浅谈民间借贷规制的立法对策

邹仕嘉

摘 要：民间借贷是正规金融行业的重要补充，在金融自由化的深入下，民间借贷发展迅速，但是由于法律体系不完善，无法充分保障资本所有者的权益，引发了一系列的问题。本文主要就这一问题展开分析，并探讨民间借贷规制的立法对策。

关键词：民间借贷规制；问题；立法对策

民间借贷是一种传统的融资形式，为我国的经济发展做出了重要的贡献。随着社会主义市场经济的发展，民间的闲散资金越来越多，民间借贷的形式变化多样，规模上也有了很大的扩展。受到全球金融危机的影响，我国开始收紧信贷政策，民间借贷方式灵活，门槛低。在这一背景下，我国的民间资金借贷迅速发展。民间融资不像银行贷款需要提供营业执照、代码证书、会计报表、购销合同、负责人身份证件、验资报告等复杂的材料，也不用经过签订合同、办理公证等程序，一般只需考察房产证明及还贷能力等并签订合同即可。但是随着民间借贷的发展，也出现了一系列的问题，为了保护各方的合法权益，需要从法律层面进行规范，建立完善的民间借贷法律体系，解决民间借贷中出现的不良问题。

一、规范民间借贷的范围和立法模式

如何对民间借贷进行规制，需要解决两个最基本的问题，一个是对民间借贷的界限的界定，另外一个是明确民间借贷的法律规制方式，这需要关注到几个问题：

（一）民间借贷的规制方式

基于金融制度的发展，我国的民间借贷范畴也更加广泛，对于民间信贷进行全面的规制显然是不现实的，世界各国也没有这样的先例，立法成本较高。有学者建议，应该对民间借贷采取重点规制的方式。针对我国的金融市场而言，民间借贷应把重点放在借贷业务机构和自然人的商业性借贷上，限定借贷的主体，明确借贷的利率。

（二）民间借贷的规制模式分类与应对

对于不同的借贷业务机构和个人借贷行为，在进行法律规范时，需要分类对待：

（1）对于投入证券市场，用股票和债券作为投资的私募资金，对其进行规制和调整的依据应该是资本市场的法制体系。

（2）以合作基金会和金融服务社等为主要形式的带有民间互助性质的融资，应该用专门性具有合作金融性质的法律制度进行规制，例如银监会的《农村资金互助社管理暂行规定》。

（3）对于诸如借贷公司、财务公司此类不吸纳存款，只从事贷款业务的金融机构，可以根据其性质不同而采用相应的法律模式进行规制。

二、民间借贷规制的立法对策

（一）对民间借贷主体的规制

2.1.1严格确立商事性借贷主体的准入关

对于借贷主体范围的确定，需要通过注册资金的方式来进行限定。如果放贷人所从事行业属于资金密集型行业，设立的门槛要高于《公司法》中普通公司标准，这样可以有效筛查出不合格的放贷人，降低行业内的风险。采取该种方式也是适应我国市场经济制度发展的客观需求需求。同时，要对申请人的资格进行严格审查，和大多数工商企业相比，民间借贷存在着更大的风险，很容易出现违法犯罪问题，给整个金融市场造成不良的影响。

2.1.2适当放宽企业之间的借贷规制

企业之间的借贷一直备受重视，企业之间往往是因业务来往或者关联关系偶尔放贷，很少有企业专门设置此类业务，其性质介于民事性民间借贷和营利性商事借贷之间。针对此类借贷，可以适当放宽规制，区别对待，从法律制度上进行规范，加强监管。

（二）规范民间借贷的利率

要规范民间借贷，必须要把控好利率问题，根据目前已有的法律规范，各个地区的借贷利率都是不同的，经济发达地区，民间借贷资金量大，利率也就更高。因此，需要根据各个地区的实际情况来规范利率，杜绝盲目借贷。对此，我们可以借鉴国外成熟的立法经验，结合我国民间实际的借贷利率，确定一个最高年利率，以此作为是否高利放贷的依据，对超过这一限度者，根据其具体行为进行相应的处罚。同时，严格执行民间借贷不能超过人民银行规定的贷款基准利率四倍的规定，对超过标准，但是还未达到严重高利贷年利率的，及时进行干预与处罚。

（三）完善民间借贷监管机制

从本质上而言，民间借贷属于私人交易的范畴，如果没有涉及特定的公众，就属于社会经济公共领域的管控范围，这种大规模融资活动具有公共性、社会性的特点，容易引发欺诈问题，因此，还需要制定完善的监管体系，制定多层次的监管模式，确定正式监管机构，推行混合制监管模式，对民间借贷机构进行系统的监管。

结语

对于民间借贷问题，必须要进行引导和规划，建立相应的法律制度，保障公民的合法权益，进一步维护金融市场的稳定，促进社会主义经济事业的健康发展。

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