城市商业银行智慧银行建设研究

摘 要：就目前各城市商业银行的“互联网+”或“银行+”的发展态势来看，互联网金融巨大的冲击着传统商业银行，尤其是市场占有率较低的地方股份制商业银行。随着四大行的转型推进及智能柜员机的推广，城商行的经营模式也亟待改变，需要跟上金融科技发展的步伐，打造智慧银行，留住需求日益增长的客户。本文应用理论方法进行城市商业银行的定位分析以及金融科技带来的银行业跨界改革研究，进而提出城市商业银行利用“银行+”实现智慧银行升级的策略，通过对城市商业银行现状进行剖析，为银行在未来发展具有一定的启示作用。并利用互联网大数据平台对客户服务渠道进行改革，利用金融科技对传统银行业务发展进行技术革新，有效的降低成本，提高了效率，这对银行应对互联网金融和金融科技飞速发展的挑战建设智慧型银行、全能型银行、服务型银行提供了一条改进思路。

关键词：城市商业银行 ；智慧银行；金融科技；跨界创新；银行+

一、互联网金融和金融科技飞速发展下城商行现状与机遇

隨着互联网电商进军金融行业，传统银行的传统业务增长困难，利润增速逐年下降，客户偏好也发生明显改变，风险管理难度增大，银行经营与管理亟待转型。与四大行相比，城市商业银行开展互联网业务时间较短，直销银行等新兴产品及应用发展还在起步阶段，线上金融服务与实体资源未能有效的进行整合，还处于不断探索如何进行金融科技引领业务发展发挥自身优势的路上。

在IT技术的发展与支持下，自助柜员机、网银、手机银行、微信银行、智能柜员机等智能渠道已经逐渐取代了柜面服务人员。在互联网金融的浪潮下，商业银行也纷纷开展网上银行业务，扎堆出现了大量银行宝宝产品，虽然取得了一定成绩，但就整体冲击而言，效果并不理想。在努力降低风险的基础上积极发展互联网金融，不能再局限于传统物理网点，应该突破地理区域限制，互联网金融与传统金融进行战略联盟，技术联盟，相互渗透，取长补短。不断利用金融新技术扩展银行渠道和升级银行服务平台，构建“智慧银行”已成为大势所趋。

城商行与各大商业银行最大的区别在于其经营特色、地域特色以及人才引进等多方面具有其特色，经营模式及理念也与地方性政府的引导息息相关，在转型之路上可以构建极具自身特色的金融服务体系，有利于规避市场同质化竞争。并且在各大银行重建银行核心业务系统的前期探索中，城商行可在各大行银行核心系统及各外围系统改造成功上线的经验中吸取适合城商行的发展之路，减少金融科技改革过程中的试错成本，且城商行因规模及投资较小具有“船小好调头”的优势。

此外，城商行的传统金融侧重于零售客户及小微企业客户，其金融服务与小微金融密切相关，城商行进行金融科技改革，提升自身的IT支持水平，可以借助科技与互联网发展的力量，有更多的机会融入到小微企业的经营之中去，进一步发挥城商行在推进普惠金融、帮扶小微企业、支持农业经济等方面不可替代的作用。智能手机的普及、4G网络的广泛应用以及随处可连的无线网络也更大范围的减少了推广手机银行及直销银行的难度，通过异业联盟共同在直销银行平台合作，也更有利于推进普惠金融工作。

在各大国有银行和股份制商业银行进行转型的时候，城市商业银行还处于半睡半醒状态。金融科技飞速发展，各大银行系统更新换代速度不断加快，金融科技开始引领银行战略布局，金融科技与业务发展渐渐相互融合。这时候城市商业银行才开始觉醒，意识到不能再满足于现状，而需要具有前瞻性的求新，求变，求发展的理念。因为如果继续停滞不前，那么不仅要被互联网金融拍打到沙滩上，也要被国有银行和股份制商业银行的前沿银行系统及创新的业务产品远超。城市商业银行想要给所有的客户提供最贴心的服务，以此在竞争激烈的银行同业竞争中争夺客户资源，并强化自身特色和品牌，可以打造“小而美”式金融服务，凸显“小而优”，全力支持小微，拓展青年客户，制定“科技金融”战略发展规划，推进“智慧银行”建设步伐。

