我眼中的互联网金融

梁梦瑜

[摘要]随着信息革命的全面到来，社会飞速发展，经济快速增长，特别是国家实施“互联网+”战略以来，互联网在金融领域得到迅猛发展。近年来，各种新兴互联网金融业务如雨后春笋般涌现出来，如众筹、P2P网贷、第三方支付等。“网购”作为我们日常再熟悉不过的一个行为，在其背后支撑的就是网上支付平台。目前，规模最大、普及率最高、影响最为深远的网上支付平台就是支付宝。本文从作者观察的视角，参考相关文献，通过对支付宝分析，引出对互联网金融的思考。

[关键词]互联网 金融 支付宝 现状 问题

一、支付宝平台的发展现状

（一）支付宝概述

2003年10月18日，淘宝网首次推出支付宝服务。2004年，支付宝从淘宝网分拆独立，逐渐向更多的合作方提供支付服务，发展成为中国最大的第三方支付平台。支付宝把给用户提供“简单、安全、快速”的支付解决方案作为宗旨，以“信任”作为产品和服务的核心。自2014年第二季度开始成为当前全球最大的移动支付厂商。目前包括的主要产品服务有：支付服务、信用卡付款、转账、支付宝钱包、余额宝、缴费、充值、找人代付、红包等。

（二）支付宝优势

支付宝能在短时间内迅速崛起，与它的优势密不可分。我认为其优势主要有：

一是依托互联网平台，方便高效。支付宝是在淘宝网基础上分离出来的业务，而作为国内最大的网购平台的淘宝网所使用的支付方式就是支付宝。日益扩大的网购市场，催生了支付宝用户越来越多。方便快捷的支付宝又通过无线、扫码、代付、红包、密码支付交易等服务吸收着无数的新用户，为我们的小额交易保驾护航。

二是通过实名制认证，建立信用体系。通过提供真实的身份证信息和手机号，就能快速的申请支付宝账号，并能开始享受支付等服务。同时，个人还可以登录自己的支付宝查看消费账单详情。通过你的消费记录和日常缴费记录，支付宝还建立了自己的信用体系：芝麻信用。通过该信用度值，你可以申请信用支付不同上限金额内的消费。

三是打通与传统银行业务的壁垒，实现互通。合则两利，斗则俱伤。支付寶自身高层就多次表示：支付宝和传统银行，不是竞争的关系，是合作的关系。例如：用户可以通过支付宝平台进行银行信用卡还款，对用户还有友好的提前还款提示，同时提高了银行信用卡发售量，此举是支付宝、用户、银行的共赢结局。

（三）支付宝影响

支付宝几乎成为大街小巷各种消费的通用结算途径。它深刻的改变着我们的生活。再也不用半夜去arm机取钱消费，再也不用半夜跑出去充话费、水电费。它还改变了我们的理财观念，任何金额的闲置资金都可以用来投入理财，又可以随时取出用于消费。这些改变是前所未有的，就连外国人都羡慕不已，称其为中国的新四大发明。

二、互联网金融的发展现状

（一）定义及发展历程

由支付宝的例子，我们可以看出：一般来说，互联网金融是指借助于互联网技术、信息通信技术实现资金投资、支付和信息中介等业务的新兴金融模式。用户在接受网购、网上理财这些新业务后，互联网金融应运而生，它是在网络安全性和移动性成熟后必然出现的，是“互联网+金融”的体现。我国互联网金融发展历程要远短于美欧等发达经济体，但我们抓住信息革命这个机遇，实现了弯道超车。中国互联网金融第一个发展阶段是1990年代-2005年左右的传统金融行业互联网化阶段；第二个阶段是2005-2011年前后的以支付宝为代表的第三方支付蓬勃发展阶段；而第三个阶段是2011年以来至今的互联网实质性金融业务发展阶段。在我国互联网金融的发展过程中，互联网金融深刻体现了创新、共享、开放的发展理念。

（二）互联网金融多样的形态

互联网金融的形态主要包括第三方支付平台、网络融资、信息服务和传统金融行业的互联网化等方面。

第三方支付，我们前面已经了解了其代表支付宝。支付宝业务从单纯的网购担保交易做起，逐步拓展了在线支付、缴费充值等各种业务。其实，除支付宝外还有微信支付等。微信支付，是建立在社交平台基础之上的支付方式，通过发红包的形式，迅速在市场抢得一席之地。

网络融资，主要表现形式有P2P小额借贷、众筹以及非银行金融机构的小微信贷等。

信息服务，主要为百度理财、融360等平台通过门户网站、app等提供金融信息搜索的服务。

传统金融行业的互联网化，主要指银行等传统金融部门，通过建立网上银行、手机银行等业务，运用互联网手段改进服务。

（三）互联网金融的特点

一是降低成本化。在移动互联网的帮助下，金融产品的交易成本大大降低。快速的交易，广泛的投资渠道，极大的提高了效率，解放了生产力。

二是应用广泛化。随着智能手机和移动互联网的普及，移动支付基本做到了交易结算全覆盖，广泛的应用，使其优势最大化，吸引更多人加入其中。

三是移动便携化。2007年，苹果的iPhone手机问世，被称为重新定义手机；随后android手机系统风靡世界，全球迎来了智能手机的时代。移动互联网和智能手机，使得交易更加的方便。

四是交互透明化。在交易结算后，双方都可以通过各自终端查询交易详情，使得交易透明，并且还可以通过微信、支付宝等方式进行沟通。

三、互联网金融存在的问题

互联网金融除了面临传统金融业的风险外，还存在下面的一些问题：

一是消费者权益保护的问题。互联网金融高度依赖互联网，通过互联网实现信息的传输、使用。设备自身和使用者的操作不当都有可能使互联网金融信息遭到泄露，从而使用户的权益受到损害。而且，一些网络诈骗屡禁不止，使用户遭受巨大损失，而很难挽回。

二是法律法规监管滞后的问题。由于互联网金融是新生事物，所以现行的法律法规，对其的监管存在滞后的问题。当然，国家对此改变的力度也很大，李克强总理在两会期间多次表示要加强互联网金融的监管力度。

三是金融资金流动监管缺乏的问题。虚拟的互联网金融服务易被不法分子利用，导致洗钱、非法集资等违法行为的发生。