“动荡不安”的网贷行业 VS“如芒在背”的还贷者？

汪昌琴

随着花呗、借呗等互联网金融服务的兴起，网贷热潮在2018年再次被带动起来，且处于持续升温的状态。岁末年初是离职高峰期，众多网贷人士在薪资上失去保障，逾期还款在所难免。但对网贷公司而言，放出去的款收不回来，网贷坏账率逐渐提高，这无疑让它们很被动地选择“暴力催收”。可是，引起“暴力催收”愈演愈烈的导火线仅仅只是因为离职高峰期吗？

据悉，随着政策上的调整，民间借贷利息费不可超过36%，如果按照国际的通用标准，我国大部分的网贷平台都得归属于高利贷。因此，部分现金贷平台陆续退市或倒闭，追讨回贷款也成了必要步骤。与此同时，不少网贷公司开始以“资费”调整的名义，向未到期的用户进行催收，钻了法律空子的“催债行业”应运而生。

游走在灰色地带

的催收行业

网贷行业的兴起，让游走在灰色地带的催收行业开始进入大众视野。作为新行当的互联网催客，一般为放贷者和多家网络借贷平台服务，属于网贷产业链中的重要一环。

据媒体报道，江苏一准妈妈借了多家现金贷后，因逾期未还，照片被PS成色情图片，最终难以忍受暴力催收，选择割腕自杀。庆幸的是，因发现及时其并无生命危险，而这些“暴力催收”背后潜藏的恰恰就是“催收公司”了。

催收公司的讨账手法通常为电话催收、外访催收和诉讼催收。一般情况下，催客在接单后会先礼后兵，即提前与借款者沟通，一旦沟通无效就会立马定位到借款者住址，从而进行催收。

逾期者能几分钟内收到数百条催客的短信，而收到的短信几乎都带有辱骂、威胁、骚扰等性质，这类手段被催客称为“呼死你”。一般线上催收不成，催客就会直接转移到线下催收，而催客收到的佣金达总债额的三至五成。

催收行为

电话：

电话催收是最常见的催收方式，催客前期会与还贷者进行短信、微信或QQ方面的联系。一旦发现沟通无效，采用短信骚扰、言语攻击的方式。电话通知你身边的亲人、同事，24小时不停地骚扰，令你备受折磨。

委外：

一般在电话催收没有效果的基础上，网贷公司会将不良贷款项目委托给有相应资质的第三方催收公司进行催收。不过，如果第三方催收行为涉及暴力性质，还贷者就需要注意保障自身权益了。

诉讼：

诉讼即向法院提起诉讼进行催收，该催收行为主要针对有能力还款却不还的借款人。

倾听

各方的声音

不可否认的是，网贷行业的发展促使了互联网催客的诞生。然而，“暴力催收”究竟合法与否，且用户面对催收应如何保障自身合法权益等问题都值得深究。就此问题，记者采访了相关专家与律师。

作为财经媒体届工作多年的“老油条”，有很多借款人拿自己承担高额利息的事例来问我：“是不是不用还了？”我心想，哪有这么好的事……我回道，并非全部的钱都不需要还，只是不受法律保護的一部分不用还。据法律规定，年利率超过36%，不受法律保护，可以协商偿还法律规定以内的利息。

因此，在网贷平台借了较大数额款项的人，务必清楚不偿还贷款的后果，对于上征信的贷款，不仅会影响征信记录，还会影响以后贷款买房、买车等人生大事。而不上征信的贷款也不能被忽视，因为各个网贷机构之间会共享大数据，一旦你在其中一家贷款并逾期了，其他机构也很难会放款给你的。

此外，不偿还贷款的用户，还将面临贷款机构的花样催收，这些可能会让你和家人身心疲惫，还可能会因被弄得众人皆知而感到丢脸。建议大家在与贷款机构协商还清贷款后，要记得查看自己的征信，看是否真的没有不良征信记录。

专家看法

中业兴融董事长罗振豪

中国新锐民营实业家

中业兴融创始人

目前中业兴融平台上的企业借款均有抵/质押物，并由第三方担保公司提供担保；发生逾期时，首先由担保方按照合同约定履行担保义务，代替借款人还款。担保方还款后取得债权，进而处置担保物。

如未收到还款，中业兴融会协同进件公司、担保公司对逾期客户进行催收。一般担保方或进件方按照逾期时间及客户还款意愿的不同会采取短信、电话、信函、上门、委外等催收方式。如不能收回还款，会按照合同约定进行处理，并不会使用暴力催收等极端方式。而对于用户如何适当参与互联网理财，我有以下建议：

1）.了解平台基本情况：投资前应从多个渠道获取信息，比如网贷之家、网贷天眼的平台导航，从而多方面了解该平台的风控管理能力。一般而言，运营时间较长的平台，经过几个周期的兑付压力测试，跑路或挤兑风险会较低。同时，成交金额总数较大的平台，更受市场认可和青睐。

2）.了解平台信息披露情况：信息披露是对出借人合法权益的维护，也是一种风险提示。了解平台的每款产品是否向出借人充分披露借款人基本信息、融资项目基本信息、风险评估及可能产生的风险结果、已撮合未到期融资项资金运用情况等有关信息。

