基于现行监管模式的电子支付存在问题及对策分析

王孟瑜

[摘要]随着互联网行业不断的发展及创新，电子支付逐渐渗透到了金融领域，并开始融入到人们的现实生活中。最近几年，电子商务在我国取得了飞速的发展，支付体系也变得越来越成熟。现在互联网支付主要有电子支付行业和移动支付行业等，其中电子支付行业是最重要的部分，本文主要探究现行监管模式下电子支付中的问题和对策，有非常重要的意义。

[关键词]电子支付 问题探析 对策

目前，在央行正式挂牌的电子支付企业总计有223家，国内电子支付市场高速发展的同时，竞争也越来越激烈。电子支付体系给我国宏观经济调控带来了非常大的影响。同时，由于我国电子支付行业起步相对落后，行业规范性还有待提高，目前暴露出来的很多问题，还需要有关部门共同努力和逐步解决。

一、我国电子支付领域存在的问题

（一）缺乏完善的法律保障

我国现行法律对于电子支付并没有绝对的认可，虽然国家颁布的《电子签名法》，对合同签名做出规定，表示电子签名与手写签名具有等同的法律效益。但是《会计法》上面对于电子签章的认可度并不高，在发生债务纠纷的时候，电子签章并不能做为行之有效的法律依据。电子支付的立法还处于相对落后的局面，电子支付行业还需要得到银行和移动运营商的大力支持，才能够确保持续健康的发展。由于各家机构不同，运作的模式也有很大的差异，在运营过程中会产生各式各样的风险。如果风险管控不到位，电子支付等新兴事物的发展有可能带来新的问题。《刑法》中关于电子支付的概念并沒有明确的界定，导致电子支付产生的经济纠纷越来越多，需要有关部门从支付业务准入、监督管理等方面完善法律。对相关的主体应该有所明确，对相关责任应该有所划分，保障用户的合法权益。

（二）监管部门没有行之有效的监管手段

首先，电子支付的监管局面还处于分开监管的模式，并没有进行协同管理，所以监管的效力并不高。现在对电子支付的监管主要集中在银行、银监会、工信部等多个部门。但是这些部门都是单枪匹马作战，相互间并没有进行非常清晰的职责划分，很容易出现重复监管的情况，这对于电子支付行业的长期发展来说非常不利。其次，有些电子支付公司在前期获取了银行等部门的支付许可，但是在后期运作的时候，动态实时监管相对较少，这也不利于电子支付业务的长远发展。现在有关部门颁布的《非金融机构支付服务管理办法》就针对非金融机构的电子支付情况建立了支付实行准入制。前期，对第三方支付做出了监管，但是，后期却难以跟踪和持续进行监管。

最后，有关部门没有有效的监管手段。在进行现场监察的时候，有关部门没有进行深入的检查。现在电子支付的监管模式主要通过银行的支付结算体系来进行监督的。由于电子支付是全新的产业，监管部门尚缺乏相应经验。在加上电子支付行业的跨地域情况比较多，基层银行对于现场监管缺乏有效的经验和技术手段。

（三）安全风险存在隐患，容易被不法分子利用

首先，电子支付存在技术性的安全风险。由于电子支付是在网上进行操作，如果网络传输技术并不是非常的完善，一旦被拦截，就可能导致客户的信息外泄。而且，由于电子支付业务的完全依赖网络，一旦网络运营商被不法分子攻击，也会直接导致客户基本信息外泄。

其次，容易出现欺骗客户的情况，一方面由于很多支付机构并不是实名制的，客户在使用身份的时候，容易被冒用。此外，由于电子支付在交易过程中，主要是进行匿名支付的方式，且支付的性质具有及时性，很容易出现赃款洗钱的现象。虽然现在支付宝和微信都开始使用真正的实名制进行交易。但是并没有起到非常实质性的效果。因此这种支付方式很容易导致客户被钓鱼网站入侵，给客户造成损失，甚至后期追查都非常困难。

二、对策建议

（一）完善相关法律法规，提高电子支付的合法地位

首先，对《票据法》和《会计法》中关于电子支付的相关规定有所完善，建立电子支付的合法权益；其次，对于《电子资金划拨法》的制定需要加快进度，同时，对于电子支付的立法还需要从不同的方面进行完善；对于支付过程中出现的一些漏洞导致客户的基本权益损失的，应当做出明确的补偿规定，为建立有效的电子支付提供重要的保障。再其次，对于电子支付犯罪在刑法上应该做出明确的责任规定，维护电子支付的安全性。最后，对于电子税收要做到立法立项。对于电子商务的登记规定明确的制度，对于电子申报纳税的方式要明确其法律的效益。

（二）建立有效的监管政策，加强对电子支付的监管

建立多部门共同的监管体系，实现在银行领导下的多部门协同作战，通过主持联席会议，共同对跨部门的监管进行完善。并结合电子支付的发展情况，及时做出相应的改变，以维持电子支付的长期稳定发展。对于电子支付的具体实施过程，应采取动态监管模式，这样才能够加强第三方支付市场发展的有序性。对于不符合动态监管的企业应当予以废除、撤销和市场劝退。

（三）维护网络安全

正如习主席在近几年网络安全和信息化工作座谈会上所说：“全天候全方位感知网络安全态势和增强网络安全防御能力和威慑能力。”要筑牢网络安全防线，提高网络安全保障水平，强化关键信息基础设施防护，加大核心技术研发力度和市场化引导，加强网络安全预警监测，确保大数据安全。只有这样，电子支付才真正具备了飞跃式发展的前提条件。