P2P网络投资理财方法探析

赵开宇

摘要：近年来，P2P理财受到了投资人的关注。P2P网络理财具有高收益性，便捷性以及灵活性，同时伴随诸多风险。对于个体投资人而言，应该通过实地考察以及网络论坛等方式提高对平台的了解，掌握鉴别真假债权的方法并尽可能的做到分散投资，降低P2P投资风险。

关键词：P2P；网络理财；投资风险

一、引言

随着互联网技术的不断发展，P2P网络理财模式逐渐在各个地区流行起来。P2P理财是指借助计算机平台，实现个人与个人的资金对接理财模式，将借款人与投资人连接起来，实现资金的无缝对接，一方面解决借款人的资金需求，另一方面满足投资人的投资需求，而投资人能够获得相应的利息作为收益回报，借款人需要严格遵守借款协议，在指定日期内归还本金与利息，而中介公司收取一定的中介管理沟通费用。P2P理财模式的出现，大大改善了原有的借贷市场现状，尤其是对于有资金需求而银行不给放款的人而言，能够通过车辆，房屋，信用等各种方式进行担保，迅速解决燃眉之急。P2P网络理财的兴起，人们越来越关注这类理财产品是否安全，资金是否有足够的保障，建立完善的P2P平台挑选细则以及投资方案是获取个人投资收益的重要前提。

二、P2P理财优势分析

P2P理财要求人们借助互联网进行资金对接，与传统的银行、保险理财产品有本质上的区别。

（一）有利于投资人寻找理财机会

对于大部分投资人而言，在没有出现网络理财平台之前，投资的方式比较固定，往往采用银行存款或者购买银行、保险公司相应理财产品，需要前往银行以及保险公司进行了解，通过报纸电视等方式关注投资信息，理财机会较少。而网络借贷模式的兴起随着移动互联网时代的到来再次掀起了一个高峰，通过手机、平板等移动设备能够随时随地了解P2P平台的最新标的状况，目前我国有将近2000多家P2P平台，如助商贷，温州贷等，发布标的的频率较高，满足了大多数投资人随时随地投资的目标。

（二）简化投资理财操作过程

传统的购买银行理财，国债以及保险产品，往往需要在线下工作场所排队等候，填写各种报表单据合同，投资过程较为繁琐，加之理财收益较低，难以吸引大多数投资人。然而互联网时代的P2P平台仅需要绑定身份证信息、银行卡信息以及设定账户密码即可完成交易，当平台推出新标的时，通过网络银行充值后点击一键投资即可完成手续，对投资人的信用评估以及现有资产总额没有限制，为众多投资者提供了便捷的理财方式。

（三）投资信息公开透明

互联网时代实现了信息共享，所有的投资人在登录相应P2P平台的网站后，都能够从网站中获取等量的投资信息，并能及时了解收益到賬的最新进展。除此之外，许多三方网贷论坛如网贷天眼、网贷之家等纷纷推出了P2P平台的评级板块，投资人能够通过论坛与其他投资者交流，提高对平台的了解程度。同时，一旦平台有跑路、资金池等方向的嫌疑，都能第一时间在网站上曝光，减少投资人风险。

（四）降低投资风险

对于P2P平台的个人投资者而言，往往不会将所有的资金全部投放到一个平台中。最合理的分配方式是将资金分为几个部分，投入不同的P2P平台中不同期限的产品，将投资标的分散在不同的车贷，房贷，信用贷等平台中，能够有效降低因平台跑路或因借款人赖账而产生的投资风险。也有许多网贷基金平台出现，平台出资购买不同P2P平台的标的债权，并打包成债权包向投资人出售，有效降低了投资人自行投资P2P平台的风险。

