互联网金融风险防范与管理分析

谢伟珠

摘 要：互联网金融同时具备互联网本质与金融本质，互联网与金融的融合使其既包含了互联网操作安全风险又包含了传统金融风险。这双重风险使得互联网金融具备了多元性、复杂性与连锁传染性的特征，这些特征促使个人与企业资产交易金融发挥串联作用的互联网金融，在运行过程中一旦遇到风险，便会影响到整个链条的安全。因此，有必要对互联网金融存在的风险进行分析。

关键词：互联网，金融风险，防范，管理

一、互联网金融风险分析

（一）行业主体风险

傳统金融行业管制严格，需要具备一定的资质，才能够取得金融牌照，在提供金融服务时必须严格按照相应的规则，基本不存在整体性的行业风险。随着互联网金融的发展，由于缺乏严格的市场准入审核，使互联网金融深陷舆论和信任危机，存在严重的资金违约风险。以网络借贷平台为例，从2007年开始，截至2017年底，已经有4000家以上的网络借贷平台，其中，问题平台的比例超过1/3，出现了大量的跑路和倒闭平台，同时，部分平台违规操作，设立资金池，也使行业主体风险大增。

（二）投资主体风险

在以往的金融市场中，高收入的精英群体是银行理财服务的主要对象，普通老百姓理财主要以存款和购买国债为主。互联网金融的发展，降低了投资主体的门槛，普通老百姓也可以选择较高收益的理财产品，优化了金融市场结构，有利于普惠金融的实现。但另一方面，部分问题企业也充分利用高收益作为诱饵，进行非法集资、监管套利，增加了投资主体风险。同时，普通投资者风险承受能力较弱，风险意识淡薄，容易受到高收益的诱惑，在问题企业的煽动下，很容易形成群体性社会风险。

（三）监管失灵风险

互联网金融是对传统金融的一次巨大的创新和革命，同时也利用了传统金融监管的盲区和不足，导致监管失灵。互联网金融依托互联网技术，体现了金融创新以及先进生产力的发展方向，这就决定了其在抵制监管方面存在一定优势。同时，在普惠金融发展的新时期，互联网金融企业具有一定的德优势和舆论优势。此外，监督的力度很难把握，过多的行政干预可能影响地区金融的發展，且金融工具创新速度较快，超出了监管机构的认知范围，增加了监管难度。

（四）信息安全风险

互联网金融的发展对信息技术依赖性较高，因此，信息安全风险也较大。部分规模较小的互联网金融公司，受信息技术等因素限制，无法建立相对独立的 IT 系统，主要依靠公共虚拟化云平台提供服务，很容易受到病毒和网络黑客的攻击，影响用户信息安全，一旦被网络诈骗团伙利用，将给用户带来严重的损失和风险。同时，网络虚假信息甄别难度较大，不利于中国征信体系的建设。

二、关于互联网金融风险防范与管理的对策

（一）将风险管理体系进行全面完善

完善的风险管理体系对于信用风险是十分重要的。首先，互联网金融机构在原有的内部控制机制的基础上进行全面的完善，风险管理制度也要进行完善，针对控制机制与风险管理制度设立专门的风险控制部门，使机制与制度能够真正发挥作用，从根本上控制风险的发生；其次，我国征信系统都是以央行的数据为基础依据的，应该对其建设进行完善，利用现代化科学技术将评价与信用管理机制统一化，有利于互联网金融业务的顺利开展。

（二）全面控制操作风险的发生

首先，消费者在自我防范意识方面要加强。消费者个人的信息不可随意暴露在各种网站上，包括身份证信息、银行卡信息等，使安全意识成为消费者自身的防范武器；其次，互联网机制应该对企业员工进行系统的培训，以提高他们的操作水平，避免因流程管理出现风险与经济损失，并对操作风险的识别、评估与控制体系进行完善；最后，各个有关机构应该对消费者进行安全意识教育与宣传。

（三）关于互联网金融的法律体系进行完善

我国目前还没有健全的互联网金融法律体系，需要相关部门进行完善。首先，对现有的关于互联网的法律法规进行重新整合，依据互联网金融自身的特点将互联网金融交易主体中责任与权利进行明确等；其次，在现有的有关互联网金融的法律法规基础上进行完善，修订出健全的配套法律体系；最后，将有利于互联网健康发展的互联网公平交易规则、消费者权益保护与安全法规等执行法规进行补充定制。

（四）科学预防病毒的传播

互联网金融是依靠互联网网络进行的，而且网络中存在大量的病毒，容易侵入互联网金融平台，发生互联网金融病毒风险，导致整个互联网金融平台瘫痪，因此，互联网金融机构和行业要科学预防病毒的传播。黑客可能制造病毒通过利用木马、系统漏洞、远程控制等各种手段和方式入侵互联网金融平台，如果互联网金融的某个程序被感染，互联网金融平台就会被殃及，出现病毒风险。所以，互联网金融平台要运用科学和高级技术，来预防互联网金融病毒的传播，降低病毒带来的风险，保证互联网金融平台正常进行。比如2016年曾经发生过“史上最大银行网络盗窃案”，孟加拉央行在美联储的账户被黑客盗取上亿美元，而且还波及斯里兰卡和菲律宾。这次盗窃案的发生是由于黑客的入侵，通过网络技术释放病毒来辅助作案。

（五）用户要树立风险防控意识

互联网金融用户也要提高风险防控意识。第一，互联网金融用户要积极参加政府或者互联网金融机构开展的针对互联网金融用户的教育活动，多学习互联网金融防控的相关知识，以提升自身风险防范的能力。第二，互联网金融用户要严格要求互联网金融机构强化信息披露意识以及进行必要的风险明示，并深入了解详情，而且购买互联网金融服务之前要进行反复比较，详细了解可能存在的风险，提高风险防控意识。第三，互联网金融用户要进行分散投资。比如，在投资对象上，可以一部分用于P2P小额信贷，一部分用于阿里小贷，将金钱分散到几个不同互联网金融机构。在投资行业对象上，用户要避免将资金集中投放在一个行业上，最好将资金分散投资在各种行业上。

三、结束语

综上所述，互联网金融在促进社会经济发展的同时，也存在着各种各样的风险，使广大消费者面临着利益损失的威胁。因此，对于互联网金融风险与控制进行分析是有必要的，在互联网时代使消费者利用科技手段的同时也要避免科技风险的发生，促进互联网金融的长久健康的发展。

参考文献：

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