通过信用体系的建立平衡供需

赵展雄 易露霞

摘 要：共享经济已成为中国引领世界潮流的重要领域之一。然而共享经济的发展也会产生许多问题，政府应根据问题的不同性质采取不同的监管措施，而共享房屋作为一个共享经济下的新概念模式，其在实践方面同样面临着很多考验，例如，链接信息的信用体系。如何做到完美地联系供需，建立完整的信用制度，是我们亟需解决的问题，同时也是一个社会问题。企业要利用一个完善的信用体系，以完善的资料以及相对称的信息来保证供求双方的利益，力求达到双方的效益最大化，降低可能带来的风险，塑造对企业的信心。

关键词：共享；征信；空巢老人；住房；征信市场

一、共享经济下的共享房屋以及其征信体制

目前的中国，是处于一个经济高速发展的环境，对企业要求也逐渐提高，随着“十九大”举行以来，环保理念越发深入人心，以“减量化（reducing），再利用（reusing）、再循环（recycling）”为基准的3R原则更是作为更多企业的核心，而共享经济模式，刚好是从这个原则出发的一个新型经济模式，因此备受推崇。根据国家信息中心分享经济研究中心、中国互联网协会分享经济工作委员会发布的《中国共享经济发展年度报告（2018）》显示：2017年中国参与共享经济活动的人数逾7亿，提供共享经济服务的人数约7000万人，同比增加1000万人；共享经济平台企业员工数约716万人，同比增加131万人，占当年城镇新增就业人数9.7%。然而，新型事物的出现发展总是需要经历各种困难以及问题的，而对一个共享模式下的供需方平台交易来说，最为重要的是其信用体制是否完善。不完善的信用体制、不对称的信息带来的后果往往是十分严重的，如不良赊欠、三角债乃至人身安全。因此，为减少损失，避免双方因信用状况信息的不充分给交易双方带来的麻烦，完善其征信体系极为重要。

二、征信体系面临的问题——共享房屋为例

2018年5月初，一空姐在郑州乘坐顺风车遇害案发，将滴滴等互联网平台企业推到了风口浪尖，公众舆论要求政府和平台企业对司机加强监管的呼声不绝于耳，滴滴高管也公开承认其平台确实存在漏洞并向公众道歉。这是社会事件，但归结原因，还是属于企业的征信體系仍然需要完善，完善的征信体系会平衡供需信息，确保供需方不存在威胁，进一步确保整个过程的安全，保障自身体制的完善。而共享房屋作为一个共享经济模式下的平台，对供需信息的确认以及准确性的要求需要更高，更精确。

新模式的出现一开始都是难以被人接受的，而中国的实际情况则更是如此，改革开放以来，人们的思想洗礼并未有很快发展，对与陌生人同居仍是需要一定开放的思想以及对陌生事物接受能力特别强。而共享房屋面对的最大问题并非是缺少这么一批尝试的人，而是如何去保证供需双方是绝对的安全，能够去保证居住起来能够让双方得到双赢，彼此都能够得到满足。而这些，便是需要平台对于征信体系的确立，便是平台信用体制的建立，如何能够保证双方能够不违约，也能够做到不因陌生人而感到疏远。在我看来，共享房屋存在着一定方面的体系缺失，仍然存在着一定的问题，例如：缺乏组织保证。打铁仍需自身硬，共享房屋的信用体制地建立，需要企业的软实力能够在市场站稳，能够在社会上有一定的公信力，对于平台的供需能够有一定的负责能力。

缺乏守信激励与失信惩戒机制。守信激励与失信惩戒机制在征信体系上是不可避免的一个环节，对于信用缺失的惩戒需要加大力度，让人不敢违，不能违，而非是轻飘飘无关痛痒的惩戒，信用评级制度也可以广泛应用于平台，让人更加保证自身的选择正确性。应当赋予双方以同等的选择权。平等地对待平台上的供需，客户与商家拥有同样的选择权力，客户有权利选择自己想要的商家，商家也有权利选择自己想要的客户，对于双方的信息，一定要保证准确以及完善，以确保双方的利益不受侵犯。缺乏系统的征信法律法规。我国在征信法律方面还基本属于空白，尽管对规范征信的相关制度在一些法律法规可以见到，但是零零散散，缺乏系统的汇总，且与规范信用制度相关的立法严重缺失。

