新时代城商行的进化之路

张俊良

自1995年以来，城商行迅速崛起，成为中国金融体系的重要组成部分，为中国经济社会发展做出了巨大贡献。习近平总书记在党的十九大报告中明确提出，“中国特色社会主义进入了新时代”。这一重大政治判断，为中国未来发展指明了新的历史方位，也明确了中国当前和今后一个时期的历史任务。在新时代下，城商行的发展迎来了新的挑战，只有不断进化，城商行才能实现持续健康发展。本文结合十九大报告精神和2017年城商行年会精神，立足城商行的发展实际，就新时代城商行的进化发展做出了一些思考。

近年城商行的发展形势

时至今日，城商行已迈入第23个发展年头。在过去22年中，城商行大胆变革，坚持服务实体经济、服务当地、服务中小企业，逐渐成为我国银行业的一支重要力量。尤其是十八大以来，城商行面对宏观经济新常态，突破创新、稳中求进，资产规模保持较快增长，资产质量总体平稳，但盈利能力趋向下降。

资产规模保持较快增长

自2012年以来，尽管面临经济下行压力，但城商行依然实现了资产规模的较快增长。总资产从2012年末的12.35万亿元增长至2017年末的31.72万亿元，年均增长20.77%，高出银行业金融机构总资产增速7.21个百分点。从图1可见，在2012～2017年这一时期，城商行的资产增速远大于其他各类金融机构。

受益于相对较快的增长速度，城商行资产占银行业总资产的比重也在持续提升。表1显示，城商行资产占比从2012年的9.24%增长到2017年12.57%，提高了3.33个百分点。与此同时，大型商业银行的占比却在下降，且降幅高达8.16个百分点，股份制商业银行的占比在这5年时间里也只增长了0.2个百分点，反映了城商行的增长速度相对于大型商业银行、股份制商业银行的增长速度更快，市场份额也得到进一步巩固与增长。

信贷资产质量总体平稳

在经济下行和竞争加剧背景下，商业银行信贷资产质量出现了下降趋势，城商行也不例外。2012年一季度，城商行的不良贷款余额仅为359亿元，2017年四季度上升至1823亿元，增幅巨大。但是，与大型商业银行、股份制商业银行和农村商业银行相比，城商行的不良贷款余额增长更为缓慢，这一点从不良贷款率指标更容易看出来。在过去数年中，城商行的不良贷款率出现了上升，从2012年一季度的0.78%上升至2017年四季度的1.52%，但与各类商业银行机构相比，城商行的不良贷款率上升幅度并不大。图2显示，截至2017年末，城商行的不良率仅高于外资银行，甚至比大型商业银行还低0.1个百分点。尽管不良贷款额与不良贷款率都出现了上升，但城商行的资产质量总体保持了平稳。

盈利能力趋向下降

近年来，利率市场化导致银行机构面临息差收窄压力，金融脱媒、资本市场高速发展及市场竞争加剧也使得银行机构传统存贷业务萎缩，这都导致了银行机构盈利能力下降。

尽管大多数商业银行的利润总额还有所增长，但增速日益放缓。以资本利润率指标来衡量银行的盈利能力，就会发现，所有类型的商业银行机构的盈利能力都在下降，如图3所示，城商行也不例外。2014年一季度，城商行的资产利润率为1.30%，2017年四季度则下降至0.83%，下降了0.47个百分点，下降幅度高于大型商业银行和股份制商业银行。

随着银行业开放程度的进一步提高，国内银行机构将面临更为激烈的竞争，这可能导致银行业盈利能力的进一步下降。对所有银行来说，寒冬都没有过去；对城商行来说，由于规模小、业务资质少等原因，面临的挑战可能更为严峻。

新时代，新要求

银行业的发展不能与时代脱离。进入中国特色社会主义新时代，人们对美好生活的向往越来越迫切，对产品和服务的差异化需求越来越强烈，对新事物、新理念的接纳也越来越快，必然也对供给侧提出了新要求。银行业作为金融领域中产品和服务的主要“供给者”，更要按照新时代的要求，与“时”俱进。作为银行业的重要组成部分，作为地方发展资金的供给者和当地居民金融服务的提供者，在新时代，城商行在服务实体经济、防范金融风险、推动金融创新等方面要有新作为。

