互联网背景下大连消费金融平台发展研究

周 钰，曹 伊

（辽宁对外经贸学院，辽宁大连116052）

互联网背景下大连消费金融平台发展研究

周 钰，曹 伊

（辽宁对外经贸学院，辽宁大连116052）

互联网是时代发展的必然趋势，金融平台想要取得好的发展，与互联网的合作也将成为必然。企业以及金融平台间的合作产生了共赢，目前呈现良好态势，在未来的发展中金融平台占据着很大的优势。大连市金融消费平台发展政府支持有待加强，发展环境受到制约，金融消费平台有待完善。应加大政策支持力度，优化金融消费发展环境，完善金融消费平台功能。

互联网；大连；消费金融；消费平台发展

一、互联网背景下大连金融平台发展现状

消费金融的主体是不同的消费群体，而这些消费群体来自不同的阶级，目前互联网发展的方式为金融服务，消费金融公司为用户提供消费贷款。“消费+金融”的双重属性是现代社会消费金融的特征。由于消费金融更多的是用在家用电器、旅游、结婚、教育等方面，这样有助于银行开辟新的市场和业务。

从大连整体的金融发展情况来说，全市金融业拥有2.3万亿元总资产，各项存贷款余额达到13864亿元和11680亿元。根据“全球金融中心指数”(GFCI)报告，在全球82个城市中，大连位于第51名；在第七期中国金融中心指数报告中副省级城市排名，大连处在第6位。大连在有这如此众多的优势下为金融平台今后的发展和进步打下了坚实的基础。

根据2016年支付宝数据显示，2016年大连人均网络花销42992元，辽宁省内名列第二，支付笔数同比增长41%；平均每个人使用支付宝支付的金额超过6.5万元，其中，人均通过支付宝购物支付金额为8806元，大连的人均购买支付金额排名全省第一，在全国的排名也显突出，位列43位；境外支付人均金额1255.96元，增幅71.94%，为省内最高。

二、大连金融消费平台发展存在的问题

（一）政府支持有待加强

首先，大连没有专门的服务机构，当金融平台机构出现问题时，缺乏专业的操作流程与咨询服务，特别是当用户权益受到危害时，也没有专门的部门为其进行裁决，会导致客户的流失。其次，《关于进一步做好防范和处置非法集资工作的实施意见》就提出要对P2P等行业市场准入原则进行严格控制，防范非法集资。但是法律条文执行起来难度较大，耗时耗力，同时对于消费金融针对性也不够强。最后，完善的互联网金融绿色通道也没有完全建立，使得有能力的小微企业，因资历不够、准备不齐全在审批过程持续时间较长，并且各部门审批过程会出现由于职责不清导致的延误。

（二）发展环境受到制约

首先，在地域发展方面，由于大连对外开放较晚，金融平台发展较其他城市缓慢。同时由于大连市处于北方地区，对于支付宝、蚂蚁花呗、微信支付等支付方式的接触要落后于南方，制约了大连消费金融环境整体发展。其次，很多消费金融平台鱼龙混杂、良莠不齐，缺乏行业自律机制，给消费者带来极大不便。最后，由于互联网金融业务本身存在的匿名性和隐蔽性，使监管变得困难重重。在有相关政策《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》里也未明确详细的给互联网消费金融业做出明确的规定或是制度，致使分类监管缺乏具体可操作性、实行起来很困难，监管存在真空地带，消费者权益的保护困难。

（三）金融消费平台有待完善

首先，消费金融平台的投资理财接口还没有做到位，需要通过接入完善的理财产品为消费者提供更多的选择和服务，增强用户的黏性。其次，各金融平台公司现有的资源对金融产品覆盖面较小，不仅没有向外扩张而且还只靠自身的资源，很难进行发展，并且地域性很强，合作范围很狭小。在平台的基础工作里只提供了普通的基础供需信息，在流程涉及范围仍然比较窄，如果需要等高的信息比较难，一旦合同签订，后续服务更是少之又少。最后，平台受众范围较大，对用户的满意程度和使用情况没有进行长时间跟踪记录，是否迎合客户的真正需求也无从而知。同时，对不同年龄段的用户也没有进行分组统计，而且对不同年龄的用户也缺少特殊的定制平台服务，附加服务没有应用到平台中。