三、征信体系下的资信评估

共享房屋也可以称为一个线上的征信市场，为避免双方存在忌讳，对于一些问题达不到共识，建立一个完善的征信系统是完全有必要的，而建立一个完备的征信市场，在平台上的供需双方需要提供一定的信息，我们需要通过一定的流程措施来确定消费者与商家的信用评级，从而来进行更有效的客户分割。而主要通过以“信息记录—信用调查—信用评分—信用评级”来确定个人的基本信息，从而做出个人信用报告。而平台资信评估有：

（一）市场法

根据替代原则，采用比较和类比的思路判断商家的资产价值评估，运用已被市场检验了的结论来评估商家，通过市场的平均定价来评估，容易被当事人接受，也是最为直接，最有说服力的一种办法。

（二）收益法

对于平台上的消费者以及商家，我们在完成交易之前，要取得足以评估信用的资料，而这些最能直接反映的就是双方的收益，以及对于债务的偿还信用方面。我们可以通过这些已知信息，对平台双方做出相对精准地定位，以此为基础形成一个完善的匹配机制。根据国家发改委发布的数据，截至2017年6月底，有84万名失信被执行人主动履行了义务。信用建设与道德建设、法制建设不是相互替代的关系，而是相互促进的关系。近年来我国结合国情和现代信息技术手段，在信用建设方面采取了一些与世界其他国家不同的做法，取得了显著效果。例如，针对法院判决执行难问题，我国建立了失信联合惩戒机制，一些长期不履行判决义务的失信被执行人（俗称“老赖”）主动履行了义务。

结束语：

目前，我国的征信体系仍存在一定不足，而企业应该利用资源，在合法的范围内建立一个高执行力、高效率的信息系统，拥有一个完备的数据库，能够去平衡供需方面带来的问题，能通过征信机制对于消费者或者商家的个人行为做出分析，能通过信用体系去确定二者带来的安全系数。这是我们需要做的，也是共享房屋推行的数据基础。与此同时，完善平台供需的征信体系同时也是对于企业资信的一种评估，其作用有：

（一）扩大企业的公信力

优良的信誉带来的不仅仅是优良的社会影响，同时对企业来说，对自身的发展以及信誉也是拥有一定的好处，特别在于其公信力，会大大加深社会对优良企业会更加有信心。相反，如果缺乏良好的信用体系保证，社会对危险能力的防范会导致项目实行起来阻力更加大，对企业的发展更为不利。

（二）有利于企业的融资

企业优良的信用体系，完整的征信系统会让企业显得更加专业，在市场方面拥有一定的分析能力，易于避趋不良经济状况，这更加保证了企业的生存能力，也更有利于企业的融资，更直接影响到企业的融资规模和融资成本。高等级的信用可以获得金融机构的优先支持，在融资规模和融资成本方面可以得到优惠的待遇，也是企业进入资金市场的通行证。

（三）能为市场的参与各方共享，节约社会资源

企业平台收集的征信信息，并非作为一次性的信息工具而存在，同时，在这个开放的市场，共享信息资源能带来的不仅仅是自己的便利，更是对社会资源的节约，信用体系可以作为降低或者避免风险的一种参考手段，如果在有需要的企业手中，更是不失为一种社会资源的再利用。

参考文献：

[1] 姜 宁，蔡继明.对共享经济监管要宽严相济有的放矢[N].凤凰网财经，2018-7-19.

[2] 东方财富网.共享经济问题频出 政府对共享经济的监管要宽严相济有的放矢[N].盖世汽车网，2018-9-07.

[3] 马 敏.我国信贷征信制度建立和发展的经济学分析[D].广州.财经问题研究，2011，（05）：26-32.

[4] 韩家平.中国社会信用体系建设的特点与趋势分析[N].老梁论市，2018-6-29.

[5] 杨子叶.企业资信评估在企业中的作用[D]现代营销，2012，（04）.