进一步提高服务实体经济的能力

银行业金融机构的发展依赖于实体经济，实体经济的根基不稳，银行業就无法独善其身。党的十九大报告明确指出，“必须把发展经济的着力点放在实体经济上”，明确要求“增强金融服务实体经济能力”；习总书记也在2017年全国金融工作会议中强调“金融是实体经济的血脉，为实体经济服务是金融的天职”，提出金融工作要服务于经济社会发展。新时代，中国实体经济发展体现出新特点，城商行要进一步提高服务实体经济的能力，也必然要在主动性、精准性、专业性上下工夫。

增强服务实体经济的主动性。服务实体经济不仅是党和国家对城商行的要求，更是城商行实现可持续发展的内在要求。不能为实体经济发展提供优质金融服务，推动实体经济发展，城商行就会丧失发展的根基，可持续发展就无从谈起。因此，城商行必须不忘服务实体经济的初心，积极增强服务实体经济的主动性和积极性。城商行作为服务本地企业和居民的主力，要积极融入本地，主动为本地客户提供差异化、特色化产品和服务；要深入了解新时代宏观经济背景下小微企业的金融需求，因“企”制宜，主动解决小微企业发展所面临的金融问题；要深刻把握当地发展规划和产业发展趋势，主动调整资产结构适应当地发展。

提高服务实体经济的精准性。城商行规模相对较小，不可能像国有大银行那样面面俱到，这也注定了城商行在服务实体经济的过程中要有所侧重。这就意味着，城商行在服务实体经济中要提高精准性，瞄准特定对象，提供精准服务。城商行的定位要精准，不忘“服务地方经济，服务小微企业，服务城乡居民”的创立初心，专注于当地居民、小微企业、三农等主体的金融需求；策略要精准，客户类型不同，需求也是千差万别，城商行要按需定策，确保所提供的产品和服务能真正解决客户需求。

深化服务实体经济的专业性。新时代，人民日益增长的美好生活需要和不平衡不充分的发展之间的矛盾成为社会主要矛盾，这给城商行打造专业化服务提供了方向。金融服务的不平衡不充分发展也是构成社会主要矛盾的一个方面，当前，小微企业、三农的“融资难、融资贵”问题，居民投资渠道狭窄问题等都亟待解决。城商行可立足于此，切实深化服务的专业性。一方面，进一步细化客户、产品和服务，通过打造市民“私人银行”进行产品和服务的定制化开发，丰富产品、服务种类，满足不同类型客户的投融资需求，成为服务市民的金融专家；另一方面，专注于小微企业、三农，培养专业人才，全力优化流程，有效降低融资成本，成为服务小微企业、服务三农的金融专家。

进一步增强防范风险的能力

风险，与银行业金融机构相伴相生，如何防患于未然，是银行业发展过程中不可避免的话题。十九大报告明确提出，要“健全金融监管体系，守住不发生系统性金融风险的底线”；2017年城商行年会也提出，防范化解金融风险，特别是防范系统性、区域性金融风险，是银行业金融机构和银行监管部门的重要职责。新时代，中国经济发展转型步入深水区，行业变革加速，对资产集中于一地的城商行而言，强化风险防范更显重要。

要求合规理念再提升。2017年是个监管大年，“三三四十”检查、表外理财纳入MPA等措施陆续实施，不少商业银行遭受严重冲击。但这不是终点，未来几年的金融监管可能会更趋严格。因此，一家银行合规与否将成为其持续发展的关键。城商行必须加强合规文化建设，引导员工将合规要求内化于心、外化于行，提高员工合规的自觉性。

要求风险意识再提升。银行的发展固然体现在资产与负债规模的扩大上，也体现为风险的有效防范上。部分城商行还处于快速扩张期，这个阶段更要求提升自身的风险意识。在合规基础上，需要充分运用数据挖掘技术建立行之有效的风险预警预测机制，密切关注宏观经济发展趋势和产业发展趋势，追踪客户财务状况。城商行要严格控制自身杠杆率，虽然这意味着扩张速度可能放缓。

