）校园贷对校园的影响。

在校园贷的影响下，很多校园会受到其强烈的影响，具体表现在以下几个方面：

1.校园秩序方面：稳定的校园秩序是保障学生生活、学习的前提，但在校园贷的影响下，学生会通过网购的方式进行消费，使得部分快递商家入驻校园内部。快递的入驻虽然能够为学生的购物带来便利，但也为一些不法分子提供了机会，严重影响了校园内部的安全，扰乱了正常的秩序。

2.校园风气方面：上文说到，有60%以上的学生选择分期付款的方式进行网络购物，这样的环境会使学生有“能力”购买更多的奢侈品，加剧了学生之间的攀比心理，严重影响校园的风气。另外，很多学生由于“负债”较多而无法偿还，会选择极端的或者非法的方式进行处理，2016年郑州一位大学生分别使用28位同学的身份进行借贷，最终欠下60余万元。由于受到校园贷平台催债的压力，选择跳楼结束自己的生命。

（三）校园贷的乱象。随着分期消费和提前消费逐步成为一种潮流，校园贷平台呈现爆发式的增长。校园贷平台在相关监管政策还未完善的情况下快速占据了市场，因此校园贷存在许多乱象，包括一些非法的高利贷平台、裸贷平台混迹于校园，另外许多主流的校园贷平台也存在严重的不合规现象，呈现的乱象主要有以下几种：

1.高利贷横行：校园贷利率在10-20%之间是比较常见的，但是一些非法的高利贷机构打着“校园贷”的旗号向学生发放利率高达50%以上的高利贷，并诱骗、误导学生借贷。

2.裸条借贷扰乱校园贷市场：裸条借贷的现象大多存在于一些非法的借贷机构或者个人，他们利用QQ和微信等通信工具，学生只需要以一张拿着身份证的裸照以及一段视频或者借款的字据作为抵押，即可借款。甚至一些具有营业执照的平台也涉嫌暗箱操作，运营裸条借贷的业务。

3.暴力催收：校园贷平台一般门槛较低，大多没有任何风控措施。大学生本身没有稳定的收入，不能按时还款是常见的。在发生逾期还款之后，许多平台不得不采取暴力催收的措施。暴力催收不仅严重扰乱了校园的秩序，并且引发了许多的校园悲剧。

4.个人信息被冒用 ：校园贷平台的风控措施差别较大，许多平台存在学生身份被冒用的风险，因此校园贷也就成为了网路信息安全的“重灾区”。有许多学生反映，自己根本没有借贷，却收到了借贷平台的催收短信和电话，原来由于是自己的信息被同学冒用。

三、规范校园贷发展的措施

（一）完善网络金融规范。endprint

目前，我国政府对于校园贷的管理与规定尚未完善，使得很多平台可以凭借“自说自话”的机会发展，严重影响了网络金融平台的秩序。为了能够解决这样的问题，政府需要加大对校园贷的监督力度，建立健全的管理制度。例如：在申请建立校园贷平台时，政府应该对相关的人员进行审核调查，确定其符合创设校园贷平台的条件与要求，从根本上保障校园贷环境的和谐。结合党中央对网络金融的管理规定，细化各省级、市级对校园贷的管理制度，界定平台与学生之间的责任关系，在促进金融发展的同时，保障双方的基本权益。另外，除了加强对校园贷的管理之外，各地区还要结合当地经济的发展状况，编制《学生网络借贷额度规定》，强制性的规定学生日常的借贷额度，以此充分发挥政府宏观调控的职能。

（二）加强对学生的教育。

学生是校园的主体，因此为了避免校园贷对学生的不良影响，高校可以开设关于理性消费的课堂，以此对学生进行教育。例如：每月以班会的方式进行消费教育，要求全体学生必须参加。在课堂上，可以以上文中跳楼自杀的学生为反面教材，引导学生树立正确的价值观、消费观。同时，在课堂中教师还可以鼓励学生讲述自己的消费经验、月生活費的额度、消费方式等，要求各位学生制定消费计划，进而了解自身的消费范围。通过这样的方式，丰富校园的课堂，有效的引导学生树立正确的消费观，充分发挥校园贷的积极作用，为学生营造良好的生活与学习氛围。

（三）限定学生借贷额度。

为了能够转变学生的消费观念，各个校园贷的平台应该限定学生借贷的额度。目前，很多平台为了能够占据更多的市场份额，会降低学生借贷的标准，仅仅需要填写学生证号、身份证号便可完成借贷，以此来吸引学生的注意力，这样的方式严重影响了学生的日常生活。对于这样的现象，借贷平台需要提高自身的素质，不能为了获得更多的经济利润而忽视学生的需求，因此在申请借贷时，平台应该增加相应的程序。例如：在填写学生证号、身份证号的基础上，填写自己的学习成绩、学分情况、家庭收入状况等，然后平台派遣专业的工作人员进行基本的调查，然后保障内容与实际相符以后才能进行借贷。另外，可以以调查内容为依据确定允许借贷的金额，在满足学生基本需求的同时适当降低额度，或者采用“少借多次”的方式发展校园贷。

结语：综上所述，校园贷的产生是社会、经济发展的必然产物，但目前其自身存在诸多需要完善的问题，并且对广大学生即有积极的影响又存在消极的影响，因此需要规范校园贷的发展。以此为基础，让学生能够在获得合理借贷的同时，树立正确的消费观念，加强对校园贷的管理与监督，为网络进行发展提供保障。所以，可以根据校园的发展与影响，将文中规范其发展的措施应用在实际中。endprint