简述费率市场化与企业财产保险需求

付立

[摘要]费率市场化和企业财产保险需求有之间关系，因为在保险费率发生一定变化基础上，企业就要跟着适当变更投保决策。对企业的财产保险需求产生最大影响的就是价格因素，企业实现投保具体费率主要是结合保险公司实际风险情况进行评估和有效厘定的。本文通过对费率市场化进行概述，有效分析费率市场化与企业财产保险需求两者之间存在的价格方面与非价格方面具体关系。

[关键词]费率市场化 企业财产保险 需求 价格

一、前言

企业在进行保险购买的过程中，通常是结合自身实际需求进行合理化制定，近年来我国市场当中各行各业的企业都越来越重视保险购买。在费率市场化不断推进过程中，企业财产保险当中涉及到的价格因素与非价格因素都产生了一定变化，这就直接造成企业财产保险需求也发生了重要改变。通过对费率市场化和企业财产保险需求两者之间关系进行有效分析和厘定，明确两者存在的相关连性，有效为我国保险市场发展方向的制定提供一定参考。

二、费率市场化概述

在我国加入WTO世贸组织之后，国内市场化建设发展迅速，市场上企业之间竞争日渐激烈，并且各领域企业的保险意识也不断增强，保险公司受到国家管控的力度处于日间宽松趋势，这就促使保险公司针对保险费率和相应条款制度的调整自主权更加突出，保险公司虽然依旧需要接受保险监督管理部门的严格监管，日常经营活动也需要经过相关部门的审批与备案，但是保险费率市场化趋势依然发展迅速。

保险费率指的是保险供给和保险需求两者之间在进行交易过程中产生的价格，通过保险费率直观的将保险产品相应价格进行呈现。针对保险费率，主要包括三个种类，即公定保险费率、市场保险费率以及法定保险费率。所谓费率市场化，主要就是通过价格规律和市场相关机制合理配置保险资源，与市场保险费率相符合。在不断推进保险费率市场化的过程中，需要确保保险公司自身能够具备独立制定费率的权利，并且有权制定保险相关条款，再此基础之上保险公司可以结合自身对市场的调查结果，根据市场需求变化和供给变化来更加科学合理的确定保险费率具体金额。

目前我国推行费率市场化，主要目的就是为了通过保险产品实现全面调节市场。实现了费率市场化，有效确保了我国内部保险市场能够和国际市场形成更加密切的相互连接，行业发展空间更大。在实现费率市场化之后，相关保险公司在进行相互竞争过程中涉及到的产品内容将更加透明化，促使行业竞争更加公平，避免恶性竞争出现，促使行业保持良性、健康的可持续发展。实现了费率市场化，将有效推进行业内各保险公司积极创新、快速发展，因为费率市场化给与了保险公司更大的发展空间，在激烈的市场竞争当中，各个公司为了全面提升自身核心竞争力，会积极结合市场需求创新开发更多适应市场变化发展的保险产品，并努力提升自身服务水平，在这些变化过程中，被保险人也会获得更多实惠和利益，促使保险公司和被保险人获得双方共赢。

三、费率市场化和企业财产保险需求之间存在的关系

（一）价格方面关系

财产保险实际销售量和价格方面因素存在着重要的相关连性，价格因素也会直接影响企业保险需求量。在保险行业当中，保险费率其实就是保险产品其相应的单位价格，财产保险当中涉及到的相关价格，最主要的因素就是保险实际费率。保险费率主要由两个部分组成，一个是附加费率，一个是纯费率。附加费率主要是依据预期的利润率和业务产生的费用率来实现具体计算的，该费率直接和保险企业相应的单位保额经营费用存在相互对应关系；纯费率的计算主要依据就是财产标的物相应损失概率，该费率直接和单位保额的可能损失额存在相互对应的关系。企业在购买财产保险的时候，都会对企业自身财产价值和实际费率数值实现全面考虑之后做出购买决定。在费率市场化实现之后，为了有效提升企业购买财产保险具体需求量，保险公司能够有效结合不同行业企业需求情况对财产费率适当调整。

（二）风险规避理论

企业购买财产报箱最主要的目的是分散财产风险，最大程度的降低自身损失可能性。由此可以直接看出，企业对于财产保险的具体需求量和企业经营风险以及经营过程中存在的自然风险存在直接关系，比如化工企业、烟花爆竹相关企业等经营具有较大危险性的企业对于财产保险购買需求就会比较大。企业面对的自然风险，主要是对较容易发生的自然风险进行事先防范，如果相应企业自身承受自然灾害能力相对较低或者企业建设在自然灾害频发区域等情况下，这些企业对财产保险的需求量也会比较多，需要通过财产保险提升自身经营保障力度。企业自身拥有的可保财产实际数量和企业面临的经营损失存在正相关关系，所以，企业可保财产数量越多，财产保险需求量也会更多。

（三）企业金融理论

企业自身在经营过程中，除了外界因素对影响经营财产，内部各种经营因素也会提升企业财产保险需求。企业经营过程中，可能由于合作伙伴、客户以及债权人等相关因素出现一定财产损失，促使企业增加财产保险需求量。针对此，企业需要在经营过程中通过购买财产保险来降低经营风险，同时也有利于强化企业客户以及合作伙伴对企业认可度，推动企业保持稳定发展。

四、结束语

在实现费率市场化之后，保险公司为了提升自身核心竞争力，获得更大发展空间，会更加积极的开发多样化财产保险种类，以满足现代化企业多样化的保险需求，推动企业提升财产保险需求量，提升自身经济效益，扩大市场份额，推动保险行业保持长期稳定发展。这项措施能够有效推动国民经济向前发展，随着我国费率市场化不断深入推进，进一步强化保险公司自主定价能力，推动市场效率全面提升。