要求内控水平再提升。要把提升内控水平作为城商行合规的重要保障，作为提升风险防控能力的重要手段。在城商行的发展过程中，要确保内控建设与业务发展同步、与监管政策同向，抓好制度执行，完善内控执行的评估检查和督导问责机制，做到以内控促风险防范。

进一步推动金融创新

在这个技术变化日新月异的时代，不加快创新，也就意味着被时代所抛弃。城商行过去的22年，某种意义上就是不断创新的22年。通过在体制、模式、技术、产品和服务上的创新，城商行实现了快速发展，并且在部分业务领域实现了跨越。新时代要求城商行继续创新，但这种创新必须在合规的前提下开展。

创新是城商行加快发展的关键力量，同时也是防范风险的重要手段。当前，数据挖掘技术、移动支付技术、人工智能技术、人脸识别技术、语音识别技术等快速发展，这些技术都被应用到城商行的发展中来。互联网金融的迅速崛起，给商业银行带来了巨大冲击，但金融科技的发展也为城商行带来了超越的可能性。城商行通过深度引进金融科技，将金融科技與经营管理紧密结合，实现了业务模式和服务模式的重大改变，也推动了风险防控手段的重大变革。所有这些，都为城商行的快速发展创造了条件。

新时代城商行的进化方向

城商行的发展不能背离时代和宏观经济形势对银行业金融机构的要求。新时代，商业银行的利润率整体趋于下降，优质资产的寻找难度越来越大，金融监管愈趋严格。新时代给城商行提出新要求的同时，也指明了进化方向。城商行的未来进化，必须符合行业发展趋势，同时必须贴合城商行的特点。

专业化

城商行规模较小，且一般服务于某一特定地域，往往缺乏综合竞争优势。城商行的这个劣势有可能催生出一种核心竞争力，那就是服务于本地的专业化优势。因此，城商行进化的一个方向就是根据自身定位选择专业化发展领域，集结优势资源将自身打造成为特定领域的金融专家，形成自身的核心竞争力，这样就能有效应对大中型银行的多元化竞争。从目前来看，城商行的专业化领域可能需要结合本地特点来选择，重点应在小微金融、社区金融等领域进行突破。

城商行的专业化选择建立在深入挖掘本地金融需求基础上。不同地区的经济发展程度、文化习俗和居民的风险偏好往往存在差异，这就意味着，不同地区企业和居民的金融需求是有区别的。城商行要做的就是立足本地，找到这种区别，开发针对性产品和服务。

一个可能的专业化领域是小微金融。在政策导向下，许多商业银行都把小微企业作为重要客户，但事实上，由于风险、成本等因素，小微企业还是大中型商业银行没有那么用心的领域。在特定区域，大企业数量有限，所有商业银行都在争夺此类优质客户，选择小微企业既是城商行的无奈之举，也是城商行发挥优势的本能反应。城商行应充分发挥自己网点多、了解当地实际情况的优势，在特色产品、贷款定价、流程设计、风险防控等方面深入研究，开发更契合小微企业需求的产品和服务，培育一批专门服务小微客户的专业人才。

另一个可能的专业化领域是社区金融。社区银行在多年前一度风靡全国，不少银行大量开设社区银行，但现实比愿望要残酷许多，不少社区银行或者转型，或者关闭。城商行了解本地需求，网点覆盖面广，有做好社区金融服务的足够条件，关键在于是否能够沉下心来研究怎样做。

城商行提供专业化金融服务的选择还可能有三农。在全面小康社会即将建成之际，在十九大报告提出乡村振兴战略之际，切入三农，为三农提供金融服务大有可为。但是，要真正成为三农金融专家，必须在克服高昂成本、适应农业发展上做出业务变革。

精细化

银行竞争现在已经从拼规模转移到拼服务、拼精细化管理的阶段，精细化管理的重要性不言而喻。精细化管理是商业银行控制成本、防范风险的根本手段。城商行之所以能快速发展，与其更灵活的管理机制、更快的反应速度是分不开的。这也充分说明了管理效率在银行竞争中的作用。