三、大连金融消费平台发展对策

（一）加大政策支持力度

1.设立专门服务机构

首先，建立专门针对消费金融平台的部门，为客户提供方便快捷的在线开户业务，同时，直接推动来自于以余额理财为核心负责商务信息咨询、投资管理、财务咨询。其次，银行可以建立线上供应部门。阿里巴巴、京东等互联网企业进入金融领域的关键在于通过电商平台把商品和金融服务汇集到一起，组建能供给企业上下游的仓储中心，形成完整的供应链或产业链，方便快捷的送货优势，同时，也可以选择电商平台自身推出的支付方式。商家择时进行商品促销，吸引顾客，进而积累交易信息。最后，实现线下业务线上化。如何提高处理效率？提高网上银行产品的划分，精确到每一个细节，将线下产品同步到线上，可以从理财业务领域入手，将理财流程移步到互联网，线下申请较多的贷款，同样可以移步到线上。例如：在某项业务领域中，整合线下所有相关服务，逐渐取消线下发售的方式，或者线下发售只针对老年人。将银行中后台信贷管理系统与客户关系管理系统对接在一起，努力打造在线综合平台。

2.出台专项支持政策

首先，银行可以予以服务支持，帮助金融平台公司推广金融产品，让更多的人了解到消费金融平台，吸引更多的人来投资或者消费。其次，也少不了银行的资金支持，资金对小企业和发展中的企业来说是难上加难，只有从根本上支持，才能让企业走得更远。银行可以提供贷款优惠政策，审批时间短，利息低，真正的做到为金融平台服务。最后，银行可以提供技术支持，将金融平台和周边服务结合起来，例如，旅游、汽车、房地产等服务接通平台，使网页和APP多元化，让用户能在一个平台可以享受到多种服务，同时也可以为平台员工提供定期的技术培训，让平台企业更加完善，才能为用户服务，实现双赢。

3.构建服务绿色通道

首先，银行要建立专门审批部门，优先对金融平台的消费者进行审批，减少不必要的审核时间和流程。其次，对于平台客户前往银行办理金融平台的相关业务，银行可以实行VIP的制度。专人协助，提供指导。建立专门服务团队，根据客户的不同需求可安排专人协助办理各类业务相关手续，做到提前介入、全程指导，减少等待时间与办理时间。最后，金融机构可以在财政上进行支持，开设相关的扶持基金，对平台企业提供优惠贷款，扶持相关的创新创业企业在消费金融方面进行发展。

（二）优化金融消费发展环境

1.发挥大连的地理优势

首先，大连应该发挥自身在辽宁地区的地理位置优势。吸引区外发挥物资、人力、资本、技术、信息、服务等资源优势向区内集聚，为内陆的省市以相应的平台和条件提供服务。为了扩大消费金融平台的竞争能力，这就需要重组和整合资源，进而，达到向周边和外界辐射扩张产品的目的。其次，大连市紧邻着日本、韩国、俄罗斯以及新加坡等国家，因此，可以通过线上合作与线下运营相结合，形成中外合资的新潮流，从而推动大连经济的发展。最后，对于国内国外整体的平台信息进行整合和规划，形成一个完整的消费金融体系来促进整体的发展。以自身的优势为基础，结合省内或者国内用户的消费方式，制定消费选项。对于和国外的运营，也要结合大连本身的优势为主，让国外的用户感受到中国的特色。

2.完善行业自律机制

首先，通过政府的协调稳定形成合理的消费金融行业的自律组织，自律组织的成员，由各个中小型企业以及大型企业的负责人进行管理。总结出影响大连市整体互联网金融消费平台发展的关键因素和重要的原因。其次，通过对这些问题进行分析，由所有的小组成员，来针对这些问题进行解决。进一步阻止相同问题发生的概率。同时有行业内自行组建出监管的部门对于加入自律组织当中的企业进行监管。最后，出台相应的惩罚措施和惩戒措施。如相应的罚款以及网络公示。这些做法都可以在一定程度上促进大连市整体的互联网金融消费平台更好的发展。

