浅析小额信贷与普惠金融体系

摘 要：小额信贷是普惠金融的理论基础与实践先驱，而普惠金融则是小额信贷的进一步发展与深化。本文从小额信贷与普惠金融的概念与关系入手进行了基本概述，并从完善法规政策、加强体系保障，健全中观层面、完善基础设施，创新经营模式、引进多元竞争，以及更新经营理念、加快创新步伐等四方面提出相关优化策略，以供借鉴。

关键词：小额信贷；普惠金融；信贷机构；金融体系

引言：相关调查显示，普惠金融体系的建设是我国农村金融体系发展的必然要求，而小额信贷又是普惠金融体系建设的核心要素，把握二者关系对于我国当前城乡贫富差距问题的解决与农村经济的建设有着显著的助推作用，值得我们进行深入的研究。

一、小额信贷与普惠金融体系的基本概述

（一）概念辨析

小额信贷主要是指由金融机构或专门的小额信贷机构向贫困人口提供信贷服务，其中的贫困人口既包含低收入群体，也包含少数符合资质的微型企业，信贷的额度较小，并且无需担保与抵押。

普惠金融，究其概念而言隶属于一种金融体系，主要针对的是社会范围内的所有群体，着重为低收入群体与贫困人口提供服务。普惠金融是小额信贷及微型金融的延伸和发展，它旨在将一个零散的微型金融机构和服务有机地整合成为一个系统，并将这个系统融入到金融整体发展战略中去[1]。

（二）二者关系

就二者之间的关系来看，其相同之处在于，普惠金融体系实际上是小额信贷理论的延伸与实践的推进，是小额信贷机制发展到新时期的一种继承与创新。然而二者之间也存在显著的差异：其一是从缘起角度来看，小额信贷源自于金融体系的外部力量，而普惠金融则是金融体系发展到一定阶段其本身所产生的需求；其二是就机构种类来看，小额信贷从属于专门的小额信贷机构，而普惠金融则隶属于金融机构；从业务种类来看，小额信贷只提供贷款业务，而普惠金融则涵盖整体金融服务；从覆盖对象来看，小额信贷针对的是贫困人群与低收入、弱势群体，而普惠金融所针对的主体范围则有所扩大，只是着重强调贫困人口；从发展目标来看，小额信贷追求脱贫，而普惠金融则强调整体能力的提升。

二、加快小额信贷机制完善，推动普惠金融体系建设的优化策略

（一）完善法规政策，加强体系保障

要想切实推进小额信贷模式的发展，必先从政府层面着手，以完备的法规政策体系作为保障，为普惠金融体系的推进提供良好的支持作用。

首先，政府应当着手推行相关法规政策，针对小额信贷机构的合法性做出明确界定，规范其经营方向与业务主体，为其经营发展扫清障碍，提供完备的政策保障与法规约束，更好的规范其经营管理行为。

其次，应当从宏观政策上拓宽小额信贷机构的资金筹措渠道。鉴于以往政府的扶贫政策角度考量，原有扶贫贷款资金制度暴露出了许多弊病，因此应当充分吸取经验与教训，为小额贷款机构提供多种资金来源渠道。小额信贷机构往往保持着自负盈亏的经营模式，这一点暗合了普惠金融的中心要义，不仅为机构的长足发展创造出充足条件，也为低收入群体提供了服务保障。国家出于风险防范角度考量，现如今已禁止小额信贷机构吸收公众存款，因此为促进小额信贷机构的可持续发展，也应当相应拓展资金筹措的渠道，为其财务的可持续性提供良好保障。例如，可依据机构等级的评定规划财政补贴的投入力度，结合机构的经营业绩判断是否为其提供优惠贷款。

最后，应当取消利率管制的限制。从普惠金融的中心原则角度出发，利率封顶的实行不仅无法为低收入群体提供福利，反而还会致使其利益受到进一步的损害。从经营对象来说，小额信贷主要服务于低收入群体，相较于银行等金融机构来说，更难以及时掌握市场的供需变化情况。倘若仍要求小额信贷机构以优惠利率提供贷款，将不利于机构的财务运行，进而阻碍小额信贷机构的发展，同时也减少了低收入群体获取到资金供给的渠道，最终还是损害了低收入群体的经济利益。因此，应适度放宽或取消针对小额信贷机构的利率管制，推进利率市场化发展，进一步推动我国普惠金融体系的建设。

（二）健全中观层面，完善基础设施

通常来说，金融机构的健康运转离不开完备的金融基础設施以及齐全的辅助服务功能。因此，应当健全中观层面的金融基础设施建设，进而为评级体系的构建奠定良好的基础，推动小额信贷的可持续发展。普惠金融体系的中观层面主要包含四个方面：即金融基础设施、机构运营信息系统、技术支撑体系以及同业工会和业务信息资源网络[2]。

其一，是金融基础设施，其中的支付清算系统可以有效提高支付清算效率，为金融机构解决资金成本问题；而中介服务体系则可以有效帮助小额贷款机构加强风险管控，拓宽利润获取的渠道。