3）.了解平台的保障模式与资金流向：知悉平台的资金流向是否明确、清晰，是否有银行存管；一旦融资方违约或逾期，理应根据平台的保障模式采取相应的措施。用户最好选择有实物抵押的标的项目的平台，同时了解资金存管机构这一重要标准。

4）.了解平台合规进程情况：平台是否明确表态积极拥抱监管；是否根据监管要求，获得相应资质，如公安部的信息安全等级3级备案等；是否加入官方协会，如深圳市互联网金融协会等。

5）.了解平台活跃度：在监管趋严的大环境下，保持一定声誉的平台相对可信。

律师看法

杨河律师广东格林律师事务所

网贷暴力催收手段是否合法？

2017年12月1日，互联网金融风险专项整治、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室下发的《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》明确指出：各类机构或委托第三方机构均不得通过暴力、恐吓、侮辱、诽谤、骚扰等方式催收贷款。

暴力催收，无疑是让借贷双方矛盾激化的直接导火线，轻则各种电话催收、骚扰，重则非法拘禁、殴打欠债人，艾滋病恐吓，甚至强迫发生性关系等。踩红线的各种暴力催债事件屡发，有些地方市场上还出现了“催讨产业”，手段恶劣，社会危害严重。催收行为本身并不违法，但是如果在催收过程中进行暴力催收，将因违反了相关法律规定而具有违法性，不受法律保护。

我国针对催收出台了相关法律吗？

针对网贷行业进行整治，相关部门在近两年相继发布了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》、《中国银监会关于银行业风险防控工作的指导意见》、《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》、《关于做好P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》等文件，明确规定了：各类机构或委托第三方机构均不得通过暴力、恐吓、侮辱、诽谤、骚扰等方式催收贷款。但对于贷后合法催收的方式及收费标准、禁止性催收行为、相应民事责任等并没有详细进行规定。

值得一提的是，深圳市互联网金融协会在2017年5月4日向全市各网贷平台下发《深圳市网络借贷信息中介机构催收行为规范》（征求意见稿），这是国内首份针对催收的地方性文件。该规范提出了10条禁令，包括催收时间限定在上午8：00至晚上9：00；限定催收电话短信一天不得超过3次；不得骚扰借款人的家人同事朋友；严禁发裸照、拉横幅、泼墨水、堵门口等暴力催收行为；借款人为学生的，不得进入校园催收，不得上课时间催收等。有了深圳的地方性关于催收政策的文件的实践基础，相信对未来出台全国性的催收条例有极大的促进作用，网贷行业的催收问题也将能更加有效地进行规范。

如果因暴力催收而导致“死亡”等极端事件，应该追究谁的责任？

这需要针对具体情形来具体分析。以自杀为例，该种情形网贷平台或催收机构是不承担责任的。因为根据《侵权责任法》相关规定，损害是因受害人故意造成的，行为人不承担责任。而如果是因网贷平台或催收机构通过侵权手段催收，致使借款人死亡或造成其他伤害、损失，则网贷平台及催收机构应当承担相应侵权责任。

借款人及网贷公司应该如何维护自己的正当权益？

面临暴力催收，借款人除了提起诉讼，还可以通过以下渠道维权：

（1）向媒体举报。一般情况下，经媒体曝光后，确实存在违规行为的平台会有所收敛。而媒体曝光也会引起相关部门重视，甚至直接查处。

（2）向中国互联网金融举报信息平台（网址：https：//jubao.nifa.org.cn/ipnifa/index.html）进行举报。需要注意的是，如果举报信息属于行政机关、司法机关、仲裁机构处理的案件，该平台原则上不受理。

（3）如果遭受暴力、恐吓、侮辱、诽谤、骚扰等方式的催收，也可以直接报警，并将短信微信截图、电话录音等相关线索及资料提交给警方，协助公安机关尽早破案，最大程度上保障人身安全。

出现暴力催收主要还是借款人还款能力不足或者恶意不还导致的。想要最大程度上减少损失，网贷公司需要不断增强风控管理，从源头上控制逾期催收问题，提升贷后工作效率。风控管理把关到位，才能较好地避免骗贷和老赖等问题。此外，也应建立符合法律法规规定的逾期还款处理机制，在遇到骗贷、“老赖”等问题后理性运用律师函催还、诉讼等合法手段进行维权，决不能冒险走暴力催收或委托第三方机构暴力催收的违法违规之路。

P2P（peer to peer，即“个人对个人”）网贷的运作模式是个人通过网络平台借贷，由网贷经营网站作为中介平台，借款人在平台上发布借款标，投资者竞标并向借款人放贷。平臺本身只发挥撮合作用，收取一定服务费，不参与借贷双方的交易。

国内最早的P2P网贷平台建于2006年，其中由网贷引发的“暴力催收”乱象是难以通过行业自律或企业自行解决避免的，因此，行政监管不可缺位，应尽早明确监管主体，并针对设立要求、经营范围、资金第三方托管、信用卡投资限制、风险准备金等进行监管和规范。加强行业自律，可由政府牵头成立行业协会，让一些核心企业参与并共同制定行业规范；也可由行业协会带动参与企业进行借款人征信信息共享，为行业长远发展奠实基础。与此同时，应充分发挥网贷第三方信息门户、财经类媒体等的舆论监督作用。