商业银行个人理财产品收益率及其影响因素研究

丛佳颖

本文从个人商业银行理财产品的定义及其理论依据入手进行分析。通过教学模型分析，总结出商业银行个人理财产品收益率一般与投入的初始额呈现正相关的形式，后期追加的投资金额一般与收益率呈现负相关的形式。个人理财产品的发行情况以及受追捧热度都对个人理财产品的收益率造成一定的影响，商业银行会根据个人理财产品的热度进行调整，一旦理财产品达到供不应求的局面，商业银行会适当的调整收益率来保持一个整体的稳定平衡状态，拆分一定的金融项目来达到市场调节的作用。通过科学的预测与分析，及时的调整银行与个人理财产品收益之间的关系，综合多种因素，开发设计个人理财产品，维持金融市场的稳定与和谐。

商业银行 个人理财 收益率

中国银行协会在近期发布了关于银行服务条例修改的规定，根据此项规定各大银行纷纷修改理财产品的规模以及服务条例，总筹募金额以及筹募结束后的余额均比往年高。单从个人理财市场上分析，伴随经济全球化的局面，越来越多的人重视金融投资以及理财产品的引入，银行发行的理财产品种类丰富多样，但是由于购买者的从众心理，大多会造成一枝独秀的现象，导致市场上，真正发行的个人理财商品仅有几种。银行的从业人员并没有根据投资者的投资取向以及实际能力进行综合分析，并引导投资人员选择正确的个人理财产品。因此本文就商业银行个人理财产品收益率的影响因素进行分析，能够为今后投资者以及商业银行的从业人员进行引导的过程中提供一定的依据。

我国商业银行现有的个人理财产品

前景介绍

近些年，伴随经济全球化的不断发展，金融市场逐步的受到追捧，理财业务成为商业银行的主营业务，收益率逐年增高，但由于近期市场出现波动，商业银行发行的个人理财产品在一定程度上开始出现衰退的现象，主要的因素与发行主体、投资货币种类、个人投资起始金额、委托追加金额等有关。目前市场上大部分的商业银行都可以发行关于个人理财的产品，但是有一部分银行由于资历尚浅，实力仍不壮大，因此在发行产品的过程中有可能会造成制度的缺失，银行的自身综合能力、管理能力以及管理条例都会对于发行的个人理财商业产品的收益率造成一定的影响。不同的商业银行在宣传不同规模的理财产品时，花费的销售额分析呈现一定的误差。针对发行的主体不同做出分析，国有商业银行的综合实力强大，利于发售一些收益率高的个人理财产品，实力强，信用高，才能够对于个人理财产品的收益率做出一定的保障，因此个人在选择投资时，可以选择一些市场上较为理性的投资项目。银行近期出台的投资项目多样，大多以货币储蓄收藏为主，因此能够选择好收藏以及投资的货币种类尤为重要，我国投资的品种和方向呈现多元化的状态，人民币理财仍占主导地位。中国加入世贸组织之后，伴随经济全球化的推动，各国的货币投资也争相出现，因此在未来的一段时间内，投资者可能会更多的关注非人民币发行的个人理财投资项目，其中以美元为主导的外币会成为更多投资者青睐的投资项目。商业银行的委托期限是指投资者在购买理财产品之后一直到转出理财产品或者售出转让理财产品这段时间，理财产品的收益率一般与委托期限呈现正相关的态势，委托期限越长理财产品的收益率越高，因此很多人选择定期理财产品项目会收益更多的效益，但是缺点就是投资的金额不能随意的挪动，要根据一段时间内的限制对于所投入的金额进行系统的调度，在委托期限结束之后可以选择继续委托也可以选择取出挪用。委托起始金额一般是指首次投入到理财产品的融资金额，委托起始金额一般与收益率呈现正相关的态势，不同的理财产品面向的主体不同，但是委托起始金额一般设置的较高会有较高的收益率，因此在进行投资之前将所有的流动资金共同投入一个项目收益会较高，在后期追加个人理财产品的过程中追加金额与最后的收益率呈现负相关的态势，商业银行的基本理财产品分为两类保守型和非保守型，保守型的收益率一般比非保守型要较低一些，但是金融投资的风险较小，适合传统型投资人；对于一些非保守的投资是通过对于风险的预测以及选择来获取收益，一般风险较大，适合专业的融资型和投资型人才。风险与收益一般也呈现正相关，风险越大往往收益越高但是失败的几率也越大。因此再建议投资者进行项目以及个人理财产品的选择之前，应当先对投资者的投资心理以及投资模式进行一定的了解，要根据投资者的实际情况来选择适合他的投资项目。

我国商业银行现有的个人理财产品的影响因素分析

商业银行现有的个人理财产品的影响因素有很多，接下来逐步进行分析。首要的影响因素为委托期限的长短，委托期限与个人理财产品的收益率呈现正相关的态势，定期理财产品的更换以及非盲目从众心理能够为收益率的提高做出一定的贡献，不要将鸡蛋放在同一个篮子里，因此在选择投资项目的过程中可以根据参考项目类型做出相应的选择，尽量在较大规模的国有商业银行购买风险较高的投资项目，这样能够得到一定的资源保障。要根据市场的变化坚持的修订和改正措施，适当的调整委托期限，委托期限过长则会导致相应的金融投资金额不能随意的进行挪动，违约的风险增大会造成违约额度的升高，因此就委托期限一个方面进行分析，选择短期违约期限的产品更利于高收益。

其次的因素为委托起始金额以及委托递加金额的多少，委托金额地方单位是指相应的委托者根据市场波动状况进行金融交易的追加额，对于委托的递增额度可以是成倍增长的，不断地反映投资主体根据现阶段的市场现有个人理财产品波动情况进行分析，针对违约的起始金额设定进行分析，一般建议为选择较高的起始金额。

除此之外，在保守型项目与非保守型项目之间的分析比例也会造成一定的影响，根据投资人一直以来选择的投资模式进行分析，首先要针对个人理财产品的项目进行分析和选择，要确定个人理财项目的特点进行投资，在选择商业银行投资项目时如果非投资专家可以选择保守型投资，再有一定经验的情况下再选择非保守型投资，在风险与收益等额增长的情况下可以保证低风险低收入来达到金融投资的稳定效果。

结合现阶段的投资市场波动状况，结合投资者的投资策略能够有针对性的对于投资项目进行解释和分析。在通过构建回归化模型分析的过程中，对于多重共线性进行检测，结果显示多元回归化模型的误差值较小，符合相对的结论。在对于实际的金融问题处理的过程中可能会出现误差对结果的影响，采用相应实验分析方差对于实验结果的实际影响，一旦方差结果太大，则是出现误差，要通过对于原模型的修正，进一步进行检验，根据对于回归化模型的分析，一般会出现的数据结果是，货币种类的选择在一定程度上也能够反应实际的收益率，伴随我国利率市场化的逐步推进，可以通过对于利率差异进行分析，可以根据市场提供的利率化差异针对定位客户进行项目的相对建议。

总结语

个人理财的投资期限，投资金额以及初始和追加的速递金融金额都与商业银行发行的个人理财产品收益具有一定的关系。理财产品的收益额是否与发行的商业银行综合实力具有一定的關系还有待研究，可以根据商业银行主力推广的几款商业理财产品进行尝试，逐步拥有经验之后可以根据自己的需求在市场上选择适合自己的商业产品。在选择的过程中一定要注重收益率与风险的共同调控，又在保证本金的情况下尽量的提高收益率，逐步得达到维持市场平衡，和谐和稳定的局面。

[1]周萍.微观理性分析金融产品[J]，金融与经济，2016（05）：4-7.

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