商业银行个人信贷业务风险分析

朱晓燕

[摘要]近年来，随着我国经济的快速发展，金融行业也呈现蓬勃发展的状态。个人信贷业务作为近年来发展迅速的金融业务之一，成为各个金融企业的重点发展对象。我国商业银行过去一直在开展个人信贷业务，在新的市场形势和环境下，商业银行的个人信贷业务也在逐渐发生变化，商业银行面临着新的信贷业务风险。本文对我国商业银行的个人信贷业务进行分析，并针对目前出现的风险提出相关的解决意见。

[关键词]商业银行 个人信贷 风险业务

近年来，随着我国经济的快速发展，人民的生活水平和收入水平不断提高，同时人们对于个人信贷的观念也在不断的转变。传统背景下，我国的商业银行在个人信贷业务方面拥有较大的垄断优势，在市场上占有重要的市场份额。近年来，随着我国互联网经济的快速发展，涌现出一大批互联网金融企业，越来越多的互联网金融企业开始进入个人信贷业务领域，与商业银行进行竞争。因此，商业银行在个人信贷业务方面面临着越来越激烈的竞争和市场挑战，在新的形势和背景下，如何既要扩大个人信贷业务规模，同时也要把控信贷业务风险，是商业银行面临的重要课题之一。

一、商业银行个人信贷业务现状

信贷业务又被称为信贷资产或贷款业务，是我国商业银行在发展过程中，运营的最重要的资产业务之一。信贷业务的运营模式是，商业银行通过向借款人发放一定金额的资金，约定相应的利息，并且到期收回本金和利息，通过资金的借贷利息差异，来赚取利息收入的业务。信贷业务是我国商业银行最重要的盈利业务之一。信贷业务主要分为两类，一类是对公信贷业务，即商业银行主要与公司进行合作，向公司发放贷款，提供公司生产经营所需要的资金；另一类是个人信贷业务，个人信贷业务中，商业银行是直接与个人借款人相联系，向个人借款者提供资金融通服务，同时收取一定的资金利息。

目前，商业银行开展的个人信贷业务主要是个人消费贷款、个人住房贷款等贷款业务。其中，个人消费贷款等业务属于小额信贷业务，个人借款的金额相对较少，金额一般不超过30万元人民币，借款时间在1-5年之间，通常借款平均年化利率为15%以下。商业银行的个人信贷业务中，需要对借款的个人进行严格的信用状况、资金状况审查，需要给个人提供资金证明、收入证明、信用证明等。另一方面，住房贷款等个人信贷业务属于金额较大的个人信贷业务，由于涉及到房屋贷款，通常商业银行的此类业务贷款金额较大，达到上百万元。总体而言，商业银行对个人的信贷业务是比较标准化的业务，不会因为个人情况的不同而改变相应的借款规则。而商业银行的对公信贷业务，针对的客户主要是不同类型的公司，由于对公业务涉及到许多的复杂的情况，需要商业银行和公司进行商议和合作，才能完成对公信贷业务的实现。

二、商业银行个人信贷业务存在的风险

随着近年来个人金融业务的蓬勃发展，商业银行的个人信贷业务受到互联网金融公司等的挑战。商业银行一方面要大力进行个人信贷业务的营销，在市场上获取客户，推广个人信贷业务；另一方面，个人信贷业务规模的扩大也会影响到商业银行的风险控制情况，商业银行需要对新增的个人信貸业务进行风险控制，防止出现大规模个人信贷违约的情况，以免给商业银行造成严重的经济损失。目前，我国商业银行在开展个人信贷业务的过程中，存在着以下几方面的风险：

（1）信息不对称风险。商业银行办理个人信贷业务，需要对借款的个人进行详尽的背景调查等，来确定是否向借款人借款，以及发放多少金额的借款。在这种情境下，由于借款的个人完全了解自身的资金实力、还款能力以及信用状况，能够在借款的过程中占据较大的信息优势。而商业银行作为资金的出借方，需要主动对借款人的各种资信状况进行调查，但是由于信息传递的局限性，商业银行不能获得借款者全部的资信信息，由此造成的信息不对称情况，可能会给商业银行的个人信贷业务造成较大的风险。

（2）个人违约风险。信贷业务最大的风险即是来自个人的违约风险。由于商业银行的个人信贷业务，在大多数情况下都是个人凭借自身的信用进行的贷款，没有提供任何的抵押物品，这就使得商业银行在贷款之后，需要对个人借款者的信用状况、资金实力状况和还款能力进行持续的评估。一旦个人借款者在借款之后出现经济危机或者信用问题，有可能造成借款者的违约行为出现，使得商业银行面临着信贷资金无法收回的情况。