其二，是机构运营信息系统，主要包含了小额贷款机构的行业标准、业绩评价、外部审计以及监管调控系统。加强机构运营信息系统建设，有助于使小额信贷的日常经营处于有力的监督管理之下，提高其运营管理的工作效率，优化服务质量与水平，进而节约服务成本，为低收入群体提供更加切实的保障与服务。同时，该运营信息系统的建立有助于推进评级体系的健全与完善，进而加强外部投资者对于小额信贷的全面认识，综合评判是否投入资金，结合实际经营状况优化投资决策的制定，也使得国家下发的财政补贴资金有了系统的依据与保障。

其三，是技术支撑体系，主要负责针对小额信贷机构提供培训与咨询工作。从普惠金融的中心原则角度进行剖析，可以发现我国小额信贷发展最为严重的阻碍即为保障机构与专业管理团队的缺乏。因此，借助技术支撑体系所提供的培训服务，既可以大幅度提高经营管理效率，也能够拓展产品开发的渠道，从而一定程度上提升金融产品与金融服务的覆盖面积，进一步深化普惠金融所创造出的扶贫效果。

其四，是同业工会和业务信息资源网络，借助同业工会的创建，有效拓宽了信息资源流通与分享的渠道，有助于更好的把握政策方向、分担运营成本。借助信息共享，可以更好的使小额信贷的具体实施状况为主流金融机构所了解，并以此为依据提高优惠贷款发放的科学性，为小额信贷机构的业务管理与风险管控提供优化建议。

（三）创新经营模式，引进多元竞争

要想切实引导小额信贷为低收入群体提供更加便捷、周到、持久的服务，應当着重推动小额信贷纳入到主流金融体系中，实现协同发展。现阶段，我国小额信贷机构所面临的最主要生存挑战源自资金量的制约，因此应当着重解决其所面临的资金困境。基于此，应将国有商业银行原有的经营模式进行创新，站在多维度视角引进多元竞争的发展局面，将小额信贷机构作为大型金融机构的客户，以小额信贷机构的经营业绩为参照判断优惠批发贷款的发放。借此机会，大型商业银行也成为了小额信贷机构的资金来源渠道，不仅可以有效促进小额信贷机构形成规模经济，也可以使商业银行的经营成本得到大幅度节约，进而为金融项目的推进增添可行性，推动小额信贷加快纳入主流金融的迈进步伐，进一步推动普惠金融体系的健全。

（四）更新经营理念，加快创新步伐

要想真正实现普惠金融体系的健全建设，还应从根本上完成现有经营理念的革新，加快创新步伐，借助小额信贷机制的完善进一步加快普惠金融体系的建设速度。

首先，应进一步完善小额信贷机制的建设。应加强主流商业金融机构与小额信贷机构之间的密切合作，借助主流商业机构的品牌效应、良好信誉、先进技术以及巨大资金规模，挖掘现有的新型农村金融机构，进一步拓宽小额信贷业务量，确保借助机构监督实现优势互补，运用多个小额信贷组织的力量，扩宽服务范围，为低收入群体、弱势群体提供更加周到的服务。

其次，应当牢固树立普惠金融的经营管理理念。要求金融机构打破旧有的经营发展理念，肩负起社会责任意识、建立良好的社会形象，为金融体系的建设创造出更多的无形资产，进而为金融机构的发展创造出强大的驱动力。同时，国家也应积极鼓励金融机构承担社会责任，制定相关奖惩与激励机制，推动普惠金融理念的进一步健全与完善。

最后，应督促金融机构树立牢固的技术创新意识，通过普惠金融贷款技术再造，降低金融机构的运营成本与业务风险。例如合理选择小组联保贷款和个人贷款方式，推进电子化金融服务建设，加快贷款业务流程再造、简化贷款程序，建立横向监督、动态激励、分期偿付等机制，有效提高贷款偿还率，实现普惠金融的可持续发展[3]。

结论：总而言之，小额信贷作为普惠金融体系发展的核心要素，在我国已经经历了漫长的实践过程，然而仍然受到种种因素的制约，导致普惠金融体系的建设受到阻碍。因此，应当进一步加强对于小额信贷与普惠金融的概念认识与辨析，把握二者之间的联系与区分，采取有效措施加快小额信贷机制发展，推动普惠金融体系建设，才能更好的推动我国经济的协调发展。

参考文献：

[1] 张平.大力发展小额信贷，促进我国普惠金融体系建设[J].生产力研究，2011，（05）：51-52.

[2] 夏园园.普惠金融视角下小额信贷机制发展研究[J].湖北社会科学，2010，（09）：88-91.

[3] 李明贤，叶慧敏.普惠金融与小额信贷的比较研究[J].农业经济问题，2012，33，（09）：44-49+111.

作者简介：王广睿（1990—），男，汉族，籍贯：山西怀仁，单位：中国人民银行山阴县支行，研究方向：普惠金融。