浅谈邮储银行“三农”贷款业务发展相关问题

一、研究背景

2018年2月4日，中共中央国务院发布关于“三农问题”的一号文件。今年的中央一号文件，是全面贯彻党的十九大精神，以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，围绕实施乡村振兴战略讲意义、定思路、定任务、定政策、提要求，坚持问题导向，加快推进乡村治理体系和治理能力现代化，加快推进农业农村现代化，走中国特色社会主义乡村振兴道路，谋划新时代乡村振兴的顶层设计。中央一号文件持续聚焦“三农”，彰显了“三农”工作重中之重的地位。 中国邮政储蓄银行，作为中国最年轻的大型零售商业银行，定位于“服务社区、服务中小企业、服务‘三农’，在做好“普惠金融、服务三农”方面，中国邮政储蓄银行更是责无旁贷。

因此，如何推进“三农”信贷业务发展，如何持续服务金融精准扶贫工作，将是邮储银行研究的重要课题。

二、邮储银行“三农”信贷业务发展面临的形势和任务

今年中央1号文件明确指出“加大中国邮政储蓄银行‘三农’金融事业部对乡村振兴支持力度”，“强化金融服务方式创新，加大对乡村振兴中长期信贷支持”。做好“三农”金融工作，必须“知农情、懂农事”，必须深刻认识、准确把握农村社会、农业经济、农民群体的基本现状、发展规律和突出特点，这是开展工作的基本前提。党和国家始终把“三农”工作作为重中之重。这些年，各级政府强农惠农政策力度持续加大。农村产权制度改革不断深化，特别是农村土地“三权”分置加快推进，将进一步放活土地经营权，激活农村土地资本。随着农业供给侧结构性改革深入推进，新型城镇化加快实施，将有力推动农业转型升级、农村繁荣发展、农民增收致富。农村孕育着巨大的金融需求，农村是“蓝海”，可以说广阔天地，大有可为。

还要看到，近年来农村金融市场风起云涌，呈现参与主体增多、竞争日趋激烈的态势。除农发行、国开行等政策性银行外，农业银行日益突出“三农”定位，在涉农龙头企业、农业产业链、农村项目融资等方面积累了丰富的业务经验和优质客户，具有明显的比较优势。

基于对形势的研判，中国邮政储蓄银行要进一步完善体制机制，强化专业经营，加强内部管控，提高运营质量，增强内生动力和发展能力，加快形成规模发展、结构优化、质量优良的“大三农”业务格局，提升邮储银行服务“三农”的市场地位和社会影响力，为“三农”现代化建设提供强有力的金融支撑。

立足新的起点，中国邮政储蓄银行服务“三农”要着力推动“三个转变”：

第一，市场定位要从“小农”向“大三农”转变。过去10年，中国邮政储蓄银行以小额贷款切入农村市场，产品体系不断健全，客户群体基础逐步拓展，但发展到目前，仍然以个人经营性贷款为主，服务传统农户的小农经济，涉农企业为数极少，农村项目基本空白。下一步，要立足于“大三农”视野，在巩固和扩大传统优势基础上，整合资源，批零联动，发挥公司、金融市场、小企业、消费贷与“三农”各条线的组合优势，大力拓展涉农龙头企业、农业产业链金融以及农田水利设施、新城镇及新农村建设等农村项目，形成涵盖农林牧渔各大产业、农民生产生活各个领域的全链条、全方位服务格局，在支持现代农业转型升级中，不断开辟新领域，探索新模式，培育新动能。

第二，发展方式要从做业务向做市场转变。要坚持用市场的眼光看业务，坚持在农村社会大格局中、在市场竞争大环境中谋划自身发展。通过对农村市场的深入分析，精准掌握市场主体、目标客户群体、竞争格局、需求潜力、业务机会等基本情况，摸透市场，掌握动态。要坚持围绕客户做市场，真正落实“以客户为中心”的经营理念和运作方式。业务创新、产品提供、流程优化等一切工作都要以客户为导向，以同业为标杆。要坚持点面结合，既要搞好农民大众的普遍服务，更要抓好种养大户、家庭农场、农民合作社等经营规模大、抗风险能力强的骨干客群，通过抓主体、抓主流，取得以点带面、事半功倍的发展效果。要坚持做“市”与做“势”相结合，进一步加强与各级政府有关部门的紧密合作，把平台合作、项目营销作为批量获取客户、拓展市场的有力抓手，加快业务模式转型升级，着力提升全行“三农”金融的经营能力和水平。

第三，运营机制要从专业管理向事业部管理转变。通过改革，构建起“三农”金融事业部组织架构。“三农”金融由原来的专业管理步入全口径核算、全方位管理的全面管理时代。要主动适应变化，按照改革部署，进一步健全事业部治理和运作机制。在邮储银行内，进一步理清业务边界、职能边界、核算边界，落实双线报告、双边记账、双线考核等基本制度，加强部门横向协调与配合，形成发展合力；在事业部内，要树立全面管理理念，加强各级分部专业团队建设，加快完善财务核算、绩效考核、资源配置、信贷管理、风险管理、人力资源管理、科技支撑等经营管理机制，切实提高规范化、科学化管理水平，实现以改革促发展的预期目标。