对城商行而言，精细化管理的内容非常宽泛，既包括资产负债结构的调整、客户的管理、业务流程的优化，也包括信贷、风险、内控和人才等方面的精细化管理。通过对客户的精细化管理，不仅能实现精准营销，还能针对客户需求提供精准产品和服务，能对不同客户实施有针对性的信贷政策。同时，通过大数据等技术，对客户的精细化管理也能够实现更有效的风险防控。对资产负债结构的精细化管理能让城商行更有效地管控经营成本，对业务流程的精细化管理则能进一步提高城商行的经营效率和服务水平。

创新化

在中国日益融入全球化的新时代，在“一带一路”建设不断推进的新阶段，中国银行业也正面临全球竞争的新挑战，此时此刻，求新求变成了城商行的必然选择。“新”和“变”必然要求城商行积极创新，积极运用新技术，积极针对市场需求开发新产品和新服务。

积极探索互联网金融。互联网技术的更新换代给金融业带来了巨大冲击，也让金融业以全新的姿态面对客户。通过对互联网技术的运用，部分城商行实现了赶超，进而赢得了更多客户的青睐。而且，未来的银行业将会与互联网结合得更加紧密。因此，城商行要更加积极地探索互联网技术与银行业务的结合，根据自身的市场定位和客户结构，通过推动移动支付、定制APP、与电商等互联网企业合作等方式，打造场景，构建生态圈，让自身成为生态圈不可或缺的一员，为客户提供便捷的服务体验，提高客户黏性。

线下网点创新。在线下，城商行应根据各地区发展情况，结合社区金融发展，打造特色化、差异化、能更好满足人民美好生活需求的网点；对网点和自助设备进行智能化升级改造，通过轻资产网点、创新性的金融服务及专属金融产品为社区居民提供优质线下金融服务，通过线上和线下的无缝对接，全面改善客户体验。线上线下融合可能是城商行与互联网金融竞争的一种有效手段。

金融产品创新。城商行能否在金融竞争中赢得优势，最终要看产品和服务。新技术的运用将衍生出新的产品，也将提升城商行服务的便捷性和客户体验。但更关键的是，如何深入挖掘本地客户的内在需求，进而提供能抓住客户痛点的产品和服务。

差異化

同质化是整个银行业共同面临的问题。整体而言，城商行规模小，缺乏综合化竞争优势，形成自己的差异化更是迫在眉睫。新时代，城商行面临更大的生存挑战，就更不应该紧随大银行综合化的发展道路，而应形成符合自身特点的差异化、特色化发展道路。

确定差异化的市场定位。如上文所述，城商行是区域性的、面向当地企业和居民的中小银行，在面对综合性的大中型银行的竞争时，往往没有办法全面与大中型银行对抗。此时，城商行应该错位竞争，选择特定领域实施专业化经营，充分利用自身的本地化优势赢得胜利。小微企业、社区金融、三农等可能是较优的选择。

构建差异化的产品结构。在过去数十年的发展中，中国银行业的产品创新往往表现为对国外产品的引进消化，当前，再要通过这种方式进行产品创新越来越难了。但正是这种状态才更可能出现颠覆式的产品创新，更何况新技术的出现为创新提供了得天独厚的条件。城商行应该结合自己的市场定位，深挖当地客户需求，打通金融产品之间的屏障，注重横向组合，纵向深潜。横向组合方面，就是将传统上不相关的产品进行结合，将储蓄与保险、信托、证券、互联网等进行结合创新；纵向深潜方面，就是在已有产品基础上进一步细分，如信用卡的专业化区分等。通过不断地推陈出新，构建差异化的产品结构，持续赢得客户的注意力。这样，城商行在特定领域就可能实现超越。

打造差异化服务品牌。在消费升级时代，消费者越来越注重品质追求，城商行要想持续赢得竞争，必须在服务上打造差异化品牌。归根结底，银行业还是服务行业，如果不能在服务上做出自己的特色，与竞争对手有区别，那就难以对客户形成持久的吸引力，更不用说培育忠诚客户了。城商行要立足于本地客户的文化差异，在标准化服务之外，以客户为中心，在柔性服务、人文关怀等方面形成特色服务品牌。