（3）市场风险。商业银行在开展个人信贷业务的过程中，存在着一定的市场风险。由于我国金融市场是一个统一运行的整体，并且与国外金融市场相联系，任何一些其他的金融事件的发生，都有可能影响到我国金融行业的发展。对商业银行而言，其个人信贷业务同样受到外界的影响，如果出现金融危机等情况，会影响到商业银行大量的个人借款者，最终对商业银行信贷资金的安全造成威胁。

（4）政策风险。商业银行的个人信贷业务受到我国金融监管部门的监管和制约。个人信贷业务与国家的发展和经济运行息息相关。在我国经济运行过热的情况下，金融监管部门将会采取一定的货币政策等，对国家经济运营采取宏观调控。例如，近年来商业银行开展较多的个人无抵押信用贷业务，在经济运行过热的情况下，监管部门要求商业银行严格控制信用贷借款人准入门槛等，控制商业银行个人信贷业务的规模。此外，在商业银行重要的房屋贷款业务方面，与政策也有了极大的联系，一旦政府收紧房地产政策，商业银行在房屋贷款业务方面也将面临政策的调整。所以对商业银行而言，需要及时了解政府相关监管部门对于个人信贷政策的监管动向，及时做出应对措施，防止因为政策风险为商业银行造成较大的资金损失。

三、降低商业银行个人信贷业务策略分析

我国的商业银行要在复杂的市场环境下，扩大银行的信贷业务规模，提高信贷利润，必须对信贷风险进行全面的把控，降低信贷资金风险给商业银行造成的损失。目前，我国的商业银行可以从以下几个方面入手，对个人信贷业务进行风险控制。

（一）建立完善的贷前调研机制

商业银行在向个人发放信贷资金之前，需要对个人进行全面的背景调查。对商业银行而言，可以将背景调查的流程制度化，建立完善的背景调查制度，并且明确背景调查的重要事项，依据科学的指标对个人进行风险评估，全面掌握和把控个人的资金状况、还夸能力和信用情况，尽量降低信息不对称给商业银行造成的影响。

（二）加强贷中监控

商业银行在向个人发放贷款之后，不仅仅是被动的等着个人按期还款，甚至是在个人违约之后才进行催款，而是应该在贷款进行的过程中，及时进行相关的监控活动。例如，商业银行可以在贷款之后，定期要求借款人提供相应的资金证明、资产证明或者是最新的信用记录情况，从而可以全面评估和分析借款人目前的还款情况，从而能够有效的降低商业银行的个人信贷风险，保障商业银行的个人信贷资金安全。

（三）推进贷后管理

商业银行在个人信贷业务的发展过程中，对于个人信贷业务后期的管理也应该加强，尤其是在个人出现违约之后，商业银行应该采取多种手段进行催收，从而保障商业银行自身的资金安全。目前，我国的商业银行在个人信贷业务方面，如果借款人出现违约，大多是通过法律手段进行催收，但是由于实效性和执行存在一定的难度，很多的应收账款都变成了坏账。商业银行在个人信贷业务发展的过程中，应该加强贷款之后的管理，采用多种灵活的方式进行违约信贷的催收，确保商业银行的资金安全。

（四）加强对于政府政策的研究

由于商业银行个人信贷业务受到政府监管政策的影响很大，商业银行应该在日常的经营管理过程中，加强对于政府政策的学习，及时作出相应的策略进行因对，防止由于政府政策的突然变化，造成商业银行个人信贷违约状况的出现。

总之，随着近年来我国金融行业的大力发展，我国商业银行的个人信贷业务呈现蓬勃发展的态势，个人信贷业务成为商业银行利润收入的一大来源。但是另外，由于市场的竞争程度不断加深，例如中国新崛起的互联网金融行业，一些互联网金融公司大力发展个人信贷业务，给商业银行造成了极大的竞争压力。这些情况使得商业银行需要大力开发个人信贷业务，吸引客户。在快速的发展过程中，商业银行个人信贷业务难免会出现一系列的问题。商业银行在发展的过程中，需要针对目前存在的个人信贷风险，制定一系列的风险管理措施，确保商業银行的个人信贷资金安全，从而最终促进商业银行的发展。