二、金融科技引领下城市商业银行战略改革研究

金融科技的定义是：应用技术手段，以金融产品为核心，以客户服务为中心，提升金融服务效率的一种高度融合。

在金融科技飞速发展的今天，交行小e，工行“人智+机智”，花旗集团的人工智能电脑沃森的人工智能应用带领他们开始智能化转变和轻型化转型，而传统城商行受制于行业监管，受制于人员和机构繁多形成的管理时效问题，受制于政府支持和转型滞后而导致的创新思维缺乏，受地方地理区域限制大多局限于本省广泛建设传统物理网点，并会因此制约其发展。

未来银行网点的标签，不再是“面积大”、“员工多”，更多的是“专业”、“高效”、“智能”、“便捷”。同时，银行网点除了传统的金融业务办理场所之外，还要具备一定的对客户各项生活需求的支撑能力，在为客户提供一体化服务的同时，增强与客户的关系纽带。

金融科技发展将带领未来的银行进入“银行+”时代，人工智能、VTM远程柜员机、基于RFID无线射频识别技术的金融超市、KINECT体感互动屏、贵宾室人脸识别、客户360度画像应用、高管驾驶舱、大数据分析平台、云计算服务等等应用已慢慢渗透到各大银行。金融科技将促使银行3.0时代的到来，银行系统正以产品工厂化、运营流程化、架构组件化、管理信息化、风控体系化、服务营销协同化、差异化、智慧化为目标来进行金融科技的改革和推进。金融行业以大数据中心为基础，构造企业服务总线，寻求在关键点上的能势升级。

区别于叫号机、大堂经理、填单台、高低柜、柜员的传统网点的业务办理模式，新型智慧银行集合互联网、音视频、远程监控、桌面共享、生物识别、智能设备等技术，推出智能银行新服务，通过对柜面业务系统和后台会计系统及运管平台的流程再造，简单业务客户自助快速办理，少数特殊业务由网点人员提供现场协助，复杂业务可远程处理，形成了“自助+远程+现场”的全新服务模式，这样大幅的解放了银行网点的生产力，使得更多的银行人员能够将精力投放到对客户的高质量营销服务和精准营销上。

城市商业银行如果有足够的胆识，可将自身的发展定位为进取的金融科技企业，应根据自身现状与未来几年的发展目标，做好整体的IT发展架构管理，关注科技经费投入管理，区分核心业务系统与外围系统，对于需改造的系统问题持续跟踪落实改造工作量评估，确保资源投入取得实效。在硬件和软件系统创新升级的同时，转变人员结构，包括知识背景改变、工作流程改变、架构体系改变，由经验主义向数据主义转变，提升数据挖掘能力。

三、智慧城商行的发展趋势

王卫东（2015）指出智慧银行要秉持IBM所提出的“智慧地球”愿景中的三个重要维度：更透彻的感应和度量、更全面的互联互通、更智能的客户洞察。

从全球信息化的角度看，智慧银行就是充分利用先进科技成果和行业经验。因此Agarwal和Hauswald（2008）认为智慧银行可以改进并完善现有的渠道、流程、制度、创新机制、风控体系、IT系统等要素，进而为客户提供随时、随地、随心的，全面且富个性化的金融产品和服务。

智慧金融的核心，是能够准确的了解到客户的个性化、差异化需求，提供个性化的特色金融服务以此开发曾经被银行忽略的个人消费贷款和小微企业贷款的大蓝海。长尾理论给智慧银行的蓝海战略提供了理论支撑。根据众多客户最关注的财富增值与资产管理需求，各大银行需运用移动互联、云平台等技术，为业化的财富管理和营销人才队伍配备“智能移动营销终端”。