三、邮储银行发展“三农”信贷业务的战略措施

(一)深化“三农”金融事业部制改革

“三农”金融事业部制改革，既是落实中央要求，也是进一步凸显零售银行定位，实施差异化经营，落实服务“三农”战略的需要。通过建立专业化为农服务体系，促进“三农”金融业务发展。

一是要加强“三农”专业团队的建设，立足长远发展需要，按照“配强配优”的原则，选配精兵强将充实“三农”金融事业部人员。二是进一步完善相关的配套机制，理顺内部运行的组织架构；三是科学制定相关激励政策，优化作业流程，坚持以效益为导向，同时兼顾“三农”业务特点，对员工要全面考量效益贡献、风控难度等因素，通过科学合理的考核办法，保护调动好积极性。推进“三农”金融业务健康、快速发展。

(二)加强项目建设，推进平台落地

“三农”项目创新、研发是推进业务规模发展的重要途径。在“三农”领域，应抓好平台建设，特别是农担和物权公司。在项目创新上，应抓好行业项目，提高项目的创新能力，提高项目的运作水平，提高项目类平台类业务的占比。以农业龙头企业为核心的农业产业化，和以新产业新业态建设为核心农村项目是未来农村发展的重要方向，充分发挥“三农”金融事业部职能，形成业务规模化突破的重点。加强涉农公司和农村项目的营销准入，加强该类业务的经办效率。

(三)做好金融扶贫工作，推进扶贫业务快速发展

精准扶贫是国家重大战略，是决胜全面建成小康社会的三大攻坚战之一。邮储银行得益于点多面广的独特优势、战略定位的高度契合、普惠金融的领军地位，已成为我国金融扶贫的生力军择优支持县级中小龙头企业的融资需求，带动贫困户脱贫。择优支持具有劳动能力、有生产愿望的建档立卡贫困户的生产性融资需求。

四、 “三农”贷款的主要风险及风险防控措施

(一) 主要风险分析

农业是风险大、利润薄、周期长的行业，农村信用环境不优、有效抵押物少、产权流转不畅、服务成本较高是面临的现实问题。因此邮储银行要切实加强“三农”领域的学习、研究、思考和实践，在主动适应和把握“三农”发展规律的过程中，不断探索商业可持续的“三农”业务规律，着力解决农村金融需求旺盛与金融服务供给不足的矛盾，着力提高农村基础金融服务均等性和涉农信贷可获得性，实现自身效益和社会效益的同步提升与协调发展。

(二)风险防控措施分析

(1)树立和坚持科学的“三农”信贷发展理念

发展“三农业务”必须坚持风险可控、商业可持续原则，尊重基本信贷规律和信贷技术，杜绝运动式、跨越式发展；独立决策贷给谁、贷多少、怎么贷，借力但不能依赖担保方，从支持理念和准入源头上确保“三农”信贷可持续性。

(2)重视和完善信用体系建设

加强信用观念宣传教育，强化“三农”信贷对象的金融意识、市场意识和信用意识，完善信用村、信用户和信用企业评定，维护好信用生态环境；完善农村信用信息管理，运用银行储蓄系统、个人信贷系统和个人征信、企业征信系统等数据库和大数据技术，及时判断和防范信用风险。

(3)创新和完善风险分散机制

完善银政、银企、银担、银协、银保等平台合作，发挥资金杠杆作用，完善风险分担机制；完善抵质押评估流转市场，创新“三权”抵质押贷款产品，扩大抵质押物范围，解决农户抵押担保难的问题。

(4)创新和落实“贷款三查”要求

结合“三农”信贷特征，适度差异化贷款三查标准与要求，制作“贷款三查”工具手册和典型案例，加强非现场检查督导，夯实“三农”信贷风险基础。

1.做好贷前调查。

做好“三农”贷款业务的关键是贷前调查，客户经理在去调查前应分析客户基本情况和贷款资料，了解客户的行业特点，经营状况以及主要经营风险，可事先准备好调查提纲以及需要核实的关键问题。贷款调查全面了解客户基本情况，经营情况，财务状况，融资用途，担保措施等信息。要重点分析贷款用途及客户的还款能力，还款意愿，重点关注第一还款来源，还要关注第二还款来源，对于保证人，重点关注与借款人的关系，保证人的担保能力是否充足，保证人和借贷人有无债权债务关系，保证人收入水平，收入的稳定性以及担保意愿。对于抵押类贷款，重点关注抵押物坐落位置是否繁华，抵押物价值是否足值，关注抵押物是否容易变现。

2.做好贷中审查审批

“三农”业务审查审批人员在收到客户经理上报的授信材料后，应对资料完整性、合规性，调查工作规范性，额度测算是否准确，并对客户风险进行分析，“三农”审查审批人员作为中台风险管理人员，要全面深入理解制度，掌握行业动态，做出科学合理明确的授信审查审批结论。

3.做好贷后管理

贷后检查是及时发现和防范信贷风险的有效途径，客户经理及时进行贷后跟踪检查，密切关注贷款的资产质量，关注抵押物的价值变化，并采取有效的措施避免和减少贷款资金损失。

综上所述，邮储银行要准确把握“三农”信贷业务的政策性定位，坚持以满足农业生产需要和广大农民诉求为出发点，加快创新，让农民尽快享受改革红利，邮储银行要真正把工作重点放到为农民服务上，积极探索“扶贫”业务发展模式，促进“三农”业务快速持续健康有序发展。