三、P2P平台理财方法建议分析

（一）提高自身风险意识

对于个体投资人而言，在购买P2P平台的产品之前，需要在平台网站上提供个人身份，银行账号等私人信息，同时会产生较大的资金周转，一方面，投资人需要保证电脑的安全，避免由于账号密码被盗而产生的资金丢失问题。另一方面，由于P2P平台的年化收益高达6%-15%，在投资过程中，投资者需要对所投资的债权标的有充分的了解，对于收益很高而时间期限较短的标的提高警惕意识。在进行投资之前，投资者应当通过第三方渠道尽可能详细的了解所投资平台的情况，并通过网络信息平台充分了解P2P行业动态及风险，如平台跑路风险，拆标风险，资金池风险等，避免在选择投资项目时陷入骗局。

（二）各方面综合考察平台正规性

我国P2P平台数目众多，大多数P2P公司都是民营企业，少数银行、国企系公司，在平台的规范性程度上参差不齐。对于投资人来说，首先可以通过实地考察的方式验证P2P公司的办公地点是否正规以及办公情况是否真实有效，通过实地调研判断该公司的债券项目是否合规，具有投资价值；其次，也可以通过社交渠道与其他有投资该平台想法的投资人进行交流，分析债券项目的合理合法性，交换所拥有的信息，提高对平台的了解。最后，第三方论坛也为P2P投资人提供了诸多平台的详细介绍，包括平台业务的风控报告以及平台评级，投资人应当尽可能多的浏览不同论坛信息，结合自己的判断，对P2P平台的合规性进行分析[1]。

（三）考察标的合规性

P2P平台推出的债权又称为标的，对于接待人而言，获取借贷资金的方式很多，包括车辆质押抵押，房屋质押抵押，信用贷款，担保公司等。目前我国主流的P2P平台主要涉及车辆以及房产的贷款问题。投资人需要根据P2P平台在网站上公布的标的信息判断该项债权的真实性，如针对车贷标的，投资人可以观察标的总额与车辆的估值是否一致，平台是否对车辆进行专门的看管处置等。而对于房贷标的，往往涉及的贷款金额较高，可能会出现拆标情况，投资人需要查看平台是否在近几天连续放出同一房产的抵押借款，以及借款的总额与房产估值是否一致。除此之外，也可以从借款人的身份信息来推断其是否有还款能力，避免投资假标[2]。

（四）分散投资资金

即使是最合规的P2P平台，也会出现一定比例的坏账。因此，对于个人投资者而言，在充分考察了平台正规性以及投资体验等各个方面的信息后，也需要制定合理的投资方案，将投资资金分为几个部分，分散投入不同平台的不同标的。P2P平台包括高风险型平台与高保障型平台，高风险平台的年化收益往往更高，甚至超过15%，而高保障型平台的担保公司更强，对标的的筛选也更加严格，年化收益在5%-10%左右。作为一个理性的投资人，应当尽可能的将资金分散到不同类型的平台中，在保证资金安全的前提下获取更多收益。对于缺乏经验的投资人而言，选择网贷基金平台也是减少P2P平台投资风险的较好选择[3]。

四、结论

随着信息技术的不断发展，我国出现了诸多P2P平台。然而，P2P平台跑路，倒闭等情况也层出不穷，为P2P投资人带来了较大的资金风险。P2P理财产品由于其较高的收益、较便捷的操作以及较短的投资周期等特点受到了诸多青年投资者的偏好，相对于银行保险理财产品更加灵活，而相对于基金股票则更加简单易懂。然而，面对P2P市场的投资风险，个体投资人如何在投资的同时保障自己的资金安全受到了众多人的关注，一方面，政府需要尽快出台P2P平台的管理方案，另一方面，投资人也需要利用各个渠道加深对平台的了解，共同打造健康安全的P2P投资市场。

参考文献：

[1]魏清立.P2P网络投资理财方法的探讨[J].知识经济，2016（22）：34-35.

[2]邱碧珍.P2P网络投资理财策略探析[J].商，2014（29）：185-185.

[3]姚军.对P2P理财及其风险防范的探讨[J].现代经济信息， 2015（11）.endprint