金融科技改革引领的智慧银行改革使传统商业银行成为更透彻的感知、更全面的互联互通、更深入的智能化的银行。传统城商行在智慧银行战略的指导下，能够利用其线下网点布局广的优势，更好地接入“互联网+”接口，使新机遇下的智慧城商行焕发新的活力和生机。通过大数据平台提供全方位的管理视角进行客户关系管理，包括电话呼叫中心和提供客户全方位信息分析的客户管理，给企业更加全面的客户交流能力，并有能力将其提供的金融服务所产生的有价值的金融交易信息用来精准开发新客户，打造“更懂你”的智慧银行，主动创造并满足客户新的金融需求，以此在竞争激烈的银行同业竞争中争夺客户资源，实现银行的利益最大化的目标。

线下网点需配备完善全面的智能设备，让客户进入银行网点便能享受智慧便捷的个性化的银行服务。智慧设备通过对客户历史数据分析将客户360度画像展示给银行工作人员，以便向客户推荐最合适的金融产品，让客户得到贴心的服务同时也大力发展中间业务，提升效率从而降低成本，实现规模经济，达到有效的客户管理和高效的营销绩效的目的。智慧银行是银行服务的无限延伸，是银行资源的不断整合。智慧银行的目标是增强银行的核心竞争力，促进信息科技与银行业务需求的深度融合，实施全面的风险管理，也是监管倒逼的发展必走之路。

智慧银行不仅仅创新的是客户服务方面，也只有创新了业务、产品、流程、管理，才能增强可持续发展能力，为社会公众提供丰富、安全和便捷的多样化金融服务，创造最佳的客户体验，提供随时、随地、随心的更亲、更近、更可靠的金融服务。

四、城市商业银行“智慧银行”建设分析

无论是为了自立还是为了在金融市场中遥遥领先，城市商业银行在转型与改革滞后的情况下，从银行高管到基层员工都需要转变发展观念，将智慧银行的建设给予高度关注，投入多少研发费用和系统改造费用，投入多少人员培训费用，新员工招聘专业知识背景考虑，都需要提上重要议程。

城商行科技的进一步升级，最重要的是：重视信息收集、数据应用和客户体验的基础上，找出能够长期发展的主营业务，借助信息技术创新提高服务專业度；尽量扩展有把握的新的业务领域；通过设备的智能化改造和软件升级降低银行运营人员成本及人员管理负担，向数据支撑、客户决策的轻型金融服务转型。

发展金融科技基础上，建设城市商业银行生态圈，通过传统网点、自助银行、网上银行、手机银行、微信银行、社区银行、其他渠道的优化升级，定位于“小微企业+零售客户”和“互联网+行业”，实现“银行+”。充分应用互联网大数据平台分析不同客户群体渠道偏好和渠道满意度，不断优化，实现24小时全天候服务。

城市商业银行应充分利用自身的客户基础分布，深入社区、园区建设“小型、专业、智慧”的全新银行网点。引入智能化设备、业务流程重构、厅堂布局优化等手段，打造智慧金融服务新模式。柴米油盐、物业托管、幼儿托管、缴费等便民服务，让银行网点还原为能够为大众百姓提供金融与生活综合服务的场所，真正实现跨界创新。

信息系统建设中通过全方位的数据创建客户360度画像。在客户画像基础上开展精准营销、实时营销，根据客户实时状态进行营销；交叉营销，即不同业务或产品的交叉推荐；根据不同客户特点进行个性化推荐；从客户开户开始进行客户全生命周期管理。小微企业贷款的风险评估，贷款风险分析可使用大数据挖掘方法，量化企业信用额度，做客户贷前风险初步识别和预判；根据数据流量平台实时进行欺诈交易识别和反洗钱分析监控。根据银行的IT规划建设目标和进程，实现系统、市场和渠道优化、产品和服务优化，全面实现运营优化。

参考文献：

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[10] 陆岷峰，虞鹏飞：《金融科技与商业银行创新发展趋势》，载于《银行家》杂志第2017-04-05期；

作者简介：宋娇（1991-），女，汉族.籍贯：云南玉溪，单位：富滇银行股份有限公司，对外经济贸易大学保险学院在职人员高级课程研修班学员，研究方向：银行.