3.构建科学监管制度

首先，要建立符合大连实际情况的科学监管制度。实行单一部门监管建立大连市消费金融监管部门，逐渐完善监管制度，去除不合理的措施。其次，提高监管部门的人员素质。和高校进行合作，培养出一批高素质的监管人才，只有提高监管人员的素质，监管水平和效果才能得到有效提升，实现优势互补、资源共享。奖惩分明，督促员工互相监管。最后，使大连地区的消费金融业合理高速的发展，进而推动大连地区自贸区的发展，最终造福大连人民。通过加快各类个人公共信息资源的整合，政府主导的个人信用信息数据库将被进一步完善，并规范公共查询服务功能，扩大信息的使用范围，做到不滥用。同时要进一步规范和促进征信市场的健康发展，具有公信力和市场影响力的市场化征信服务机构是社会发展的需要，逐步消除个人征信市场的盲区。

（三）完善金融消费平台功能

1.优化平台系统功能

首先，互联网金融平台不仅要包含P2P小额借贷、众筹融资，在原来的基础上还要创新新的平台如理财、增值等功能。其次，把目标对象瞄向那些采用全网络化营运的公司，利用电子商务平台的小微企业和个人消费者，优化贷款操作流程，主要应对适合网络操作、提供结构简单的金融服务的要求，进行云端部署，简化操作，提高管理效率，强化功能，使其能够承载互联网金融系统。最后，改掉原来不合理的业务模式，重新组建新的优化模式，加速建设线上创新型平台。

2.开发合作推广模式

首先，充分调整平台内外资源，根据不同产业、不同时间、不同公司、不同战略，有序化地处理相关事物、应对突发性问题、调整与企业之间,消费者之间和政府方面的关系。其次，提升价值服务业务，各个环节价值要充分体现，促进核心企业、客户以及第三方合作机构间的合作最大化，以自身的价值谋求更大的合作与进步。各企业之间，也要形成平台对接工作，只有完成好的对接，才能实现更高水平的合作。最后，形成一个完整的推广关系链条，能够将信息完整的传播出去，同时也能够进行信息的收集和分析。

3.借鉴国外先进经验

国外数十年来的长期发展，有了今天的成果。美国的传统金融体系发展比中国要好得多，早在此之前就拥有了更加完善的产品和服务。随着互联网的诞生，金融机构就开始慢慢实现自身的信息化升级，在互联网金融的不断升级中传统金融机构的地位的发展也变得更加巩固。大连市互联网金融发展也很具有优势。互联网基础设施发展也比较完善，因此大连市可以借鉴美国发展的历程，将大连市本身的传统金融体系和互联网结合起来。覆盖率广、受众范围大作为的传统金融优势和互联网金融的直接融资模式相结合，低成本的运行和大范围的推广，让传统金融的用户逐步转移并且更加接受互联网的方式。传统金融利用自身曾经在工业和制造业的优势，与现在互联网金融出现的新领域进行优势互补，扩大服务范围，形成完善的服务产业。

再看由网络企业主导的日本互联网金融，是由日本最大的电子商务平台乐天带领着从电子商务起家，一套完整的金融企业集团逐渐形成，包括了保险、券商和银行。大连市的互联网金融体系在本身的监管以及传统方式和互联网的相结合的发展当中都处于一个良好的发展态势，同时大连市互联网金融中小型企业数量也相对较多，因此完全可以借鉴日本利用互联网的优势，形成一个新的从证券到保险，从保险到银行的产业链，个人和机构都在中央银行的支付中心进行开户，使全部的支付和转移能够在一个互联网内完成转化。“充分交易可能性集合”作为发展的潮流，双方和多方的交易也变成可能，信息充分透明，定价完全竞争利用新的产业链优势充分吸引用户群来发展大连市，体现互联网金融体系本身的优势。

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F830.92

A

1005-913X（2017）11-0041-02

2017-08-14

辽宁省大学生创新创业训练计划项目(201610841036)

周 钰(1995-)，女，沈阳人，本科学生，研究方向：资本管理；曹 伊(1978-)，女，辽宁大连人，教授，硕士，研究方向：资本管理。

谭志远］